Характеристика основных стадий движения кредита

Основными стадиями движения кредита являются:

1. Размещение кредита:

а) определение кредитоспособности заемщика;

б) принятие решения о выдаче кредита;

в) установление качественных и количественных границ кредита для кредитора и заемщика. Ключевое условие возможности кредита – совпадение интересов кредитора и заемщика. Именно на этой стадии принимается решение о возможности кредита исходя из наличия / отсутствия такого совпадения.

2. Предоставление кредита:

 а) при кредитовании реального сектора экономики предоставление кредита направлено на расширение сферы предпринимательства и получение дополнительной прибыли;

б) при потребительском кредитовании предоставление кредита направлено на удовлетворение потребностей населения.

3. Использование заемщиком кредита: на этой стадии возможна оценка успешности предпринимательства и эффективности самого кредитования как такового.

4. Высвобождение ресурсов у заемщика:

а) при кредитовании реального сектора экономики – происходит вслед за реализацией произведенных товаров / услуг, на этапе завершения кругооборота;

б) при потребительском кредитовании – благодаря стабильности дохода заемщика и его способности находить наилучшее соотношение между накоплением, потреблением и сбережением.

5. Возврат заимствованной стоимости: представляет собой обратное движение денежных средств от заемщика к кредитору. На этой стадии реализуется основополагающий принцип кредита – принцип возвратности.

6. Получение кредитором средств, размещенных в форме кредита: ссужаемые средства возвращаются на счета предоставивших их банков, благодаря чему поддерживается ликвидность и платежеспособность банков, которые составляют базу их отношений с вкладчиками и другими клиентами.

7. Восстановление портфеля ресурсов у кредитора: если задолженность не погашается своевременно и оптимальный портфель ресурсов у кредитора не восстанавливается, это служит для него стимулом к дополнительным заимствованиям средств, необходимых для поддержания ликвидности и платежеспособности. (19)

Ссуженная стоимость, как отмечалось, проявляет свое специфическое содержание в движении. Выступая неотъемлемым атрибутом кредитных отношений, движение ссуженной стоимости характеризуется присущим только ему своеобразием. Движение ссужаемой стоимости может быть представлено следующими стадиями:

· размещение кредита;

· получение кредита заемщиком;

· использование кредита;

· высвобождение ресурсов у заемщика;

· возврат заемщиком ссуженной стоимости;

· получение кредитором средств, размещенных в форме кредита.

Размещение кредита

Предоставление кредита не может быть самоцелью, оно связано с возвратным движением и немыслимо без возвращения ссуженной стоимости. Кредитор не может предоставлять ссуженную стоимость всем, кто нуждается в дополнительных ресурсах. В каждом отдельном случае у него должна быть уверенность в том, что принятое решение является наиболее рациональным вложением кредитных ресурсов. Банки как кредиторы выдают кредиты в соответствии с требованиями движения кредита как целостного процесса, с учетом требований завершающей стадии - возвращения ссуды, ее эффективного использования. (24)

Получение кредита заемщиком не может использоваться им для достижения разнообразных целей, в том числе для погашения ранее образовавшихся долгов. На практике получение ссуды заемщиком может не совпадать с общим размером его потребностей, вызывать необходимость обращения к кредитору за новой ссудой или к новым кредиторам. Все эти и другие случаи не упраздняют одного фундаментального свойства данной стадии: получение кредита заемщиком удовлетворяет его временные потребности, так как другая сторона кредитных отношений отчуждает, ссужает стоимость на определенное время. Переход стоимости во владение заемщика позволяет ему реализовать потребительную стоимость объекта передачи в процессе использования кредита.

Высвобождение ресурсов у заемщика характеризует завершение кругооборота стоимости при использовании средств. Однако данная стадия движения кредита лежит как бы вне отношений между кредитором и заемщиком. Высвобождение кредита заемщиком отражает процесс использования стоимости в интересах удовлетворения его временных потребностей. Данная стадия является материальной базой для вступления кредита в следующую фазу.

Возврат кредита выражает переход временно позаимствованной стоимости от заемщика к кредитору. В зависимости от характера высвобождения средств возвратность на данном этапе движения кредита может быть качественно различной. Если возврат наступил вследствие действительного высвобождения средств, то реально выполнение обязательств заемщика перед кредитором. В этом случае возврат позаимствованных средств отражает реальную их возвратность. Если же высвобождения стоимости не произошло, а заемщик тем не менее выполняет свои обязательства за счет иного вспомогательного источника, то возникает формальная возвратность. Последняя не обеспечивает своевременного получения подлинного экономического эффекта от использования ссуды, так как с ее помощью не создаются доходы, прибыль в том объеме, как это предусматривалось в момент предоставления ссуды.

Получение кредитором средств, предоставленных во временное пользование, является завершающей стадией движения кредита. По времени возврат кредита и получение кредитором средств, предоставленных в ссуду, могут совпадать. Для кредитора важны не только полнота возврата ранее ссуженной стоимости (в товарной форме), но и сохранение ее потребительских качеств. (8)