Проблемы и перспективы понижения страховой премии

 

Опасность демпинга для страховщика

 

По своей сути главной идеей в страховании является то, что страховой полис представляет собой финансовое обязательство, которое страховая компания обязуется выполнять при наступлении страхового случая. При этом из собранных страховой компанией премий формируются страховые резервы на выплаты по убыткам. Так что если страховая компания, да еще и с громким именем, все же устроила демпинг, то эти тарифы должны быть очень хорошо продуманны и обоснованны. Иначе набрав большое количество клиентов, читай обязательств, весьма вероятно в результате получить финансовую пирамиду.

К тому же демпинг явление временное и рано или поздно демпингующие компании будут вынуждены повысить свои тарифы, а это приведет к оттоку клиентов, что в свою очередь еще больше ухудшит финансовое положение таких страховщиков. У такой страховой компании начинаются проблемы с выплатами, а это означает, что страхователи, которые повелись на низкие тарифы, вместо ожидаемого возмещения убытка получат или волокиту или отказ в выплате.

Для страховщика последствия обычно плачевны и неотвратимы: через 2-3 года подобной работы у страховщика возникают проблемы с выплатой страховых возмещений. Последствия для страхователей не менее очевидны - чем шире масштабы применения демпинга, тем больше вероятность столкнуться с затягиванием сроков выплат или с необоснованными отказами в выплате страхового возмещения.

Иначе говоря, демпинг реанимирует печальной памяти пирамиду - первые в очереди, возможно, успеют получить страховое возмещение, вторых - попросят подождать, а перед третьими распишутся в неспособности расплатиться: мы банкроты. И массовые столпотворения возникнут уже не у офисов банков, а страховых компаний.

Того же мнения придерживаются руководители других страховых компаний, в частности 1-й зам. гендиректора компании «Стандарт-Резерв» Ирина Мельникова, гендиректор «Ингосстраха» Александр Григорьев. Последний убежден: «Если страховщик в своей рекламной кампании заявляет: мы установим вам тариф на 10% меньше, чем в любой компании, он подписывается под тем, что у него нет своего андеррайтинга и что он по сути готов заниматься демпингом».

 

Иные способы привлечения клиентов

 

Существенные отличия в параметрах рисков застрахованных водителей и средних рисков, связанных с вождением автомобиля, выявленные в результате настоящего исследования, требуют нового подхода к оценке ценовой конкуренции в добровольном автостраховании. У каждого крупного автостраховщика сформировалась своя устойчивая клиентская группа риска и его страховые тарифы «привязаны» к индивидуальным рискам этой группы. Снижение тарифа для привлечения новых страхователей приведет к повышению убыточности по действующим и возобновляемым договорам. Поэтому добросовестная конкуренция, исключающая ухудшение показателей финансовой устойчивости, должна основываться на привлечении новых страхователей за счет расширения страхового покрытия, лучшего обслуживания, развития сети продаж, активного применения андеррайтинга для уменьшения доли традиционных высокорисковых клиентов в структуре страхового портфеля. И только после этого возможно применение ценовой конкуренции. Очевидно, что, несмотря на дополнительные затраты на развитие сети продаж и урегулирование убытков, такие страховщики получат конкурентные преимущества за счет выравнивания рисков внутри портфеля, по сравнению теми, кто привлекает страхователей простым снижением цены.

 

 

Заключение

 

Основным источником доходов страховщика является страховой взнос страхователя. Так как, во-первых, страховые взносы формируют первичный доход страховой организации. Во-вторых, страховые взносы являются исходной базой для формирования страховых резервов, которые составляют основу финансовой устойчивости страховой организации. В-третьих, страховые взносы могут быть инвестированы, и приносить значительный дополнительный доход.

Страховой взнос является платой за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Сумма страхового взноса по каждому виду страхования различна и зависит состояния платежно-расчетной дисциплины, количества и качества реализуемых страховых услуг, видов страхования, страхового тарифа и страховой суммы.

Страховой тариф, или тарифная ставка, представляет собой денежную плату страхователя с единицы страховой суммы или объекта страхования, либо процентную ставку от совокупной страховой суммы. С помощью тарифной ставки исчисляется страховой взнос, вносимый страхователем страховщику. Построение страховых тарифов зависит от отраслевых особенностей личного и имущественного страхования.

Общий сбор премий должен обеспечить страховщику бесперебойное выполнение своих обязательств перед страхователями по возмещению убытков, покрытие расходов на ведение дела и получение прибыли.

В результате проведенного анализа было выявлено следующее: Существенные отличия в параметрах рисков застрахованных водителей и средних рисков, связанных с вождением автомобиля, выявленные в результате настоящего исследования, требуют нового подхода к оценке ценовой конкуренции в добровольном автостраховании. У каждого крупного автостраховщика сформировалась своя устойчивая клиентская группа риска и его страховые тарифы «привязаны» к индивидуальным рискам этой группы. Снижение тарифа для привлечения новых страхователей приведет к повышению убыточности по действующим и возобновляемым договорам. Поэтому добросовестная конкуренция, исключающая ухудшение показателей финансовой устойчивости, должна основываться на привлечении новых страхователей за счет расширения страхового покрытия, лучшего обслуживания, развития сети продаж, активного применения андеррайтинга для уменьшения доли традиционных высокорисковых клиентов в структуре страхового портфеля. И только после этого возможно применение ценовой конкуренции. Очевидно, что, несмотря на дополнительные затраты на развитие сети продаж и урегулирование убытков, такие страховщики получат конкурентные преимущества за счет выравнивания рисков внутри портфеля, по сравнению теми, кто привлекает страхователей простым снижением цены.

 

 

Список использованной литературы

 

1. Федеральный закон «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд» от 21.07.05 №94 ФЗ

. ст. 4 Федерального закона «О защите конкуренции» от 26.07.2006 №135 ФЗ

. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование: Учеб. пособие для вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006.

. Ефимов С.Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. - М.: Церих - ПЕЛ, 2007.

. Никулина Н.Н. Страхование. Теория и практика: учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по специальностям (080105) «Финансы и кредит», (080109) «Бухгалтерский учет, анализ и аудит»/ Н.Н. Никулина, С.В. Березина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.

. Сахирова Н.П. Страхование: учеб. пособие. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2008

. Страховое дело в вопросах и ответах. Учебное пособие для студентов экономических вузов и колледжей. Серия «Учебники, учебные пособия». Составитель М.И. Басаков. Ростов-на-Дону: «Феникс», 2009

. Юлдашев Р.Т. Страховой бизнес: Слов.-справ.-М., 2006

. http://www.glossary.ru/

. http://www.intouch.ru/we.xml

. Финанс, 2010, №1

. http://chelfin.ru/analytic/insurance/54367.html

. http://www.dni.ru/auto/2009/1/13/156972.html