Развитие страховой науки в 19-начале 20 века.

     Являясь значимой отраслью бизнеса, страхование в XIX – начале 20 века привлекало к себе огромное внимание теоретиков в области экономики и права. В конце XIX в. некоторые ученые «видели в страховании род займа, другие - товарищества, третьи - сбережения, четвертые – договор». В истории страховой науки известны различные теоретические подходы к обоснованию сущности и содержания страхования, наиболее известными из которых являются: теория распределения вреда, теория возмещения вреда, теория эвентуальной потребности, теория обеспечения возможной потребности, теория страхового договора.

Основоположником теории распределения вреда считается зарубежный ученый А. Вагнер, с ее помощью он обозначил предназначение страхования в экономике – сглаживание отрицательных последствий непредвиденных случайностей на принципе взаимности. Данная теория содержала существенный недостаток, который не позволил стать ей основополагающей в обосновании сущности страхования: в рамках данного подхода страхование «…включает в себя и т.н. самострахование и в то же время…не обнимает собою тех случаев, когда заключенное страхование вообще не преследует цели возмещения вреда (многие случаи личного страхования)».

В дальнейшем получила развитие теория возмещения вреда, которая продолжила развитие основных идей теории распределения вреда. Ее представители Вольф М., Гольдшмит и другие также основывались на мысли об объединения сущности имущественного и личного страхования («страхования лица»). По мнению данных авторов, возмещение вреда в обоих случаях является целью страхования: человек имеет свою экономическую ценность, как и материальные объекты, поэтому ценность страхует тот, кто имеет интерес в ее сохранении.

Среди отечественных ученых данного подхода придерживался профессор Никольский П.А

Теория эвентуальной потребности, основоположником которой считается представитель итальянской экономической школы Гобби, рассматривает страхование как инструмент распределения между множеством лиц будущей, неизвестной и случайной потребности. Акцент делает на солидарной (замкнутой) раскладке ущерба во времени и потребности в страховом возмещении.

Теория обеспечения возможной потребности (Гупка, Германия) развивает идею удовлетворения эвентуальной потребности в страховании, но концентрирует свое внимание на необходимости предвидения этих потребностей уже в начальный момент страхования. 

Определением сущности страхования занимались представители отечественной и зарубежной цивилистики, которые сформировали теорию страхового договора. Прежде всего, правоведы стремились устранить отождествление страхования с начальной его формой – самострахованием. Они подчеркивали важность принципов возмездности и взаимности, и выделяли два существенных признака страхования: «целевое назначение страхования, которое заключается в покрытии убытков, а второй – свойство убытков, которые должны возникнуть случайно».

Существовала также теория, относящая страхование, особенно страхование жизни, к категории кредита. По этому поводу Айзенштейн Х.А., писал, что в данном страховании страховые премии есть «обыкновенные вклады на свой личный текущий счет по книгам страхового общества, которые ведутся, как в банках».

К середине XIXв. в России сложилось стройное представление о сущности страхования, его значении для развития народного хозяйства.
Появление работ, посвященных страхованию, свидетельствует о том, что началось и научное осмысление, и обоснование как рисков, так и страхового дела.

Первая отечественная диссертация по страхованию — исследование А.Вицына “Договор морского страхования по русскому праву” была опубликована в Санкт-Петербурге в 1865 г. Диссертация О.Ноткина “Страхование имуществ по русскому законодательству” опубликована в Киеве в 1888 г. В 1893 г. в Московском университете В.Есиповым была защищена работа на тему “Поврежденное имущество по русскому праву”. Обращает на себя внимание тот факт, что все эти работы написаны юристами.

Самым крупным теоретическим исследованием страхового дела того времени является докторская диссертация профессора П.А.Никольского “Основные вопросы страхования”. Автор анализирует случайности в экономической жизни, которые он разделяет на стихийные и общественные: причиной первых всегда является стихия, а вторых — “всегда или почти всегда” - общественная жизнь людей. Особенно важным является исследование автором понятия и сущности страхования. Он особое значение придает имущественному интересу, отмечая, что главным правилом в страховании является то положение, что ценность страхует тот, кто имеет интерес в ее сохранении. То есть общее правило заключается в том, что в страховании страхователь не может иметь выгоды. Иначе возможны злоупотребления, сговор и превращение страхования в азартную игру.

П.А.Никольский отмечал, что в страховании жизни «годным объектом является только такая жизнь, которая имеет экономическую ценность; экономической ценностью же обладает только такой индивид, который обладает трудоспособностью. Человек является объектом страхования не потому, только что он живет, а потому, что он имеет трудоспособность». На этом основании П.С.Никольский предлагал термин «страхование жизни» заменить термином «страхование труда», поскольку события, связанные со смертью, с потерей кормильца, болезнью, с наступлением старости, несчастного случая, с безработицей разрушали «трудовую силу», что являлось общественной опасностью.

Издавались также отдельные законодательные и статистические сборники, например “Сборник статистических сведений по губернскому и земскому взаимному страхованию. 1866-895 годы”. В конце XIX в учреждены специальные периодические издания — “Русский вестник страхования” (1885 г.), “Страховое обозрение” (1890 г.), “Страховой сборник” (1894 г.).

В конце XIX в. было издано исследование А.А.Шахта “Труд, собственность и капитал под охраной страхования: народнохозяйственный очерк” (СПб, 1899), представляющее значительный теоретический интерес. Автор анализирует такие проблемы, как общая идея и задачи страхования, страхование в его экономическом и нравственном значении, самострахование, история страхования, современное положение страхования, страхование как наука.

В начале 20 века выходит еще одна работа А.А. Шахта «Практика огневого страхования», в котором автор исследует вопросы, связанные с осуществлением страхования от огня в промышленности, а также в отношении имущества частных лиц. Книга представляет собой сборник статей, печатавшихся в специальных журналах в течение 1894-1910 гг. и является, по сути, справочным материалом для практической деятельности страховых обществ. Здесь затрагиваются такие вопросы, как деятельность страховых агентов, страховые премии, страховые риски, перестрахование. Однако помимо этого, в книге содержится анализ состояния и развития страхового дела в Российской империи, его внутренней и внешней организации, рассматриваются основные виды страховых обществ в России и за рубежом.

Работа В. Пуришкевича «Национальное бедствие России» также посвящена опасности пожаров. В ней дан анализ противопожарной деятельности земств, в том числе и противопожарного страхования. Автор, опираясь на статистические данные, говорит о непоследовательности, бессистемности, а зачастую и ущербности этих мероприятий.

     В 1915 г. вышел фундаментальный труд К.Г.Воблого “Основы экономии страхования”.
     Рост частного страхования, предположенное государственное страхование, почти полное отсутствие соответствующего законодательства — все говорило о необходимости более глубокого и всестороннего изучения отрасли. С другой стороны, в России стали формироваться научные кадры, появились доктора наук, профессора, что явилось необходимой предпосылкой создания отечественной научной школы страхования.

В 1908 г. в России было создано общество страховых знаний. В уставе общества обозначены его цели — изучение и разработка теоретических и технических основ страхового дела. Программа деятельности общества предусматривала, в частности, создание каталога книг по страховым знаниям, подготовку библиографии по страховой науке. На первом заседании общества намечались задачи развития страхового дела в государстве. Было подчеркнуто, что эти задачи должны одновременно решать теоретик и практик. Практик дает теоретику материал для изучения, и они совместно выясняют пути решения. Для разработки вопросов страхования должны объединиться математик и экономист, юрист и врач, техник и страховой деятель.

          Страховому законодательству Российской империи посвящены работы А.Г. Гойхбарга, В.Иордана, С.Е.Лиона и др. Классик страхового права начала XX века В.Р. Идельсон рассматривал страховое право и в исторической ретроспективе, и в контексте конкретного правового регулирования страховых отношений в России на рубеже XIX-XX веков.

 

ИФМ-19. Материал к теме 4/1

Страхование в период плановой экономики.

1. Страхование в период октябрьской революции и гражданской войны.

2. Создание системы государственного страхования в СССР.

3. Государственное страхование в период Великой отечественной войны и восстановления хозяйства.

4. Государственное страхование в период реформ 60х годов.

5.Страхование в России при переходе к современной модели экономического развития.