Понятие личного страхования. Его виды. Общественное значение личного страхования

1. Из ст. 367 ГК явствует, что по обязательству личного страхования страхователь обязан уплатить Госстраху определенный взнос (страховую премию), а Госстрах при наступлении страхового случая обязан уплатить страхователю или третьему лицу (выгодоприобретателю) страховую сумму. Страховыми случаями при личном страховании могут быть лишь известные события в жизни определенного физического лица («застрахованного») - смерть этого лица, дожитие до определенного возраста, утрата им трудоспособности от несчастного случая.

Госстрах проводит личное страхование на основании правил, относящихся к данному виду этого страхования, утвержденных Министерством финансов СССР.

В настоящее время существуют следующие виды личного страхования:

1) временное страхование на случай смерти и утраты трудоспособности - на основании Правил страхования на случай смерти и утраты трудоспособности от 2 августа 1947 г. № 600;

2) пожизненное страхование на случай смерти и утраты трудоспособности - на основании Правил пожизненного страхования на случай смерти и утраты трудоспособности от 1 августа 1947 г. № 598;

3) смешанное страхование жизни (на случай дожития, утраты трудоспособности и смерти) - на основании Правил смешанного страхования жизни от 1 марта 1956 г. № 84[111];

4) страхование от несчастных случаев - на случай смерти застрахованного или утраты им трудоспособности, происшедших от несчастного случая - на основании Правил страхования от несчастных случаев от 3 мая 1957 г. № 144;

5) страхование от несчастного случая за счет организации - на основании соответствующих Правил страхования работников за счет предприятий, учреждений и организаций от 4 сентября 1958 г. № 270;

6) страхование пенсий[112] - на основании соответствующих Правил от 4 августа 1944 г. № 418;

7) обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на путях железнодорожного, водного, автомобильного и воздушного сообщения - на основании Правил обязательного страхования пассажиров от 7 июня 1954 г. № 663.

Виды личного страхования, указанные под № 1, 2 и 3, в которых Госстрах берет на себя обязательство выплаты страховой суммы в случае смерти застрахованного или дожития застрахованного до указанного в договоре срока, именуются страхованием жизни.

Виды личного страхования, указанные под № 4, 5 и 7, могут быть охвачены общим кратким наименованием «Страхование от несчастных случаев»

Все указанные виды страхования лиц являются законченными неделимыми видами личного страхования и в совокупности исчерпывают собой случаи личного страхования в СССР. Не может быть совершена операция личного страхования или заключен договор личного страхования, которые бы не подходили под один из указанных здесь видов, регулируемых соответствующими Правилами. Не может быть, например, заключен договор страхования только на дожитие лица до определенного возраста, ибо страхования на дожитие как изолированного вида страхования у нас нет и для этого страхования нет соответствующих, утвержденных Министерством финансов. Правил. Страхование на дожитие у нас имеет место лишь в составе так называемого смешанного страхования, при котором Госстрах обязуется уплатить страховую сумму в случае дожития застрахованного до определенного в договоре возраста (или срока), в случае смерти застрахованного и в случае постоянной утраты застрахованным трудоспособности от несчастного случая. Не может быть страхования на случай утраты трудоспособности от такого рода несчастного случая, который неуказан в соответствующих правилах личного страхования, и т.д.

Договор личного страхования или отдельные его условия противоречащие правилам страхования соответствующего вида, не действительны с теми последствиями, которые указаны в соответствующих статьях Гражданского кодекса о недействительных сделках.

Из сказанного вытекает, что изучение норм и правоотношений по личному страхованию должно нами вестись, исходя из видов личного страхования, указанных выше. В настоящей главе делается попытка обобщить правовой материал, относящийся к этим видам личного страхования, установить те общие принципы, из которых исходит наше страховое право при регулировании отдельных видов личного страхования. Виды личного страхования, которые вследствие их особого характера нуждаются в специальном рассмотрении, изучаются в отдельных параграфах.

Но прежде всего необходимо остановиться коротко на основной экономической роли личного страхования в целом.

2. Роль и задача всех видов личного страхования заключается в том, чтобы гражданин получил денежную сумму в тех случаях, когда наступление определенных событий в его жизни или в жизни другого человека вызывает или может вызвать потребность в материальном обеспечении. С наступлением известного возраста в жизни человека-с дожитием, например, до 60 лет может быть связано некоторое понижение его трудоспособности; в результате несчастного случая на производстве может иметь место устойчивая потеря трудоспособности; смерть человека может быть связана с возникновением материальных трудностей для его близких: лицо, после или до достижения им определенного возраста, может нуждаться в периодическом получении материальной помощи (в пенсионном обеспечении).

Во всех этих и других подобных им случаях потребность лица в материальным обеспечении может быть удовлетворена посредством личного страхования-страхования на случай смерти, на случай утраты трудоспособности, на дожитие, страхования пенсии.

При личном страховании происходит покрытие потребности граждан в денежных средствах путем выплат, производимых из денежного фонда, образуемого за счет средств всех страхователей. Обязанность страхователя производить названные взносы является безусловной, обязанность же страховщика-Госстраха платить денежную сумму обусловлена наступлением определенного события в жизни определенного человека - события,которое может и не наступить вовсе или момент наступления которого неизвестен.

Таким образом, покрытие возможной потребности в денежных средствах здесь происходит путем распределения соответствующих расходов между значительным числом лиц (страхователей), то есть путем применения принципа страхования[113], а обязательство Госстраха уплатить страхователю [{или «выгодоприобретателю») известную сумму направлено на. то, чтобы снять со страхователя («выгодоприобретателя») ветрах» отсутствия у него достаточных денежных средств при наступлении определенного события.

Момент разложения соответствующих расходов среди большого числа лиц (страхователей) выявляется лишь при рассмотрении всей совокупности операций по каждому из видов личного страхования, а не при рассмотрении отдельной операции или отдельного страхового правоотношения.

Госстрах при наступлении одного из указанных выше видов событий в жизни застрахованного обязан уплатить страхователю («выгодоприобретателю») определенную сумму денег, причем обязательство Госстраха уплатить эту сумму имеет место - безотносительно к тому, связано ли наступление страхового случая в конкретном случае с возникновением какого-либо материального убытка для страхователя («выгодоприобретателя») или действительной нуждаемости этого лица в денежных средствах, Не требуется установления действительной потребности в денежных средствах в каждом конкретном случае.

Общая экономическая цель личного страхования в отношении всей совокупности страхователей достигается путем установления обязанности страховщика уплатить страховую сумму страхователю («выгодоприобретателю») при наступлении страхового случая безотносительной тому, создает ли наступление этого случая какую-либо действительную потребность для страхователя («выгодоприобретателя») в каждом конкретном случае.

Категория «страхового интереса» в советском страховом праве так же, как и в большинстве иностранных страховых систем, не имеет отношения к личному страхованию[114].

С этой точки зрения, личное страхование сходно с государственным социальным страхованием, в котором выплата пенсий строится также по признакам инвалидности, дожития до определенного возраста, - безотносительно к наличию или отсутствию индивидуальной нуждаемости пенсионера.

§ 2. Организация финансовой основы личного страхования. Порядок определения тарифов страховых премий. «Резерв премий», его назначение и юридическая природа

1. Выше мы уже говорили о том, что метод страхования, при котором определенному лицу обеспечивается выплата денежных сумм в случае наступления известного события (причем выплата эта совершается за счет фонда, образуемого из взносов всех страхователей), требует особой организации финансовой основы страховых операций[115]: здесь необходим учет вероятностей наступления тех событии, которые играют роль страховых случаев. Вероятность эта определяется страховщиком на основе статистических данных. На этой основе определяется и тариф страховых премий (взносы страхователей); размер этих взносов исчисляется пропорционально вероятности наступления такого рода событий, при которых страховщик несет обязанность уплаты страховой суммы. Такой принцип построения тарифов премий является общим для имущественного и личного страхования, но практическое проведение его в жизнь по различным родам и видам страхования наталкивается на трудности неодинакового характера: степень научной обоснованности и разработанности статистических данных, на которых основано проведение в жизнь названного принципа пропорциональности, далеко неодинакова по различным видам страхования.

Особенностью основных видов личного страхования является, как известно, то, что они имеют своей основой детальные данные статистики, касающиеся повозрастной смертности и средней продолжительности жизни, а также хорошо проверенные статистические данные о несчастных случаях в некоторых отраслях промышленности. Эти данные по качеству своей научной разработки оставляют далеко позади те материалы статистики, которые применяются по различным видам имущественного страхования (в том числе и по страхованию от пожаров). Таблицы смертности содержат определенную систему показателей повозрастной смертности и дают также возможность определить вероятную продолжительность жизни по каждой возрастной группе. Таблицы эти дают основание ответить на вопрос о том, какова вероятность для лиц данного возраста прожить определенное число лет. Они выявляют зависимость показателей смертности от возраста человека; чем выше возраст, тем выше показатели смертности.

На базе тех же статистических материалов составлена другая таблица-таблица средней повозрастной продолжительности жизни[116].

2. При построении тарифов в соответствии с данными таблицы смертности и продолжительности жизни следовало бы, строго говоря, эти тарифы устанавливать не в одинаковых суммах за каждый год срока действия данного страхового договора, а выражать их в последовательно возрастающих суммах, так как по мере повышения возраста человека вероятность его смерти в каждом последующем году возрастает, а вероятность дожития этого человека до указанного в страховом договоре срока (10, 15 или 20 лет от момента заключения договора) соответственно снижается; только при таком построении тарифов можно было бы сказать, что страховая премия действительно определяется пропорционально вероятности наступления страхового случая.

Но такой «подвижной» тариф представил бы значительное неудобство для страхователей, так как их возможность нести расходы по страхованию-по мере приближения к старости,какправило, не возрастает, а, наоборот, снижается.

Поэтому практически страхование жизни, как и всякое другое страхование, требует того, чтобы годовые страховые премии были одинаковыми или во всяком случае не возрастали бы в течение срока страхования.

Как же достигается такое построение тарифов страховых премий?

Детально ответ на этот вопрос дает экономическое учение о страховании[117]. Мы здесь можем дать лишь самое общее представление о том, каков метод разрешения вопроса о таком построении тарифов страховых премий, при котором суммы этих премий, из года в год уплачиваемые данным страхователем, были бы равновелики. Но хотя бы самое общее представление о том, как строится тариф премий по страхованию жизни, дать необходимо, так как с этим экономическим вопросом связаны правовые вопросы.

Если суммы страховых премий на каждый год страхования исчислить пропорционально вероятности наступления страхового случая в каждом данном году (то есть в соответствии с данными повозрастной смертности и продолжительности жизни, добытыми статистическим путем), то для каждого года получится так называемая «натуральная премия», размер которой из года в год будет возрастать. Учитывая суммы натуральных премий за весь страховой срок, можно вывести «современную» (на момент заключения договора) стоимость всей совокупности натуральных премий по данному договору. Выведенная таким путем сумма будет «единовременной нетто премией». В эти суммы не входят суммы, необходимые для покрытия падающей на данный договор доли расходов страховщика (Госстраха) на организацию и ведение операций по страхованию. Если исчислить эту долю расходов и произвести соответствующую надбавку, то получится «единовременная брутто премия».

Страхователь имеет право, но не обязан при заключении договора внести всю причитающуюся с него единовременную брутто премию (за весь срок страхования); огромное большинство страхователей предпочитают использовать предоставленное им право вносить страховые премии ежегодно равными суммами, а значительное число страхователей вносит годовые страховые премии по частям- поквартально, также в равных суммах.

Сумма единовременной нетто премии, исчисленная отдельно для страхования на случай смерти, служит основанием для определения суммы годовой нетто премии для страхования на случай смерти.

Сумма единовременной нетто премии, исчисленная отдельно для страхования на случай дожития, служит основанием для исчисления годовой нетто премии для страхования на дожитие.

Когда речь идет о страховании на случай смерти и на случай дожития, то соответствующая годовая нетто премия, очевидно, составляется из двух названных слагаемых.

Для всех соответствующих расчетов используются детально разработанные математические формулы.

Но страхование на случай смерти или на случай смерти и дожития у нас всегда сочетается со страхованием на случай утраты трудоспособности от несчастного случая.

Вероятность утраты трудоспособности от несчастного случая лишь в малой степени зависит от возраста застрахованного лица или от состояния его здоровья. Чтобы получить годовую ставку страховой премии для договоров страхования жизни на случай смерти и утраты трудоспособности от несчастного случая или для договоров так называемого смешанного страхования жизни (включающих страхование на случай смерти, дожития и утраты трудоспособности от несчастного случая), необходимо годовые ставки нетто увеличить соответствующей надбавкой в одинаковой сумме для всех возрастов застрахованных, например, на 1 р. 50 к. на каждую 1000 руб. страховой суммы. Итог представляет собой размер тарифной ставки нетто по дан ному виду страхования. К этому итогу надо сделать еще упомянутую надбавку в размере соответствующей доли расходов по сведению страховых операций для того, чтобы получить годовую ставку брутто - то есть годовую ставку страховых премий, подлежащих уплате страхователем.

Правила страхования на случай смерти и утраты трудоспособности и правила смешанного страхования жизни содержат таблицы тарифов по данному виду страхования, в которых даны годовые ставки страховых премий. Тарифные ставки в таблицах показаны с 1000 руб. страховой суммы за год; размеры их, как видно из таблиц, зависят от возраста лица при заключении договора страхования и от срока страхования. Например, по таблице, приложенной к правилам № 600 страхования на случай смерти и утраты трудоспособности при 30-летнем возрасте лица, ставка в случае срока страхования от одного до 10 лет определяется в 15 руб. с каждых 1000 руб. страховой суммы, при сроке страхования от 11 до 15 лет эта ставка равна 16 руб., а при сроке страхования от 16 до 20 лет- 17 руб. По той же таблице при 35-летнем возрасте лица ставка в случае срока страхования от 1 до 5 лет определяется в 17 руб. с каждой 1000 руб. страховой суммы, при сроке страхования от 6 до 10 лет в 18 руб., от 11 до 15 лет в 19 руб., а от 16 до 20 лет в 21 рубль; при 40-летнем возрасте лица ставки эти определяются соответственно в 20 руб., 22 руб., 23 руб., 25 руб. Таким образом, в каждом данном случае ставка тарифа на каждый год страхового срока остается неизменной. Тот же принцип положен в основу построения тарифа по смешанному страхованию жизни и др.

Очевидно, что годовая нетто-премия при таком построении тарифа не будет уже соответствовать вероятности наступления страхового случая в каждом данном году: для первых лет действия страхового договора эта годовая нетто премия будет превышать соответствующую ей натуральную премию (то есть премию, которую должен был бы уплатить в данном году страхователь, если бы ежегодные его платежи измерялись в соответствии с изменением вероятности наступления страхового случая); в дальнейшие же годы, с повышением возраста застрахованного, нетто премия, остающаяся неизменной, приближается к натуральной премии на данный год (которая с возрастом застрахованного из года в год повышается), а в последние годы действия, договора сумма нетто премии (все время остающаяся неизменной) будет меньше суммы натуральной премии на данный год. В результате по каждому данному договору страхования жизни в руках страховщика, как правило, в первоначальные годы действия каждого данного договора образуется известное накопление, именуемое резервом премий. Резервы премий по всей совокупности договоров страхования жизни образуют особый фонд в составе средств Госстраха, именуемый «резерв взносов по страхованию жизни» (ст. ст. 25, 28 Типового положения об органах государственного страхования в союзных республиках). Наличие особых резервов выносов по договорам страхования жизни необходимо для правильного построения финансовой основы этого рода страховых операций для того, чтобы по этим операциям была обеспечена эквивалентность обязательств Госстраха по всей совокупности договоров страхования жизни, с одной стороны, и поступающих от страхователей взносов страховых премий, с другой стороны.

Образование резервов взносов по страхованию жизни в качестве одного из фондов в составе средств Госстраха находит свое юридическое выражение в административно-правовых нормах, регулирующих порядок образования и расходования денежных средств, зачисленных в этот фонд.

Правила смешанного страхования жизни предусматривают право страхователя досрочно прекратить действие договора страхования путем приостановления страховых взносов с тем, что страхователь в этом случае может по своему выбору потребовать возврата части уплаченных страховых взносов либо продолжения страхования в сниженной страховой сумме.

Размеры возвращаемых взносов и размеры сниженных страховых сумм исчисляются по особым таблицам Госстраха и зависят в каждом данном случае от соответствующей суммы резерва премий, падающей на данный конкретный договор.

Резерв премий по данному договору (образовавшийся, как мы видели, вследствие того, что годовая нетто премия в начальный период действия договора превышает соответствующие натуральные премии) является, таким образом, финансовым источником для покрытия расходов Госстраха по выкупному платежу, который выдается страхователю при досрочном прекращении договора. В тех же случаях, когда страхователь, прекратив взносы премий, претендует на продолжение страхования в уменьшенной страховой сумме, без дальнейшей уплаты страховых премий, названный резерв премий, накопившийся за счет уже внесенных страхователем премий, принимается за единовременную брутто премию, в соответствии с которой и устанавливается размер новой (сниженной или - как говорят – «редуцированной») страховой суммы.

Но если резерв премий по данному договору страхования является финансовым источником для покрытия выплаты выкупной суммы или для продолжения страхования в редуцированной сумме без дальнейшей уплаты страховых премий, то из этого вовсе нельзя заключить, что этот резерв премий принадлежит страхователю на праве собственности и что страхователь может этим резервом премий распоряжаться по своему усмотрению. Между тем, в нашей литературе было высказано мнение, что «резерв премий образуется за счет излишков взносов, поступивших от страхователя, а поэтому он и принадлежит последнему»[118]. Ф. Коньшин говорит, что «условия советского государственного страхования предусматривают, что резерв премий, созданный по данному договору, является собственностью страхователя»[119]. Здесь с проф. Коньшиным нельзя согласиться. С экономической точки зрения резерв премий – это кредит, предоставленный страхователем Госстраху. С юридической точки зрения, вся сумма премий уплачиваемых страхователем, полностью поступает в состав средств, принадлежащих Госстраху, и та часть страховых взносов, которая идет в резерв премий, также входит в состав средств Госстраха - в «резерв взносов по страхованию жизни», как это ясно из ст. 25 Типового положения об органах государственного страхования в союзных республиках.

Нормы нашего страхового права, предусматривающие право страхователя по некоторым договорам личного страхования прекратить дальнейшую уплату страховых премий и потребовать выкупной суммы либо продолжения страхования в сниженной сумме, имеют своей экономической предпосылкой то, что резерв премий по данному договору - это кредит, предоставленный страхователем Госстраху. В результате прекращения взносов страховых премий возникает обязательственное отношение между страховщиком и Госстрахом, предметом которого является упомянутая выше выдача выкупной суммы или выдача нового страхового свидетельства (полиса) в сниженной страховой сумме. Это обязательственное отношение имеет своим основанием соответствующие указания в правилах страхования, но вопреки утверждению проф. Ф. Коньшина здесь нельзя видеть признания прав собственности страхователя ни тем более права его распорядиться резервом премий «по своему усмотрению».

Изложенное здесь о юридической природе резерва-премии соответствует тому, что по этому вопросу было сказано в нашей литературе проф. В. И. Серебровским. Подчеркнув, что страхователь, уплачивая в первые годы страхования избыточную премию, фактически кредитует страховщика, В. И. Серебровский говорит: «Некоторые думают, что так как резерв премий образуется путем отложения в запас страховых премий, то он представляет собой собственность страхователей. Этот взгляд нам кажется не соответствующим действительному положению вещей. Ни отдельный страхователь, ни совокупность страхователей права собственности на резерв премий не имеют. Страхователю может только принадлежать право требования к страховщику о выплате некоторой доли резерва. Положение о Госстрахе относит резервы премий к средствам Госстраха»[120].

Неверное положение о том, что резерв премий по страхованию жизни принадлежит страхователю или совокупности страхователей, упорно повторяется в нашей экономической литературе по государственному страхованию. Еще до выхода в свет названной книги В. Коньшина В. С. Гохман отстаивал утверждение, сделанное им и в предшествующих изданиях своей работы (стр. 79), о том, что резерв премий представляет собой собственность страхователей, «подобно тому, как вся сумма вкладов в каком-нибудь банке является собственностью вкладчиков»[121].

Но ни страхователям, ни вкладчикам банка не принадлежит право собственности на сумму резервов или сумму вкладов. Вкладчик является кредитором банка на сумму вклада, а о страхователе с правовой точки зрения и этого сказать нельзя. Он не может претендовать и на обязательственное право в отношении суммы резерва премий, а лишь на строго регламентированные, предусмотренные в соответствующих" правилах страхования, права по истребованию «выкупной суммы» или по редуцированию страховой суммы - обязательственные права, которые обеспечиваются с экономической точки зрения наличием в составе Госстраха определенного фонда, именуемого: «резерв взносов по страхованию жизни».

Заключение договора личного страхования

 

А. Значение возраста лица, желающего застраховаться

1. В договоре личного страхования (за исключениями, указанными ниже) страхователь и застрахованный совпадают в одном лице. «Лицо, желающее застраховаться», о котором говорится в правилах страхования, есть то лицо, которое заключает договор с Госстрахом, и оно вместе с тем есть и то лицо, смерть которого или дожитие которого до определенного срока или утрата которым трудоспособности имеет значение страхового случая для данного договора. Поэтому «лицо, желающее застраховаться» в соответствующих правилах страхования, после того как оно заключило договор страхования, именуется «застрахованным», а иногда для обозначения этого лица употребляется сложный термин «застрахованный (страхователь)».

В отличие от этого договоры страхования от несчастных случаев за счет организации заключаются Госстрахом с государственными, кооперативными или общественными организациями, выступающими здесь, следовательно, в качестве страхователей, тогда как застрахованными по этим договорам являются работники соответствующих организаций.

Равным образом при страховании пенсий одно лицо (страхователь) заключает с Госстрахом договор, по которому выплата пенсий должна быть совершена другому лицу (застрахованному).

Таким образом, по этим двум последним видам страхования страхователь и застрахованный – разные лица[122].

2. Страхование от несчастных случаев за счет организаций, страхование пенсий, равно как необязательное страхование пассажиров, производятся независимо от возраста застрахованного, тогда как для других видов личного страхования определен начальный и предельный возраст лиц, с которыми могут быть заключены договоры страхования. Госстрах по этим видам страхования заключает договоры с лицами в основном не моложе 16 и, как правило, не старше 60 лет.

16 лет - возраст трудового совершеннолетия, и нет оснований к тому, чтобы лицо, еще не достигшее этого возраста, могло застраховаться на случай утраты трудоспособности; нет также оснований к тому, чтобы такое лицо (от материальной помощи которого еще не зависят другие лица) могло застраховать свою жизнь в пользу кого-либо из своих близких и вообще в пользу третьего лица. Лицо, не достигшее 16 лет, не может заключить договор личного страхования ни лично, ни через представителя.

Что же касается 60-летнего возраста, с достижением которого лицо, как правило, теряет право на заключение договора личного страхования, то установление такого предельного возраста имеет иные основания: для лиц, достигших 60 лет, требовалось было страхованию жизни установить в соответствии с данными таблицы смертности столь- высокие тарифные ставки страховых взносов, что страхование для них было бы экономически нецелесообразным.

Хотя вероятность потери трудоспособности от несчастного случая зависит в основном не от возраста застрахованного, но все же по Правилам страхования от несчастных случаев установлено, что Госстрах заключает такие договоры страхования с лицами в возрасте до 70 лет.

Возраст лица может служить критерием для определения и ограничения страхового срока. Так, по правилам страхования на случай смерти и утраты трудоспособности Госстрах заключает договоры на срок не долее достижения застрахованным 65-летнего возраста.

При заключении договора страхования возраст лица, желающего застраховаться, удостоверяется предъявлением паспорта или заменяющего его документа.

 

Б. «Обязанность уведомления», лежащая на лице, желающем застраховаться (ст. 382 ГК).

1. Страхователь при заключении договора обязан сообщить страховщику все обстоятельства, имеющие существенное значение для определения опасности или вероятности наступления страхового случая или размеров возможных убытков от его наступления (страховой риск), поскольку эти обстоятельства были известны или должны были быть известны ему во время заключения договора страхования (ч. 1 ст. 382 ГК).

Из обстоятельств, указанных в ч. 1 ст. 382, для личного страхования не могут быть существенными те обстоятельства, которые оказывают влияние на размер возможных убытков от наступления страхового случая, так как страховая сумма при личном страховании уплачивается с наступлением страхового случая безотносительно к наличию или отсутствию, а также к размеру таких убытков.

В нашей литературе было высказано мнение, что та «обязанность уведомления», о которой идет реЧь в ст. 382 ГК, есть обязанность, которой не соответствует чье-либо право, ибо «у страховщика нет средств заставить страхователя дать требуемые сведения; он не может требовать в судебном порядке выполнения этой обязанности, лишен права искать убытки»[123].

С такой характеристикой «обязанности уведомления» нельзя согласиться. «Обязанности уведомления» противостоят определенные права страховщика.

Какие обстоятельства являются существенными, влияющими на объем риска страховщика?

Часть 2 ст. 382 ГК говорит, что «существенными в этом отношении признаются во всяком случае все обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в предъявленных страхователю правилах страхования или относительно которых страховщик письменно запросил страхователя в определенных недвусмысленных выражениях. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов на какие-либо вопросы, предложенные страховщиком в Письменной форме, то это обстоятельство не может впоследствии служить основанием к расторжению договора страхования».

Могут ли какие-либо обстоятельства, помимо тех, которые оговорены в Правилах страхования или относительно которых страховщик письменно запросил страхователя, считаться «существенными» в том смысле, как это понимается в ст. 382 и сл. ГК? Полагаем, что на это надлежит ответить отрицательно (хотя из буквального смысла ст. 382 ГК вытекает иное).

Является ли данное обстоятельство существенным - это зависит от построения системы данного вида страхования, от совокупности договорных условий, при наличии которых Госстрах берет на себя обязательство уплатить страховую сумму.

При заключении договора страхования, возлагающего наГосстрах обязанность уплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного от любой причины, возраст и состояние здоровья лица, желающего застраховаться, имеют существенное значение для того, чтобы Госстрах мог решить вопрос о том, принять ли данное лицо на страхование, и если да, то какую ставку страховых взносов к нему применить. Мы увидим далее, что некоторые недуги вовсе исключают заключение таких договоров страхования, а другие приводят к тому, что договоры заключаются с применением ставки страховых взносов для более высокого возраста нежели тот, к которому принадлежит лицо, желающее застраховаться.

При заключении договора страхования, возлагающего на, Госстрах обязанность уплаты страховой суммы в случае смерти или утраты трудоспособности от несчастного случая, существенным обстоятельством для определения страхового риска Госстраха является не состояние здоровья застрахованного, а его профессия, род его работы.

Отсюда ясно, что существенность тех или иных данных о застрахованном при личном страховании зависит от того, как Госстрах строит систему данного вида личного страхования. Нельзя требовать от лица, желающего застраховаться чтобы оно знало или могло определить, какие обстоятельства являются существенными для определения страхового риска Госстраха по данному виду страхования и какие данные служат основой для заключения соответствующего договора с Госстрахом.

Поэтому «обязанность уведомления», лежащая на лице, желающем застраховаться по какому-либо из договоров личного страхования, сводится к его обязанности дать ответы на те вопросы (и только на те вопросы), которые поставлены ему Госстрахом при заключении договора страхования, и не выходит за эти пределы.

Статья 382 ГК говорит о лежащей на страхователе обязанности сообщения сведений об указанных выше обстоятельствах, поскольку эти Обстоятельства были известны или должны были быть известны страхователю. «Обязанность уведомления» здесь определяется с применением объективного масштаба оценки соответствующего поведения страхователя. Страхователь по ст. 382 ГК не может ссылаться на то, что данные обстоятельства фактически не были ему известны, если они «должны были быть известны ему». Оценка поведения страхователя в этом вопросе определяется здесь, очевидно, на общих основаниях, принятых в советском гражданском праве для определения вины должника при неисполнении им своей обязанности[124].

2. Однако в Правилах личного страхования по этому вопросу дан другой - субъективный критерий. § 16 Правил страхования на случай смерти и утраты трудоспособности говорит: «Если обнаружится, что в заявлении или в других документах, на основании которых заключен договор страхования, застрахованным даны заведомо неправильные сведения о состоянии его здоровья, Госстрах имеет право в течение первых двух лет действия договора: а) при жизни застрахованного-прекратить договор страхования без возврата страховых взносов; б) в случае смерти застрахованного-отказать в выплате страховой суммы, если смерть наступила от скрытой (разрядка моя. - Л. Л.) застрахованным болезни или вследствие непосредственного влияния этой болезни». (Ср. также § 16 Правил смешанного страхования жизни 1947 г.; § 16 Правил упрощенного смешанного страхования жизни 1947 г.; § 15 Правил страхования от несчастных случаев 1947 г.). Во всех этих случаях лицо, желающее застраховаться, нарушает свою «обязанность уведомления» лишь, если оно фактически знало о неправильности даваемых им сведений и, таким образом, умышленно сказало неправду или скрыло правду.

Из «Правил» личного страхования видно, что речь здесь идет о таких заявлениях застрахованного, которые облечены в письменную форму: в Правилах говорится о заявлениях (застрахованного) и других документах, на основании которых заключен договор страхования.

Сюда относятся, следовательно, и устные заявления, сделанные застрахованным врачу при медицинском освидетельствовании или другому представителю Госстраха, если эти заявления записаны в документе, на основании которого заключен договор страхования.

Если смерть застрахованного наступила не от скрытой им, а от иной болезни, то даже заведомо неправильное заявление застрахованного о состоянии своего здоровья не дает Госстраху в случае смерти застрахованного права отказать в выплате страховой суммы. Например, Госстрах не может отказать в выплате этой суммы на том основании, что застрахованный скрыл, что он болен туберкулезом, если смерть наступила от перитонита.

Право Госстраха прекратить договор страхования и отказать в выплате страховой суммы может быть осуществлено лишь в течение первых двух лет действия договора.

При страховании на случай смерти, утраты трудоспособности и дожития размеры страховых взносов (премий) определяются также в зависимости от возраста застрахованного лица. Поэтому по этим видам страхования лицо, желающее застраховаться, должно предоставить Госстраху сведения о своем возрасте. Поскольку возраст этот удостоверяется предъявлением паспорта (или заменяющего его документа), постольку случай неправильного сообщения застрахованным сведений о своем возрасте, по-видимому, в практике встречается редко.

3. Изложенный в настоящем параг