Виды потребительских кредитов

Существует обширная классификация программ потребительского кредитования с учетом целевого характера, срока действия и применения обеспечения. Понимая собственные нужды и финансовые возможности, потенциальный заемщик может с легкостью отыскать подходящее предложение. Обращаться за кредитом лучше в проверенные организации с высоким рейтингом надежности и большим количеством положительных отзывов.

Классификация потребительских кредитов:

1. По целевому характеру:
Нецелевой кредит. Наиболее распространённый вид займов. Оформляется непосредственно в банке, хотя заявки зачастую принимаются на сайтах. Средства предоставляются наличными или перечисляются на карту. Нецелевые кредиты отличаются повышенными процентами.
Целевой кредит. Используется для оплаты товара либо услуги. Нередко оформляется непосредственно в магазине, когда заемщик определился с покупкой. К целевым кредитам относится POS-кредит, ипотека, а также ссуды на приобретение транспортных средств, оплату туристических поездок, лечение или обучение.

2. По обеспечению:
Необеспеченный кредит. Выдается без дополнительных гарантий в виде поручительства или залога.
Обеспеченный кредит. Выдается после привлечения поручителя или предоставления ценного имущества в залог. Проценты по обеспеченным ссудам зачастую ниже.

3. По сроку погашения:
Экспресс от 1 дня до 30 дней. Относительно новый вид кредитования. Оформляется онлайн и является обновленной версией микрозайма. Экспресс-займ отличается высокой процентной ставкой и небольшим размером выдаваемой суммы. Как правило, воспользоваться этой формой заимствования предлагают МФО.
Краткосрочный до одного года. Отличается высокой стоимостью и простым оформлением. Обеспечение не требуется. При оформлении обычно не используется справка о доходах.
Среднесрочный от 12 до 60 месяцев. Классический тип потребительского кредитования с оптимальным соотношением требований и условий финансирования. Средства выдаются на любые цели, но для получения максимальной суммы заемщику нужно подтвердить платежеспособность. Для лояльных клиентов банки повышают максимальный срок кредитования до 7 лет.
Долгосрочный от 5 до 30 лет. Целевая и обеспеченная ссуда на крупную сумму под низкий процент. Сложная в получении из-за обширного списка требований к клиенту. Выдается банками. Среди наиболее популярных примеров можно отметить ипотеку и автокредит.
Важно! Не стоит путать потребительский кредит с рассрочкой. Это разные формы заимствования. По договору рассрочки проценты не начисляются, а средства выдаются исключительно на покупку товара или услуги. Отсутствие денежного вознаграждения связано со скидкой от продавца или с тем, что проценты уже включены в стоимость покупки. Также к особенностям рассрочки относится незначительная сумма и небольшая длительность сделки (около 1-1,5 лет).
Обеспеченные кредиты
Особенности потребительского кредитования зависят от выбранного типа обеспечения. Например, гарант сделки обязан пройти те же самые проверки, что и заемщик. В свою очередь по программе залогового кредитования банк может вынудить клиента застраховать имущество.
Риски обеспеченного кредита:
В роли гаранта сделки может выступить родственник или друг. Если с погашением задолженности возникнут проблемы, поручитель вынужден взять на себя обязательства по возвращению денег;
В качестве залога используются квартиры, дома, транспортные средства. Обременение не позволит выполнять финансовые операции с предметом залога, но движимым или недвижимым имуществом можно продолжать пользоваться. В случае систематических просроченных платежей кредитор вправе инициировать принудительное взыскание. Эта процедура предполагает конфискацию и продажу залога.
Таким образом, выбирая вариант с обеспеченным кредитованием, необходимо учесть возможные риски. Чтобы избежать форс-мажорных ситуаций, следует подготовиться к своевременному погашению задолженности.
Цели оформления потребительского кредита
Исходя из классификации потребительских кредитов, можно понять цели, для удовлетворения которых клиенту следует обратиться с заявкой в банк, МФО или иное финансовое учреждение. Согласовывая условия кредитования, следует отталкиваться от личных потребностей и актуальных материальных возможностей.
Популярные цели потребительского кредитования:
Покупка, строительство или ремонт объектов недвижимого имущества;
Получение образования путем оплаты дневной либо заочной форме обучения;
Покупка товаров (автомобиля, мобильный телефон, бытовая техника и предметы домашнего обихода);
Оплата услуг (развлечения, лечение, оздоровление, туристические поездки и тому подобное);
Рефинансирование других кредитов путем оформления нового займа с консолидацией и пролонгацией.
Нецелевые кредиты не привязаны к цели оформления займа. Целевые, напротив, одобряются банком только в случае указания будущих статей расходов. Финансовое учреждение вправе контролировать использование средств. По некоторым программам целевого кредитования деньги не выдаются заемщику на руки, а сразу перечисляются контрагенту, который предоставляет товар или услугу.
Важно! Потребительские кредиты не рекомендуется брать для инвестирования с высокой степенью риска. К тому же деньги нельзя заимствовать на оплату азартных игр, нелегальных товаров и незаконных услуг.
Условия для оформления потребительского кредита
Банки по программам потребительского кредитования предъявляют лояльные требования к потенциальным клиентам. Сложность заключения конкретной сделки во многом зависит от трех факторов: суммы, срока и ставки. Чем выгоднее кредит для клиента, там выше запросы кредитора.
Основные требования к заемщикам:
Наличие паспорта, подтверждающего гражданство РФ и предоставляющего информацию о регистрации;
Достижение совершеннолетия (некоторые банки выдают потребительский кредит с 21 года);
Положительная кредитная история, отсутствие задолженностей и добросовестное погашение долгов;
Наличие постоянного источника доходов и непрерывного трудового стажа свыше одного года.
Важно! Верхний возрастной порог по программам кредитования устанавливается индивидуально каждой финансовой организацией с учетом максимальных сроков действия сделок.
Документы для оформления кредита:
Грамотно заполненная заявка;
Действующий паспорт;
Второй документ на выбор;
Справка с места работы о доходах;
Копия трудовой книжки.
Нецелевые и товарные ссуды зачастую выдаются по одному паспорту. Изредка может потребоваться второй удостоверяющий личность документ, например, водительские права, ИНН или СНИЛС.
При целевом кредитовании придется предоставить дополнительные документы. Это связано с крупной суммой займа. До момента заключения договора придется выполнить оценку и застраховать заложенное имущество, иначе банк не одобрить заявку. Справка о доходах позволяет доказать факт платежеспособности, поэтому без нее невозможно обойтись в случае оформления кредита на крупную сумму.
Важно! Альтернативные заработной плате источники доходов тоже следует подтверждать. Если работодатель отказывается предоставлять справку по форме 2-НДФЛ, можно воспользоваться документом по образцу банка. Пенсионер вправе доказывать факт получения дохода с помощью справки из ПФ, а ИП — предоставив налоговую декларацию (3-НДФЛ).
К недостаткам потребительского кредитования относится:
Повышение процентных ставок в случае упрощенной схемы оформления без справки о доходах и залога;
Наложение довольно жестких штрафных санкций за просроченные ежемесячные платежи;
Повышенная финансовая ответственность, которая накладывается на заёмщика, особенно при обеспечении;
Риск возникновения скрытых платежей и необоснованных комиссий, которые прописаны в договоре;
Риск потери заложенного имущества после систематических нарушений платежной дисциплины.
Важно! В процессе потребительского кредитования банки часто навязывают клиентам дополнительные услуги. Таким образом, повышение стоимости займа происходит не только вследствие выплачиваемых процентов, но и за счет оплаты необязательных опций.

Несмотря на плюсы, следует тщательно взвесить все достоинства и недостатки потребительского кредитования. Заимствовать деньги нужно только при необходимости. Если заемщик не уверен в собственных доходах, кредит может усугубить ситуацию. Особенно остро ухудшение материального положения чувствуется во время кризисных периодов.