Страховая деятельность 5

Страховая деятельность                                                                      5

Понятие, функции и сущность страховой деятельности                5

Участники страховой деятельности                                              14

Виды страхования и страховых компаний                                      19

2.1. Виды страхования                                                                           19

2.2. Виды страховых компаний и порядок их создания                    26

2.2.1. Взаимные страховые компании                                                  26

Кэптивные страховые компании                                                27

Взаимные ассоциации, гарантирующие возмещение убытка  28

3. Место и роль государства в страховой системе                              30

3.1. Закон как основа функционирования страховых организаций 30

3.2. Основные направления государственного регулирования страховой деятельности в России                                                                                     35

Заключение                                                                                             43

Библиографический список                                                                   45

Приложение А                                                                                        46

 

 

Введение

В настоящее время происходящие в России преобразования экономики и политической структуры обостряют многие проблемы. В обществе продолжается более активное расслоение по уровню жизни, обостряются многие социальные проблемы. Падает уровень жизни многих категорий населения и соответственно увеличивается число людей, которым необходимы различные виды социальной поддержки. Вместе с тем существует устойчивая тенденция сокращения бюджетных ассигнований, направляемых на эти цели.

Государство не обладает возможностями оставаться единственным субъектом, который определяет как, кого и в какой степени социально поддерживать. Более того, оно теряет свои позиции как центрального регулятора в сфере социально-трудовых отношений и как их гаранта. Социальная нестабильность в обществе и поиск новых идей, способствующих экономическим преобразованиям, подвели к необходимости разработки программ социальной поддержки, ориентированных на проведение социально компенсирующих мероприятий, в ходе которых в одинаковой степени учитывались бы интересы людей, возможности государственного финансирования и реальный уровень инфляции.

Наиболее эффективной формой социальной защиты, успешно функционирующей во многих странах, является страхование.

«Под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов».[1]

В настоящее время страховые компании, в дополнение к своим основным функциям, выступают в роли кредитных организаций.

Страхование является одним из защитных мероприятий, проводимых руководителями в целях нормализации производственной деятельности. Оно как целый комплекс защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом экономической и социальной систем общества.

Страхование, как разновидность хозяйственной, предпринимательской деятельности, испытывает активное воздействие нормативно-правовых норм. Государство заинтересовано в регулировании рынка страховых услуг и установлении определенных правил поведения.

Высокая доля ответственности страховщиков за социальные последствия их деятельности требует государственного регулирования страховой деятельности.

Развитие страхового рынка, сочетание обязательного и добровольного страхования позволяют создавать надежные системы социальной защиты, прежде всего для работника, противодействуют возможности изменения его социального и материального положения в определенных ситуациях.

Страхование является системой защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства, которая должна стать необходимым элементом в свете происходящих преобразований в Росси.

Так как Россия за последние десятилетие встала на путь цивилизованного мирового развития, то есть все основания утверждать, что роль страхования должна будет возрастать и в жизни нашего государства.

Целью данной работы является анализ рынка страховой деятельности, который является объектом государственного регулирования и контроля в целях обеспечения его стабильного функционирования с учетом значимости страхования в процессе общественного воспроизводства.

Страховая деятельность.

Виды страхования

 

Страхование осуществляется на основаниидоговоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Страхование на основании договоров является добровольным страхованием. Причем договор добровольного личного страхования является публичным договором.

Закон может возложить на определенных лиц обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование). В этих случаях страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ. Для страховщиков заключение договоров обязательного страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Законом предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Закон не приводит полного перечня страховых случаев, в отношении которых может быть заключен договор страхования. Однако определены случаи, страхование которых не допускается[12]:

- страхование противоправных интересов;

- страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;

- страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Закон устанавливает несколько видов страховых договоров в зависимости от предмета страхования.

а) имущественное страхование

По этому договору одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. В противном случае договор будет недействительным.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. Такой страховой полис предъявляется выгодоприобретателем или страхователем для осуществления своих прав по договору.

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть указано в договоре. Если это лицо в договоре не названо, застрахованным считается риск ответственности самого страхователя.

Договор страхования риска всегда считается заключенным в пользу того лица, которому причинен вред, даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

Риск ответственности за нарушение договора может быть застрахован по договору страхования риска только в пользу самого страхователя. В противном случае договор будет ничтожным.

Предпринимательский риск может быть застрахован по соответствующему договору только в пользу страхователя и предметом такого договора может быть только риск самого страхователя.

Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.

Закон предусматриваетимущественное страхование по генеральному полису. Систематическое страхование разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение определенного срока может по согласованию страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования — генерального полиса. Такой договор позволяет упростить взаимоотношения сторон, развивать и укреплять их сотрудничество, обеспечивает непрерывность страхового покрытия.

Страхование по генеральному полису может производиться при соблюдении следующих условий: 1) предметом страхования должно быть имущество; 2) это имущество должно состоять из партий; 3) условия страхования для однородного имущества должны быть сходными; 4) договор должен быть заключен на определенный срок; 5) договор может быть заключен только при наличии соглашения сторон.

Нормы, регулирующие генеральный полис являются диспозитивными. Стороны могут вносить свои условия в договор. В практике коммерческого страхования генеральные полисы заключаются для всех партий имущества (однородного и неоднородного). В полисе предусматривается страхование на разных условиях, а действие договора не ограничивается определенным сроком.

Генеральные полисы должны содержать все существенные условия договора. В них перечисляются возможные объекты страхования, для однородного имущества каждого вида, устанавливаются специальные условия страхования (например, для стеклянных изделий предусматривается страхование риска боя, для наливных грузов — страхование риска утечки). В генеральном полисе должны содержаться условия расчетов между сторонами, а также перечень сведений, которые страхователь обязан сообщить по каждой партии имущества.

К договорам страхования имущества по генеральному полису близко стоят так называемыедоговоры комбинированного страхования. Они заключаются на основе разрабатываемой сторонами страховой программы по предоставлению страхователю широкомасштабного страхового обеспечения по большому количеству рисков и объектов страхования. По одному договору может быть застраховано несколько рисков, связанных с деятельностью страхователя.

В нем могут быть предусмотрены услуги страховщика по риск-менеджменту, представляющему собой комплекс проводимых страховщиком мероприятий, которые включают консультации экспертов, планирование и реализацию мероприятий по внедрению средств безопасности, современной безопасной технологии и т.п.

б) личное страхование

По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как видно из определения договора личного страхования особенность этих отношений заключается в особом статусе страхователя (застрахованного лица): им может быть только гражданин. Предметом страхования является жизнь и здоровье человека или какие-либо события в жизни этого человека — застрахованного лица.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого договор заключен.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор, может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

в) обязательное страхование

Законом может быть возложена обязанность на отдельных лиц осуществлять страхование при наступлении конкретных обстоятельств.

Обязательному страхованию подлежит жизнь, здоровье и имущество определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.

Обязательному страхованию подлежит риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договора с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.

Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя (плательщика страховой премии), за исключением обязательного страхования пассажиров, которое может осуществляться за их счет (за счет застрахованного лица, выгодоприобретателя). Плательщиком страховой премии (платы) по договору обязательного страхования является либо государство (страхование госслужащих), либо работодатель.

Если обязательное страхование не осуществлено, то лицо, в пользу которого по закону оно должно состояться, может потребовать в судебном порядке выполнить обязанность страхования от того, на кого возложена эта функция.

Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. К лицам, нарушающим условия страхования, в соответствии с законом применяются имущественные санкции. Иногда такие лица не выполняют свою обязанность, либо осуществляют это ненадлежащим образом. Денежные суммы, неосновательно сбереженные в результате этого, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов[13].

Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору. В договоре могут быть предусмотрены иные условия. В некоторых случаях обязанности страхователя выполняются лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Взаимные страховые компании

 

Владельцами взаимных страховых компаний являются держатели полисов, которые делят любую полученную прибыль. Акционер холдинг - компании получает свою долю прибыли в виде дивидендов, а во взаимной компании владелец полиса может платить более низкие взносы или получать более высокие надбавки к страхованию жизни, чем в любом другом случае.

Члены или владельцы полисов взаимных компаний иногда получают значительные выгоды за счет более низких взносов или более высоких выплат и доходов, но это ни в какой мере не является обязательным. Многие из крупных холдинг - компаний могут успешно конкурировать в размере взносов или выгод с взаимными компаниями и все же выплачивают дивиденды своим акционерам. Большой объем деловых операций, проводимых холдинг - группами дает возможность накапливать значительные ресурсы по каждому полису, которые направляются на административные расходы и на увеличение инвестиционной деятельности. Полученный за счет возросших резервов доход, позволяет выплачивать часть его владельцам полисов.

Страховые компании можно классифицировать и по другим признакам.

а) Специальные компании - это те компании, которые осуществляют только один вид страхования, например, компании по страхованию жизни, страхованию технической оснащенности предприятий и др.

б) Смешанные компании - которые осуществляют несколько видов страхования.

Заключение

 

Дело в том, что происходящие в России преобразования экономики и политической структуры обостряют многие проблемы. В обществе продолжается более активное расслоение по уровню жизни, обостряются многие социальные проблемы.

Падает уровень жизни многих категорий населения и соответственно увеличивается число людей, которым необходимы различные виды социальной поддержки. Вместе с тем существует устойчивая тенденция сокращения бюджетных ассигнований, направляемых на эти цели.

В нашей стране сложившаяся в советский период система социальной защиты населения при происходящих переменах в Росси не может отвечать нуждам и потребностям общества, так как она во многом уже исчерпала себя. Уровень совокупного дохода зачастую не достигает прожиточного минимума, снизился уровень охраны труда, медицинского обслуживания, социального страхования. Это привело к ухудшению социальной защищенности всего населения, как работающего, так и неработающего (пенсионеров, инвалидов, домохозяек и т.д.).

Стране необходима комплексная система страхования, которая бы предполагала:

- приоритет развития реальной экономики;

- использование накоплений населения и предприятий для инвестирования прогрессивных отраслей экономики;

- повышение уровня жизни населения на основе роста про­изводительности труда и развития гарантий сохранности вкладов населения и инвестиций зарубежных граждан и фирм;

- формирование современной системы наук, образования, здравоохранения на основе достижений научно-технической революции;

- максимальное расширение контактов России с другими странами при условии повышения экономической безопасности страны, увеличения числа рабочих мест и повышения конкуренте-способности российских предприятий.

Предпосылками для дальнейшего развития страхового дела в нашей стране являются не только наметившаяся финансовая стабилизация и оживление экономики, но и становление источников такого развития. Во-первых, укрепление негосударственного сектора экономики: частный предприниматель (собственник) в силу своей экономической обособленности от государства вынужден страховать свои риски. Во-вторых, источником спроса на страховые услуги является рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования жилищного строительства, а также приватизация государственного жилого фонда. В-третьих, важным источником развития страхового рынка является сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного соцстрахования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного страхования.

Библиографический список

Основная литература

1. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник.– М.: Финансы и статистика, 2005;

2. Гомеля В.Б. «Основы страхового дела». – М.: «Соминтек», 2006;

3. Зубец А.Н. «Маркетинговые исследования страхового рынка».–М.: центр экономики и маркетинга, 2004;

4. Сплетухов Ю.А. «Место и роль государства в организации страхования в современных условиях». – М.: «Персей», 2007;

5. Федорова Т.А. «Основы страховой деятельности».–М.: Изд-во БЕК, 2006;

6. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов.–М.: ЮНИТИ, 2000.

 

Нормативно-правовые акты

1. Гражданский Кодекс РФ;

2. Налоговый кодекс РФ;

3. Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.92. №4015-1 (ред. от 21.06.2004);

4. Постановление Правительства Российской Федерации от 01.10.98 №1139 об «Основных направлениях развития национальной системы страхования в 1998–2000 года»;

 

Приложение А

Перечень ключевых слов

 

 

Бюджетные ассигнования

Взаимные ассоциации

Выгодоприобретатель

Генеральный полис

Добровольное страхование

Договор имуществ. Страхования

Договор личного страхования

Договор страхования

Договор страхования риска

Застрахованное лицо

Имущественное страхование

Инфляция

Кэптивное страхование

Личное страхование

Нетто-платеж

Общество взаимного страхования

Обязательное страхование

Перестраховщик

Смешанные компании

Социальная поддержка

Специальные компании

Страхование

Страхователь

Страховая организация

Страховая система

Страховщик

Страховое возмещение

Страховое дело

Страховая сумма

Страховой брокер

Страховой полис

Страховой посредник

Страхование расходов

Страхование убытков

Страховая деятельность

Страховая премия

Страховой взнос

Страховой рынок

Страховой сертификат

Страховой случай

Уставный капитал

Фонд платежей

Фонд социальной поддержки

Холдинг-компания

 

[1] Закон РФ «Об организации страхового деле в Российской Федерации» от 31 декабря 1997г.

 

[2] Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31 декабря 1997г.

[3] ч.2 ст.4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»

[4] ст.938 ГК РФ

[5]  п.1 ст.927 и ст.938 ГК РФ

[6] п.5 ст.968 ГК РФ

[7] п.1 ст.32 Закона «Об организации страхового дела в РФ»

[8] ст.32 Закона «Об организации страхового дела в РФ»

[9] п.2 ст.930 ГК РФ

[10] ст.931 ГК РФ

[11] ст.932 ГК РФ

[12] ст.928 ГК РФ

[13] ст.395 ГК РФ

[14] Гл.48 «Страхование» Гражданского Кодекса РФ

[15] Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 30, п.4

[16] ст.936 ГК РФ

Страховая деятельность                                                                      5