Проблемы исламских банков в России

Потребность мусульманского мира в развитии национальных банков и необходимость соблюдения при этом положений шариата предрешили создание исламских банков. Основные факторы, повлиявшие на развитие исламского банка - это рост численности мусульманского населения в мире, бурное увеличение нефтяных доходов государств Востока, принятие нового финансового направления западными странами, поддержка его на законодательном уровне.

На сегодняшний день в мире существует более 450 исламских финансовых институтов более чем в 50 странах. Их совокупные активы превышают 750 млрд. дол., а ежегодные темпы роста составляют 10-15%. По прогнозам аналитиков, сделанным до наступления мирового финансового кризиса, к 2015 году исламские финансовые институты при темпах роста 10-15% в год должны будут сконцентрировать у себя капитал на сумму свыше 1 трлн. дол. Предполагается, что доля исламских финансовых услуг на финансовом рынке арабских стран Персидского залива достигнет к 2015 г. 50%. В Юго–Восточной Азии аналогичный показатель при существующих темпах роста составит от 15 до 25%.[2, c.39]

В России проживают представители около 57 народов мусульманского вероисповедания. Мусульманское население представлено во всех регионах России, с преимущественным расселением в Москве, Поволжье, на Кавказе, в Уральском регионе и Сибири. Именно мусульмане в первую очередь представляют спрос на исламские финансовые продукты, хотя существует и интерес со стороны представителей иных вероисповеданий.

 

 

Риуснок 1. Готовность стать клиентом исламского банка[3]

Мусульманское население России составляет по наиболее объективным оценкам от 16 до 23 млн. человек. И в этом числе весьма значительна доля тех, кто придерживается принципов ислама в повседневной жизни, а значит, будет расположен к принятию халяльных банковских услуг. Наиболее перспективно развитие таких услуг в национальных республиках с преобладанием мусульманского населения. Кроме того, не стоит забывать, что исламский банк открыт не только для мусульман. Высокая степень надежности вкладов и депозитов, минимизация рисков привлекательны как для рядовых вкладчиков, так и для инвесторов. По мнению экспертов, интерес подобные услуги должны вызвать у представителей малого и среднего бизнеса, ориентированных на вложения в реальный сектор. А кого-то возможно привлечет и морально-этическая сторона исламского банкинга. Так что потенциальная база клиентов у него в России есть, и первые опыты это подтверждают. Но есть и существенные проблемы, препятствующие развитию. Одна из них – непонимание большинством наших сограждан самого термина «исламский банкинг». Но если эту проблему можно решать «по ходу», путем активной рекламы в СМИ, то другая стоит в самой основе развития исламских банков. Их деятельность встречает препятствия в системе российского законодательства (в частности, система халяльного кредитования на покупку товаров предполагает повышенное налогообложение). И поэтому успешное развитие исламского банкинга в России требует хотя и не «правки всех законов», но некоторых законодательных поправок. В Великобритании, Ирландии, Франции и некоторых других европейских странах такие поправки сделаны. Однако для этого нужна заинтересованность властей, которой у нас на данный момент не наблюдается.

Препятствия на пути развития исламских финансов в России

- Неясность в отношении спроса на исламские финансовые продукты – низкое количество мусульман для которых важно соблюдение норм религии в финансовых отношениях;

- Правовые и налоговые препятствия внедрения исламских финансов;

- Предубеждённое настроение к исламским финансам со стороны населения;

- Недостаток квалифицированных кадров в сфере исламских финансов, – как экономистов, так и шариатских экспертов. [1]

 

Таблица 1

Национальный состав респондентов (в порядке уменьшения, до 20 человек) и готовность стать клиентом исламского банка [3]

Национальность	Количество	%	Готовность стать клиентом исламского банка(ответы «да» и «скорее да») %
Татары		32,2%	82,26%
русские, из них		9,4%	70,07%
- мусульмане			82,61%
- немусульмане			51,11%
ингуши		5,5%	92,50%
чеченцы		5,5%	80,00%
аварцы		2,8%	83,00%
башкиры		2,8%	82,50%
карачаевцы		2,7%	89,74%
азербайджанцы		2,1%	80,60%
кумыки		2,1%	61,29%
лезгины		1,7%	76,00%
даргинцы		1,6%	91,30%
кабардинцы		1,5%	81,81%

 

Готовность стать клиентом исламского банка наиболее высока у представителей отдельных народов Кавказа: ингушей (92,5%), даргинцев (91,30%), карачаевцев (89,44%). Наиболее низкий уровень лояльности к исламским банкам – среди кумыков (61,29%). Средний показатель по России – 80%. 76% респондентов отмечают, что задумывались об альтернативном использовании своих финансовых средств, об альтернативном финансировании своих деловых и личных потребностей. Исламские финансовые продукты – один из альтернативных путей финансирования различных потребностей и проектов – могут иметь достаточно высокую востребованность в России при правильном информировании о них.

68% респондентов не хранят свои деньги в банках. Среди людей с высшим и средним специальным религиозным образованием таковых 76%. Среди людей со средним и начальным религиозным образованием 70% не хранит свои сбережения в банках. Среди людей, у которых нет религиозного образования, таковых - 66%. При этом почти 60% не брали кредит и не планируют пользоваться кредитами (табл. 2).

 

Таблица 2

Доля заемщиков банков в зависимости от уровня религиозного образования, в % по группам опрошенных [3]

Уровень религиозного образования респондентов	Кредит погашен	Являюсь заемщиком	Планирую взять кредит	Кредиты не брал и не планирую
Общая статистика	10%	25%	7%	58%
Высшее и среднее специальное	3%	19%	8%	70%
Среднее и начальное	10%	21%	7%	62%
Нет религиозного образования	11%	29%	7%	53%

Наличие религиозного образования прямо пропорционально влияет на отказ верующих от взаимодействия с традиционными финансовыми организациями, использующими в своей деятельности ростовщические проценты.

В России в условиях еще до финансового кризиса интерес к исламскому банкингу в самых различных кругах повысился, несмотря на то, что отзыв Центробанком лицензии в декабре 2006 года у единственного на то время банка, позиционировавшего себя как исламский банк ^_ «Бадр-Форте» банка, повлек череду высказываний о том, что в России исламский банкинг - едва ли сможет полноценно воплотиться на практике, однако с наступлением кризиса интерес к исламскому банкингу в России еще более возрос. Было реализовано несколько успешных проектов в сфере исламского финансирования. Здесь можно привести в пример АК БАРС банк с их нашумевшей сделкой по привлечению исламских инвестиций, ФД «Амаль», «Юмарт-Финанс», операционный офис «Башкортостан» филиала «Восток-капитал» банка «Эллипс и другие компании. Не отстают и традиционные компании, уловившие влияние последних лет, которые вводят в список своих финансовых продуктов те, что удовлетворяют требованиям шариата. Открываются подразделения, занимающиеся исламскими финансами, разрабатываются программы, направленные на мусульманскую часть населения, к примеру, те же халяльные ПИФы. Но нехватка профессионалов, хорошо знающих как исламские, так и традиционные финансовые системы, знающих шариат, его требования и цели, привела исламскую финансовую систему к той точке, когда чувствуется необходимость качественно нового подхода к анализу и управлению хозяйственных отношений между людьми. [1]

Таким образом, чтобы сделать исламские финансовые продукты привлекательными для большего числа соотечественников, нужно не только обеспечить информационную поддержку различных начинаний в этой области и развивать образовательные программы. Но реальные проекты, связанные с исламским финансированием в России, должны быть в первую очередь направлены на решение самых актуальных для людей проблем: финансирование образования, приемлемая ипотека для молодых семей, инвестиции в малый и средний бизнес на справедливых условиях, развитие тех отраслей, которые не имеют социально негативного эффекта.Исламские финансовые продукты имеют положительные перспективы развития в России. Но развитие данных продуктов должно идти параллельно с процессом просвещения и образования. Помимо этого, значительная доля населения будет основываться при принятии решений на репутации компании, предлагающей данный вид услуг. В данном вопросе велика роль шариатских экспертов, их квалификация и признанность.

 

 

Список использованной литературы

1. Калимуллина М. Исламский банк в России и странах СНГ в условиях мирового финансового кризиса: теория и практика// Проблемы современной экономики. – 2009. - №4(32).

2. Рыкова И.Н., Андреянова Е.В. Развитие исламского банкинга и новых финансовых инструментов // Банковское дело. - 2011. - №7. - С. 38-43.

3. http://www.muslimeco.ru/opubl/56/

 

© Акъюлова Г.И., 2012

УДК 338. 2

ББК 65. 05

Аллагулов А.Р.,