Какая система страхового обеспечения преобладает при страховании имущества и почему?

Имущественное страхование, страхование имущества - отрасль страхования, к которой согласно принятым в РФ нормативным актам относятся различные виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

 Также к имущественным видам страхования относится страхование гражданской ответственности. Осуществляется преимущественно в форме добровольного страхования, за исключением государственного имущества, передаваемого в аренду. Страхователями выступают любые предприятия и организации различной организационно-правовой формы, а также физические лица [3, с. 76].

Система страхового обеспечения - одно из главных условий имущественного страхования, определяющее метод возмещения убытков. Система страхового обеспечения обусловливает соотношение между страховой суммой (страховым обеспечением) застрахованного имущества и фактическим убытком, то есть степень возмещения возникшего ущерба называется также системой страховой ответственности.

В отношении страхования имущества и страхования предпринимательского риска применяется такая категория, как "неполное страхование". Страхование считается неполным, если страховая сумма установлена ниже страховой стоимости.

При неполном страховании исчисление размера страхового возмещения в его соотношении с размерами страховой суммы и суммой реального убытка зависит от того, какая система страхового обеспечения заложена в договоре страхования.

Существует четыре системы страхового обеспечения (на практике их еще называют системами страховой ответственности):

1) действительной стоимости;

2) пропорциональной ответственности;

3) первого риска;

4) предельной ответственности.

Страхование по действительной стоимости имущества. Действительная стоимость определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора. В данном случае страховое возмещение равно величине ущерба.

На практике чаще всего применяют следующие три системы страхового обеспечения.

Сущность системы пропорциональной ответственности заключается в том, что страховое возмещение зависит не только от размера ущерба и страховой суммы, но и от соотношения между страховой суммой и стоимостью (оценкой) имущества, а именно страховое возмещение выплачивается в такой части (процента) ущерба, какую часть страховая сумма составляет по отношению к стоимости (оценке) имущества, то есть, где

х - страховое возмещение;

а - размер ущерба;

в - страховая сумма;

с - стоимость имущества.

При такой системе страхового обеспечения сумма страхового возмещения, как правило, не совпадает с размером ущерба (если только имущество не было застраховано в полной стоимости), поэтому часть ущерба остается на риске страхователя. Эта система применяется при обязательном и добровольном страховании строений и животных, принадлежащих гражданам, при добровольном страховании имущества кооперативных и общественных организаций.

Вторая - система обеспечения по первому риску, при которой все убытки в пределах страховой суммы возмещаются полностью. При данной системе страхования убытки, причиненные страховым случаем застрахованному объекту, подразделяются на две части. Первая - убытки, покрываемые страховой суммой, вторая - убытки, превышающие страховую сумму. Убытки первого рода полностью покрываются суммой страхового возмещения. Эти убытки в практике страхования принято именовать первыми рисками, отсюда и название данной системы.

При данной системе страховая сумма устанавливается в абсолютном размере. В этом же размере исчисляются и причиненные убытки, и нет необходимости определять их процентное соотношение как к страховой стоимости предмета страхования, так и к страховой сумме. Это значительно упрощает расчет суммы страхового возмещения. Однако и при этой системе, во-первых, страховая сумма не должна превышать страховую стоимость предмета страхования, во-вторых, страховое возмещение не должно превышать размер убытка и во всех случаях, в-третьих, это возмещение должно укладываться в пределы страховой суммы.

Система обеспечения по первому риску применяется обычно там, где одновременно страхуется несколько или множество предметов (например, страхование домашнего имущества в целом, партии грузов), где установление страховой стоимости каждого предмета страхования хлопотно или просто нецелесообразно.

Третий вид страхового обеспечения - система предельного обеспечения, при которой убыток возмещается в твердо установленных пределах. Предельное обеспечение обычно применяется при обязательном страховании, где ограничения в выплате страхового возмещения могут выразиться формулой типа "страховое возмещение не может превышать 70% ущерба, причиненного страховым случаем". По добровольным видам страхования предельное обеспечение применяется при страховании крупных рисков, где страховщик не в состоянии покрыть весь риск. Кроме того, предельное обеспечение, показывая страхователю, что весь убыток не будет компенсирован за счет страхового возмещения, ориентирует его на бережное использование застрахованного имущества, принятие должных мер по его охране, по предотвращению страхового случая и т.д. [6].

Встречаются определенные комбинации, включающие элементы различных систем страхового обеспечения. В значительной мере они связаны с применением различных франшиз.

Франшиза - предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. В страховой практике франшизу понимают как собственное удержание страхователя или как риск, который несет сам страхователь.

Франшиза может устанавливаться различными способами. Так, она может быть предусмотрена в виде:

- процента от стоимости застрахованного имущества (страховой стоимости);

- процента от суммы убытка, причиненного страховым случаем;

- процента от страховой суммы;

- фиксированной суммы.

Различают два вида франшиз: 1) условная (невычитаемая); 2) безусловная (вычитаемая).

При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы. При условной франшизе (УФ) возмещается полностью - УФ<Ущ<УФ - не возмещается.

При безусловной (вычитаемой) франшизе страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения в той части убытка, которая соответствует установленному размеру франшизы, независимо от того, больше или меньше эти убытки по отношению к франшизе. В данном случае размер страхового возмещения определяется по формуле: сумма убытка минус сумма франшизы. При безусловной франшизе (БФ) БФ<Ущ<БФ - возмещается Eo-<A-0 и возмещается = Ущ-БФ

Применение франшизы позволяет, во-первых, освободить страхование от производства расчетов по незначительным страховым эпизодам, не имеющим существенного значения, и, во-вторых, понуждает страхователя бережливее относиться к застрахованному имуществу [6].

В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости (т.е. имеет место неполное страхование), страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.

Дополнительное страхование могут осуществлять как страхователь, так и выгодоприобретатель. При этом выгодоприобретатель применительно к дополнительно застрахованной им части имущества (предпринимательского риска) становится страхователем. Следовательно, одно и то же лицо применительно к одной части застрахованного имущества (предпринимательского риска) будет выступать в качестве выгодоприобретателя, а по другой части (дополнительно застрахованной) - в качестве страхователя. Согласия первоначального страхователя на осуществление дополнительного страхования выгодоприобретателем не требуется.

Дополнительное страхование должно осуществляться от того же страхового случая, что и основное страхование. Если дополнительное страхование осуществляется от другого риска, то будет иметь место имущественное страхование от разных страховых рисков.

Дополнительное страхование может осуществляться как у того же страховщика, с которым был заключен первоначальный договор страхования, так и у другого страховщика или страховщиков, количество которых не ограничено.

Наконец, дополнительное страхование может осуществляться по иной системе страхового обеспечения, нежели первичное страхование. В результате может получиться, что часть имущества застрахована по системе пропорционального обеспечения, а другая - по системе первого риска.

Таким образом, в процессе дополнительного страхования возникает ситуация, когда одно и то же имущество (предпринимательский риск) выступает предметом страхования по двум и более договорам страхования.

Если в результате дополнительного страхования общая страховая сумма по всем договорам страхования превысит страховую стоимость застрахованного имущества, то наступают последствия, предусмотренные ГК для двойного страхования. Смысл этих последствий заключается в признании договоров страхования недействительными в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью. При этом сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору.

Дополнительное страхование следует отличать от дострахования, когда страхователь в рамках ранее заключенного договора страхования, где имело место неполное страхование, увеличивает по согласованию со страховщиком ранее предусмотренную этим договором страховую сумму.

Использование той или иной системы страхового обеспечения обусловливается экономической целесообразностью, характером имущества, историческими традициями, а также конкуренций между страховыми организациями за привлечение страхователей [6].

   

 

 

.