Страхование средств автотранспорта

Страхование средств автотранспорта — один из видов автотранспортного страхования, объектами которого выступают механизированные и другие средства транспорта, подлежащие государственной регистрации органами ГИБДД МВД Российской Федерации: все виды легковых и грузовых автомобилей и автобусов, мотоциклы, мотороллеры и другой мототранспорт возможных моделей, тракторы — производится в целях компенсации убытков, возникших в результате наступления следующих страховых случаев: повреждения или уничтожения объекта либо его частей в результате дорожно-транспортного происшествия (столкновения, наезда, опрокидывания, падения), пожара, самовозгорания, стихийного бедствия, угона, повреждения при угоне, кражи деталей, боя стекол и других противоправных действий третьих лиц, попадания камней, падения предметов, нападения животных, и других несчастных случаев, а также утраты транспортным средством товарного вида в результате указанных выше событий.

Отечественные страховые компании обычно предлагают комбинированное страхование — автокомби, когда страхуется не только транспортное средство, но и гражданская ответственность владельцев средств транспорта, дополнительное оборудование, багаж, находящиеся в транспортном средстве и прицепе, жизнь и здоровье водителя и пассажиров. Дополнительно в договор страхования может быть включено страхование на случай временной или постоянной утраты трудоспособности и страхование медицинских расходов, вызванных несчастным случаем. Страхование транспортного средства в комплектации завода изготовителя принято называть автокаско.

Транспортное средство может принадлежать страхователю на праве собственности либо быть взято им в аренду, залог и т.п. В любом случае страхователь должен иметь интерес в отношении сохранности страхуемого транспортного средства.

Договор страхования средств транспорта (автокаско) заключается на основании письменного заявления страхователя (его представителя) на срок не более одного года. В заявлении на страхование должны быть указаны:

данные о страхователе;

данные транспортного средства: марка, модель, количество дверей, цвет, регистрационный номер, номер шасси, год выпуска, мощность и объем двигателя;

стоимость транспортного средства и дополнительного оборудования;

виды страхования, по которым будет заключен договор страхования: автокаско, дополнительное оборудование, гражданская ответственность, страхование от несчастных случаев (основное и дополнительное);

дата начала страхования, срок и место его действия;

информация о договорах страхования, заключавшихся в отношении страхуемого транспортного средства с другими страховыми компаниями.

На страхование не принимаются средства транспорта, находившиеся в эксплуатации 10 лет и более (за исключением случаев, когда произведено их существенное обновление — капитальный ремонт, замена кузова), а также имеющие серьезные повреждения и значительную коррозию. Если иное не определено договором страхования, то при страховании багажа страховое покрытие не распространяется на антикварные и уникальные предметы, изделия из драгоценных металлов, денежные знаки, ценные бумаги и др. Некоторые страховщики заключают договоры при наличии у страхователя и его автомобиля определенных характеристик, например наличия гаража, установленной противоугонной защиты определенной модели и т.п.

При страховании водителя и пассажиров от несчастного случая по желанию клиента страхуются или весь салон, или отдельные посадочные места. При страховании по системе мест страховая сумма устанавливается для каждого места. Максимальное число застрахованных мест не может превышать их количества согласно данным технического паспорта транспортного средства. При страховании по паушальной системе страховая сумма устанавливается для всего транспортного средства. Каждый из пассажиров (включая водителя), находящийся в транспортном средстве в момент наступления страхового случая, считается застрахованным в доле от общей страховой суммы.

Перед заключением договора страхования страховщик вправе провести осмотр транспортного средства для уточнения сведений, сообщенных страхователем в заявлении на страхование. Если у страхователя имеются документы, подтверждающие стоимость транспортного средства, то они также прикладываются к заявлению на страхование. В ином случае страховщик самостоятельно определяет стоимость автотранспорта на основе каталогов, автопрайсов или экспертизы. Стоимость транспортного средства может быть установлена в размере:

восстановительной — стоимости автомобиля в новом состоянии по рыночной цене на момент заключения договора;

остаточной - стоимости автомобиля с учетом износа;

частичной — варианте восстановительной или остаточной стоимости при ограниченной ответственности страхователя за сохранность автомобиля (например, при его аренде, лизинге и т.п.).

На основании данных заявления на страхование и документов, подтверждающих стоимость, страховщиком устанавливается страховая сумма средства транспорта.

Размер страховой премии рассчитывается по ставкам, установленным в зависимости от вида транспортного средства и варианта страхования. При страховании средств автотранспорта могут быть предоставлены льготы в виде скидок со страховой премии при условии: страхования средства транспорта без перерыва в течение ряда лет (2-3 лет), отсутствия страховых случаев и произведенных страховых выплат по ним и пр. Размер страховой премии может быть изменен в зависимости от следующих факторов:

марки, модели, года выпуска транспортного средства, его пробега;

страховых рисков, заявленных на страхование;

характера использования транспортного средства: в личных или служебных целях, для перевозки грузов, извоза и т.п.;

водительского стажа, возраста и количества допущенных к управлению лиц;

условий хранения (в гараже, на охраняемой стоянке и пр.) и наличия и типа средств защиты (сигнализации, иммобилайзера и т.п.).

Система скидок и надбавок к страховой премии (система «бо-нус-малус») может применяться при продлении договоров страхования в зависимости от результатов прохождения предыдущего

страхового периода. Для постоянных клиентов при безаварийной эксплуатации автомобиля или при страховании парка автомобилей, как правило, предусматриваются значительные скидки. Скидки к тарифным ставкам также применяются при включении в договор страхования условия о франшизе: условной или безусловной.

При наступлении страхового события страхователь должен незамедлительно заявить об этом в страховую компанию в установленный в договоре срок, а также в другие компетентные службы: ГИБДД, пожарный надзор и пр. Данное условие может не являться обязательным в случаях незначительного повреждения лакокрасочного покрытия, стекол кузова, приборов внешнего освещения, зеркал, антенн, декоративных элементов кузова, а также в случаях непревышения размеров убытков величины установленной в договоре условной франшизы. Страхователь не вправе давать какие-либо обещания и делать предложения о добровольном возмещении убытка, признавать полностью или частично свою ответственность без письменного согласия страховщика. При прибытии на место происшествия страховщика (или его представителя) страхователь обязан предъявить ему поврежденное средство транспорта для осмотра и согласования с ним дальнейших действий по урегулированию претензии.

К страховой компании, уплатившей страховое возмещение, переходит в пределах уплаченной суммы право требования, которое страхователь или иное лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за причиненный ущерб, или осуществление этого права стало невозможным по его вине, страховщик может освобождаться от уплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части.

В зависимости от характера ущерба транспортного средства, его компенсация может осуществляться в двух формах:

в случае возможности его восстановления — в форме ремонта, выполненного на станции техобслуживания (иногда принадлежащей страховой компании);

в других случаях — в денежной форме страховых выплат.

Страховые выплаты производятся в размере нанесенного ущерба, но не выше страховой суммы, установленной в договоре страхования, и включает компенсацию:

необходимых и целесообразно произведенных страхователем расходов по спасанию застрахованного транспортного средства, по предотвращению и/или уменьшению ущерба, установлению его размера;

расходов по транспортировке поврежденного средства транспорта до ближайшего места ремонта, если оно не на ходу;

затрат по приобретению и доставке запчастей и материалов, необходимых для выполнения ремонта с учетом расходов по упаковке, таможенных пошлин и налогов;

затрат на восстановительный ремонт, вызванный страховым случаем, с учетом применяемой технологии, цен на запасные части, материалы и работы;

расходов, связанных с устранением скрытых повреждений и дефектов, выявленных в процессе ремонта, которые вызваны данным страховым случаем и подтверждены документально.

При полной гибели (конструктивной или фактической) или угоне транспортного средства страховые выплаты производятся в пределах страховой суммы с учетом износа за период действия договора страхования и стоимости остатков автомобиля (если таковые имеются), устанавливаемой с учетом их износа и обесценения в результате данного страхового случая. Поврежденное транспортное средство может приниматься страховой компанией для реализации после снятия его владельцем с учета в органах государственной регистрации. После страховых выплат по полной гибели право собственности на поврежденное транспортное средство переходит к страховой компании.

Под конструктивной гибелью транспортного средства понимаются такие последствия страхового случая, при котором затраты на ремонт составляют не менее 75% страховой суммы (действительной стоимости), что экономически нецелесообразно.

В случае повреждения средства транспорта размер ущерба равняется стоимости ремонта (восстановления) по действующим расценкам. В сумму ущерба включаются расходы на замену поврежденных деталей и стоимость ремонтных работ, вычитается стоимость остатков, пригодных для дальнейшего использования (с учетом их обесценения и износа). Кроме того, в сумму ущерба

включаются расходы по спасанию, приведению в порядок, транспортировке поврежденного средства транспорта до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жительства страхователя (стоянки автомобиля).

Размер нанесенного страхователю ущерба и сумма страховых выплат определяются на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов милиции, ГИБДД, пожарного надзора, следственных, судебных органов, медицинских учреждений и др.), а при частичном повреждении средства транспорта также и на основании сметы на ремонт, составленной представителем страховщика, приглашенным специалистом или станцией техобслуживания. Смета составляется на основании действующих на день страхового случая прейскурантов цен на запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам, а также на ремонтные работы.

В случае возмещения ущерба в форме ремонта страховые выплаты производятся на основании представленных страхователем оригиналов документов после оплаты восстановительного ремонта, расчета (калькуляции) стоимости восстановительного ремонта, составленного страховой компанией или соответствующей компетентной организацией, а также информации, полученной от других страховых организаций.

Не подлежит возмещению по страхованию автокаско:

естественный износ транспортного средства в целом, а также его отдельных деталей и узлов, утеря товарного вида, заводской брак;

ущерб, причиненный находившемуся в транспортном средстве во время страхового случая имуществу страхователя (водителя и/или пассажиров), если иное не оговорено в договоре страхования;

косвенные и прочие расходы, которые могут быть вызваны страховым случаем (штраф, использование арендуемого средства транспорта, проживание в гостинице во время ремонта, командировочные расходы, упущенная выгода, потеря дохода, простой, материальные убытки, связанные с истечением гарантийного срока, моральный ущерб);

повреждение покрышек, вызванное неровностями или плохим состоянием проезжей части, наездом на острые предметы, если их повреждение не повлекло за собой увеличение ущерба.

Не подлежат возмещению убытки, происшедшие также вследствие:

умысла страхователя, членов его семьи или лиц, в распоряжении которых с согласия страхователя находилось средство транспорта;

эксплуатации неисправного средства транспорта;

нарушения правил пожарной безопасности и правил хранения и перевозки опасных веществ и предметов;

вождения средств транспорта лицами, не имеющими водительских прав на управление транспортным средством данной категории, находящимися в состоянии опьянения или под влиянием наркотиков;

использования средств транспорта в целях обучения вождению или для участия в соревнованиях, если иного не оговорено условиями страхования;

воздействия ядерного взрыва, радиации и радиоактивного заражения;

всякого рода военных и террористических действий и их последствий, а также народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения средства транспорта по распоряжению властей.

В Приложениях приведены основные документы, используемые при страховании средств автотранспорта: заявление на страхование, полис, договор страхования, заявление о страховом случае, акт о страховом случае и др.

ИПОТЕЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Страхование ипотеки представляет собой страхование залога в виде имущества (недвижимости) при осуществлении ипотечного кредитования. Действующим законодательством [27] предусмотрено, что «при отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения». В настоящее время в России реализуется несколько схем ипотечного кредитования, в которых, как правило,

принимают участие следующие участники этого процесса, осуществляющие возложенные на них функции [28]:

заемщики - физические лица, граждане Российской Федерации, заключившие кредитные договоры с банками (кредитными организациями) или договоры займа с юридическими лицами (не кредитными организациями), по условиям которых полученные в виде кредита средства используются для приобретения жилья. Обеспечением исполнения обязательств по договорам служит залог приобретаемого жилья (ипотека);

застройщики - юридические или физические лица, осуществляющие в установленном порядке строительство жилых зданий в рамках программ долгосрочного ипотечного кредитования;

продавцы жилья — физические и юридические лица, продающие жилые помещения, находящиеся в их собственности или принадлежащие другим физическим и юридическим лицам, по их поручению;

кредиторы — банки (кредитные организации) и иные юридические лица, предоставляющие заемщикам в установленном законом порядке ипотечные кредиты (займы);

операторы вторичного рынка ипотечных кредитов (агентства по ипотечному жилищному кредитованию) — специализированные организации, осуществляющие рефинансирование кредиторов на основе установленных стандартов и требований, предъявляемых к процедурам ипотечного кредитования; выпуск эмиссионных ипотечных ценных бумаг; привлечение средств инвесторов в сферу жилищного кредитования; оказание кредиторам содействия во внедрении рациональной практики проведения операций ипотечного кредитования и в разработке типов ипотечных кредитов, более доступных для заемщиков и менее рискованных для кредиторов;

органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним - государственные органы, обеспечивающие указанные функции;

страховые компании - страховые компании, имеющие лицензии, осуществляющие имущественное страхование (страхование заложенного жилья), страхование заемщиков и страхование гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка;

оценщики — юридические и физические лица, имеющие право на осуществление профессиональной оценки жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотечном кредитовании;

риэлторские фирмы — юридические лица, получившие лицензии как профессиональные посредники на рынке купли-продажи жилья, осуществляющие: подбор вариантов этой купли-продажи для заемщиков и продавцов жилья, помощь в заключении сделок по купле-продаже, организующие продажу жилья по поручению других участников рынка, участвующие в организации проведения торгов по реализации жилья, на которое обращено взыскание;

инвесторы — юридические и физические лица, приобретающие ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами, эмитируемые кредиторами или операторами вторичного рынка. К их числу относятся пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные банки, паевые инвестиционные фонды и др.;

инфраструктурные звенья системы ипотечного кредитования — нотариат, паспортные службы, органы опеки и попечительства, юридические консультации, обеспечивающие необходимое юридическое сопровождение сделок с жилыми помещениями, регистрацию граждан по месту жительства (в том числе в заложенных квартирах и домах), защиту прав несовершеннолетних при заключении сделок с недвижимостью (рис. 4.1).

Страхование жилья, получаемого по ипотечному договору, осуществляется по стандартным Правилам страхования имущества на случай следующих рисков: стихийных бедствий, пожара, злоумышленных действий третьих лиц и т.п. Страхование жизни и здоровья заемщика осуществляется на условиях страхования от несчастных случаев и болезней, основные принципы которого изложены в главе 5.

В зависимости от варианта программы и механизма ипотечного кредитования в этом процессе могут принимать участие и другие субъекты. В общем виде процесс ипотечного кредитования предусматривает предоставление физическим лицам долгосрочных банковских кредитов под установленные проценты годовых под залог приобретенных домов или квартир. Сумма кредита перечисляется на счет строительной организации и используется на оплату долевого участия в строительстве жилья по адресному жилищному контракту, заключенному заемщиком со строительной компанией. В банк заемщиком сначала закладывается право на получение квартиры, а затем, когда заемщик получает документы на владение квартирой, он отдает ее в залог до погашения кредита, условия предоставления и возврата которого вместе с начисленными процентами устанавливаются при принятии программы ипотечного кредитования в конкретном субъекте Российской Федерации и одним из условий получения которого, является страхование заложенного имущества на весь срок выплаты кредита, а также жизни и здоровья заемщика.

 

В рамках ипотечного страхования осуществляется также страхование гражданско-правовой ответственности участников процесса жилищного кредитования и страхование ценных бумаг -закладных — на вторичном рынке ипотечного кредитования. Страхование гражданско-правовой ответственности участников процесса ипотечного кредитования предусматривает, как правило, страхование ответственности за выполнение обязательств по заключенным договорам: договору кредита, строительства жилья, его оценки, продажи и т.п. Страхование на вторичном рынке ипотечного кредитования при реализации ценных бумаг — закладных — является видом страхования финансовых рисков и может предусматривать страхование на случай: невыполнения заемщиком своих обязательств, невозврата кредита, неплатежа.

Ипотечное кредитование в нашей стране находится в стадии своего становления и развития, в связи с чем виды и условия проводимого в его рамках страхования будут в дальнейшем изменяться и дополняться.

ВЫВОДЫ

Суть главного принципа имущественного страхования — возмещение ущерба — состоит в том, что после его наступления страхователь должен быть поставлен в то же финансовое положение, в котором он был непосредственно перед ущербом. Ущерб возмещается в фактически доказанных размерах и в пределах страховой суммы.

В целях компенсации убытков, вызвавших уничтожение (повреждение) имущества предприятий (учреждений, организаций) проводится страхование имущества юридических лиц. Являясь одним из классических видов страхования, оно и сегодня не утратило своей актуальности и имеет ряд особенных моментов в своей организации и проведении.

Страхование автотранспорта — один из добровольных видов имущественного страхования, объектом которого выступают любые самоходные транспортные средства, подлежащие государственной регистрации, в том числе все виды легковых и грузовых автомобилей и автобусов, мотоциклы, мотороллеры, тракторы и др.

Страхование ипотеки представляет собой страхование залога в виде имущества (недвижимости) при осуществлении ипотечного кредитования. Действующим законодательством предусмотрено, что «при отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения».

ТЕМАТИЧЕСКИЕ ЗАДАНИЯ

Контрольные вопросы

1. Почему страховая сумма по договору страхования не может превосходить страховую стоимость?

2. Охарактеризуйте системы страхования, применяемые для расчета страховой суммы и определения размера страхового возмещения.

3. В чем заключается экономическая целесообразность включения в договор страхования условия о франшизе?

4. На случай наступления каких событий может проводиться страхование имущества юридических лиц?

5. Какие существуют варианты определения страховой суммы при страховании имущества юридических лиц?

6. Какие факторы принимаются во внимание при установлении страховой суммы и страхового тарифа в автотранспортном страховании?

7. Какие формы возмещения убытков применяются в страховании средств автотранспорта?

8. Охарактеризуйте основные виды страхования при ипотечном кредитовании.

Рекомендуемая литература

1. Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование: Учеб. пособие для вузов. — М., 2002.

2. Бирюков Б.М. Страхование автомобилей. — М., 1999.

3. Веретенов А.А., Кузьминов Н.Н. Таможня и страхование. Справочник. - М., 1999.

4. Основы страховой деятельности: Учебник / Под ред. ТА. Федоровой. - М., 1999.

5. Смирнов В.В. Страховая защита от рисков при реализации продукции по договорам купли-продажи по базисам поставки. — М., 1997.

Органичное сочетание теоретических и практических аспектов, связанных со страхованием грузов и грузоперевозок в соответствии с международными правилами «Инкотермс-90», а также наличие текстов документов, сопровождающих этот процесс, делают книгу полезным тематическим пособием.

6. Справочник по страхованию в промышленности: Пер. с нем./Под ред. НА. Никологорского. — М., 1994.

7. Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. - М., 1996.

Задания

1. Выделите особенности имущественного страхования, начертите классификацию по видам и формам.

2. Определите ущерб страхователя и сумму страхового возмещения по системе предельной ответственности, имея следующие данные: зерновые культуры фермерского хозяйства застрахованы исходя из нормативной урожайности 80 ц с 1 га на условиях выплаты страхового возмещения в размере 70% причиненного убытка за недополучение урожая. Фактическая урожайность составила 70 ц с 1 га. Рыночная цена 1 т - 2750 руб. Площадь посева - 600 га.

3. Определите размер страхового возмещения и процент покрытия ущерба страхованием по системе первого риска, имея следующие данные: заключено 2 договора страхования имущества, сумма страхования по первому составила 115 тыс. руб., по второму — 90 тыс. руб. В результате пожара ущерб по каждому объекту составил 105 тыс. руб.

4. Определите страховое возмещение при гибели всего имущества:

а) по системе первого риска;

б) по системе пропорциональной ответственности — при следующих данных:

сумма страхования по двум заключенным договорам одинакова и составляет 580 тыс. руб. по каждому. В первом случае она составила 95% стоимости имущества, во втором случае — 75%.

5. Рассчитайте сумму страхового возмещения при следующих данных: фактическая стоимость имущества составляет 53 тыс. руб., страховая сумма — 40 тыс. руб.; расходы, произведенные страхователем в целях уменьшения убытков от страхового случая, - 1 тыс. руб. В договоре присутствует:

а) безусловная франшиза в виде записи «свободно от первых 7%»;

б) условная франшиза в форме записи «свободно от 5%». Ущерб страхователя составил:

а) 1,7 тыс. руб.;

б) 20 тыс. руб.

6. Определите ущерб страхователя при страховании средств автотранспорта, имея следующие данные: легковой автомобиль полностью уничтожен в результате дорожно-транспортного происшествия. Розничная цена автомобиля — 320 тыс. руб. Износ на день заключения договора составил 20% стоимости автомобиля. Оставшиеся от автомобиля детали оценены в сумме 48 тыс. руб., а с учетом их обесценения — 20 тыс. руб. На приведение указанных деталей в порядок израсходовано 2, 4 тыс. руб.

7. Какие данные, на ваш взгляд, должны быть указаны в заявлении на страховании (описи имущества) для следующих объектов: дачный домик, сельскохозяйственные животные, строительно-монтажные работы, инвестиционный проект, плодово-ягодные насаждения, договорные обязательства.

Глава 5 ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

В пятой теме курса «Страхование» вы познакомитесь с основными принципами личного страхования, условиями и порядком проведения добровольного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев.