Личное страхование, его особенности и виды

Самостоятельная отрасль отечественной страховой систе­мы — личное страхование, объектом которого выступают имуще­ ственные интересы, связанные с дожитием граждан до определенно­го возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни) и/или с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование). Виды такого страхования направлены на страхо­вую защиту семейных (личных) доходов граждан и поддержание достигнутого ими уровня благосостояния.

Личное страхование – отрасль страхования, в которой объектом страхования является имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

Договор личного страхования может быть заключен как в от­ношении страховой защиты страхователя, так и третьего лица — застрахованного. Страхователями по такому страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахо­ванными — только физические лица, которые могут быть дееспо­собными и недееспособными. Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено другим ли­цом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщи­ка. При заключении договора личного страхования необходимо наличие страхового интереса в отношении застрахованных, кото­рый могут иметь: работодатель - в жизни, трудоспособности и пенсионном обеспечении своих работников, кредитор — в жизни и трудоспособности должника, родственники (супруги, родители и дети), партнеры по бизнесу.

Как правило, условиями договоров личного страхования пре­дусматривается выгодоприобретатель — получатель страховой суммы на случай смерти страхователя (застрахованного лица). Выгодоприобретателем может выступать любое физическое лицо независимо от степени родства по отношению к страхователю, при этом подпись последнего обычно заверяется в нотариальном порядке. При отсутствии выгодоприобретателя договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, в случае смерти которого выгодоприобретателями признаются его наследники. При этом замена выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного, допускается лишь с согласия последнего.

Примерами конструкций договоров, в которых присутствуют и страхователь, и застрахованный, и выгодоприобретатель, могут быть следующие:

	Страхование от несчастного случая работников предприятия	Страхование на случай дожития (к совершеннолетию, для получения образования)
Страхователь	Предприятие – работодатель	Родители
Застрахованное лицо	Работники предприятия	Дети
Выгодоприобретатели (в случае смерти страхователей)	Родственники работников предприятия (либо назначенные ими третьи лица)	Дети

 

Договоры личного страхования могут иметь как накопитель­ ный (сберегательный) характер (пенсионное страхование), так и рисковый (страхование от несчастных случаев), а также одновре­менно сочетать их, например в случае добровольного медицинс­кого страхования.

Договор личного страхования является публичным догово ром.

При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фак­тического состояния его здоровья.

Условия личного страхования имеют ряд отличий от имуще­ственного и страхования ответственности. Так, здесь страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материаль­ных убытков или ущерба, а определяются в соответствии с поже­ланиями страхователя исходя из его материальных возможнос­тей. Величины страховых сумм при этом устанавливаются в любом размере, согласованном со страховщиком.

В личном страховании страховые выплаты (страховые суммы) производятся страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке сумм возмещения вреда.

В личном страховании, в отличие от имущественного, стра­ховые выплаты (страховые суммы) производятся по всем до­говорам, действовавшим на момент предусмотренного в них страхового случая, что означает отсутствие запрета на двойное страхование.

Классификация личного страхования производится по следую­щим критериям.

По форме:

обязательное;

добровольное.