На чем экономить точно не стоит.

 

Помните про баланс: урезать себя во всем вредно, иначе жизнь превратится в существование во имя светлого будущего, радости не будет никакой. В то же время и жизнь только сегодняшним днем может привести к тому, что цели так и останутся на бумаге. Остается только пожелать вам успехов в том, чтобы найти равновесие в этом вопросе и, с одной стороны, достичь ваших целей, а с другой, иметь возможность наслаждаться каждым днем.

Я хочу воздержаться от банальных рекомендаций на эту тему и взглянуть на нее с точки зрения финансового консультанта. С этой позиции экономить нельзя на том, что позволяет вам либо больше заработать, либо меньше тратить. Именно это приближает нас к финансовым целям, а значит, и к благополучию. Все логично, а теперь перейдем к конкретике.

Здоровье. Если тратиться на здоровье, то вы сможете дольше себя хорошо чувствовать, дольше работать, дольше быть продуктивным и работоспособным, готовым генерировать новые идеи. Если здоровье в порядке, вы будете меньше тратиться на лечение. Однако траты даже на здоровье должны быть разумными: совсем не обязательно покупать VIP‑абонемент в самый престижный спортзал города или становиться завсегдатаем модных люксовых спа‑салонов. При этом не нужно экономить на том, что способно обеспечить вашему организму долгую работоспособность и комфортное здоровое состояние: прием витаминов, разумная нагрузка, регулярные консультации у врачей, полезные продукты. Под полезными продуктами не обязательно понимать что‑то вроде чиа и киноа. Не экономьте на свежих овощах и фруктах, на качественных продуктах. Не жалейте денег на регулярный осмотр врачей в медучреждениях с современным оборудованием.

Знания. Я веду речь здесь о знаниях, которые прямо или косвенно помогут вам больше зарабатывать. Например, вы бухгалтер, но хотите расти по карьерной лестнице – вполне можно инвестировать в обучение на АССА и бизнес‑английскому. Если вы понимаете, что по работе вам все чаще приходится становиться мультизадачным и взаимодействовать со все большим количеством специалистов, возможно, полезно будет пройти обучение по управлению проектами, agile‑технологиям, оптимизации поиска в интернете и т. д. Да и просто посещать профильные конференции, стратегические форумы по бизнесу, развитию, финансам, инвестиционным стратегиям полезно для карьеры и для личного инвестиционного портфеля.

Аутсорсинг. Если какую‑то часть работы может быстрее и качественнее за вас сделать кто‑то другой, или даже если он сделает это так же, как и вы, но вы в это время сможете заняться чем‑то более важным, нужным и приносящим доход, то не надо экономить на аутсорсинге. Это может относиться к чему угодно. Нет времени сформировать деловой гардероб, не хотите тратить время и деньги на шопинг? Наймите стилиста. Нет желания и времени стоять у плиты? Закажите доставку готовых сетов 7 дней в неделю, а сами посвятите это время более значимым вещам. Скажем, я за час могу заработать более 100 тыс. руб., но в течение этого часа мне нужно сосредоточиться на фондовом рынке. Если я экономлю этот самый лишний час, заказывая еду за 40 тыс. руб. в месяц, для меня выгодно. Это как с вызовом мастера домой: может, вы и сами смогли бы разобраться со сломанной техникой, но зачем тратить время?

Профессионализм. Этот пункт похож на предыдущий, но все‑таки отличается от него. При возникновении сложной ситуации важно не экономить и прибегать к советам профессионалов, чьи услуги могут стоить дороже, чем услуги новичков. Например, можно пойти на платный прием к опытному врачу с большим количеством рекомендаций, а можно сэкономить и пойти к малоизвестному в бесплатную районную поликлинику. Можно сходить к обоим, но в сложном случае желательно узнать мнение бо́льшего профессионала. При возникновении юридического спора можно прийти на консультацию в контору 1 года от роду с непонятными юристами или самостоятельно, не имея юридического образования, искать варианты в интернете, а можно обратиться в компанию с многолетним стажем и репутацией на рынке, с солидным штатом юристов самых разных специализаций.

Ускорение. Все то, что позволяет быстрее достичь желаемых целей (без ущерба для здоровья, конечно, и цели должны быть разумными), имеет право оказаться в вашем бюджете. Скажем, если вы можете вместо 3 встреч с клиентами провести 4, но вам для этого нужно будет взять более дорогой билет на скоростной поезд или самолет, то это оправданные траты, если вы высоко оцениваете эффективность дополнительной встречи. Если есть возможность заселиться в отель, находящийся ближе к тем местам, которые вы хотите посетить, то почему бы чуть больше за него не заплатить? Если более новая модель телефона или компьютера позволяет вам открывать одновременно более 20 файлов, нужных для работы, или просматривать тяжелое видео, то почему бы не заменить старую технику, которая еще работает, но очень медленно, что отражается на вашей скорости?

Долгоиграющие вещи. Нас окружают вещи, которые призваны служить долго: бытовая техника, базовый гардероб, гаджеты, сумки, автомобиль и т. д. Если пытаться взять самое дешевое, существует риск, что вместо одной качественной вещи вам придется сменить 2–3–4–5 и более некачественных, так что еще не ясно, будет ли в итоге эта экономия оправданна. Кроме того, более качественные и дорогие вещи часто создают хорошее первое впечатление и придают статус. Все это вы можете потерять, если сэкономите на подобных вещах так сильно, что это будет очевидно. Нет необходимости покупать люксовые бренды, однако долгоиграющие вещи должны иметь достойные качество и вид.

Впечатления и эмоции. Конечно, можно каждый год ездить в Турцию по путевке «все включено». Дешево, удобно, практично. Однако если вы хотите жить долго, качественно и иметь мотивацию для движения вперед, вам нужны эмоции и стимул, которые могут подарить впечатления и ожидания предстоящих приятных и новых событий. Такая «подпитка» может быть у всех разной: путешествия, спорт, иностранные языки, искусство и т. д. Однако непременно в вашей жизни должно быть что‑то, что будет заряжать вас эмоциями и энергией, помогающими и мотивирующими брать новые высоты.

Networking. Интересное общение помогает налаживать полезные рабочие контакты, генерировать перспективные бизнес‑идеи и партнерства и обеспечивает обмен энергией, необходимой, чтобы жить дальше. Тем не менее подчеркиваю, что речь идет о качественном общении, а не о сплетнях и примитивных разговорах. Попробуйте хотя бы раз в месяц выбираться на встречи, тусовки, выставки, конференции, семинары, презентации, которые могли бы быть интересны для вас, не обязательно в профессиональном смысле. Особенно полезным это окажется для тех, кто держит в голове мысль начать свое дело. Связи – ценнейший ресурс на будущее.

Отдых, остановка. Говорю вам как 100 %‑ный трудоголик: нельзя экономить на отдыхе. Физические и моральные силы исчерпаемы, и есть риск закончить жизнь в 40–50 лет с кучей заболеваний, если не отдыхать, а потом тратить огромные средства на лечение, на релакс‑клиники, на приемы у психотерапевта и т. д. Отдых должен быть не как из анекдота, когда неделю коллеги недовольно смотрели, как их коллега внезапно стал уходить в 18–00 и не позже, а потом в пятницу не выдержал и сказал: «Я в отпуске, поэтому и ухожу вовремя!». Нужна перезагрузка? Хотя бы на 2–3 дня уезжайте, смените обстановку, чтобы потом повысить продуктивность.

Защита. Страхование. Безопасность. Могу привести миллионы примеров, когда мне жаловались на дороговизну КАСКО, страхования квартиры, жизни и т. д., т. к. «все равно ничего не случится, я зря отдаю деньги». Однако я также знаю и случаи, когда люди отдали бы последние деньги, чтобы вернуться в прошлое и оформить страховку, которая помогла бы избежать сложившейся ситуации. Страховка любого риска – это снятие с себя и своего бюджета необходимости срочно изымать крупную сумму на ликвидацию последствий неблагоприятного события. Вы либо замораживаете всю сумму, которая потребуется вам на случай каждого возможного риска, в максимально консервативных ликвидных инструментах, либо отдаете небольшую сумму за то, чтобы этот риск лег на плечи страховой, а вы могли бы более эффективно распорядиться вашими накоплениями. Лично я с 18 лет предпочитаю второе. Однако в этом пункте речь не только о страховке, но и в целом о безопасности. Если в темное время суток вы ради экономии идете переулками в метро, не лучше ли вызвать такси?

Инвестиции на будущее. На чем точно нельзя экономить, так это на инвестициях для ваших финансовых целей. Самая серьезная ошибка – отводить инвестициям в вашем бюджете место по принципу «если останется». Ведь если ничего вообще не откладывать, то к 50–60 годам вы придете с нулевым балансом. На что вы станете жить? Явно не на госпенсию. Будут ли у вас силы работать в таком возрасте? Уверены ли вы, что у ваших детей будет возможность вас поддержать? Сможете ли вы позже, за пару лет до пенсии успеть накопить сумму, на которую смогли бы впоследствии жить?

Я изложила для вас основные рекомендации. Все их объединяет одно – не надо экономить на том, что обеспечит вам благополучное будущее. Вы можете возразить, что в таком случае ни на что не хватит денег. Проведите ревизию вашего бюджета: возможно, лишние туфли, 3‑й кофе за день с собой – не лучшие инвестиции в будущее?

Делюсь памяткой, которая поможет вам проанализировать доходы и расходы (см. табл. 3.4):

 

Таблица 3.4

Чек‑лист оптимизации доходов и расходов

 

 

Глава 4

Такие разные риски… Как от них застраховаться и на какую сумму?

 

Что такое риск? Риск – это событие, которое может произойти с определенной вероятностью и привести к негативным последствиям, таким как убытки, крупные непредвиденные расходы, потеря или порча имущества и т. д. Именно в силу столь опасной природы риска и появилась отдельная область управления – управление рисками, или, как ее еще называют, риск‑менеджмент. Он направлен на определение возможных рисков, их вероятности и частоты появления, а также на разработку комплекса антирисковых мероприятий, способных если не полностью свести на «нет», то хотя бы максимально сократить негативные последствия рисков.

Как правило, термин «риск‑менеджмент» воспринимается большинством людей как нечто, связанное исключительно с крупными компаниями, а потому не имеющее к ним абсолютно никакого отношения. Однако риски существуют и на уровне одной конкретной семьи, и последствия их могут быть не менее значительными и опасными для ее финансового состояния и достижения задуманных финансовых целей.

Вся проделанная работа по оптимизации доходов и расходов может быть сведена к нулю, если у семьи нет защиты от ключевых рисков, реализация которых приведет к крупным внезапным расходам, с которыми семья просто может не справиться. При этом все высвобожденные средства в виде разницы между доходами и расходами, которые планировалось направлять на достижение целей, будут уходить на устранение последствий рисков. Их может даже оказаться недостаточно.

Например, если семья живет в основном на доход от аренды квартиры, и в один «прекрасный» день ее заливает сосед, семья на какое‑то время лишается дохода, а также вынуждена откуда‑то изъять деньги на восстановление квартиры и на то, чтобы на какие‑то средства жить, пока жилье не будет сдаваться. Сможет ли кто‑то из членов семьи оперативно найти подработку на это время? Неизвестно, и без значительных накоплений будущее такой семьи весьма туманно.

Еще пример: мужчина 35 лет в течение 5 лет копил себе на квартиру, затем приобрел достаточно дорогую просторную квартиру в ипотеку сроком на 20 лет, чтобы полностью погасить долг до пенсии. Однако платежи по ипотеке были настолько высокими, что к пенсии он смог накопить лишь незначительную сумму. В 65 лет его накопления закончились, и мужчина остался жить в просторной квартире, но с пенсией в 4 тыс. руб. в мес.

Пример еще одного риска: муж и жена воспитывают двух маленьких детей, работает только муж, своего имущества у семьи нет (они снимают квартиру), их накопления составляют 50 тыс. руб. Доход семьи в месяц – 100 тыс. руб., расходы – 70 тыс. руб., включая платежи по двум кредитам. Однажды на работе у супруга происходит сокращение, его увольняют, но «по собственному желанию», без выплат зарплаты за несколько месяцев. Вопрос: на что будет жить эта семья, пока муж не найдет себе новую работу, и как они будут платить по кредитам?

Или еще пример: человек приобретает квартиру в ипотеку, и через несколько лет вследствие несчастного случая теряет возможность работать. С одной стороны, срабатывает ипотечная страховка, и квартиру, купленную в кредит, у него не отберут. С другой стороны не совсем понятно, на какие средства он будет жить и восстанавливать здоровье, т. к. ипотечная страховка обеспечивает покрытие только на сумму долга перед банком и не рассчитана на какие‑то дополнительные расходы. Таким образом, человек остается при квартире, но без денег, и тогда, чтобы как‑то жить, ему наверняка придется продать квартиру. Наверное, это не самый оптимистичный вариант приобретения квартиры в ипотеку, однако он тоже возможен.

Таких примеров – огромное множество, и все они вполне реальны. Однако составляя один финансовый план за другим, просматривая одну анкету клиента за другой, я за всю свою практику работы независимым финансовым советником еще не встретила ни одной семьи, в которой присутствовала бы достаточная защита по всем существенным для нее рискам. В таком случае финансовое благополучие большинства людей может оказаться под угрозой из‑за того, что один из многочисленных рисков все же станет реальностью. Зачем ставить под сомнение достижение своих финансовых целей, сохранение текущего уровня жизни и надеяться, что ничего не случится? Самый рациональный способ защитить себя от рисков – это сформировать страховую защиту вашего финансового плана, которая включала бы различные инструменты, позволяющие либо устранить, либо минимизировать последствия различных рисков.

 

Риск внезапных незапланированных расходов и безработицы

 

Риск часто воспринимают как нечто глобальное, неотвратимое, масштабное и сопряженное со значительными расходами. На самом деле такие риски – редкость, хотя, конечно, и для них необходимо иметь страховую защиту. Страховки же от непредвиденных расходов в большинстве случаев семьи не имеют. Что это такое? Как понятно из названия, это траты, связанные с возникшими незапланированными событиями. Они не относятся к глобальным расходам, таким как капитальный ремонт в квартире после пожара, сложная хирургическая операция, покупка нового автомобиля после аварии и т. д., которые покрываются специальными страховыми программами. Приведу примеры непредвиденных расходов:

• потеря работы/задержка зарплаты;

• мелкий ремонт в квартире, в доме, на даче, в автомобиле, который не покрывается страхованием имущества;

• оплата обучения: либо цена за него неожиданно выросла, либо неожиданно появилась потребность в той или иной образовательной программе, либо в рамках обучения возникли иные незапланированные расходы, например на учебные пособия;

• оплата ремонта одежды, техники, которые неожиданно вышли из строя, или их замена;

• оплата непредвиденных сборов, комиссионного вознаграждения, услуг специалистов, пошлин и т. д. (например, сборы в школе, услуги адвоката и т. д.);

• оплата превышения цены на тот или иной товар или услугу над ожидаемой и др.

Как видно из примеров, подобные расходы сложно предсказать, но они достаточно часто случаются. Как правило, оплатить их требуется либо немедленно, либо в самое ближайшее время. Поэтому каждой семье необходим резервный фонд на непредвиденные расходы, откуда можно будет быстро изъять требуемую сумму с минимальными затратами. В противном случае придется либо прибегнуть к дорогим экспресс‑кредитам с высокой эффективной процентной ставкой, тем самым повысив ежемесячные расходы, либо продавать имущество, либо экстренно изымать средства из инструментов долгосрочных инвестиций.

Зачем нужен резервный фонд? Дело в том, что кредит семье могут не дать как по причине недостаточного дохода, неблагоприятной кредитной истории, наличия слишком большого количества кредитов, так и по причинам, не связанным с заемщиком. Например, из‑за финансового кризиса в 2008 году многие банки прекратили выдавать экспресс‑кредиты по причине недостатка средств и увеличения рисков неплатежей по кредитам. Может случиться так, что в тот самый момент, когда семье понадобится та или иная сумма и она будет рассчитывать на кредит, его могут просто не выдать, и непредвиденные расходы невозможно будет профинансировать.

Аналогичная ситуация может сложиться, если семья будет рассчитывать на то, что при необходимости она продаст какое‑то имущество или изымет часть накоплений из долгосрочных инвестиций. На практике это может обернуться тем, что имущество продать не удастся, либо продажа займет слишком много времени, либо в связи со спадом спроса на него имущество будет продано по меньшей цене, чем могло бы быть продано в более подходящее время. То же самое касается и долгосрочных инвестиций: как правило, они представлены инструментами, которые либо трудно реализовать в короткие сроки, либо их стоимость во времени подвержена сильным колебаниям. Вполне может сложиться ситуация, что в тот момент, когда семье нужно будет оплатить непредвиденные расходы, изымать средства из долгосрочных инвестиций будет крайне невыгодно.

Именно поэтому очень важно учитывать риск непредвиденных расходов и не надеяться на имущество, долгосрочные инвестиции или кредиты. Каждая семья должна иметь возможность максимально быстро и без ущерба для себя осуществить расходы, появившиеся в результате того или иного внепланового события.

Для резервного фонда оптимальными инструментами могут стать, например, наличность в различной валюте, текущие счета в банках, депозиты. Рекомендуемый размер резервного фонда обычно составляет не менее 3 ежемесячных расходов семьи. Однако его сумма зависит от ряда факторов и в соответствии с ними может корректироваться для каждой семьи отдельно.

Непредвиденные расходы могут быть очень разными, и каждой семье следует определить те из них, которые для нее являются наиболее значимыми и вероятными. Ведь определить размер страховой защиты на случай непредвиденных расходов и безработицы можно только в том случае, если известен возможный ущерб от данных рисков. Факторами, которые влияют на размер ущерба, причиняемого рисками непредвиденных расходов, являются следующие:

• Общее состояние экономики. Если экономика страны находится на подъеме и отличается стабильностью, это означает, что риск массовых увольнений работников предприятия для сокращения издержек в периоды спада спроса на продукцию и услуги компании невысок. В периоды экономического кризиса риск безработицы резко возрастает, так как увеличивается вероятность быть уволенным, и одновременно понижается возможность в короткие сроки найти новое место работы. Соответственно, в периоды кризиса размер страховой защиты на случай риска безработицы должен возрастать, а в периоды экономической устойчивости несколько снижаться.

• Сфера занятости. Если сфера, в которой работает основной кормилец семьи (или все работающие члены семьи, если их доход сопоставим друг с другом и одного явного кормильца в семье нет), стабильна, в ней не наблюдается кризисных явлений, сокращений, она находится в стадии либо роста, либо развития, либо зрелости (но не спада или зарождения), то вероятность потери работы, либо сокращения зарплаты резко сокращается. Если даже это и произойдет по тем или иным причинам, то процесс поиска новой работы займет меньше времени, чем в менее стабильной сфере, а значит, семье потребуется меньше средств для того, чтобы существовать в период поиска работы ее основным кормильцем. В случае если кормилец работает в менее устойчивой сфере, последствия риска безработицы для семьи будут более затратными. Чем более устойчива сфера занятости, тем меньший размер страховой защиты потребуется семье для защиты от риска безработицы.

• Опыт работы. Вне зависимости от состояния экономики и сферы деятельности опыт сотрудника является своеобразной защитой от увольнения или сокращения его заработной платы. Конечно, он не дает 100 %‑ную защиту. Однако более опытного сотрудника, который имеет достаточный стаж работы в компании и обладает уникальными компетенциями, уволят, скорее всего, в последнюю очередь. Именно поэтому семье, где основной кормилец является опытным сотрудником, который достаточно давно работает в компании и которого сложно заменить, потребуется меньшая страховая защита от риска безработицы, чем семье, где основной кормилец имеет небольшой опыт работы, недавно устроился в компанию и занимает рядовую должность.

• Стабильность дохода семьи. Если доход семьи нестабилен, например заработная плана основного кормильца зависит от объема продаж и не имеет постоянной части, либо она очень незначительна, то в отдельные месяцы доход семьи может быть слишком низким, чтобы покрывать ее ежемесячные расходы. Чтобы проанализировать постоянство дохода, семья может оценить его динамику за 1–2 года с точностью до месяца и посмотреть, насколько сильно менялся ежемесячный доход в этот период времени. Чем менее стабилен доход семьи, тем большая страховая защита от непредвиденных расходов ей потребуется.

• Наличие альтернативных сопоставимых источников дохода. Если семья имеет несколько источников дохода, помимо заработной платы основного кормильца семьи, либо же может обеспечить при необходимости иные источники дохода в достаточно короткие сроки (1–2 мес.), ей потребуется меньшая страховая защита от риска безработицы, чем семье без дополнительных источников дохода и возможности таковые организовать. Альтернативными источниками могут быть, например, сдача в аренду находящейся в собственности недвижимости, либо доход от инвестиций, либо подработка кого‑либо из членов семьи.

• Наличие кредитов. Сами по себе кредиты – это не риск. Однако существует риск просрочки или невыплаты по кредитам, который может реализоваться в случае потери работы кормильцем или значительного сокращения доходов семьи. Таким образом, чем больше размер ежемесячных выплат по кредиту и срок по ним, тем больше должна быть страховая защита от риска безработицы.

• Съемное жилье. Если семья живет на съемной квартире и неожиданно лишается дохода, либо размер ее дохода резко сокращается, она может оказаться не в состоянии оплатить аренду жилья за следующий период, что приведет к ее выселению. Таким образом, если семья проживает на съемной квартире, ей потребуется большая страховая защита от риска безработицы.

• Наличие иждивенцев. Чем больше в семье лиц, которые не приносят дохода, но которым требуется финансовая поддержка, тем больше риск непредвиденных расходов, связанных с ними. К иждивенцам могут быть отнесены дети, пожилые родители и родственники, люди с ограниченными возможностями и даже домашние животные. У таких финансово зависимых лиц часто возникает потребность в дополнительных расходах на одежду, питание, здоровье и прочее, поэтому, чем больше в семье иждивенцев, тем больше должна быть страховая защита от риска непредвиденных расходов.

• Состояние здоровья членов семьи. Чем больше в семье лиц со слабым здоровьем, тем выше риск непредвиденных медицинских расходов. Конечно, в данных обстоятельствах расходы на лечение и медикаменты не будут совсем уж непредвиденными, но момент, когда они произойдут, а также их размер предсказать достаточно трудно: это может быть и 5 тыс. руб. пять раз в месяц, а может быть и 1 тыс. руб. раз в квартал. Именно поэтому чем больше в семье лиц со слабым здоровьем, тем выше должна быть страховая защита.

• Путешествия. Любовь некоторых членов семьи к путешествиям вполне понятна, равно как и частые командировки по работе, но одновременно это сопряжено и с дополнительными непредвиденными расходами, такими как медицинские расходы, расходы, связанные с несчастными случаями, резкий скачок курса валюты и т. д. Чем чаще путешествуют члены семьи, тем выше риск непредвиденных расходов и тем больше должна быть страховая защита на этот случай.

Для определения подходящего размера резервного фонда можно использовать следующую таблицу:

 

Таблица 4.1

Определение размера резервного фонда

 

 

Таким образом, размер резервного фонда может колебаться в диапазоне от 3 до 13 ежемесячных расходов семьи, хотя наиболее часто встречающиеся варианты – это 3–6 ежемесячных расходов.