Кредитование физических лиц.

Стратегия Внешторгбанка Розничные Услуги довольно агрессивна, ее основные задачи поставлены Внешторгбанком. В 2005 г., после приобретения ГУТА-БАНКА, ВТБ решил создать специализированный розничный банк. В настоящее время он переводит во Внешторгбанк Розничные Услуги все свои активы и пассивы, связанные с обслуживанием физических лиц и МСП в России. Ожидается, что этот процесс будет завершен к середине 2007 г. банк планирует к 2010 г. увеличить свою долю на рынке розничных банковских услуг до 10% и занять на нем 2-е место после Сберегательного банка Российской Федерации (Сбербанка). Для достижения этой цели необходимы очень высокие темпы роста и огромные инвестиции, но банк вполне в состоянии справиться с поставленной задачей благодаря поддержке ВТБ, наличию разветвленной сети, а также высокому спросу на розничные кредиты в России.

Потребительские кредиты Внешторгбанка Розничные Услуги — это возможность жить «здесь и сейчас», не откладывая покупку, ремонт или оплату чего бы то ни было до лучших времен. Банк приступил к выдаче потребительских кредитов в рублях и долларах США/евро в отделениях г. Москвы и в регионах.

Сумма кредита по программам потребительского кредитования ВТБ 24 составляет до 100 000 долларов США/евро или 3 000 000 рублей, срок кредитования — до 5 лет. Каждый заемщик бесплатно получает карту VISA Instant Issue, с помощью которой можно погашать кредит как в отделениях, так и в банкоматах банка.

Внешторгбанк Розничные услуги предлагает ипотечные кредиты в рублях, долларах США или в евро на покупку квартир в новостройках и на вторичном рынке. Воспользоваться ипотечными программами банка для покупки квартиры может каждый, вне зависимости от гражданства или наличия постоянной регистрации в Москве и Московской области. Условия демократичны и просты. Для расчета необходимой суммы кредита Внешторгбанк Розничные Услуги учитывает не только доход клиента, но и доход супруга или ближайших родственников. В понятие «доход» вкладывается не только заработную плату, но и сверхурочные, премии, доходы от работы по совместительству, страховые выплаты, и другие способы увеличения личного состояния.

Специальное предложение

· Банк и компания «МИАН» предлагают приобрести квартиру в новом жилом комплексе «Северный парк» на специальных условиях.

· Банк предоставляет ипотечные кредиты без первоначального взноса на покупку квартир на вторичном рынке Москвы и ближнего Подмосковья, Санкт-Петербурга, Ленинградской области, Екатеринбурга, Казани, Красноярска, Нижнего Новгорода, Новосибирска, Самары. В других регионах размер первоначального взноса составляет от 5 до 10% стоимости квартиры;

· При оформлении кредита на покупку квартиры в новостройке в Санкт-Петербурге и Ленинградской области, Екатеринбурге, Нижнем Новгороде, Новосибирске, Казани, Красноярске, Самаре, Ростове-на-Дону, Тюмени и Хабаровске, а также в новостройке Москвы и Московской области размер первоначального взноса снижен до 5%, а при оформлении кредита на потребительские цели под залог имеющегося жилья максимально возможный размер кредита увеличен до 90% от стоимости жилья.

Процентные ставки по кредиту:

· новостройки: от 11,8% годовых в долларах США и от 14,5% годовых в рублях на этапе строительства, после оформления в собственность — от 9,8% годовых в долларах США и от 11,5% годовых в рублях;

· вторичный рынок: от 9,8% годовых в долларах США и от 12,5% годовых в рублях.

Банк приступил к выпуску карт VISA Electron, Classic, Gold и MasterCard Cirrus/Maestro, Standard, Gold c разрешенным овердрафтом. Держатели карт Банка получили возможность привлекать кредитные средства в размере до 300% среднемесячного дохода.

Преимущества платежной карты с овердрафтом:

· возможность оперативного доступа к кредитным средствам в случае необходимости;

· возможность погашения кредита во всех офисах Банка и банкоматах с функцией приема наличных средств;

· управление счетами по телефону и через Интернет;

· возможность выпуска нескольких дополнительных карт к одному счету;

· формирование положительной кредитной истории в одном из крупнейших банков России.

Карты с овердрафтом банка позволяют оплачивать товары и услуги, а также снимать наличные деньги в кредит при отсутствии собственных средств. Банк предоставляет возобновляемый кредит без обеспечения, поручительства и залога в размере до 300% среднемесячного дохода. Если клиент погашает какую-либо часть использованного кредита, он получает возможность повторно воспользоваться этими деньгами, не затрачивая времени на оформление нового кредита. Для добросовестных заемщиков предусмотрен автоматический перевыпуск карты с сохранением установленного лимита.

Размеры процентных ставок за обслуживание кредитных банковских карт:

плата за пользование кредитом (овердрафтом) в рублях РФ	20% годовых
плата за пользование кредитом (овердрафтом) в долларах США	18% годовых
плата за пользование кредитом (овердрафтом) в евро	18% годовых

 Минимальные требования к клиентам:

 - Гражданство – Россия

 - Возраст — от 21 до 60 лет

 - Наличие трудового стажа — не менее 1 года

 - Наличие постоянной регистрации на территории региона

 - Отсутствие отрицательной кредитной истории

- Минимальный ежемесячный доход – 350 долларов США.

Внешторгбанк Розничные Услуги предлагает  кредитную карту с льготным периодом уплаты процентов, которая открывает новые финансовые возможности без лишних затрат. Банковская карта Visa или MasterCard с льготным периодом уплаты процентов предназначена для совершения операций за счет кредитных средств. Если клиент  полностью погасил задолженность, образовавшуюся в предыдущем месяце, в период с 1 по 20-е число следующего месяца, то Банк не взимает с него проценты за пользование этим кредитом. Таким образом, клиент  может 50 дней пользоваться кредитом на льготных условиях.

Безопасность карточного счета обеспечивается защищенностью от подделки самой карты и ПИН — кодом, который известен только держателю карты.
Размеры процентных ставок за обслуживание банковских карт с льготным периодом уплаты процентов:

плата за пользование кредитом в рублях РФ	25% годовых
плата за пользование кредитом в долларах США	22% годовых
плата за пользование кредитом в евро	22% годовых

 

Условия выпуска и обслуживания карт:

· срок кредитования — до 2-х лет с автоматической пролонгацией для добросовестных заемщиков;

· сумма кредита — до 10 000 долларов США (эквивалент в рублях РФ или в евро);

· льготный период уплаты процентов по кредиту — 50 дней;

· комиссия за открытие и годовое обслуживание карт:
Visa Classic/MasterCard Standard —35 долларов
Visa Gold/MasterCard Gold — 99 долларов

Пени (штрафы) за несвоевременное погашение — 0,5% в день от суммы просрочки.

· выдача наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных ЗАО Внешторгбанк Розничные Услуги, ОАО Внешторгбанк, ОАО Промышленно-строительный банк и банков-партнеров — 4%;

· выдача наличных денежных средств в банкоматах других банков (кроме ОАО Внешторгбанк, ОАО Промышленно-строительный банк и банков-партнеров) — 4% (мин 3 долл. США);

· выдача наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных других банков (кроме ОАО Внешторгбанк, ОАО Промышленно — строительный банк и банков-партнеров) — 4% (мин 3 долл. США).

Банк рассматривает кредитные заявки в течение 3-х рабочих дней с момента предоставления документов в соответствии с установленным Банком перечнем.

Срок выпуска карт составляет 5 рабочих дней. Выдача карт производится в любом офисе Банка по выбору клиента.
Минимальные требования к клиентам:

· Гражданство — Россия;

· Возраст — от 21 до 60 лет;

· Наличие трудового стажа — не менее 1 года;

· Наличие постоянной регистрации на территории региона;

· Отсутствие отрицательной кредитной истории;

· Минимальный ежемесячный доход — 350 долларов США.

Перечень документов, предоставляемых в банк для оформления карты

· Общегражданский паспорт нового образца;

· документ, подтверждающий доход (по форме 2-НДФЛ, выписка по счету, справка с места работы в свободной форме);

· копия одного из нижеперечисленных документов:
— загранпаспорт;
— водительское удостоверение;
— страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования;
— карточка медицинского страхования;
— военный билет (удостоверение личности офицера);
—пенсионное удостоверение;
— служебное удостоверение (МВД, ФСБ, таможенные органы и т.п.).

Копия трудовой книжки (трудового контракта), заверенная работодателем (дополнительный документ, предоставляется по запросу банка.

 

Платежные карты.

Банковская карточка – понятие для России новое, а потому многие не понимают, что же это такое. Пластиковые карточки называются так из-за материала, из которого они изготовлены. Когда речь заходит о кредитных картах, то подразумевается схема расчетов между держателем карточки и эмитентом, который может быть не банком, а, например, магазином.

На сегодняшний день российский банковский рынок наполнен всевозможными типами пластиковых карт – как международных, так и чисто внутренних. Международный «пластиковый» бизнес держится на трех «китах» - VISA International, EuroCard/MasterCard и American Express – крупнейших международных организациях, объединивших под своими крышами огромное число кредитных организаций разных стран.

Практически всем знакомы и доступны дисконтные карты типа IAPA, ETN, STB-Card, Union, «Золотая корона», по которым предоставляются скидки на авиабилеты, гостиничное обслуживание, рестораны, телефонные переговоры и пр.

 Новый уголовный кодекс РФ предусматривает состав уголовного преступления, в котором фигурируют платежные карты. В частности, за изготовление или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт виновные лица могут быть привлечены к уголовной ответственности в виде лишения свободы на срок до 6 лет[8]. Еще более строго – до 7 лет лишения свободы с конфискацией имущества – караются те же действия, если они совершены неоднократно или организованной группой.

В последние годы активно расширяется сеть банковских отделений и филиалов в регионах, что повышает доступность карт Visa для населения. Например, 5 лет назад 80% новых карточных продуктов платежной системы выпускалось только в Москве и Санкт-Петербурге, а к концу 2005 года на долю регионов приходится уже около 50% общего прироста эмиссии. Таким образом, можно говорить и расширении географии Visa International на российском рынке

статистика

Результаты социологического опроса населения

С какими проблемами Вы сталкиваетесь при пользовании пластиковыми банковскими картами?

Банкоматов мало, и комиссия у них большая	48% (519)
Предпочитаю вообще не связываться с безналичными деньгами	42% (454)
На счете есть деньги, но воспользоваться ими нельзя	4% (52)
Требуют предъявления документов	4% (50)
Мошенничество	0% (4)

Центробанк РФ опубликовал сведения об операциях, совершенных на территории России и за ее пределами держателями банковских карт, эмитированных кредитными организациями (их филиалами), за 2006 год. Так, согласно данным Банка России, в 2006 году количество пластиковых карт в стране достигло на конец года 54,511 млн штук.

Физическими лицами было совершено 253669411 операций (на общую сумму 869 млрд 770 млн 312 тыс. руб.), в том числе 83,1% от всех операций пришлось на операции по снятию наличности.

Из общего объема операций физических лиц по банковским картам, в том числе и за рубежом, более 282,3 млрд руб. пришлось на Москву и Московскую область, Санкт-Петербург – 67 млрд, Тюменская область – 66,7 млрд руб. Всего в Москве и области количество эмитированных карт составило 22,525 млн шт., в Санкт-Петербурге – 3,193 млн, в Тюменской области – 2,139 млн.

Общее число выпущенных в этих регионах карт достигло в 2006 году 19,621 млн. шт и составило 51,1% по сравнению с 46,36% от общего количества выпущенных в РФ карт за первое полугодие 2006 г.

На сегодняшний день российский рынок банковских карт представлен как международными платежными системами (Visa International – 41% рынка, Mastercard/euroCard – 20%), так и отечественными («Золотая корона» - 6% рынка, STB-card – 5%, Union Card – 8%, Сберкарт – 9%). Соотношение использования в России карт международных и отечественных платежных систем составляет 67% к 33% в пользу международных.

Внешторгбанк Розничные Услуги выпускает и распространяет следующие карты платежной системы VISA:

· Visa E-c@rd;

· Visa Electron Instant Issue;

· Visa Electron;

· Visa Classic;

· Visa Gold;

Карты MasterCard

· Virtual MasterCard

· Cirrus/Maestro

· MasterCard Standard

· MasterCard Gold

ВТБ 24 выпускает следующие карты платежной системы MasterCard International:

· MasterCard со счетами в евро;

· Virtual MasterCard;

· Cirrus/Maestro;

· MasterCard Standard;

· MasterCard Gold.

Карты Diners Club

Платежная система Diners Club International — одна из старейших платежных систем в мире. Карты системы Diners Club являются неизменным атрибутом состоятельных людей, предпочитающих путешествовать с комфортом.

Карты Diners Club — это не просто платежное средство для проведения безналичных расчетов. Владелец карты является клиентом не только ВТБ 24, но и всей сервисной сети компании Diners Club International, чьи представительства действуют в 200 странах мира.
Помимо возможности оплаты товаров и услуг в торговых точках и снятия наличных денежных средств в банкоматах, все пользователи международных карт Diners Club получают уникальный сервисный пакет от платежной системы.
Мультивалютные карты

Мультивалютная платежная карта Внешторгбанка Розничные Услуги – это сервис трех платежных карт, экономия и удобство расчетов.
Мультивалютная платежная карта международной платежной системы Visa Int. или MasterCard Int. является средством доступа к счетам, открытым В ВТБ 24 в трех валютах: рубли РФ, доллары США, Евро.
Став обладателем мультивалютной платежной карты клиент  не будет терять на конвертации и сможет не оформлять три карты. При расчете мультивалютной картой платеж будет производиться со счета в соответствующей валюте:

· на территории РФ списание средств происходит автоматически с рублевого счета;

· при проведении оплат в ЕВРО (страны ЕС) списание происходит автоматически со счета в евро;

· при проведении оплат в долларах США — списание происходит автоматически со счета в долларах США;

Мультивалютная платежная карта позволит проводить те же операции, что и обычная платежная карта.

В последние годы активно расширяется сеть банковских отделений и филиалов в регионах, что повышает доступность карт Visa для населения. Например, 5 лет назад 80% новых карточных продуктов платежной системы выпускалось только в Москве и Санкт-Петербурге, а к концу 2005 года на долю регионов приходится уже около 50% общего прироста эмиссии. Таким образом, можно говорить и расширении географии Visa International на российском рынке.