Правовые основы страхования. Понятие и виды страхования.

Отношения из страхования на правовом уровне регулируются, прежде всего, Гражданским кодексом Украины и Законом Украины «О страховании» от 07.03.96 г. № 85/96-ВР (дальше – Закон о страховании). Кроме этих правовых нормативно актов и постановлений КМУ, страхование регулируется соответствующими актами министерств и других государственных органов исполнительной власти. Также следует обратить внимание на функционирование в этой отрасли специального контролирующего органа – Государственной комиссии из регуляции рынков финансовых услуг Украины (дальше – Держфинпослуг), которая, в соответствии с законодательно определенными полномочиями, осуществляет государственную регуляцию и надзор за деятельностью страховых компаний и страховых брокеров.

Основным документом в сфере страховых услуг является, безусловно, Закон о страховании. Статьей 1 Закона определен понятие страхования (вид гражданско-правовых отношений относительно защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством, за счет денежных фондов, которые формируются путем уплаты гражданами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий) и доходов от размещения средств этих фондов). Для узаконивания отношений из страхования необходимо заключить соответствующий договор.

Определение понятия договора страхования предусмотрено и ЦКУ, и Законом о страховании, причем существенных разногласий между ними нет. В частности Кодексом установлено, что по этому договору одна сторона (страховщик) обязывается в случае наступления определенного события (страхового случая) выплатить второй стороне (страхователю) или другому лицу, определенному в договоре, денежную сумму (страховую выплату), а страхователь обязывается платить страховые платежи и выполнять другие условия договора. Предметом договора могут быть имущественные интересы, которые не противоречат закону и связаны с:

1) жизнью, здоровьем, работоспособностью и пенсионным обеспечением (личное страхование);

2) владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование);

3) возмещением вреда, нанесенного страхователем (страхование ответственности).

Законом о страховании определена аналогичная норма, но при этом указывается, что эти имущественные интересы являются объектами страхования, а не предметом.

Следует отметить, что в страховании применяется самая специфическая терминология, которая иногда может быть не совсем понятной. Ввиду этого, наведем наиболее употребляемые в договорах страхования сроки. Страховой риск – это определенное событие, на случай которой проводится страхование и которая имеет признаки вероятности и случайности наступления; страховой случай – событие, предусмотренное договором страхования или законодательством, которая состоялась и с наступлением которой возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, застрахованному или другому третьему лицу; страховая сумма – денежная сумма, в пределах которой страховщик, в соответствии с условиями страхования, обязанный осуществить выплату при наступлении страхового случая; страховая выплата – денежная сумма, которая выплачивается страховщиком в соответствии с условиями договора страхования при наступлении страхового случая; страховое возмещение – страховая выплата, которая осуществляется страховщиком в пределах страховой суммы по договорам имущественного страхования и страхования ответственности при наступлении страхового случая; франшиза – часть убытков, что не возмещается страховщиком согласно с договором страхования; страховой платеж (страховой взнос, страховая премия) – плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику согласно с договором страхования; страховой тариф – ставка страхового взноса из единицы страховой суммы за определенный период страхования.

Страхование в Украине может быть как добровольным, так и обязательным. Отличие обязательного страхования (ст. 7 Закона о страховании) от добровольного (ст. 6 этого Закона) заключается в том, что обязательство заключить договор обязательного страхования возникает на основании закона, независимо от воли его участников. В Украине насчитывается около 40 видов обязательного страхования, а количество видов добровольного вообще не ограничено законодательством.

Из определения договора страхования становится понятным, что этот договор является двусторонним – заключается между страхователем и страховщиком. Страхователями являются юридические лица и дееспособные граждане, которые заключили со страховщиками договоры страхования. Страховщиками признаются финансовые учреждения, которые созданы в форме акционерных, полных, коммандитных обществ или обществ с дополнительной ответственностью согласно с Законом Украины «О хозяйственных обществах» от 19.09.91 г. № 1576-XII, с учетом особенностей, предусмотренных Законом о страховании, а также получили в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Следовательно, в Украине не предусмотренная деятельность страховщиков в виде обществ с ограниченной ответственностью, которые являются самым распространенным видом хозяйственных обществ. Также законодательство требует, что страховая деятельность в Украине должна осуществляться исключительно страховщиками, которые являются резидентами Украины.

Особенности правоотношений с привлечением государственных средств изложены в статье 2 указанного Закона. В частности, законодательством Украины могут быть определены уполномоченные страховщики для осуществления тех или других видов страхования, в случае, если осуществление тех или других правоотношений предусматривает использование бюджетных средств, валютных резервов государства, гарантий Кабинета Министров Украины. Обязательным условием для определения уполномоченных страховщиков должно быть проведение открытого тендера с преданием огласке в средствах массовой информации его условий и результатов и участие представителей добровольных объединений страховщиков. В других случаях запрещается уполномочивать страховщиков осуществлять отдельные виды страхования со стороны государства. Эта норма Закона вступила в силу лишь в 2001 году. Но на сегодня законодательством не определен перечень уполномоченных страховщиков на осуществление отдельных видов страхования в соответствии с указанным пунктом Закона.

Страхование -это таковой вид нужной общественно - полезной деятельности, при которой гражданин и организация заблаговременно страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путём внесения денежных взносов в необыкновенную специализированную компанию (страховщика), оказывающей страховые сервисы, а эта организация при пришествии указанных последствий выплачивает за счёт средств этого фонда страхователю либо иному лицу обусловленную сумму.

таковым образом, можно сделать вывод, что страхование - это метод возмещения убытков, которые потерпело физическое либо юридическое лицо, посредством их распределения меж многими лицами.

Возмещение убытков делается из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации. Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки тотчас появляются вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не манят чей-или гражданско-правовой ответственности. В схожей ситуации бывает нереально взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они “оседают” в имущественной сфере самого потерпевшего. Заблаговременно созданный страховой фонд может быть источником возмещения вреда. Страхование целесообразно лишь тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые действия (опасности) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, к примеру, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения собственного жизненного уровня.

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, под отрасли, виды и звенья.

По форме организации страхование выступает как государственное, акционерное, взаимное.

Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает правительство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов страны входит его монополия на проведение всех либо отдельных видов страхования (определённых законом “о статусе страховой деятельности”).

Акционерное страхование -негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставной фонд которого формируется из акций (облигаций) и остальных ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что дозволяет при сравнимо ограниченных средствах скоро развернуть эффективную работу страховых компаний.

Взаимное страхование -негосударственная организационная форма, которая выражает договорённость меж группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих вероятных убытков в определённых долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т.Е. Не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового компании. Это большая организационная форма проведения страхования. Общество взаимного страхования выступает как объединение физических либо юридических лиц, созданное на базе добровольного соглашения меж ними для страховой защиты собственных имущественных интересов. Общество взаимного страхования является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Каждый страхователь является членом-пайщиком общества взаимного страхования. Малое количество членов-пайщиков определяется уставом общества. В настоящее время в русской Федерации отсутствует правовая база для деятельности обществ взаимного страхования. За рубежом общества взаимного страхования являются крупными хозяйствующими субъектами регионального, государственного и интернационального страхового рынка.

Особой организационной формой является медицинское страхование.

Медицинское страхование -особая организационная форма страховой деятельности. В русской Федерации выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Мишень его - гарантировать гражданам при возникновении страхового варианта получение медицинской помощи за счет скопления средств (в том числе в гос и городской системах здравоохранения) и финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.). В качестве субъектов медицинского страхования выступают гражданин, страхователь, страховая медицинская организация (страховщик), медицинское учреждение (поликлиника, больница и др.).

Исходя из страхового признака выделяют личное, имущественное страхование, страхование ответственности и страхование экономических рисков. Необходимость выделения четырех отраслей страхования характерна для русского государственного страхового рынка. Схожая классификация определяется списком объектов и рисками, подлежащими страхованию.

Личное страхование трактуется как ветвь страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование разделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.

Имущественное страхование -ветвь страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в разных видах; его экономическое назначение - возмещение вреда, появившегося вследствие страхового варианта. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, использовании, распоряжении. Страхователями выступают не лишь собственники имущества, но и остальные юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Страхование ответственности -ветвь страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен вред (вред) вследствие какого-или деяния либо бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов вероятных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят своё конкретное денежное выражение. В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли: страхование задолжности и страхование на вариант возмещение вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности.

В страховании экономических рисков (предпринимательских рисков) выделяются две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных утрат. К прямым потерям могут быть отнесены, к примеру, утраты от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и остальных объективных обстоятельств. Косвенные - страхование упущенной выгоды, банкротство компании и др.

По форме проведения страхование может быть обязательным (в силу закона) и добровольным.

Инициатором обязательного страхования является правительство, которое в форме закона обязует юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения публичных интересов. Добровольное -замкнутая раскладка вреда меж членами страхового общества исходя из установленных правовых норм. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица.

правительство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех либо других объектов связана с интересами не лишь отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на базе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: список объектов, подлежащих страхованию; размер страховой ответственности; уровень (норма)страхового обеспечения, главные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей и некие остальные вопросы.

Закон описывает круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования. При обязательном страховании достигается полнота объектов страхования. С другой стороны, обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования. Тем самым имеется возможность за счет наибольшего охвата объектов страхования при обязательной форме его проведения использовать малые тарифные ставки, добиваться высокой денежной стойкости страховых операций.

Добровольное страхование -одна из форм страхования. В различие от обязательного страхования возникает лишь на базе добровольно заключаемого контракта меж страхователем и страховщиком. Частенько при заключении такового контракта меж сторонами участвует посредник в виде страхового брокера либо страхового агента. Контракт страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируются условия либо правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

Добровольное страхование имеет, как правило, заблаговременно оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность лишь в период страхования. Контракт страхования непременно заключается в письменной форме.

По добровольному страхованию можно обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении контракта на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу только после уплаты страхового взноса (страховой премии). Причем долгосрочный контракт добровольного страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) либо единовременно (один раз в год).

Договоры добровольного страхования имущества либо личного страхования являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона должна уплатить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь другая сторона готова оказать оговоренную в договоре страховую услугу. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения либо страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев.