Оценка организации кредитного процесса в оао скб Приморья «примсоцбанке» при кредитовании юридических лиц

 

Кредитные операции являются приоритетным направлением деятельности банка.

Банк осуществляет следующие виды кредитования:

· коммерческое кредитование юридических лиц и частных предпринимателей,

- кредитование частных лиц, в том числе потребительское и ипотечное кредитование;

· кредитование на рынке МБК.

Основными клиентами банка в этой области деятельности являются предприятия малого и среднего бизнеса.

В течение 2011 года банк сумел укрепить свои позиции в этом сегменте банковского рынка.

Портфель корпоративных кредитов в течение 2011 года вырос на 65.4% и составил 10 473 млн. рублей (балансовая стоимость). Объем выданных кредитов корпоративным клиентам за прошедший год составил 20 008 млн. рублей (темп прироста 53.4%).

Приоритетным направлением деятельности Банка в кредитовании корпоративных клиентов в 2011 году было кредитование малого бизнеса. Прошедший год продемонстрировал заметные достижения банка в поддержке малого бизнеса. Количество выданных кредитов выросло за год на 40.3% до 1058 кредитов, а объем выданных кредитов вырос на 55.1% до 1 374 млн. рублей, ссудная задолженность увеличилась на 74% до 1548 млн. рублей. Этому способствовали активизация этого направления деятельности в филиалах и дополнительных офисах банка, расширение спектра предлагаемых кредитов, оптимизация процессов принятия решения по кредитованию.

Улучшение экономической ситуации и большая работа специалистов банка по управлению кредитным риском нашли отражения в снижении кредитных рисков и просроченной задолженности. По кредитам предприятиям и организациям просроченная задолженность уменьшилась до 157 млн. рублей и на конец года доля просроченной задолженности в портфеле кредитов корпоративных клиентов составила 1.5% (в 2010 г. - 2.8%), доля резерва в кредитном портфеле корпоративных клиентов в конце года составила 5.3% (в 2010 г. - 8.8%).

В рейтинге агентства РБК на 1 января 2012 года банк занимает 106 позицию (на 1 января 2011 года - 138) среди 500 крупнейших российских банков по размеру кредитного портфеля юридических лиц. [15]

Развитие потребительского кредитования было одним из приоритетных направлением кредитных операций в отчетном году. Оживление потребительского спроса в 2011 году привело к увеличению спроса населения на потребительские кредиты. Несмотря на сильную конкуренцию со стороны федеральных и региональных банков, объем выдачи банком потребительских кредитов вырос на 57.2% и составил 4 926 млн. рублей, портфель потребительских кредитов к концу года вырос на 39.2% и составил 4 171 млн. рублей (балансовая стоимость).

Достигнутые результаты обеспечены как выпуском новых продуктов потребительского кредитования, так и ростом операций по привлекательным для населения потребительским кредитам банка. Например, выдачи автокредитов увеличились на 70%.

Просроченная задолженность к концу года уменьшилась 11.8% и составила 219 млн. рублей, доля просроченной задолженности составила 5.3% (в 2010 году - 8.3%), доля резервов в кредитном портфеле составила в конце года - 8.7%.

Приоритетным направлением деятельности банка в 2011 году в области ипотечного кредитования была реализация партнерских программ ипотечного кредитования. Основными партнерами банка выступали АИЖК и банк «Дельта-кредит».

Объем выдачи ипотечных кредитов вырос в 2011 году в 2.4 раза и составил 3 589 млн. рублей. Объем рефинансированных кредитов составил 2 405 млн. рублей. Балансовая стоимость портфеля ипотечного кредитования увеличилась на 68.7% и в конце года составила 2 048 млн. рублей.

Просроченная задолженность по ипотечным кредитам уменьшилась на 24.6% и к концу года составила 2.9 млн. рублей, доля просроченной задолженности составила 0.1%, доля резервов в кредитном портфеле составила в конце года - 3.7%.

В рейтинге агентства РБК на 1 января 2012 года банк занимает 79 позицию (на 1 января 2011 года - 82) среди 500 крупнейших российских банков по размеру кредитного портфеля физических лиц (портфель включает как потребительские, так и ипотечные кредиты).

Основными операциями банка на рынке МБК в 2011 году были операции размещения временно свободных денежных средств. [16]

Объем операций на этом рынке за год составил 172 672 млн. рублей (темп прироста 120%). На конец года размер кредитов предоставленных другим банкам вырос по сравнению с началом года на 43.8% и составил 3 140 млн. рублей.

В целом за 2011 год размер чистой ссудной задолженности банка увеличился на 61.2% и составил 18 820 млн. рублей (темп прироста за 2010 г. - 52.1%).

Доля чистой ссудной задолженности в валюте публикуемого баланса на 01.01.12 г. составила 76.2% (на 01.01.11 - 65.8%).

Размер просроченной задолженности за год снизился на 11.8% (темп прироста за 2010 г. - 36%) и составил 382 млн. рублей.

Отношение просроченных ссуд к размеру ссудной задолженности на конец года составило 1.9% (на 01.01.11 - 3.4%).

Снижение кредитных рисков клиентов банка привело к снижению резервов по ссудной и приравненной к ней задолженности на 39 млн. рублей и на конец года резервы составили 1 027 млн. рублей (темп снижения за 2011 г. - 3.7%, темп снижения за 2010 г. - 12%).

Отношение созданных резервов к размеру ссудной задолженности на 01.01.12 составило 5.2% (на 01.01.11 - 8.4%).

Чистые процентные доходы после создания резерва на возможные потери составили за год 1 395 млн. рублей (темп прироста за 2011 г. - 48.5%, за 2010 г. - 149.2%).

Доля чистых процентных доходов после создания резерва на возможные потери в чистых доходах отчета о прибылях и убытках увеличилась и составила в конце года 51.6% (в 2010 г. - 48.5%).

На существенный рост чистых процентных доходов после создания резервов повлияли следующие факторы: - рост процентных доходов (на 31.9%), обусловленный ростом объемов кредитных операций и снижением просроченной задолженности;

более медленный рост процентных расходов (на 9.5%) по сравнению с ростом процентных доходов. Этот рост произошел в основном за счет увеличения более дорогого источника привлеченных средств - вкладов населения

относительно небольшая доля расходов на резервы на потери по ссудам, ссудной задолженности и приравненной к ней задолженности (доля в чистых доходах - 1.7%);

В рейтинге агентства РБК на 1 января 2012 года банк занимает 109 позицию (на 1 января 2011 года - 121) среди 500 крупнейших российских банков по размеру кредитного портфеля физических и юридических лиц.

Банк выпускает кредитные карты (Таблица 3).

 

Таблица 3. Кредитные карты ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанке»

Кредитная карта	Сумма, руб.	Ставка, %	Срок, мес.	Поручительство
Кредитная карта «Золотая Корона» Выдается бесплатно, без залога и поручительства в любом офисе Примсоцбанка	3 000-200 000	20 / 29	12 (пролонгация)	Нет
Кредитные карты Visa и MasterCard Самая широкая сеть обслуживания, как в России, так и за рубежом	3 000-200 000	20 / 29	12 (пролонгация)	Нет
Кредитная карта «Золотая Корона» по партнерской программе	Специальные условия для сотрудников и собственников предприятий - партнеров банка.
Кредитные карты Visa и MasterCard по партнерской программе	Специальные условия для сотрудников и собственников предприятий - партнеров банка.

 

Преимущества кредитной карты:

·         возможность получить деньги в любое время суток, через банкомат или в любом подразделении банка;

·         если есть кредитная карта, нет необходимости носить с собой крупные суммы;

·         нет ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, плата взимается только в случае пользования кредитом;

·         у вас всегда будут при себе деньги на случай, если они неожиданно понадобятся;

·         кредитный лимит по карте возобновляемый - денежные средства, вносимые вами в погашение кредита, опять доступны для использования;

·         гибкие условия погашения кредита: вы самостоятельно выбираете размер ежемесячного платежа (от 5 до 100% от суммы задолженности перед банком).

Кредитная карта «Золотая Корона». Карта одной из самых распространенных российских платежных систем. «Золотая Корона» особенно выгодна, если пользоваться ею для получения наличных в сети банкоматов и терминалов Примсоцбанка - комиссии за снятие денежных средств отсутствует. Также можно расплачиваться по карте в торговых точках-партнерах банка. [14]

Преимуществами карты являются:

·         карта выдается бесплатно, без залога и поручительства в любом офисе Примсоцбанка.

·         снятие наличных в сети банкоматов и терминалов Примсоцбанка - бесплатно.

·         карта выдается в день оформления кредита.

·         предоставляются скидки (до 20%) в магазинах, кинотеатрах, аптеках и других торговых точках, где принимаются карты «Золотая Корона» (Таблица 4)

 

Таблица 4. Основные условия кредитной карты «Золотая Корона»

Сумма кредита:	3 000-200 000 руб.
Принятие решения по кредиту:	в течение получаса с момента оформления анкеты
Процентная ставка, годовых:	29% - стандартная; 20% - для клиентов, имеющих зарплатную карту Примсоцбанка (участников зарплатных проектов). Проценты начисляются только на использованную сумму.
Минимальный ежемесячный платеж:	5% от суммы основного долга + проценты по кредиту
Минимальный ежемесячный платеж при наличии просроченной задолженности:	5% от суммы основного долга +% по кредиту + просроченный долг + 58% годовых от суммы просроченного основного долга
Погашение кредита:	наличными деньгами и безналичным путем
Кредитный лимит: Требования к клиенту:	Кредитный лимит устанавливается банком в зависимости от вашей платежеспособности. Если ваш доход вырос, и вы своевременно оплачивали кредит, банк может увеличить лимит по карте. Для клиентов с хорошей кредитной историей, банк может сразу установить максимальную сумму лимита.

 

Кредитные карты Visa и MasterCard. Преимуществами карты являются:

·         беспроцентный период - 30 дней;

·         выгодное годовое обслуживание премиальных карт Примсоцбанка Visa Gold, MasterCard Gold - 1 500 руб. в год;

·         при безналичных операциях по карте комиссия не взимается;

·         самая широкая сеть обслуживания, как в России, так и за рубежом;

·         SMS-сервис: подключение, обслуживание - бесплатно. (Таблица 5)

 

Таблица 5. Основные условия кредитные карты Visa и MasterCard

Сумма кредита:	3 000-200 000 руб.
Процентная ставка, годовых:	29% - стандартная; 20% - для клиентов, имеющих зарплатную карту Примсоцбанка (участников зарплатных проектов). Проценты начисляются только на использованную сумму.
Минимальный ежемесячный платеж:	5% от суммы основного долга + проценты по кредиту
Минимальный ежемесячный платеж при наличии просроченной задолженности:	5% от суммы основного долга +% по кредиту + просроченный долг + 58% годовых от суммы просроченного основного долга
Годовое обслуживание карты:	Visa Сlassic, MasterCard Standard - 600 руб. Visa Gold, MasterCard Gold - 1500 руб.
Выдача наличных денежных средств:	в банкоматах, в ПВН в сети Примсоцбанка - 2% в банкоматах и ПВН других банков - 2% (мин. 3 доллара США)
Безналичные операции:	бесплатно
Кредитный лимит:	Кредитный лимит устанавливается банком в зависимости от вашей платежеспособности. Если ваш доход вырос, и вы своевременно оплачивали кредит, банк может увеличить лимит по карте. Для клиентов с хорошей кредитной историей, банк может сразу установить максимальную сумму лимита.
Требования к клиенту:	лица в возрасте от 21 года, имеющие постоянную регистрацию (прописку) в любом регионе присутствия банка, фактически проживающие и работающие в регионе обращения в банк.

 

Кредитная карта «Золотая корона» в рамках партнерского кредитования.

В рамках этой программы сотрудники и собственники предприятий - партнеров банка могут получить кредитную карту на особых условиях - со сниженной процентной ставкой

Кредит предоставляется сотрудникам и собственникам предприятий - партнеров банка, с которыми заключен договор о сотрудничестве. Уточнить перечень предприятий-партнеров вы можете в ближайшем офисе или в информационной службе банка. [13,14]

Преимуществами карты являются:

·         для оформления карты потребуется только паспорт;

·         карта выдается бесплатно, без залога и поручительства в любом офисе банка;

·         бесплатное снятие наличных в сети банкоматов и терминалов Примсоцбанка;

·         выдача карты в день оформления кредита;

·         предоставление скидок (до 20%) в магазинах, кинотеатрах, аптеках и других торговых точках, где принимаются карты «Золотая Корона».

Кредитная карта Visa и MasterCard в рамках партнерского кредитования. В рамках этой программы сотрудники и собственники предприятий - партнеров банка могут получить кредитную карту на особых условиях - со сниженной процентной ставкой.

Кредит предоставляется сотрудникам и собственникам предприятий - партнеров банка, с которыми заключен договор о сотрудничестве. Уточнить перечень предприятий-партнеров вы можете в ближайшем офисе или в информационной службе банка.

Преимуществами карты являются:

·         для оформления карты потребуется только паспорт;

·         беспроцентный период - 30 дней;

·         выгодное годовое обслуживание карт Примсоцбанка;

·         отсутствие комиссий при безналичных операциях;

·         широкая сеть обслуживания, как в России, так и за рубежом

·         бесплатное подключение и обслуживание SMS-сервиса.