Инвестиции, почему они необходимы?

Какими способностями должен обладать человек, чтобы быть успешным в современном мире? Например, в XVII веке надо было уметь отлично держаться в седле и прекрасно владеть шпагой, сейчас такие навыки – экзотика и не особо помогают в жизни. В 80-х годах прошлого века умение работать на компьютере, как и умение управлять трактором, было всего лишь одним из вариантов профессиональной деятельности. Сегодня умение пользоваться компьютером – навык, необходимый каждому человеку.

Чтобы быть успешным, надо быть профессионалом высокого класса, что позволит вам иметь достойную заработную плату.

Но зачастую весь заработанный доход человек тратит на потребление – живет «от зарплаты до зарплаты». Более того, многие пользуются кредитами, на обеспечение которых нередко уходит большая часть этого дохода. Таким образом, человек попадает в зависимость от работодателя, государства, банка. Кроме того, недостаточно быть высокооплачиваемым специалистом и профессионалом. К примеру, великий художник Ван Гог и известный бразильский футболист Гарринча умерли в нищете.

Один из самых важных навыков успешного человека в современном мире – умение распоряжаться результатом своего труда. Рано или поздно

некоторые из нас задумываются о накоплениях, о том, чтобы стать финансово независимыми, обеспечить себе достойную старость, позаботиться о будущем детей. Как этого достичь?

В какой-то мере о нас заботится государство. Определенная часть нашего ежемесячного дохода попадает в пенсионный фонд, а при наступлении пенсионного возраста каждый получает гарантированную пенсию. Но размеры пенсионных выплат настолько малы, что не позволяют пенсионерам даже обеспечить себя.

В развитых странах ситуация совершенно иная. Все видели улыбающихся и довольных туристов из-за рубежа, большинство из которых – пожилые люди. Это не банкиры и не олигархи в отставке. Это обыкновенные люди – такие же как мы с вами. Что же позволяет им наслаждаться жизнью, а не думать о том, как дотянуть до зарплаты или пенсии в следующем месяце?

Дело в том, что в западных странах очень хорошо развита культура инвестирования. Большинство жителей этих стран начинают инвестировать еще в молодости. В США, например, 80% населения имеют вложения в ценные бумаги, а объем вложений в инвестиционные фонды в два раза превышает объем депозитов. В России объем ПИФов в десятки раз меньше, чем объем депозитов, и только около 2% населения вкладывает деньги в ценные бумаги.

Инвестиции позволяют со временем получать не только доход от своей профессиональной деятельности – «зарплату», но и инвестиционный доход. На графиках ниже видно, что инвестор, в отличие от человека, не занимающегося инвестициями, получает дополнительный инвестиционный доход, который со временем может намного превосходить размер заработной платы.

Взаимосвязь возраста и дохода инвестора. Модель 1

Первая модель предполагает расходование инвестиционного дохода и сделанных ранее сбережений за предполагаемый период жизни.

Взаимосвязь возраста и дохода инвестора. Модель 2

Вторая модель показывает ситуацию, при которой инвестор тратит только инвестиционный доход, сохраняя сбережения для потомков.

Многие думают: «инвестиции – это для избранных», «чтобы инвестировать и получать инвестиционный доход, необходимо иметь много денег». Однако инвестиции можно осуществлять, имея и небольшой капитал. Это достигается путем инвестирования средств в паевые инвестиционные фонды (ПИФы).

Паевые фонды аккумулируют средства пайщиков и профессионально инвестируют их. Средства ПИФа инвестируются в ценные бумаги – акции и облигации различных российских предприятий, либо в недвижимость. Стоит отметить, что также существуют ПИФы, инвестирующие в инструменты денежного или товарного рынков, ипотечные, кредитные инструменты и т. д.

В странах с высоким уровнем жизни населения большая часть жителей инвестирует именно посредством инвестиционных фондов. Приведенные далее графики показывают соотношения размера стоимости чистых активов (СЧА) фондов к ВВП страны (данные представлены по состоянию на начало 2020 года). По данному соотношению (СЧА/ВВП) можно судить об инвестиционной активности населения.

В совокупности объем средств, которые граждане других государств инвестируют в экономику своих стран, огромен. Эти инвестиции приводят к ускорению роста экономик и дальнейшему повышению уровня жизни населения.

 

Таким образом, инвестируя в экономику своей страны, мы способствуем повышению собственного благосостояния.

Не забывайте, что ваши деньги работают на вас 24 часа в сутки и могут работать на ваших детей и внуков. Инвестируйте и создавайте основу для вашего будущего капитала, вкладывая в активы, увеличивающие ваше благосостояние.

Выводы

• В современном мире умение грамотно инвестировать становится навыком, необходимым для того, чтобы быть успешным человеком.

• Инвестиции позволяют получать дополнительный инвестиционный доход, который со временем может намного превосходить размер заработной платы.

• Инвестиции – это вовсе не прерогатива богатых, как думают многие. Инвестиции доступны всем. В паевые инвестиционные фонды возможны вложения, к примеру, от 1 000 руб.

1.2. Ваш самый главный актив – это вы сами!

В социально-корпоративных отношениях наша энергия, знания и способности, в зависимости от их ценности, обмениваются на реализацию наших желаний и потребностей. Как же понять, сколько вы стоите, как определить оптимальную структуру человеческого и финансового капитала в вашей жизни?

Чаще всего оценка человеческого капитала происходит при приеме на работу. Работодатель оценивает вашу производительность и сообщает, сколько готов за нее платить. В результате вы получаете регулярный доход, который обеспечивает вашу жизнь, а работодатель получает ваш труд и прибыль, которую этот труд генерирует.

Оценка человеческого капитала осуществляется в банке при выдаче кредита. Банк пытается понять, сможет ли ваш человеческий капитал обеспечить обслуживание кредита.

От чего зависит стоимость человеческого капитала? Cреди множества факторов одним из наиболее важных является образование. Статистика показывает: чем лучше образование, тем больший денежный поток вы способны генерировать. Именно поэтому важно заранее позаботиться об образовании своих детей и сформировать необходимую для этого сумму.

Теория человеческого капитала использует разные подходы и методики, но есть очень простой способ. Допустим, ваш годовой доход составляет 1 млн руб. Какой суммой необходимо обладать, чтобы получать такой же доход? Если ставка по депозиту составляет 10%, вам надо иметь 10 млн руб. Такая сумма позволит заместить ваш человеческий капитал, но если ставки в банках снизятся до 5%, вам уже потребуется 20 млн руб.

Зависимость годового дохода от возраста и уровня образования в США

С помощью инвестиций происходит трансформация человеческого капитала в финансовый. Доходы от инвестиций со временем могут позволить вам заместить доходы от человеческого капитала.

Финансовый капитал – это не только накопленные деньги и депозиты в банке. К тому же, при использовании только банковских вкладов в долгосрочной перспективе, инфляция не позволит заметно увеличить покупательную способность вашего финансового капитала.

У большинства людей в развитых странах финансовый капитал составляют акции, облигации, паи, недвижимость. Эти активы имеют накопительную (созидательную) природу и при правильном использовании могут не только защитить от инфляции, но и увеличить ваше реальное благосостояние.

По ходу жизни человеческий капитал как генератор регулярного дохода вначале возрастает, а потом уменьшается, в то время как финансовый капитал – при условии инвестирования части трудового дохода – постепенно возрастает и к определенному возрасту становится главным активом в общем портфеле человека.

Основная задача – осуществлять на протяжении жизни регулярные сбережения части трудового дохода, то есть переводить свой человеческий капитал в финансовый, который и станет основным источником регулярного дохода, когда ваш человеческий капитал иссякнет. По сути, необходимо планомерно заместить одну форму капитала другой.

Динамика структуры общего богатства человека

Как заместить человеческий капитал финансовым? Какой уровень риска при формировании финансового капитала приемлем для вас?

Можно подойти к решению этих вопросов нестандартно и сравнить человека с финансовым инструментом.

У большинства людей человеческий капитал похож на банковский депозит или надежную облигацию: из периода в период он приносит стабильный фиксированный доход. Есть профессии, где доход от человеческого капитала тесно связан с событиями, происходящими в тех или иных отраслях экономики.

Например, динамика доходов человека, работающего в нефтегазовом секторе, тесно связана с состоянием рынка нефти, а динамика доходов риэлтора – с состоянием рынка недвижимости.

Поэтому человеческий капитал этих людей напоминает акцию (а точнее – актив с повышенной волатильностью). Человеческий капитал абсолютного большинства людей по своей структуре напоминает «бросовую» облигацию: в стабильные времена он ведет себя как облигация, а в нестабильные – как акция.

Специалисты Ibbotson Associates, Inc. пришли к выводу, что человеческий капитал среднестатистического инвестора на 70% является облигацией, а на 30% – акцией.

Особенности использования своего человеческого капитала необходимо учитывать при инвестировании финансового капитала. Если ваша деятельность приносит стабильный доход, можно позволить себе более высокие риски при инвестировании финансового капитала. И наоборот, если у вас «то густо, то пусто», лучше вкладывать деньги в высоконадежные активы. То есть если ваш человеческий капитал больше похож на облигацию (депозит), вы вполне можете большую часть своих денег инвестировать в акции, и наоборот.

Выводы

• На протяжении жизни человеку необходимо планомерно заместить человеческий капитал финансовым.

• Наиболее эффективными формами финансового капитала являются акции, облигации, паи, недвижимость. Эти активы могут не только защищать средства от инфляции, но и увеличивать благосостояние их владельцев.

• При формировании финансового капитала необходимо учитывать структуру человеческого капитала.