Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести ущерб третьим лицам. Объектом страхования здесь являются имущественные интересы страхователя (например, частнопрактикующего врача, нотариуса), связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. Требование к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами. Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность.

Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность частнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистам.

Договор страхования профессиональной ответственности считается заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалист должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности.

Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования.

Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы. Например, в РФ в отношении нотариусов, согласно Основам законодательства Российской
Федерации о нотариате, минимальная страховая сумма определяется как 100 минимальных размеров заработной платы.

Страховая премия устанавливается из тарифных ставок и зависит от избранной страховой суммы. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон не предусмотрено иное.

Объектом страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, причиненный третьим лицам, в связи с осуществлением им профессиональной деятельности.

На основании правил страхования профессиональной ответственности застрахована, может быть только ответственность физического лица, занимающегося нотариальной, врачебной или иной деятельностью на профессиональной основе в качестве индивидуального предпринимателя.

Юридическое лицо страховать свою профессиональную ответственность не может, так как не обладает профессией.

Вместе с тем в соответствии с Гражданским кодексом РФ (ст. 1068) вред, причиненный работником юридического лица при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей, возмещает юридическое лицо. Исходя из этого, юридическое лицо вправе застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный его работником при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей. Данный вид страхования в соответствии с законодательством относится к страхованию иных видов ответственности.

Следует отметить, что риск ответственности за вред, умышленно причиненный при исполнении профессиональных обязанностей, не охватывается условиями страхования. В отличие от других видов страхования при страховании профессиональной ответственности наступление страхового случая зависит не от внешних факторов, а от квалификации лица, осуществляющего определенную профессиональную деятельность.

При данном виде страхования факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда (общегражданского или арбитражного), устанавливающего имущественную ответственность страхователя за причинение материального ущерба клиенту и размер этого ущерба.

Каждый вид страхования профессиональной ответственности имеет свои особенности. Это связано с тем, что для осуществления одних видов деятельности требуется лицензия, для проведения других — не требуется.

При осуществлении отдельных видов деятельности необходимо применять различные стандарты и выполнять обязательные требования, установленные законодательством. Все это учитывается при заключении договора страхования профессиональной ответственности.

Страхование профессиональной ответственности нотариусов

Объектом страхования в данном случае являются имущественные интересы нотариуса, связанные с его обязанностью, в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении нотариальной деятельности.

После уплаты согласованной страховой премии страховая компания принимает на себя обязательство возместить страхователю убытки по предъявленным претензиям, возникшим вследствие ненадлежащего выполнения им профессиональных обязанностей, проявившегося в совершении не соответствующих закону нотариальных действий при условии, что они имели место в период действия договора страхования.

Обязанность страховщика возместить убытки возникает в случае причинения клиентам нотариуса ущерба, явившегося результатом небрежных действий, ошибок, упущений при осуществлении нотариусом своих профессиональных обязанностей.

Не возмещается ущерб, причиненный в результате совершения несоответствующих законодательству нотариальных действий либо несовершения необходимых нотариальных действий при наличии умысла нотариуса.

Страховой случай считается наступившим с момента установления обязанности страхователя возместить ущерб.

Договор страхования профессиональной ответственности нотариуса считается заключенным в пользу лиц, перед которыми он должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности. Поэтому при заключении договора страхования выгодоприобретатели не могут быть известны ни страхователю, ни страховщику, однако, даже если в договоре страхования не сказано, в чью пользу он заключен, либо если договор заключен в пользу самого нотариуса, выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты, может быть только лицо, перед которым нотариус несет ответственность.

Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы.

При возмещении ущерба одновременно нескольким клиентам нотариуса (если его размер превышает общий лимит ответственности страховой компании), как правило, страховая выплата осуществляется каждому потерпевшему пропорционально отношению суммы причиненного ущерба к общему лимиту ответственности страховщика. В целом размер страхового возмещения определяется как сумма размера ущерба и расходов, произведенных предъявителем претензии, а также расходов, произведенных нотариусом с письменного согласия страховщика.

Страховой взнос устанавливается на основе страховых тарифов и зависит от установленной договором страховой суммы. Кроме этого, размер страховой премии зависит от:

1) наличия сведений об удовлетворенных в установленном законом порядке претензиях в связи с осуществлением нотариусом профессиональных действий;

2) видов совершаемых нотариальных действий.

Договор страхования заключается на основе письменного заявления нотариуса, как правило, на срок не более одного года.

В заявлении нотариуса обычно указываются такие сведения, как имя и адрес; профессия, дата начала профессиональной деятельности; дата получения лицензии на право заниматься нотариальной практикой и др.

Договор страхования вступает в силу с момента поступления всей суммы страховой премии на расчетный счет страховой компании. Действие же его заканчивается в указанный в договоре срок или после выплаты страхового возмещения в размере страховой суммы.

В соответствии с договором страхования страховая компания имеет право в случае предъявления к нотариусу претензий, содержащих требование о возмещении ущерба, от имени нотариуса вступать в переговоры и заключать соглашения о возмещении причиненного вреда, принимать меры для выяснения обстоятельств и причин страхового случая или установления размера убытков, не дожидаясь согласия нотариуса, а также осуществлять ведение дел в судебных органах от имени и по поручению нотариуса.

Страхования профессиональной ответственности врачей

В данном виде страхования объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью врача, возникшей в результате невыполнения или ненадлежащего выполнения им профессиональных обязанностей в отношении физических лиц, которым он должен был оказать или оказывал медицинские услуги.

Страховым случаем по данному виду страхования является вступление в силу решения суда или арбитражного суда, устанавливающего имущественную ответственность врача по перечисленным выше основаниям, влекущим за собой возникновение страхового обязательства по страховой выплате.

При страховании профессиональной ответственности врача страховым случаем не является:

1) имущественная ответственность, возникшая во время и вследствие осуществления врачом профессиональной медицинской деятельности, не предусмотренной выданной ему лицензией, либо во время и вследствие отсутствия у него лицензии на право занятия медицинской деятельностью;

2) имущественная ответственность, возникшая в результате разглашения или использования сведений, полученных врачом в ходе медицинской деятельности;

3) имущественная ответственность, возникшая вследствие невыполнения или ненадлежащего выполнения врачом своих профессиональных обязанностей до вступления в силу договора страхования;

4) имущественная ответственность, возникшая в результате умышленных действий врача, а также ответственность, связанная с компенсацией морального ущерба, нанесенного пациенту.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором указываются следующие сведения: имя и адрес врача, чья профессиональная ответственность страхуется; данные о полученном им образовании; дата начала профессиональной деятельности, когда и где работал по медицинской специальности; дата выдачи лицензии; наличие договоров страхования с другими страховыми компаниями; наличие претензий к врачу, относящихся к его медицинской деятельности и пр. К заявлению в обязательном порядке прилагаются документы, подтверждающие эти сведения.

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей суммы страховой премии, если соглашением сторон не предусмотрено иное.

Страховой взнос устанавливается на основе страховых тарифов и зависит от определенной договором страховой суммы. Кроме этого, размер страхового взноса зависит от: наличия в представленных страховщику сведениях информации об удовлетворении в установленном законом порядке претензий в связи с осуществлением нотариусом профессиональных действий; стажа медицинской деятельности; квалификации страхователя.

Страховая выплата в соответствии с договором страхования производится гражданам, в отношении которых по решению суда установлена ответственность застрахованного лица за причиненный им вред в процессе профессиональной деятельности. Страховая выплата не может превышать размера установленной судом имущественной ответственности страхователя. Кроме этого, страховая выплата по одному или нескольким страховым случаям не может превышать размера страховой суммы. Поэтому если размер удовлетворенного судом иска превышает страховую сумму по договору страхования, разница компенсируется пострадавшему страхователем, т.е. самим врачом.

 

6. Страхование ответственности товаропроизводителя (изготовителя, продавца) за качество продукции

 

Одним из новшеств страхового рынка России является страхование ответственности товаропроизводителей (изготовителей, продавцов) перед потребителями (третьими лицами) за вред, причиненный их здоровью и имуществу вследствие использования продукции (услуги, работы), произведенной (реализованной или оказанной) с недостатками, а также ненадлежащего исполнения товаропроизводителем своих обязанностей перед потребителями, предусмотренных законодательством. Такой вид страхования обычно называется страхованием ответственности товаропроизводителей (продавцов, изготовителей) перед потребителями за качество товаров и услуг, или просто страхованием ответственности за качество продукции.

Объективные предпосылки развития в России этого вида страхования возникли в связи с принятием Закона РФ «О защите прав потребителей».

При страховании ответственности за качество продукции страховая выплата не производится, если потребители, использующие продукцию, понесли убытки в результате:

- военных действий или военных мероприятий, а также их последствий (взрывы мин, бомб и т. п.);

- народных волнений и забастовок, незаконных актов каких-либо политических организаций;

- действий и распоряжений военных или гражданских властей;

 - ядерного взрыва, радиации и радиоактивного загрязнения;

- несоблюдения страхователем или его работниками положений законодательства или ведомственных нормативных документов, нарушение которых привело к страховому случаю либо квалифицировано как преступление;

- умышленных действий или грубой небрежности страхователя или его работников;

- неправильного хранения продукции на складах страхователя;

- проведения экспериментальных или исследовательских работ;

- непринятия страхователем мер по устранению выявленных страховщиком факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая;

- наличия дефектов продукции, которые были известны страхователю до ее реализации;

- сообщения страхователем заведомо ложных сведений, необходимых для оценки риска.

Кроме этого, страховые компании не принимают на страхование ответственность за штрафы, которые налагаются на страхователя федеральными органами исполнительной власти.

Важным моментом при заключении договора страхования ответственности за качество продукции является определение лимита ответственности. Договором могут устанавливаться: совокупный лимит ответственности по всем страховым случаям, общие лимиты ответственности за причинение вреда личности и имуществу потребителя, отдельные лимиты ответственности по одному страховому случаю (по каждому страховому случаю, выбранному страхователем). Общая сумма лимитов ответственности по отдельным страховым случаям не должна превышать общего лимита ответственности.

Страховой взнос, порядок и сроки его уплаты определяются условиями договора страхования и страховыми тарифами, которые дифференцируются в зависимости от вида страхуемых товаров, объема страховой ответственности, срока действия договора страхования, наличия сертификата соответствия на продукцию, системы контроля за качеством продукции, существующей у страхователя.

Страховой случай считается наступившим, если предъявленные к страхователю претензии:

а) признаны обоснованными страхователем в добровольном порядке и страховщик согласен с таким признанием претензий;

б) подлежат удовлетворению в соответствии с предписаниями территориальных органов, осуществляющих защиту прав потребителей, а также федеральных органов исполнительной власти, осуществляющих контроль за безопасностью товаров;

в) подлежат удовлетворению в соответствии со вступившим в законную силу решением суда.

Как правило, срок действия договора страхования соответствует гарантийному сроку на данный вид продукции. Однако страховщик может принять на себя ответственность страхователя за качество продукции после гарантийного срока при условии оплаты страхователем дополнительного страхового взноса по повышенным страховым тарифам.

По данному виду страхования различают:

- страхование ответственности товаропроизводителя (изготовителя) за качество продукции;

- страхование ответственности товаропроизводителя (продавца) за качество продукции.

Страхование ответственности товаропроизводителя (изготовителя) за качество продукции.

Страхователями по этому виду страхования могут быть товаропроизводители — юридические лица любой организационно-правовой формы и граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность. Договор страхования заключается на случай возникновения имущественной ответственности страхователя перед потребителями за реализацию продукции с недостатками.

Страховой защитой покрываются следующие страховые риски:

- ответственность за имущественный ущерб, нанесенный потребителю;

- ответственность за вред, причиненный жизни и здоровью потребителя;

- ответственность за моральный ущерб.

Страхование осуществляется, если:

- страхователь имеет разрешение на производство продукции, оформленное в соответствии с законодательством;

- на товары, подлежащие в соответствии с законодательством обязательной сертификации, выдан сертификат соответствия;

- установлены четкие и однозначные требования к показателям качества продукции, которые соответствуют требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей» (ст. 4);

- страхователь по требованию страховщика может представить документальное подтверждение соответствия условий производства установленным требованиям к качеству продукции.

На страхование принимается ответственность за качество различных видов продукции, однако, некоторые страховые компании ограничивают перечень продукции, ответственность за качество которой страхуется. Как правило, это электробытовые товары, строительные материалы и конструкции, товары бытовой химии и химической промышленности, инструменты, товары легкой, в том числе текстильной промышленности и т. п.