Активные операции коммерческих банков

Коммерческие банки производят различные операции - кредитные, фондовые, посреднические, расчетные обслуживая различную клиентуру. Банковские операции - это операции, направленные на решение задач банков, т.е. отражение банковской деятельности. Банковские операции, связаны с движением специфического товара - денег, и поэтому они имеют свои особенности. Банковские операции делятся на пассивные и активные. Пассивные операции - операции, посредством которых банки формируют свои ресурсы для проведения кредитных и других активных операций, привлечение на хранение средств на счетах, прием вкладов - депозитов, получение кредитов банком, увеличение собственного капитала банка, получение доходов от размещения ценных бумаг и др. Активные операции - операции по размещению банками имеющихся в их распоряжении ресурсов. Среди активных операций выделяются два главных вида - кредитные (учетно- ссудные) и инвестиционные (операции с ценными бумагами). Среди банковских операций следует выделить: депозитные; кредитные; расчетные; валютные; фондовые; кассовые и другие операции. Депозитные операции - это срочные и бессрочные вложения клиентов банка. Средства, хранящиеся на счетах до востребования предназначаются для осуществления текущих платежей - наличными или через банк при помощи чеков.

Другой вид депозитных вкладов - срочные вклады. По этим вкладам обычно выплачиваются более высокие проценты, зависящие от срока вклада, поскольку банки могут более длительное время распоряжаться средствами вкладчика и имеют возможность реинвестировать их.

Кредитные операции относятся к активным операциям банка. Кредиты бывают: 1) По срокам: краткосрочные, долгосрочные и среднесрочные. 2) По видам обеспечения: гарантированные и необеспеченные. 3) По видам заемщиков: кредит частному лицу, промышленному предприятию, государству, другому банку, в т.ч. иностранному, сельскохозяйственный.

Расчетные операции - осуществление расчетов, переводов по поручению клиентуры. Под расчетными операциями коммерческого банка понимаются приказы - поручения клиентов на оплату работ, услуг, товаров, полученных от поставщиков или погашение задолженностей бюджету.

Валютные операции - это сделки с валютными ценностями и операции связанные с переходом права собственности на валютные ценности, использованием в качестве средства платежа иностранной валюты при осуществлении внешнеэкономической деятельности; вводом и пересылкой из-за границы и вывозом и пересылкой за границу валютных ценностей, а также осуществлением международных денежных переводов. Коммерческие банки для совершения операций в иностранной валюте должны иметь лицензию Национального банка РК разрешение на проведение валютных операций. К фондовым операциям банков относятся разнообразные операции с ценными бумагами. Лизинговые операции - это сделки, при которых одна сторона (лизингодатель) по поручению другой стороны (пользователя) вступает в соглашение по приобретению имущества с третьей стороной (производителем) на условиях, одобренных пользователем, поскольку они затрагивают его интересы. Факторинговые операции - это операции по приобретению и уступке денежных требований, передаче права на взыскание долгов. В процессе банковской деятельности возникают межбанковские операции. Так, коммерческие банки на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме депозитов, кредитов и совершать другие взаимные операции, предусмотренные их уставами и разрешенными законом. Банкам запрещается вступать в любого рода сделки, которые могут привести к незаконным доходам. Клиринговые операции - это сбор, сверка, сортировка и подтверждение платежей, а также проведение их взаимозачета и определение частных позиций участников клиринга. Клиринговые операции осуществляются через Национальный банк. К банковским операциям также относятся: кассовые операции - прием, пересчет, размен, обмен, упаковка и хранение банкнот и монет. Сейфовые операции - услуги по хранению ценных бумаг, документов и ценностей клиентов, прием на инкассо-акцепт, оплата и подтверждение платежных документов, инкассация и пересылка банкнот, монет и ценностей и т.п.__

12.Кейнсианская теория денег

(англ. Keynesian theory) - теория макроэкономического равновесия, которое достигается благодаря активному стимулированию эффективного спроса путем государственного вмешательства в виде налогово-бюджетной (фискальной) и кредитно-денежной политики. Теория, созданная англ. экономистом Джоном Мейнардом Кейнсом (1883-1946), нашла отражение в его гл. труде «Общая теория занятости, процента и денег» (1936). Этот новый подход в экономической теории (необходимость гос. вмешательства в экономику на макроуровне для стабилизации внутренне неустойчивой экономики) получил название «кейнсианс-кая революция». В К. модели фискальная политика рассматривается как наиболее эффективное средство макроэкономич. стабилизации, поскольку гос. расходы непосредственно влияют на величину совокупного спроса. Налоги эффективно воздействуют на потребление и инвестиции. Кредитно-денежной (монетарной) политике отводится вторичная роль, т.к. для нее характерен сложный передаточный механизм: изменение ден. массы влияет на динамику процентной ставки, от к-рой зависят инвестиционные расходы, влияющие в свою очередь на объем ВНП. В К. модели осн. является уравнение совокупных расходов: Y = С + I + G + Хп, где С - личные потребительские расходы; I - валовые инвестиции; G - государственные закупки товаров и услуг; Хп- чистый экспорт. Автономно формирующиеся планы расходов домашних хозяйств, фирм-производителей и правительств, органов создают недостаточный спрос на товары и услуги, к-рые экономич. система в состоянии произвести в условиях полной занятости. В результате макроэкономич. равновесие достигается на уровне неполной занятости ресурсов в условиях безработицы. Осн. причина этого - несовпадение инвестиций и сбережений, к-рые осуществляются разными экономич. агентами по разл. мотивам. «Кейнсианский крест» (его также называют «Крест Самуэльсона», т.к. он первым предложил такую графич. интерпретацию), отражает уровень равновесия экономич. системы как точки пересечения функции планируемых расходов и функции нац. продукта. Уо Y Линия планируемых расходов пересекает линию нац. продукта в точке, где будет достигнуто макроравновесие. Гос-во должно проводить активную экономич. политику, направленную на увеличение совокупных расходов с целью достижения равновесия при полной занятости ресурсов. Стимулирующая фискальная политика предполагает увеличение гос. расходов и снижение налогов. Дефицит гос. бюджета, возникающий при такой политике, в К. модели может покрываться кредитно-ден. эмиссией. Небольшие темпы инфляции, сопровождающие дефицитную политику, являются стимулирующими. Кредитно-ден. политика в К. теории направлена на изменение учетной ставки (ставки рефинансирования) с целью воздействия на уровень инвестиций. Модель стимулирующей политики предполагает снижение учетной ставки ради роста инвестиций. В дальнейшем развитии К. теории возникли модели циклического регулирования. В К. теории спроса на деньги в отличие от классической количественной теории денег гл. роль отводится норме процента. Кейнс рассматривал деньги как один из типов богатства и утверждал, что та часть портфеля активов, к-рую экономические агенты желают сохранить в форме денег, зависит от их оценки ликвидности. Хранение денег в виде наличности связано с определ. издержками. Они равны проценту, к-рый можно было бы получить, положив деньги в банк или использовав их на покупку других финанс. активов. Теория предпочтения ликвидности выделяет три мотива, побуждающие людей хранить часть денег в виде наличности: трансакционный мотив - потребность в наличности для текущих сделок; мотив предосторожности - хранение определ. суммы наличности на случай непредвиденных обстоятельств в будущем; спекулятивный мотив - желание избежать потерь капитала, вызываемых хранением активов в форме ценных бумаг в период ожидаемого повышения нормы ссудного процента. Функция спроса на реальные ден. остатки: L = L(i, Y), где L - спрос на реальные ден. остатки; i - номинальная ставка процента, Y - реальный доход. Чем выше ставка процента, тем больше потери потенциального дохода, тем выше альтернативная стоимость хранения денег в виде наличности, тем ниже спрос на наличные деньги.

Закон денежного обращения

Обращение денег не происходит стихийно - оно подчиняется определенным законам. Их знание позволяет оперативно реагировать на или иные изменения, принимать соответствующие решения и воздействовать на экономическое развитие. Эти правила обращения называются законами денежного обращения.

Основной закон денежного обращения, формула которого была представлена К. Марксом, связывает цены, скорость обращения и количество денег:

Количество денег

=

Сумма цен

/

Число оборотов денежных единиц

Указанная формула в большей степени справедлива для золотого обращения. При обращении золота в качестве денег из-за ограниченности золотых запасов соотношение между количеством золота (монет) и товарами устанавливается стихийно, но относительно точно: избыток денег изымается из обращения и переходит в сферу накопления (сокровищ), а при недостатке монет их изъятая часть возвращается их сокровищ в обращение.

Когда появляются кредитные деньги, происходит необеспеченная эмиссия. В этом случае неизбежно появление инфляции, т.е. обесценения денег из-за их возросшего количества. Необходимо отслеживать ту часть денежных обязательств, которые могут быть взаимно погашены без дополнительной эмиссии

Экономический закон, который определяет количество денег, необходимых для обращения.

K — количество денег в обращении;

— сумма цен товаров, подлежащих реализации;

— сумма цен товаров, платежи по которым выходят за рамки данного периода;

— сумма цен товаров, проданных в прошлые периоды, сроки платежей по которым наступили;

— сумма взаимопогашенных платежей;

O — скорость оборота денежной единицы.