Перечень необходимых документов

 

• паспорт Заемщика (паспорт гражданина Российской Федерации);

• оформленная Анкета – Заявление Заемщика;

• справка с места работы Заемщика о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние 6 месяцев по ф. 2НДФЛ, либо по форме Банка

• оригинал трудовой книжки, либо ее копия, заверенная работодателем за исключением военнослужащих, служащих МЧС, служащих в органах внутренних дел, работающих по найму у индивидуальных предпринимателей. Указанные категории лиц предоставляют трудовой договор, удостоверение личности офицера, либо служебное удостоверение;

• один из следующих документов:

• водительское удостоверение;

• заграничный паспорт;

• страховое свидетельство государственного пенсионного страхования Российской Федерации;

• свидетельство о постановке на учет налоговым органом физического лица по месту жительства на территории Российской Федерации (свидетельство о присвоении ИНН).

• паспорт каждого Поручителя;

• оформленная Анкета – Заявление каждого Поручителя;

• справка с места работы каждого Поручителя (кроме Поручителей – супругов) о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние 6 месяцев по ф. 2НДФЛ, либо по форме Банка

 

Кредитные карты

 

Пластиковая карта – это своего рода электронный кошелек, который позволяет воспользоваться деньгами, находящимися на банковском счете ее обладателя. На карте удобно и безопасно хранить и сто долларов, и десять тысяч. По первому вашему требованию банк представит подробный отчет о поступлении и расходовании средств по карте. Кроме того, на карточный счет, как и на обычный, начисляются проценты.

Пластиковые карты принимаются к оплате в миллионах торговых точек по всему миру. Вы можете получить наличные в любом из сотен тысяч банкоматов. По вашему желанию деньги будут выданы в местной валюте, что избавит вас от множества проблем в путешествии. А при пересечении границы нет необходимости декларировать размещенные на карте средства.

 

Виды пластиковых карт:

 

Выпуск и обслуживание карт координируются различными платежными системами. Наиболее крупными международными платежными системами являются Visa International, MasterCard International и Europay International. Каждая из них выпускает карты, ориентированные на разные категории клиентов. Карты именно этих платежных систем выбирает большинство людей во всех странах мира (Шевчук Д.А. Внешнеэкономическая деятельность. Учебное пособие. – Ростов‑на‑дону: Феникс, 2006).

American Express International и Diners Club International в основном выпускают так называемые T amp;E (Travel and Entertainment) карты, предназначенные для путешествий и развлечений. Владельцы таких карт получают дополнительные преимущества, специальные предложения и скидки в сфере развлечений, включая рестораны, гостиницы, прокат автомобилей и т. д. При этом с помощью таких карт оплатить покупку или снять наличность можно точно так же, как и с помощью остальных карт.

По такому признаку, как предоставление кредита, карты делятся на дебетовые и кредитные. В России наибольшее распространение получили дебетовые карты, по которым кредит не предоставляется, а расходы производятся владельцем карт в пределах размещенной на счете суммы. В зависимости от набора предоставляемых по ним услуг различают «электронные», «классические», «золотые» и «платиновые» карты (Шевчук Д.А. Основы банковского дела. – Ростов‑на‑дону: Феникс, 2006).

Так называемые «электронные карты» (Visa Electron и Cirrus/Maestro) принимаются не только в банкоматах, но и в торговых точках, оснащенных электронными терминалами. Карты «классической» категории имеют самую широкую в мире сеть приема. Они могут быть использованы для оплаты товаров и услуг в торговых точках, оснащенных импринтерами. Выпускаемые разными системами «золотые» карты обеспечивают своим владельцам широкий спектр дополнительных услуг и скидок. Карты «платиновой» категории – это не только круглосуточный сервис, скидки, бронирование номеров в лучших отелях, но и высочайший уровень престижа.

По данным Центрального банка, эмиссией пластиковых карт в России занимается 697 банка, а эквайрингом – осуществлением расчетов по операциям с картами – 672 банка. При этом первопроходцами выдачи нецелевых кредитов с помощью пластика являются только 40 банков. Данные о количестве эмитированных ими кредитных карт разнятся: по данным платежных систем, около 5 млн, а по данным некоторых российских банков – не более 2 млн.

Пожалуй, самым трудным для банков препятствием является отсутствие единой информационной базы, аккумулирующей всю информацию о выполнении заемщиками их обязательств.

Как считает автор книги, Шевчук Денис Александрович, одно из достоинств кредитных карт в том, что получить их можно быстрее, чем потребительские кредиты. Банки, использующие скорринговые системы, упрощают эту процедуру по максимуму. Например оформить кредитную карту с лимитом до 100 тыс. рублей можно в течение часа. Для этого не требуется подтверждения доходов, достаточно предоставить паспорт и еще один документ, например водительские права.

Насколько эффективна система скорринга, пока сказать трудно. Сами участники рынка пока не дают однозначных оценок. Скорринг – это ноу‑хау каждого банка, которое банки апробируют. Со временем выяснится, у кого скорринговая программа более эффективная, у кого менее. Реально оценить эффективность системы скорринга сложно.

 

В прошлом году технологией года банкиры единодушно признали кредитные карты с grace‑period (льготный период). Именно с этим продуктом банки связывают надежды на развитие «пластикового» бизнеса и потребкредитования. Но эта безусловно удобная услуга имеет как достоинства, так и недостатки. К такому выводу пришло Агентство финансовой информации «М3‑медиа», которое подготовило обзор карт с grace‑period 13 российских банков, наиболее активно продвигающих этот проект.

Принцип действия кредитных карт сgrace‑period чрезвычайно прост. Банк, выдавая кредит по такой карте, устанавливает льготный период, в течение которого можно пользоваться заемными деньгами бесплатно. Для примера один из вариантов: grace‑period составляет 20 дней, 1‑го числа вы сделали покупку по кредитной карте, а до 20‑го вернули эти деньги банку. В этом случае вы освобождаетесь от уплаты процентов. Годом кредитных карт с льготным периодом считается 2005‑й, хотя появились они несколько лет назад. Просто в прошлом году их легализовали. Законодатели отменили необходимость уплачивать подоходный налог с выгоды, которую получал держатель карты, не уплачивая проценты.

Так чем же выгодны и невыгодны «кредитки» с grace‑period? Сроки льготного периода относительно невелики: от 15 до 60 дней. Причем на рынке существуют два способа определения продолжительности grace– period. При одном отсчет начинается с момента образования задолженности на карточном счете. При другом – с определенной даты месяца, установленной конкретным банком. Второй тип отсчета уступает первому в том, что фактические сроки льготного периода могут быть существенно меньше заявленных. Поэтому этот нюанс нужно выяснить при заключении договора.

В ходе анализа также были определены дополнительные затраты, которые несет владелец кредитной карты с льготным периодом. По свидетельству банкиров, выпуская такого рода карты, банки зарабатывают прежде всего на комиссии за проведение транзакций, которую платят торговые точки. Но и о комиссии с держателей карт кредитные организации также не забывают. Во‑первых, карты с grace‑period, что характерно для всех «кредиток», предназначены для безналичной оплаты товаров и услуг. Поэтому поход с ними к банкомату чреват дополнительными расходами – комиссия за простую операцию снятия средств может достигать 4.5 %. Во‑вторых, «наказание» рублем последует, если вы не погасили задолженность в течение льготного периода или превысили кредитный лимит. У каждого банка установлены и свои штрафы‑проценты. Ряд кредитных организаций начисляет проценты напрямую, исходя из годовой ставки (от 12 до 42 % в рублях и от 9 до 36 % в валюте). В других – любое нарушение условий кредитования влечет за собой фиксированный штраф. Например, 3.5 % от суммы задолженности – за несвоевременное погашение либо 300–450 рублей – за каждое нарушение. Также в ходе исследования были обнаружены «драконовские» ставки в 0.5 % за каждый день просрочки платежа после окончания grace‑period.

Впрочем, как показывает зарубежный опыт, жесткие условия иногда бывают даже полезны, так как дисциплинируют заемщика. Так, в Великобритании почти каждый десятый житель, имеющий «кредитку», в прошлом году столкнулся с начислением штрафов за просрочку платежей. Такие масштабы забывчивости британцев вызваны скорее всего тем, что антимонопольный орган Office of Fair Trading «порекомендовал» восьми крупнейшим кредитно‑карточным компаниям смягчить наказание за задержку оплаты займов. И население страны просто «расслабилось», когда штрафы упали до среднего уровня в 35 фунтов.

Параметры «кредиток» с льготным периодом:

– Из 13 банков только в одном можно оформить карту бесплатно (не взимается комиссия). Ведение счета во всех банках платное (минимальная плата за годовое обслуживание карты – $5).

– В зависимости от вида карты и состоятельности заемщика устанавливался лимит кредитования. В российских банках он колеблется от $160 до $3 тыс. для дешевых Visa Classic или MasterCard Mass. По более дорогим и престижным картам лимит может достигать и $20 тыс.

– Для оформления кредитной карты с grace‑period некоторым банкам не надо предоставлять справку по форме 2‑НДФЛ, а достаточно заполнить анкету.

 

 

Ипотека

 

Ипотека – это разновидность имущественного залога, служащего обеспечением исполнения основного денежного обязательства. Особенностью данного вида залога является то, что его предметом всегда является недвижимое имущество. Основное назначение ипотеки заключается в обеспечении выданного кредита путем залога недвижимого имущества. За сотни лет в разных странах сформировалась универсальная схема, по которой под ипотечным кредитом понимается сумма, выдаваемая сроком на 10–15 лет под 11–15 % годовых.

На сегодняшний день ипотеку называют чуть ли не единственным способом решения жилищных проблем для большинства граждан России. В разных странах система ипотекивыглядит по‑разному. Например, американская практика ипотеки отличается от европейской практики ипотеки по используемым схемам, и, в свою очередь, очень близка к российской схеме ипотеки.

В России уже несколько лет работает целый ряд ипотечных программ ряда финансовых институтов. Это долгосрочные кредиты, это кредиты под относительно невысокие для российского кредитного рынка для физических лиц проценты. И это кредиты под залог приобретаемого жилья. Если ее сравнивать с американской ипотекой, конечно, проценты, которые сегодня у нас существуют по кредитам, более чем в два раза выше. И, как правило, эти кредиты выдаются на сроки менее длительные.

 

Заблуждений об ипотеке