Кредитование частных клиентов

 

Динамика кредитного портфеля

За 2011 год Банк предоставил частным клиентам свыше 4,3 млн кредитов на общую сумму 1 230 млрд руб., что в 1,7 раза больше, чем за предыдущий год. В результате розничный кредитный портфель увеличился на 36,6% и достиг 1 777 млрд руб.

 

Таблица 3. Динамика кредитного портфеля физических лиц в разрезе продуктов

	1 янв'12		1 янв'11
	остаток, млрд руб.	доля, %	остаток, млрд руб.	доля, %
Автокредиты	82.2	4.6	79.5	6.1
Жилищные кредиты	762.2	42.9	600.0	46.1
Потребительские кредиты	933.0	52.5	621.8	47.8
Всего	1 777.3	100	1 301.3	100

 

Ипотечное кредитование

Банк приступил к кредитованию физических лиц по Программе Внешэкономбанка «Ипотека с государственной поддержкой», в рамках которой кредиты предоставляются на цели приобретения объектов недвижимости в новостройках.

На территории Юго-Западного банка внедрена Программа «Строительные сберегательные кассы», участниками которой являются «Кубанский центр государственной поддержки населения и развития финансового рынка» и клиенты - физические лица, признанные получателями социальных выплат. Программа направлена на привлечение физических лиц с низкими доходами и не имеющих достаточных средств на покупку жилья в кредит по стандартным программам кредитования на целевое накопление средств для последующего ипотечного кредитования под льготную процентную ставку. К концу года около 1,5 тыс. жителей Кубани вступили в программу.

С декабря 2011 года на территориях шести территориальных банков начата продажа нового жилищного продукта «Военная ипотека» - «Приобретение готового жилья». Кредиты предоставляются военнослужащим - участникам Накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. Решение о продвижении продукта по всей стране будет приниматься по результатам пилотного проекта во второй половине 2012 года.

Введены в действие особые условия кредитования для наиболее социально значимых категорий - «Ипотека плюс материнский капитал». В рамках программы молодым семьям с двумя и более детьми предоставляется возможность использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса по кредиту полностью или частично.

Увеличена максимальная сумма кредита по программе «Рефинансирование жилищных кредитов», выданных другими банками. Также разрешено оформление в залог иного объекта недвижимости и поручительств физических лиц на период до регистрации предмета залога в пользу Банка.

В отчетном году проводились специальные акции, в рамках которых Банком выдано более 60 тыс. кредитов на общую сумму 65 млрд руб.:

акция «В десятку!», начатая в июле 2010 года, на условиях: 10% годовых - ставка, 10% - первоначальный взнос, 10 лет - срок кредита. Кредиты предоставлялись на приобретение объектов недвижимости, строящихся / построенных клиентами Сбербанка с участием его кредитных средств;

акция «Возьми за 8», на условиях: 8% годовых - ставка в рублях; до 8 лет - срок кредита, в течение 8 дней принятие решения по кредиту.

Автокредитование

С 2011 года реализована возможность введения кредитных заявок в автоматизированные системы Сбербанка непосредственно в автосалоне. Это повысило уровень сервиса за счет сокращения времени принятия решения по заявке и печати кредитной документации в автосалоне.

Кроме того, Банк:

отменил требование о предоставлении письменного согласия супруги(а) заемщика на передачу кредитуемого автомобиля в залог;

предоставил заемщикам возможность добавления платы за подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья к сумме автокредита;

с февраля 2012 года предоставил клиентам возможность получить автокредит по двум документам.

В отчетном году Сбербанк предлагал автокредиты с пониженными ставками в рамках специальной акции «Маленький процент для больших скоростей», что позволило переломить тенденцию сокращения портфеля автокредитов. За время проведения акции выдано порядка 73 тыс. кредитов на 29 млрд. руб.

Потребительские кредиты

В целях разработки программ с индивидуальным предложением для конкретного клиента в Банке внедряется система ценообразования, основанная на уровне риска. Надежность и платежеспособность клиента влияют на стоимость кредита - данный принцип применяется при выдаче потребительских кредитов.

В отчетном году Банком выделены две новые категории заемщиков, которым предоставляются отдельные условия по кредитам:

сегмент «Молодежь» - заемщики 18-20 лет с трудовым стажем не менее 4 месяцев. Кредит оформляется под поручительство родителей;

заемщики, получающие доходы в виде пенсии на счета в Сбербанке. Банк продолжал либерализацию условий по потребительским кредитам:

вдвое увеличена максимальная сумма потребительских кредитов без обеспечения и под поручительство физических лиц;

до 65 лет увеличено возрастное ограничение для заемщиков по потребительскому кредиту без обеспечения;

начат пилотный проект по либерализации требований к месту регистрации клиента.

В 2011 году Банком проведена федеральная кампания по увеличению продаж кредитов текущим клиентам Банка. Индивидуальные предложения были направлены 30 млн участников зарплатных проектов, заемщикам с хорошей кредитной историей, вкладчикам.

Образовательные кредиты с государственным субсидированием

Банк продолжил участие в Эксперименте по государственной поддержке образовательных кредитов. С учетом уже полученного опыта в 2011 году Банк ввел следующие изменения в кредитную программу:

упрощена форма справки из ВУЗа об успеваемости заемщика;

принят единый подход к порядку пользования кредитом и его возврату;

оптимизировано взаимодействие с ВУЗами в части предоставления информации об обращениях студентов за получением кредитов;

пересмотрен порядок и критерии отбора образовательных учреждений с государственной аккредитацией;

пересмотрены критерии успеваемости студентов.

В целом портфель образовательных кредитов за год вырос на 19,5% до 377,5 млн. руб. В рамках «Кредитной фабрики» в 2011 году получено 6,4 млн заявок (за 2010 год - 3,0 млн заявок) и выдано 4 млн кредитов на сумму около 690 млрд руб. (за 2010 год - 2 млн кредитов на сумму около 290 млрд руб.), что составило 56% от всех кредитов, выданных Банком физическим лицам в 2011 году.

Журнал «The Banker» в конкурсе Innovation in Banking Technology Awards 2011 отметил проект «Кредитная фабрика» как «highly rated» в категории «Innovation in Risk Managеment Technology». Проект также признан самым крупным из участвовавших в конкурсе.

Запланирован перевод на технологию «Кредитная фабрика» новых продуктов: «Экспресс-кредитов», «Автокредита по 2 документам», специальных программ ипотечного кредитования, образовательных кредитов, кредитов владельцам личных подсобных хозяйств и др.

 

3. Основные проблемы кредитных учреждений и пути их решения