Понятие и правовое регулирование страхования. Основные страховые понятия

Страхование - отношение по защите интересов ФЛ, ЮЛ, публичных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий(страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Отношения в сфере страхования регулируются правовыми актами различной юридической силы:

· ГК РФ гл. 48;

· Закон РФ «Об организации страхового дела»;

· Закон РФ «О медицинском страховании граждан в РФ»;

· Закон РФ «О статусе военнослужащих»;

· Закон РФ «О прокуратуре РФ»;

· Закон РФ «О статусе судей в РФ»;

· Закон РФ «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» и др.

Страховой риск — это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, то есть это та угроза, от которой страхуется жизнь, здоровье, имущество, ответственность. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой случай — это событие, с которым связано возникновение обязанности страховщика уплатить страховую сумму или страховое возмещение.

Страховая стоимость — это действительная стоимость застрахованного имущества.

Страховая премия (страховой взнос) — это плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в размере и порядке, предусмотренным договором. взноса, страховщик вправе зачесть сумму этого взноса при выплате страхового

Страховая сумма — это сумма, которую страховщик обязан выплатить при наступлении страхового случая по договору личного страхования.

Страховое возмещение — это сумма, которую страховщик обязан выплатить при наступлении страхового случая по договору имущественного страхования. Размер страхового возмещения не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества (страховой стоимости).

В имущественном страховании, в отличие от страхования личного, важное значение приобретает понятие страховой интерес. Это имущественные потери, ущерб в денежном выражении, то есть те убытки, которые могут возникнуть у страхователя при наступлении страхового случая, от которого он страхуется. Наличие страхового интереса является необходимым условием имущественного страхования

ГК устанавливает ряд запретов на страхование (ст. 928 ГК РФ):

· противоправные интересы;

· убытки от участия в лотереях и пари;

· расходы, к которым лицо может быть принуждено для освобождения заложников.

Участники страхового правоотношения.

· Страхователь — лицо, обязанное платить страховую премию, взносы. Ими могут выступать юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователь вправе заключить со страховщиком договор страхования в пользу третьего лица, которое именуется застрахованным.

· Застрахованное лицо — это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или ответственности. В роли застрахованного может выступать и сам страхователь, и другие лица. Если застрахованное лицо не совпадает со страхователем (выгодоприобретателем), договор личного страхования может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Страхователь вправе при заключении договора страхования назначать физических или юридических лиц для получения страховых выплат по договорам страхования. Такие лица именуются выгодоприобретателями. Выгодоприобретатель приобретает права и обязанности по договору только при наличии его согласия.

Другой стороной договора страхования выступает страховщик.

Страховщик — юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности.

В условиях рыночной экономики важную роль играют страховые посредники, в качестве которых выступают страховые агенты и брокеры.

Страховой агент — физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховой брокер — юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке в качестве предпринимателя, осуществляющий посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя, либо страховщика.