Прекращение договора страхования

ДС действует до оговоренного срока, потом прекращается. Его особенность как рискового состоит в том, что он может быть исполнен двумя способами:

1. Несением риска в течение всего срока договора при отсутствии страхового случая
2. Осуществлением страховой выплаты при наступлении страхового случая до истечения срока договора

ДС может быть досрочно прекращен в случае:

1. Неуплаты страхователем очередной части страхового взноса в определенный срок. Это основание применяется, если оно предусмотрено договором (п.3 ст.844)
2. Если после вступления договора в силу возможность наступления страхового случая отпало, и страхование прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (к таким обстоятельствам относится прекращение предпринимательской деятельности лицом, которое застраховало свой предпринимательский риск). При этих основаниях страховщик имеет право на часть страхового взноса, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (ч.1 п.3 ст.848)
3. Когда страхователь (выгодоприобретатель) отказался от договора. Это допускается в любое время. Страховой взнос в этом случае не возвращается (НД) (ч.2 п.3 ст.848)
4. Ликвидация страховщика. Страхователь вправе потребовать возврата всей страховой премии
5. Ликвидация или реорганизация страхователя-ЮЛ или смерть страхователя-ФЛ за исключением случаев: а) когда ФЛ застраховало свое имущество (его права и обязанности переходят к наследникам); б) в случае смерти лица, застрахованного по договору личного страхования, в котором не назван иной выгодоприобретатель (выгодоприобретатели – наследники застрахованного лица)
6. Если страховщик требует расторжения договора на основании отказа страхователя (выгодоприобретателя) от его изменения или от доплаты страховой премии вследствие увеличения страхового риска (ч.2 п.2 ст.849).

Виды и формы страхования

Виды:

1. Личное страхование. Две разновидности – не относящееся к страхованию жизни (предмет – интересы, связанные с причинением вреда жизни или здоровью); относящееся к страхованию жизни (предмет – интересы, связанные с достижением гражданами определенного возраста или с наступлением иного случая (п.2 ст.819))
2. Имущественное страхование
3. Страхование ответственности (п.2 ст.819)

Деление на виды производится в зависимости от того, с чем связан имущественный интерес.

Договор личного страхования:

1. Понятие договора (п.1 ст.820)
2. Особенности договора:

А) Возможность включения в договор и таких рисков, которые лишены опасности причинения вреда интересам застрахованного лица (страхование на дожитие)

Б) Появление в них особой фигуры застрахованного лица, которое может не совпадать ни со страхователем, ни с выгодоприобретателем (п.2,3 ст.820)

В) Выплата страховой суммы проводится в форме страхового обеспечения, которая определяется сторонами по их усмотрению (п.3 ст.837). Страховая выплата может осуществляться частями

Г) Только этот договор может иметь накопительный характер. Делятся на рисковые (от несчастного случая) и накопительные (дожитие). Накопительные договоры должны включать в себя рисковые моменты, такие риски, которые могут наступить не всегда, но если они наступают, выплата производится раньше и в большем размере.

Имущественное страхование

1. Понятие (п.2 ст.819)
2. Разновидностями имущественного страхования являются:

А) страхование имущества

Б) имущественных прав (ст.821)

В) предпринимательского риска (ст.822)

Надо помнить: правила, предусмотренные главой 48, в отношении страхования ИП риска, применяются к договору страхования риска невозврата и (или) просрочки возврата кредита.

1. Особенности договора имущественного страхования:

А) Имеет целью компенсацию понесенных убытков, а не извлечение дополнительных доходов, поэтому величина страхового возмещения не может превышать действительного размера понесенных убытков. Накопительные договоры имущественного страхования ничтожны (п.2 ст.837)

Б) Имущественное страхование может быть осуществлено и не на полную страховую стоимость имущества или предпринимательского риска. В этом случае говорят о неполном имущественном страховании. В связи с этим, встает проблема определения размера страхового возмещения. ГК закрепляет две системы его расчета: 1) пропорциональную – когда размер возмещения определяется пропорционально отношении страховой суммы (лимита ответственности) к страховой стоимости (ст.839); 2) первого риска – компенсируются любые убытки, понесенные страхователем, но не выше страховой суммы (лимита ответственности). Пропорциональная система – наиболее распространенна

В) Если страхователь застраховал имущество не на всю страховую стоимость, то у него есть возможность осуществить дополнительное страхование (п.1 ст.840). Страхователь может страховать свое имущество от разных рисков и у разных страховщиков, причем в этом случае страховое возмещение по всем договорам может превышать страховую стоимость имущества (ст.842). Вместе с тем, ГК запрещает двойное страхование – когда имущество или ИП риск страхуются на полную страховую стоимость у нескольких страховщиков (п.4 ст.841, п.2 ст.842)

Г) Этот договор сохраняет силу в случае перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу в результате правопреемства или наследования. О переходе прав на имущество новые его владельцы должны известить страховщика, договор в данном случае или переоформляется, или прекращается (ст.237).

Страхование ответственности

Две разновидности:

1. Страхование ответственности за причинение вреда (ст.823)
2. Страхование ответственности по договору (ст.824)

Страховать ответственность по договору можно только в случаях, предусмотренных законодательством (п.2 ст.824). при страховании договорной ответственности может быть застрахована ответственность только самого страхователя, иначе договор ничтожен (п.2 ст.824). Важной особенностью имущественного страхования и страхования ответственности является суброгация. Под ней понимается переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования в пределах выплаченной суммы (п.1 ст.855). Страховщик приобретает право требования только при условии, что он выплатил страховое возмещение, причем оно не может превышать уплаченной суммы. Суброгация имеет место всякий раз, когда договором не предусмотрено иное. Однако и договором нельзя отменить суброгацию, если убытки были причинены умышленно (п.2,3,4 ст.855).

Кроме видов и подвидов существуют также специальные виды страхования. К их числу отнесены:

1) Страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков

2) Морское страхование

3) Медицинское страхование

4) Страхование пенсий (ст.860)

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательных формах.

Добровольное страхование является общим правилом. В РБ осуществляются следующие виды добровольного страхования: жизни, от несчастных случаев, пенсии; мед. расходов; имущества граждан и ЮЛ, грузов; строительно-монтажных рисков; предпринимательского риска и т д. и т. п (п. 4.2 Положения о страховой деятельности). Обязательное имеет место тогда, когда законами или актами Президента возлагается обязанность по страхованию жизни, здоровья или имущества либо своей гражданской ответственности. Оно осуществляется в соответствии с законами и актами Президента РБ (правила гл. 48 применяются, поскольку иное не установлено Президентом РБ). Это страхование также предполагает договора страхования (п. 1 ст. 826). Однако страхователем всегда является специальный субъект, то есть лицо, на которое законами или актами Президента возложена обязанность такого страхования. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя (п. 2 ст. 826). Если такое страхование не осуществлено, то лицо, в пользу которого оно должно быть осуществлено, вправе потребовать заключения соответствующего договора в судебном порядке (п. 1 ст. 827). Объекты обязательного страхования, страховые риски и лимиты ответственности определяются законами и актами Президента (п. 3 ст. 826). Указанные правила не распространяются на обязательное государственное страхование (ст. 859). Если страхователь в договоре обязательного страхования не заключил договора (или заключил его на худших условия, чем те, что определены в законах и актах Президента), он несет ответственность перед выгодоприобреталем в том же размере, в каком бы выгодоприобретателю было выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании (п. 2, 3 ст. 827). Согласно п. 1 ст. 825 Законами или актами Президента на указанных в них лиц может быть возложена обязанность страховать: 1) жизнь, здоровье или имущество; 2) гражданскую ответственность, которая может наступить из причинения вреда или из нарушения договора с другими лицами. П. 2 ст. 825 устанавливает, что на гражданина РБ не может быть возложена обязанность по страховании своей жизни или здоровья. Обязательное страхование осуществляется гос. страховыми организациями либо в иных, где доля государства – не менее 50%. В РБ осуществляются следующие виды обязательного страхования: 1) обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам; 2) автогражданская ответственность; 3) гражданская ответственность перевозчика перед пассажирами; 4) мед. страхование иностранцев, пребывающих или временно проживающих в РБ; 5) ком. организаций, осуществляющих риэлтарскую деятельность; 6) от несчастных случаев на производстве и проф. заболеваний. Перечень не является закрытым.

Особой разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование. Оно может вводится законодательством в целях обеспечения соц. интересов граждан и интересов государства в отношении жизни и (или) здоровья, имущества граждан. Признаками обязаетльного гос. страхования являются: 1) особый источник финансирования – средства бюджета (ч. 2 п. 1 ст. 859); 2) особый статус страхователя, в качестве которого выступают гос. органы и органы местного управления; 3) специальный состав застрахованы лиц – исключительно граждане (гос. служащие).