Тема 7. Кредитные отношения и их правовое регулирование

ТЕМА 7. КРЕДИТНЫЕ ОТНОШЕНИЯ И ИХ ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

 

Понятие и виды банковского кредита. 1

1.1. Понятие банковского кредита. 1

1.2. Классификация банковских кредитов. 3

1.3. Субординированные кредиты.. 4

1.4. Синдицированное (консорциональное) кредитование. 5

1.5. Предоставление кредита в виде кредитной линии. 9

1.6. Межбанковское кредитование. 10

Принципы банковского кредитования. 11

Регулирование порядка формирования резервов на возможные потери по ссудам и на другие возможные потери под размещаемые денежные средства. 12

Понятие и общая правовая характеристика кредитного договора. 16

Условия кредитного договора. 16

5.1. Предмет и другие условия кредитного договора. 16

5.2. Порядок выдачи кредита. 17

5.3. Особенности потребительского кредитования. 19

5.4. Установление льготных периодов по кредитам в 2020 году. 23

Содержание кредитного договора. 23

Ответственность по кредитному договору. 25

Обеспечение кредита. 26

8.1. Понятие и виды обеспечения кредита. 26

8.2. Залог. 26

8.3. Поручительство. 31

8.4. Независимая гарантия. 33

8.5. Государственная и муниципальная гарантия. 34

8.6. Гарантийный депозит. 34

8.7. Ковенанты.. 35

 

Понятие и виды банковского кредита

Субординированные кредиты

Под субординированным кредитом (депозитом, займом, облигационным займом) понимается кредит (депозит, заем, облигационный заем), одновременно удовлетворяющий условиям, указанным в ст. 25.1 Закона о банках[3] <1>, а именно:

 - если срок предоставления кредита (депозита, займа), срок погашения облигаций составляют не менее пяти лет либо кредит (депозит, заем) предоставлен без указания срока возврата, срок погашения облигаций не установлен;

- если договор кредита (депозита, займа) или зарегистрированные условия эмиссии облигаций содержат положения о невозможности без согласования с Банком России:

- досрочного возврата кредита (депозита, займа) или его части, а также досрочной уплаты процентов за пользование кредитом (депозитом, займом, облигационным займом) или досрочного погашения облигаций либо в случае, если кредит (депозит, заем) предоставлен без указания срока возврата, срок погашения облигаций не установлен, возврата кредита (депозита, займа) или его части либо погашения облигаций, досрочной уплаты процентов за пользование кредитом (депозитом, займом, облигационным займом);

- расторжения договора кредита (депозита, займа) и (или) внесения изменений в этот договор;

- если условия предоставления кредита (депозита, займа), включая процентную ставку и условия ее пересмотра, в момент заключения договора (внесения изменений в договор) существенно не отличаются от рыночных условий предоставления аналогичных кредитов (депозитов, займов), а выплачиваемые по облигациям проценты и условия их пересмотра существенно не отличаются от среднего уровня процентов по аналогичным облигациям в момент их размещения или внесения изменений в решение о выпуске облигаций;

- если договор кредита (депозита, займа) или условия эмиссии облигаций, установленные зарегистрированным решением об их выпуске, содержат положение о том, что в случае несостоятельности (банкротства) кредитной организации требования по этому кредиту (депозиту, займу, облигационному займу), а также по финансовым санкциям за неисполнение обязательств по субординированному кредиту (депозиту, займу, облигационному займу) удовлетворяются после удовлетворения требований всех иных кредиторов.

Название субординированного кредита "происходит от английского глагола to subordinate - "подчинять, ставить в зависимость". По сути, речь идет о кредитах и прочих требованиях (в частности, выраженных в ценных бумагах), как правило, долгосрочных, удовлетворение кредиторов по которым происходит в последнюю очередь"[4].

Условия договора субординированного кредита весьма специфичны и в значительной мере отличаются от стандартных условий кредитного договора. Так, договор субординированного кредита (депозита, займа) или условия субординированного облигационного займа могут содержать условие о праве кредитной организации отказаться в одностороннем порядке от уплаты процентов по соответствующему договору без применения финансовых санкций за неисполнение обязательств по уплате процентов по договору субординированного кредита (депозита, займа, облигационного займа).

В установленных законом случаях договор субординированного кредита (депозита, займа, облигационного займа) или решение о выпуске облигаций могут содержать условие об осуществлении мены или конвертации требований кредиторов по субординированным кредитам (депозитам, займам, облигационным займам) на обыкновенные акции (доли в уставном капитале) кредитной организации.

При снижении норматива достаточности собственных средств (капитала) кредитной организации ниже установленного минимума либо в случае утверждения Советом директоров или Комитетом банковского надзора Банка России плана участия Банка России либо Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в осуществлении мер по предупреждению банкротства такого банка, предусматривающих оказание указанными субъектами банку финансовой помощи:

- обязательства кредитной организации по возврату суммы основного долга по договору субординированного кредита (депозита, займа) или по условиям облигационного займа, а также обязательства по финансовым санкциям за неисполнение обязательств по указанным инструментам прекращаются в объеме, необходимом для достижения значения норматива достаточности собственных средств (капитала) указанного уровня или значений, установленных Банком России;

- невыплаченные проценты по таким кредитам (депозитам, займам, облигационным займам) не возмещаются и не накапливаются.

Кредитная организация включает субординированный кредит (депозит, заем) в состав источников дополнительного капитала [5] с даты получения от территориального учреждения Банка России (уполномоченного структурного подразделения центрального аппарата Банка России) подтверждения соответствия договора установленным требованиям и согласия на включение привлекаемых денежных средств (облигаций федерального займа) в состав источников дополнительного капитала кредитной организации, но не ранее фактического поступления денежных средств (облигаций федерального займа) кредитной организации - заемщику.

В случае признания кредитной организации несостоятельной (банкротом), требования кредиторов по субординированным кредитам (депозитам, займам, облигационным займам), а также по финансовым санкциям за неисполнение обязательств по ним удовлетворяются после удовлетворения требований всех иных кредиторов (ст. 189.95 Закона о банкротстве).

Межбанковское кредитование

Определенные особенности характерны для межбанковских кредитов (кредитов, предоставляемых одной кредитной организацией для другой кредитной организации), к которым в первую очередь относятся предоставляемые Банком России кредитным организациям кредиты в порядке рефинансирования.

Кредитование Банком России кредитных организаций представляет собой операции рефинансирования, урегулированные ст. 40 Закона о Банке России. К числу кредитов, выдаваемых Банком России, относятся внутридневные кредиты, кредиты овернайт, кредиты, предоставляемые на основании заявлений на получение кредита Банка России (далее - Заявления) или на основании заявок на участие в кредитном аукционе (далее - Заявки). При этом кредиты, предоставляемые под залог ценных бумаг (кроме кредитов овернайт), именуются ломбардными кредитами. Рефинансирование также может осуществляться под обеспечение правами требования по кредитным договорам, поручительствами и иными видами ценностей, установленными на основании статьи 47 Закона о Банке России.

Правовой режим кредитов Банка России установлен Условиями проведения операций по предоставлению и погашению кредитов Банка России, обеспеченных ценными бумагами или правами требования по кредитным договорам, утвержденными Приказом Банка России от 24.12.2019 № ОД-2967, Указанием Банка России от 22.05.2018 N 4801-У "О форме и условиях рефинансирования кредитных организаций под обеспечение", Положением о порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами (утв. Банком России 12 ноября 2007 г. N 312-П) и другими нормативными актами Банка России.

Внутридневные кредиты - кредиты, предоставляемые при кредитовании основного счета кредитной организации, то есть при осуществлении Банком России платежей с указанного счета несмотря на отсутствие денежных средств;

Кредиты овернайт - кредиты, предоставляемые путем зачисления на основной счет денежных средств в сумме задолженности по внутридневному кредиту на конец операционного дня;

Кредиты, предоставляемые на основании заявлений на получение кредита Банка России (далее - Заявления) или на основании заявок на участие в кредитном аукционе (далее - Заявки).

Кредиты, кроме кредитов овернайт, предоставляемые под залог ценных бумаг, именуются ломбардными кредитами.

Ломбардный кредит предоставляется Банком России под залог (блокирование на счете депо) ценных бумаг, включенных в ломбардный список[11]. Он предоставляется банку по его заявлению на получение ломбардного кредита по фиксированной процентной ставке или заявке на участие в ломбардном кредитном аукционе на сроки, устанавливаемые Банком России и публикуемые в "Вестнике Банка России".

Формой рефинансирования Банком России кредитных организаций является предоставление Банком России кредитным организациям кредитов Банка России, обеспеченных:

ценными бумагами;

правами требования по кредитным договорам;

поручительствами;

иными видами ценностей, установленными на основании статьи 47 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Советом директоров Банка России.

Правовой режим межбанковских кредитов Банка России характеризуется следующими особенностями:

- предоставляются банкам в валюте РФ;

- предоставляются кредитным организациям в целях поддержания и регулирования ликвидности банковской системы и являются целевыми;

- для целей кредитования банк-заемщик заключает с Банком России генеральный кредитный договор на предоставление кредитов Банка России, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг;

- обеспечением кредитов Банка России является залог (блокирование на счете депо) ценных бумаг, включенных в ломбардный список;

- возврат банками-заемщиками кредитов Банка России и уплата процентов по ним производятся в сроки, установленные заключенными между Банком России и банками генеральными кредитными договорами;

- кредиты предоставляются от имени Банка России уполномоченными учреждениями (подразделениями) ЦБ РФ в порядке, установленном нормативными актами и заключенными между Банком России и банками генеральными кредитными договорами путем размещения средств на корреспондентских счетах банка-заемщика, открытых в подразделениях расчетной сети Банка России или в уполномоченных им РНКО;

- банк - потенциальный заемщик должен предоставить Банку России право на списание с его банковских счетов денежных средств в объеме требований Банка России по предоставленным кредитам без своего распоряжения на основании инкассового поручения уполномоченного учреждения Банка России;

- банк - потенциальный заемщик должен: а) иметь счет депо в депозитарии; б) выдать Банку России доверенность, удостоверяющую полномочия Банка России на выбор ценных бумаг из раздела "Блокировано Банком России", принятие их в залог и реализацию; в) заключить дополнительное соглашение к депозитарному договору с депозитарием, позволяющее Банку России открывать и закрывать разделы счета депо, а также распоряжаться находящимися в залоге ценными бумагами и переводить их с "блокированного" раздела в основной раздел счета депо;

- банк - потенциальный заемщик должен отвечать критериям финансовой устойчивости, предусмотренным нормативными актами Банка России;

- при неисполнении (ненадлежащем исполнении) банком обязательств по погашению кредита Банка России и уплате процентов по нему в установленный срок отсрочка платежа не производится, и Банк России начинает процедуру реализации находящихся в залоге ценных бумаг. Одновременно Банк России вправе производить списание денежных средств в объеме требований Банка России по кредиту с банковских счетов банка без распоряжения банка.

 

Условия кредитного договора

Порядок выдачи кредита

Порядок выдачи кредита. Выдача кредита может осуществляться следующими способами:

- разовым зачислением денежных средств на банковский счет заемщика либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;

- открытием кредитной линии;

- предоставлением овердрафта по банковскому счету заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств и оплаты расчетных документов, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции (ст. 850 ГК РФ);

- участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе;

- другими способами, не противоречащими законодательству.

Поскольку кредитование сопряжено с риском невозврата заемщиком полученных денежных средств, кредитные организации обязаны создавать резервы на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности в порядке, установленном Банком России[18].

В целях получения кредита потенциальный заемщик обращается в банк с соответствующим заявлением. Процедура рассмотрения кредитной заявки во многом зависит от правового положения заемщика (физическое или юридическое лицо) и вида запрашиваемого кредита. Так, в случае предоставления экспресс-кредитов физическим лицам банк зачастую ограничивает проведение скоринговой оценки клиента путем расчета баллов, присвоенных клиенту за ответы на определенные вопросы банка (о наличии постоянной работы, количества иждивенцев, уровне заработной платы, наличии в собственности какого-либо имущества и проч.).

Важнейшим аспектом анализа кредитоспособности потенциального заемщика является получение сведений о его кредитной истории. Права и обязанности участников правоотношений, связанных с кредитными историями, порядок формирования кредитных историй и предоставления кредитных отчетов установлен Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях".

На этапе принятия решение о выдаче кредита (отказе в выдаче кредита) кредитная организация вправе получить о заемщике определенную информацию <1>, характеризующую исполнение им принятых на себя ранее обязательств по договору займа (кредита)[19].

В указанных целях кредитная организация вправе обратиться в одно из бюро кредитных историй[20] с соответствующим запросом. Если у кредитной организации нет данных о том, в каком из бюро кредитных историй хранится информация о заемщике, она вправе обратиться в соответствующее подразделение Банка России - Центральный каталог кредитных историй[21] и впоследствии обратиться за интересующей ее информацией в бюро кредитных историй.

Информация о заемщике, входящая в состав его кредитной истории, предоставляемая по запросу пользователя кредитной истории и иных лиц, имеющих право на получение указанной информации, доступна:

- самому заемщику (субъекту кредитной истории);

- пользователю кредитной истории - по его запросу;

- ЦККИ (титульные части кредитных историй);

- суду (судье) по уголовному или гражданскому делу, находящемуся в его производстве, финансовому управляющему, утвержденному в деле о несостоятельности (банкротстве) субъекта кредитной истории - физического лица, а при наличии согласия руководителя следственного органа в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве, - дополнительную (закрытую) часть кредитной истории;

- в федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов (предоставляется титульная и основная части кредитной истории);

- нотариусу в связи с необходимостью осуществления проверки состава наследственного имущества при совершении нотариальных действий по выдаче свидетельства о праве на наследство - титульную, основную и дополнительную (закрытую) части кредитной истории;

- в Банк России - по его запросу (титульную, основную, дополнительную (закрытую) и информационную части кредитной истории).

Формат и порядок предоставления информации из бюро кредитных историй устанавливаются Банком России. В настоящее время эти отношения регулируются Указанием Банка России от 15 марта 2015 г. N 3599-У "О формате и порядке предоставления Банку России по его запросу кредитных отчетов субъектов кредитных историй из бюро кредитных историй" // Вестник Банка России. 2015. N 36.

В свою очередь, кредитная организация, являясь источником формирования кредитной истории заемщика, обязана предоставить всю имеющуюся информацию, определенную ст. 4 Федерального закона "О кредитных историях", в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

Источники формирования кредитной истории обязаны предоставлять всю имеющуюся информацию, определенную ст. 4 Федерального закона "О кредитных историях", в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя в одно бюро кредитных историй, включенное в соответствующий государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее предоставление.

Правом предоставлять в бюро кредитных историй подобную информацию в отношении заемщиков и поручителей наделены иные источники формирования кредитных историй - организации, являющиеся заимодавцами по договорам займа. Требования о представлении информации в бюро кредитных историй различными источниками формирования кредитной истории установлены в ст. 5 Федерального закона "О кредитных историях".

Государственный контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй осуществляется Банком России.

После анализа предоставленных клиентом документов банк производит оценку кредитного риска по выдаваемой ссуде, определяет категорию качества ссуды с учетом финансового положения заемщика и качества обслуживания долга, принимает решение о предоставлении кредита, заключает с заемщиком кредитный договор, договора обеспечения и оформляет сопутствующую документацию, а также формирует резерв по выдаваемой ссуде. При заключении кредитного договора необходимо учитывать судебную практику по важнейшим аспектам кредитования. В частности, основные выводы по результатам обобщения судебной практики сформулированы в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" // ВВАС РФ. 2011. N 11.

Содержание кредитного договора

Содержание кредитного договора составляют права и обязанности его сторон.

В соответствии с заключенным кредитным договором, банк обязан:

- предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором. Физическому лицу кредит может быть предоставлен как наличными денежными средствами через кассу банка, так и в безналичном порядке путем зачисления на банковский счет. Кредит юридическому лицу может быть предоставлен путем зачисления его суммы на банковский счет заемщика. Предоставление кредита в иностранной валюте как юридическим, так и физическим лицам осуществляется только в безналичном порядке и только через уполномоченные банки;

- хранить банковскую тайну об операциях и счетах клиента.

В соответствии с заключенным кредитным договором банк - кредитор имеет право:

- отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок;

- контролировать целевое использование кредита, если оно предусмотрено договором; при этом кредитная организация приобретает своеобразные контрольные функции. В случае нарушения заемщиком обязанности целевого использования кредита кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика;

- требовать от заемщика своевременного возврата суммы кредита вместе с начисленными процентами и иными платежами;

- досрочно взыскать выданный кредит в случаях, предусмотренных кредитным договором и законом (см. п. 2 ст. 811, ст. ст. 813 и 814 ГК РФ).

В соответствии со ст. 821.1 ГК РФ необходимо разграничивать основания для досрочного истребования кредитором суммы кредита в зависимости от того, является ли заемщик физическим лицом, обладающим или не обладающим статусом индивидуального предпринимателя. В частности, нормой предусмотрено, что кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с заключенным кредитным договором заемщик обязан:

- возвратить сумму предоставленного кредита. Данная обязанность считается исполненной с момента зачисления денежных средств на корреспондентский счет кредитной организации - кредитора (если расчетный счет заемщика открыт в другом банке), либо с момента списания суммы долга с банковского счета заемщика (если банковский счет заемщика открыт в банке-кредиторе), либо с момента внесения суммы долга в кассу банка-кредитора наличными.

В соответствии со ст. 821.1 ГК РФ необходимо разграничивать основания для досрочного истребования кредитором суммы кредита в зависимости от того, является ли заемщик физическим лицом, не обладающим статусом индивидуального предпринимателя, или не является. В частности, нормой установлено, что кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором:

- уплатить обусловленные проценты и иные платежи;

- обеспечить наличие и сохранность обеспечения. В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которых заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа;

- не уклоняться от банковского контроля за обеспечением кредита и состоянием его финансово-хозяйственной деятельности;

- использовать сумму кредита в соответствии с целями, на которые она была получена, если целевой характер кредита предусмотрен договором.

Гражданское законодательство устанавливает меры воздействия, применяемые к должнику, не соблюдающему целевое назначение полученной ссуды. Так, согласно п. 2 ст. 814 ГК РФ в редакции Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ в случае невыполнения заемщиком условий договора займа о целевом использовании займа, а также при нарушении обязанностей по обеспечению возможности осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа, заимодавец вправе отказаться от дальнейшего исполнения договора займа, потребовать от заемщика досрочного возврата предоставленного займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с заключенным кредитным договором, заемщик имеет право:

- требовать от банка предоставления денежных средств в объеме и сроки, установленные в договоре;

- отказаться от получения кредита полностью или частично в порядке, установленном законом и кредитным договором;

- досрочно вернуть кредит полностью или частично в порядке, установленном законом или договором. При этом в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ заемщик - потребитель вправе без согласия банка досрочно вернуть кредит при условии, что он уведомил банк о своем намерении не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.

Кредитным договором может быть установлен более короткий срок уведомления банка о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Юридические лица - заемщики и граждане - предприниматели могут возвратить кредит досрочно только с согласия банка.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет заимодавца (п. 3 ст. 810 ГК РФ в редакции Федерального закона 212-ФЗ).

 

Обеспечение кредита

Залог.

1. Залог представляет один из самых востребованных способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Сущность залога заключается в том, что кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства в размере обеспеченного предметом залога требования имеет преимущественное право перед другими кредиторами:

а) получить удовлетворение:

- из стоимости предмета залога;

- за счет страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано (если только утрата или повреждение произошли не по причинам, за которые залогодержатель отвечает);

- за счет возмещения, предоставляемого залогодателю взамен заложенного имущества;

- за счет доходов, причитающихся залогодателю или залогодержателю, от использования заложенного имущества третьими лицами;

- за счет имущества, причитающегося залогодателю при исполнении третьим лицом обязательства, право требовать исполнения которого является предметом залога (например, арендные платежи, права на которые переданы в залог);

б) оставить предмет залога за собой (в случаях и в порядке, которые предусмотрены законом).

Основания возникновения залога предусмотрены ст. 334.1 ГК РФ, к ним относят:

- договор, заключенный между залогодателем и залогодержателем;

- случаи, предусмотренные законом[26];

- судебный акт об аресте имущества должника и решение, вступившее в законную силу, об удовлетворении требований кредитора. Согласно п. 5 ст. 334 ГК РФ, если иное не вытекает из существа отношений залога, кредитор или иное управомоченное лицо, в чьих интересах был наложен запрет на распоряжение имуществом (ст. 174.1 ГК РФ), обладает правами и обязанностями залогодержателя в отношении этого имущества с момента вступления в силу решения суда, которым требования таких кредитора или иного управомоченного лица были удовлетворены. Очередность удовлетворения указанных требований определяется в соответствии с положениями ст. 342.1 ГК РФ по дате, на которую соответствующий запрет считается возникшим.

Вопрос об отнесении основания, предусмотренного п. 5 ст. 334 ГК РФ, к залогу в силу судебного решения в судебной практике не является бесспорным[27] <1>, в частности при банкротстве должника, по мнению судов, данное правило не применяется, и кредитор не становится залоговым кредитором[28] <2>.

В зависимости от права, на котором имущество принадлежит залогодателю, передаваемое в залог, выделяют имущество, которое принадлежит залогодателю:

- на праве собственности;

- праве хозяйственного ведения;

- праве оперативного управления - только для залога движимого имущества. Банки не принимают в залог находящееся на праве оперативного управления имущество из-за возможных сложностей, связанных с обращением на него взыскания.

Залогодержателем может быть юридическое либо физическое лицо (ст. 335.1 ГК РФ).

При этом залогодержатель может быть одним лицом, когда залоговое право принадлежит только ему, либо несколькими лицами (созалогодержатели).

В последнем случае на одну вещь могут быть установлены:

- два и более залоговых права (несколько обеспечиваемых обязательств) (пример, один предмет залога предоставлен в обеспечения исполнение обязательств по разным кредитным договорам);

- когда одно залоговое право принадлежит нескольким лицам в долях (без определения долей). Все они вытекают из одного обеспечиваемого обязательства, например, при уступке части прав требований по кредитному договору.

В зависимости от момента возникновения залога либо с учетом заключенного соглашения залогодержатель может быть предшествующим и последующим.

Предшествующий залог - это залог, требования залогодержателя по которому удовлетворяются преимущественно перед другими залогами.

Последующий залог (ст. 342 ГК РФ) - это залог в отношении имущества, которое уже находится в залоге, в обеспечение исполнения других обязательств (например, по возврату задолженности по кредитному договору) и соглашение сторон не изменено старшинство залогов.

По общему правилу последующий залог не может быть запрещен. Исключение установлено в п. 2 ст. 43 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", которым предусмотрено, что последующая ипотека допускается, если она не запрещена предшествующими договорами об ипотеке того же имущества, действие которых не прекратилось к моменту заключения последующего договора об ипотеке.

Момент возникновения залога определяется в зависимости от вида имущества, передаваемого в залог, в частности, залог возникает с момента:

1) его государственной регистрации в отношении: недвижимого имущества (ст. 11 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"); прав участника (учредителя) ООО (ст. 358.15 ГК РФ); исключительных прав (ст. ст. 358.18 и 1232 ГК РФ);

2) внесения сведений о залоге в реестр в отношении бездокументарных ценных бумаг (ст. 358.11 ГК РФ);

3) получения уведомления кредитной организации о залоге прав по договору банковского счета (если залогодержателем не является сама кредитная организация, в которой открыт счет (вклад) (ст. 358.11 ГК);

4) передачи залогодержателю документарной ценной бумаги (п. 1 ст. 358.16 ГК РФ);

5) заключения договора залога для следующих видов имущества:

- прав по договору банковского счета (вклада), когда залогодержателем является кредитная организация, в которой открыт счет (вклад);

- всего иного движимого имущества, для которого не предусмотрен обязательный порядок регистрации или учета (уведомления) (далее - другое движимое имущество).

В отношении иного движимого имущества предусматривается учет залога путем регистрации уведомлений о залоге, который не имеет правоустанавливающего значения. Информация о залоге вносится в реестр уведомлений о залоге движимого имущества, который ведется нотариусами в порядке, установленном Основами законодательства о нотариате.

Залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого. Отсутствие записи об учете не затрагивает отношения залогодателя с залогодержателем, однако при отсутствии регистрации залога существует риск его прекращения в связи с приобретением предмета залога лицом, которое не знало и не могло знать о залоге (добросовестным приобретателем).

В связи с этим при кредитовании заемщиков в банковской практике условие о регистрации уведомлений о залоге является обязательным. Уведомления о возникновении залога другого движимого имущества направляются нотариусу залогодателем или залогодержателем с учетом требований Основ законодательства о нотариате.

К существенным условиям договора залога (ст. 339 ГК РФ) относят предмет договора, предмет залога и обеспечиваемое обязательство.

С целью содействия проверкам залога, осуществляемым Банком России, кредитная организация обязана включать в кредитные договоры и договоры залога обязанности заемщика проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, по предоставлению кредитной организации соответствующих документов (информации) и выполнению иных действий, необходимых для осмотра уполномоченными представителями (служащими) Банка России предмета залога по месту его хранения (нахождения) и ознакомления с деятельностью заемщика - юридического лица либо индивидуального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя - юридического лица либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, непосредственно на месте (ст. 33 Закона о банках).

Указанное правило не относится к договорам залога жилого помещения, гаража, гаражного бокса, машино-места, принадлежащих (предоставленных) физическому лицу, автомобилей легковых, мотоциклов и мотороллеров, принадлежащих физическому лицу и не используемых для целей предпринимательской деятельности, и договора залога земельного участка из состава земель сельскохозяйственного назначения, предоставленного физическому лицу для индивидуального жилищного строительства, ведения личного подсобного хозяйства, дачного хозяйства, садоводства, животноводства или огородничества, а также зданий, строений, сооружений, находящихся на данном земельном участке.

Предметом залога могут быть вещи и имущественные права. В залог не может быть передано имущество, на которое не допускается обращение взыскания; требования, неразрывно связанные с личностью кредитора (например, требования об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью); иные права, уступка которых другому лицу запрещена законом.

В залог, обеспечивающий возврат кредита, наиболее часто принимаются следующие виды имущества: недвижимое имущество, автотранспортные средства, оборудование, техника и запасы товаров.

По общему правилу предмет залога остается в пользовании залогодателя, также может быть передан залогодержателю, если это предусмотрено ГК РФ, другим законом или договором.

Для договора залога установлена обязательная письменная форма, а именно:

- простая письменная форма, если иное не предусмотрено законом или соглашением сторон;

- нотариальная форма, если обеспечиваемое обязательство удостоверено нотариально; если в залог передаются доли в уставном капитале общества с ограниченной ответственностью; если сторонами предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания с оставлением предмета залога за залогодержателем; по соглашению сторон.