Глава 2. История развития и внутренний анализ кредитных организаций

Развитие и этапы становления кредитных организаций

Созданию современной кредитной системы России предшествовал длительный исторический период, который определялся специфическими социально экономическими условиями развития нашей страны. За более чем семидесятилетнюю историю кредитная система России прошла несколько этапов своего развития, но главными особенностями всего прошедшего периода была ориентация на административные методы руководства экономикой, максимальная концентрация финансовых ресурсов и властных функций у государственных органов и полное несоответствие кредитным системам промышленно развитых стран. На последнем этапе административно-командного функционирования кредитная система СССР выглядела следующим образом:

* Госбанк СССР;

* Стройбанк СССР;

* Банк для внешней торговли;

* Система Гострудсберкасс;

* Госстрах и Ингосстрах.

То есть мы видим, что на кредитном рынке СССР господствовало шесть абсолютных монополистов, поделивших этот рынок между собой. Необходимо отметить, что длительное командно-административное функционирование кредитной системы показало ее низкую эффективность. Большая часть кредитов предприятиями не возвращалась, и банки практически выполняли функцию не кредитования, а финансирования предприятий. В этих условиях в середине 80-х гг. была предпринята попытка сформировать в стране двухуровневую кредитную систему, правда, довольно специфическую. На верхнем уровне находился Госбанк СССР, освобожденный от несвойственных ему функций. На втором уровне находилось пять специализированных банков. Система небанковских кредитных институтов опять практически отсутствовала. В качестве ответа на негативные последствия этой банковской реформы в стране стали создаваться коммерческие и кооперативные банки в основном на базе денежных накоплений различных отраслей промышленности и населения. В конце 1990 г. Верховный Совет СССР принял Закон, который окончательно установил двухъярусную банковскую систему в виде ЦБ РФ, Сберегательного банка и коммерческих банков, которые получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов, кредитной и процентной политики.

Проводимая в стране радикальная экономическая реформа открыла новый этап в развитии кредитной системы. Банковская система как составной элемент кредитной системы и всего хозяйственного механизма должна совершенствоваться по мере накопления российского опыта. Однако практика показывает, что процесс перестройки денежно-кредитной сферы находится еще на начальной стадии, в то время как в западных странах он прошел более чем столетний путь своего развития и достиг совершенства. Российским коммерческим банкам необходимо пройти этот путь за более короткий срок.

Формирование системы коммерческих банков в России является главным завоеванием переходного периода к экономике рыночного типа. Однако в условиях высокой инфляции, спада производства, коммерческие банки на протяжении десяти лет не раз оказывались в кризисных ситуациях, которые вызывались дестабилизацией валютного рынка, рынка межбанковских кредитных ресурсов, а также масштабным финансовым кризисом.

Известные события "черного вторника" в 1994 году, когда курс доллара за один день 11 октября вырос на 27,4%, привели к дестабилизации не только валютного, но и всего денежного рынка, основными участниками которого являются коммерческие банки.

В результате августовского кризиса на рынке межбанковских ресурсов 1995 года банки в течение дня потеряли несколько миллиардов активов и свернули операции на денежном рынке.

И, наконец, августовский кризис 1998 года привел к банкротству большое количество российских банков. Главным образом потому, что развитие банковской системы до середины 1998 года ориентировалось на операции на финансовых рынках, прежде всего на рынке государственного долга. Кредитная система является кровеносной системой всего рыночного хозяйства. От ее развития зависят сохранность и рост сбережений населения, инвестиции в развитие производства в реальном секторе экономики. Отсутствие единой, тщательно просчитанной по этапам проведения концепции перехода к рынку привело ко многим отрицательным последствиям развития кредитной системы в России.