Сущность потребительского кредита, его классификация

кредит потребительский заемщик

Потребительский кредит - это движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату во временное пользование физическим лицам. Потребительское кредитование выражает экономические отношения между кредиторами (банками) и субъектами кредитования (кредитополучателями), в качестве которых выступают физические лица.

Согласно действующей инструкции «О порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата», потребительские кредиты - кредиты, предоставляемые физическим лицам на финансирование недвижимости и (или) на потребительские нужды [1].

Потребительский кредит выражается главным образом в предоставлении банком отсрочки платежа за товары лицам, купившим эти товары для потребления. Продажа в рассрочку, с предоставлением потребительского кредита, практикуется большей частью в отношении так называемых товаров длительного пользования - мебели, легковых автомобилей, холодильников, телевизоров и т.п.

Так же, как в случае с товарной формой кредита можно предположить, что его потребительская форма исторически возникла в начале развития кредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался избыток предметов потребления, у других возникла потребность во временном их использовании. Со временем данная форма стала распространенной и в современном хозяйстве, позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения, прежде всего в товарах длительного пользования.

Потребительский кредит используется населением на цели потребления, он не направлен на создание новой стоимости, а преследует цель удовлетворить потребительские нужды заемщика.

Субъектами кредитных отношений являются кредитополучатели - физические лица и кредиторы - банки, небанковские кредитные организации (ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, пункты проката), предприятия и организации. Между банком и населением может существовать посредник, например торговая организация [2].

Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно по сравнению с другими формами кредита, так как он связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни. Регулирование может затрагивать уровень процентных ставок, сроки, соблюдение принципов социальной справедливости и доступности кредита населению.

Основными объектами кредитования являются затраты населения, связанные с удовлетворением потребностей текущего характера, а также затраты капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержание недвижимого имущества.

Потребительский кредит предоставляется на принципах возвратности, платности, срочности, дифференциированности и обеспеченности.

Возвратность кредита обозначает возвращение стоимости, полученной во временное пользование, к своему владельцу [3].

Принцип платности предполагает, что кредитополучатель должен внести банку определенную плату за временное заимствование у него денежных средств для своих нужд. Механизм реализации данного принципа в хозяйственной деятельности банков осуществляется через определение и установление процентных ставок по кредитным договорам.

Принцип срочности возвращаемых кредитных ресурсов означает, что заемщик обязан возвратить банку полученную сумму кредита в порядке и сроки, предусмотренные договором кредита. Заемщик, не возвративший в срок сумму кредита, обязан уплачивать проценты со дня, когда кредит должен быть возвращен, до дня фактического его возврата в размере, превышающем установленную процентную ставку по данному кредиту.

Принцип целевого использования кредитных ресурсов распространяется на большинство видов потребительского кредита. Так, долгосрочный кредит, взятый на покупку квартиры должен быть использован строго по целевому назначению. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафных санкций.

Принцип дифференциированности при решении банков о кредитовании физических лиц предполагает исходить из экономического состояния кредитополучателя, определяемых на основании показателей его платежеспособности, что существенно снижает степень возникновения потерь и убытков

Принцип обеспеченности предусматривает предоставление кредитополучателем дополнительных форм на сумму кредита и процентов за пользование кредитом. Формами обеспечения исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и процентов по нему могут быть залог; гарантии и поручительства, оформленные в соответствии с порядком и требованиями, установленными законодательством Республики Беларусь.

Анализ кредитоспособности клиента предваряет заключение кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданного банком кредита в обусловленный срок, и тем самым оценить вероятность своевременного возврата кредита.

Классификация потребительского кредита, может быть проведена по ряду признаков, а именно: по субъектам кредитных отношений; по целевому назначению; по способу организации предоставления ссуженных средств; по формам выдачи; по степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров; способу погашения кредитов; срокам выдачи.

По субъектам кредитной сделки (по облику кредитодателя и кредитополучателя) различают:

банковские потребительские кредиты;

кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;

потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные союзы, кредитные кооперативы);

личные или частные потребительские кредиты (предоставляемые частными лицами);

потребительские кредиты, предоставляемые кредитополучателям непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По целевому назначению потребительские кредиты подразделяются на:

инвестиционные. К ним относятся кредиты на кооперативное жилищное строительство; строительство, реконструкцию, ремонт и приобретение индивидуальных жилых домов и квартир;

для покупки товаров или оплаты услуг. Эта группа объединяет кредиты для приобретения отдельных потребительских товаров или оплаты услуг: рассрочка платежей за товары длительного пользования, прокат некоторых предметов потребления;

кредиты на развитие личных хозяйств. К ним относят кредиты на закупку сельскохозяйственной техники, транспортных средств; приобретение домашнего скота;

целевые кредиты отдельным социальным группам (молодым семьям, молодым специалистам). Эти кредиты носят социальный характер, решающие общественные задачи;

нецелевые потребительские наличные кредиты могут предоставляться населению коммерческими банками, ломбардами под залог имущества, кассами взаимопомощи без обязательного указания целей использования кредита;

чековый кредит. Между кредитодателем и кредитополучателем предусматривается автоматическое предоставление кредита в момент исчерпания остатка средств на счете (овердрафтные счета). Клиент получает кредит, как только чек поступает в банк для оплаты. Клиент может выписывать чеки в пределах установленного ему кредитного лимита. Когда же клиент производит погашение предоставленного кредита, кредитный лимит восстанавливается. Чековый кредит предоставляется только после оценки платежеспособности заявителя [4];

банковские кредитные карточки, которая предполагает участие 3-х сторон: банка, владельца карточки и торговой организации. При этом между банком-эмитентом и держателем карточки заключается кредитный договор. Владелец кредитной карточки подписывает счет (карт - чек) в торговой организации, которая затем производит расчеты с эмитентом данной кредитной карточки.

К потребительскому кредиту относится и кредит ломбардов. Ломбард предоставляет возможность населению хранить предметы личного пользования и домашнего потребления, а также получать (обычно наличными деньгами) ссуды под их залог [5].

По способу организации предоставления ссуженных средств кредиты бывают прямые и косвенные.

По формам выдачи кредиты классифицируются на товарные и денежные. Наряду с товарной и денежной формами кредита применяется его смешанная форма - к примеру, если кредит был предоставлен в форме товара, а возвращен деньгами, или наоборот.

По степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров, услуг различают кредиты на полную стоимость или частичную их оплату.

По способу погашения кредита выделяют кредиты, погашаемые постепенно или разовым платежом.

По обеспечению различают кредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

По методу взимания процентов кредиты классифицируют следующим образом:

кредиты с удержанием процентов в момент предоставления кредита;

кредиты с уплатой процентов в момент погашения кредита;

кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует также такое понятие как кредит с аннуитетным платежом, то есть платежом с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом.