Глава 4. Центральный каталог кредитных историй

 

Статья 13. Центральный каталог кредитных историй

 

Комментарий к статье 13

 

1. Банк России представляет собой единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, которые необходимы для осуществления деятельности Банка России.

В соответствии с комментируемым Законом в системе Банка России появилось новое подразделение - Центральный каталог кредитных историй, который создан в целях ведения базы данных для поиска бюро кредитных историй, содержащих кредитные истории субъектов кредитных историй.

2. Часть 2 комментируемой статьи содержит исчерпывающий перечень функций Центрального каталога кредитных историй.

Функции Центрального каталога обусловлены ролью, которую выполняет Центральный каталог в институциональной системе обращения кредитных историй как в целях объединения всех элементов этой системы, так и для успешного функционирования системы.

К числу функций Центрального каталога относятся:

сбор информации о бюро кредитных историй, в котором (которых) сформированы кредитные истории субъектов кредитных историй;

хранение информации о бюро кредитных историй, в котором (которых) сформированы кредитные истории субъектов кредитных историй;

представление субъектам кредитных историй и их пользователям информации о бюро кредитных историй, в котором (которых) сформированы кредитные истории субъектов кредитных историй;

осуществление временного хранения баз данных ликвидированных (реорганизованных, а также исключенных из государственного реестра бюро кредитных историй) бюро кредитных историй.

3. В ч. 3 комментируемой статьи определяется состав информации, которая должна храниться в Центральном каталоге кредитных историй. Состав этой информации обусловлен функциями, для выполнения которых создан Центральный каталог.

Для эффективного выполнения функций, предусмотренных ч. 2 комментируемой статьи, необходимо и достаточно, чтобы в Центральном каталоге хранились:

а) информация, составляющая титульные части кредитных историй соответствующих субъектов, а именно:

в отношении физических лиц - фамилия, имя, отчество, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН, страховой номер индивидуального лицевого счета;

в отношении юридических лиц - полное и сокращенное, в том числе фирменное, наименования, адрес (место нахождения) постоянно действующего исполнительного органа, его телефон, единый государственный регистрационный номер, ИНН, сведения о реорганизации;

б) информация о том, в каких бюро кредитных историй хранятся кредитные истории, соответствующие указанным титульным частям, а именно: полное наименование бюро кредитных историй, адрес (место нахождения) бюро кредитных историй, номер из государственного реестра бюро кредитных историй;

в) коды субъектов кредитных историй либо информация, позволяющая определить правильность предъявленного (введенного, содержащегося в запросе) кода субъекта кредитной истории.

4. В ч. 4 комментируемой статьи определяется порядок действий Центрального каталога при получении из бюро кредитных историй сообщения об аннулировании кредитной истории субъекта кредитной истории.

Напомним, что по истечении 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории, бюро кредитных историй обязано аннулировать кредитную историю соответствующего субъекта. Не позднее двух рабочих дней со дня аннулирования бюро кредитных историй должно сообщить об этом в Центральный каталог.

Не позднее двух рабочих дней со дня получения сообщения от бюро кредитных историй об аннулировании кредитной истории субъекта кредитной истории Центральный каталог должен совершить одно из следующих действий:

если кредитная история соответствующего субъекта кредитной истории хранится только в том бюро кредитных историй, которое направило указанное сообщение, аннулировать всю хранившуюся в Центральном каталоге информацию о данном субъекте;

если кредитные истории соответствующего субъекта кредитной истории хранятся в других бюро кредитных историй (помимо бюро кредитных историй, которое направило указанное сообщение), изменить информацию о том, в каких бюро кредитных историй хранятся кредитные истории такого субъекта.

5. В ч. 5 комментируемой статьи определены:

круг субъектов, которым Центральный каталог вправе представлять информацию о бюро кредитных историй, в котором (которых) хранится (хранятся) кредитная история (кредитные истории) субъекта кредитной истории;

орган, уполномоченный на установление порядка и форм представления указанной информации;

финансовые основы деятельности Центрального каталога по представлению такой информации.

Круг субъектов, которым Центральный каталог вправе представлять указанную информацию, ограничен пользователями и субъектами кредитных историй. При этом субъект кредитной истории вправе запросить информацию только в отношении своей кредитной истории.

Органом, уполномоченным на установление порядка и форм представления информации о бюро кредитных историй, в котором (которых) хранится (хранятся) кредитная история (кредитные истории) субъекта кредитной истории, является Банк России. Порядок и формы представления такой информации установлены:

указанием Банка России от 31 августа 2005 г. N 1610-У "О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в представительство Банка России в сети Интернет";

указанием Банка России от 31 августа 2005 г. N 1612-У "О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в кредитную организацию".

Деятельность по представлению информации о бюро кредитных историй, в котором (которых) хранится (хранятся) кредитная история (кредитные истории) субъекта кредитной истории, Центральный каталог осуществляет на безвозмездной основе. Это означает, что издержки, связанные с его деятельностью, должны относиться на расходы Банка России, которые в соответствии со ст. 2 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" осуществляются за счет собственных доходов Банка России.

6. В ч. 6 комментируемой статьи определяется состав информации, представляемой Центральным каталогом субъектам и пользователям кредитных историй. Для того чтобы они смогли обратиться в бюро кредитных историй, Центральный каталог должен им сообщить:

полное наименование бюро кредитных историй;

адрес (место нахождения) бюро кредитных историй;

номер из государственного реестра бюро кредитных историй.

7. В ч. 7 комментируемой статьи определены:

вид запросов о представлении информации о бюро кредитных историй, в котором (которых) хранится (хранятся) кредитная история (кредитные истории) субъекта кредитной истории;

содержание таких запросов;

орган, уполномоченный на установление порядка направления указанных запросов;

вид ответов Центрального каталога на запросы о представлении данной информации.

Субъекты и пользователи кредитных историй могут направлять указанные запросы в Центральный каталог исключительно в виде электронных сообщений. Такие запросы должны содержать код субъекта кредитной истории, а также информацию о субъекте запрашиваемой кредитной истории из ее титульной части (см. комментарий к ч. 3 данной статьи).

Органом, уполномоченным на установление порядка направления вышеуказанных запросов, является Банк России. Порядок их направления установлен:

указанием Банка России от 31 августа 2005 г. N 1610-У;

указанием Банка России от 31 августа 2005 г. N 1612-У.

Центральный каталог направляет ответы на запросы субъектов и пользователей кредитных историй также в виде электронных сообщений.

8. Порядок направления субъектом и пользователем кредитной истории запросов в Центральный каталог о представлении информации о бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории, и получения информации из Центрального каталога посредством обращения в кредитную организацию без использования кода субъекта кредитной истории установлен указанием Банка России от 31 августа 2005 г. N 1612-У.

В соответствии с данным указанием Банка России субъект кредитной истории (как и пользователь кредитной истории) вправе получить информацию о бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории, либо об отсутствии такой информации, обратившись с соответствующим запросом в письменной форме в любую кредитную организацию (головной офис, филиал или дополнительный офис кредитной организации). В запросе необходимо указать:

а) для получения информации о кредитной истории физического лица:

фамилию;

имя;

отчество (если имеется);

данные паспорта или иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством РФ (серия, номер);

дату выдачи паспорта или иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством РФ;

б) для получения информации о бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории - юридического лица:

полное наименование юридического лица;

единый государственный регистрационный номер юридического лица (для юридических лиц, зарегистрированных на территории РФ);

ИНН (для юридических лиц, зарегистрированных на территории РФ).

Кредитная организация в целях подтверждения правомерности представления информации осуществляет идентификацию субъекта кредитной истории следующим образом.

Идентификация личности субъекта кредитной истории - физического лица осуществляется на основе паспорта гражданина РФ, а при его отсутствии - иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством РФ. В случае если с запросом обратился представитель субъекта кредитной истории, помимо указанного документа, проверяется наличие у представителя оформленного согласно законодательству РФ документа, подтверждающего наличие соответствующих полномочий, и сверяются данные, указанные в этих документах.

Идентификация юридического лица осуществляется путем проверки представленного им свидетельства о государственной регистрации юридического лица (свидетельства о внесении записи в ЕГРЮЛ о юридическом лице, зарегистрированном до 1 июля 2002 г.), а также оформленного согласно законодательству РФ документа, подтверждающего наличие у представителя юридического лица соответствующих полномочий (доверенность, протокол общего собрания учредителей (участников) юридического лица и иные документы, подтверждающие наличие соответствующих полномочий), а также паспорта гражданина РФ или (при его отсутствии) иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством РФ.

Кредитная организация в целях подтверждения правомерности представления информации осуществляет идентификацию пользователя кредитной истории следующим образом.

Идентификация личности пользователя кредитной истории - индивидуального предпринимателя осуществляется на основе паспорта гражданина РФ или (при его отсутствии) иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством РФ, и проверки представленного свидетельства о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя (свидетельства о внесении в ЕГРИП записи об индивидуальном предпринимателе, зарегистрированном до 1 января 2004 г.). В случае если с запросом обратился представитель пользователя кредитной истории, помимо вышеуказанных документов проверяется наличие у представителя оформленного в соответствии с законодательством РФ документа, подтверждающего наличие соответствующих полномочий, и сверяются данные, указанные во всех этих документах.

Идентификация юридического лица осуществляется в порядке, изложенном выше.

Помимо документов, подтверждающих идентификацию пользователя кредитной истории, в кредитную организацию представляется письменное или иным способом документально зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита) (далее - согласие субъекта кредитной истории). Экземпляр (копия, удостоверенная служащим кредитной организации) согласия субъекта кредитной истории остается на хранение в кредитной организации.

В случае если согласие субъекта кредитной истории представлялось им в кредитную организацию ранее, то при направлении запроса в Центральный каталог кредитных историй пользователь кредитной истории с разрешения кредитной организации не представляет такое согласие, при условии, что в день направления запроса срок действия согласия субъекта кредитной истории не истек.

В случае невозможности идентификации субъекта (пользователя) кредитной истории, отказа субъекта (пользователя) кредитной истории от идентификации или отсутствия у пользователя кредитной истории согласия субъекта кредитной истории кредитная организация отказывает субъекту (пользователю) кредитной истории в направлении запроса в Центральный каталог.

В день обращения субъекта (пользователя) кредитной истории с запросом кредитная организация, осуществив идентификацию субъекта (пользователя) кредитной истории и проверку наличия у пользователя кредитной истории согласия субъекта кредитной истории, направляет по электронной почте запрос в Центральный каталог с использованием средств телекоммуникаций через территориальное учреждение Банка России по месту нахождения кредитной организации (головного офиса, филиала, дополнительного офиса кредитной организации), которое передает запрос в Центральный каталог.

Ответ на запрос субъекта (пользователя) кредитной истории, направленный в Центральный каталог посредством обращения в кредитную организацию, направляется Центральным каталогом кредитной организации с использованием средств телекоммуникаций через территориальное учреждение Банка России по месту нахождения кредитной организации на адрес электронной почты, с которого кредитная организация передала запрос.

После получения ответа Центрального каталога из территориального учреждения Банка России по месту нахождения кредитной организации кредитная организация, в которую обращался субъект (пользователь) кредитной истории, информирует субъекта (пользователя) кредитной истории в порядке, согласованном кредитной организацией с субъектом (пользователем) кредитной истории, о бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории.

Порядок передачи в Центральный каталог и получения из Центрального каталога субъектами и пользователями кредитных историй соответствующей информации без использования кода субъекта кредитной истории через бюро кредитных историй, отделения почтовой связи и нотариусов установлен Банком России по согласованию с ФСФР России, ФРС России, Федеральной службой по надзору в сфере связи.

Помимо прочего, ч. 8 комментируемой статьи Банку России предоставлены полномочия:

по определению круга субъектов, через которых возможны передача в Центральный каталог и получение из Центрального каталога соответствующей информации без использования кода субъекта кредитной истории;

установлению иных способов передачи в Центральный каталог и получение из Центрального каталога соответствующей информации без использования кода субъекта кредитной истории.

9. В практике деятельности Центрального каталога могут возникать ситуации, когда данные, содержащиеся в запросе о представлении информации о бюро кредитных историй, в котором (которых) хранится (хранятся) кредитная история (кредитные истории) субъекта кредитной истории, не полностью совпадают с данными, содержащимися в Центральном каталоге.

В ч. 9 комментируемой статьи предусматривается порядок действий Центрального каталога в случае поступления в Центральный каталог запроса, содержащего информацию о субъекте кредитной истории, отличную от информации, содержащейся в титульной части кредитной истории, хранящейся в Центральном каталоге.

Центральный каталог вправе представить субъекту или пользователю кредитной истории предусмотренную комментируемым Законом информацию исключительно при условии идентичности данных в соответствии с представленной ниже таблицей:

 

┌───────────────────────────┬────────────────────────────┬────────────────┐

│ Данные, содержащиеся в │ Данные, содержащиеся в │ Результаты │

│ запросе субъекта или │ Центральном каталоге │ сопоставления │

│ пользователя кредитной │ │ указанных │

│ истории │ │ данных │

├───────────────────────────┴────────────────────────────┴────────────────┤

│ В отношении физического лица │

├───────────────────────────┬─────────── ────────────────┬────────────────┤

│Фамилия, имя, отчество, │Фамилия, имя, отчество, │Совпадение │

│дата и место рождения │дата и место рождения │ │

├───────────────────────────┼────────────────────────────┼────────────────┤

│Данные документа, │Данные документа, │Совпадение │

│удостоверяющего личность │удостоверяющего личность │ │

│(серия, номер, дата и │(серия, номер, дата и │ │

│место выдачи, наименование │место выдачи, наименование │ │

│и код органа, выдавшего │и код органа, выдавшего │ │

│паспорт или иной документ, │паспорт или иной документ, │ │

│удостоверяющий личность) │удостоверяющий личность) │ │

├───────────────────────────┼────────────────────────────┼────────────────┤

│Идентификационный номер │Идентификационный номер │Несовпадение │

│налогоплательщика │налогоплательщика │ │

├───────────────────────────┼────────────────────────────┼────────────────┤

│Данные, содержащиеся в │Данные, содержащиеся в │Результаты │

│запросе субъекта или │Центральном каталоге │сопоставления │

│пользователя кредитной │ │указанных │

│истории │ │данных │

├───────────────────────────┼────────────────────────────┼────────────────┤

│Страховой номер │Страховой номер │Несовпадение │

│индивидуального лицевого │индивидуального лицевого │ │

│счета │счета │ │

├───────────────────────────┴────────────────────────────┴────────────────┤

│ В отношении юридического лица │

├───────────────────────────┬────────────────────────────┬────────────────┤

│Полное, в том числе │Полное, в том числе │Совпадение │

│фирменное, наименование │фирменное, наименование │ │

├───────────────────────────┼────────────────────────────┼────────────────┤

│Адрес (место нахождения) │Адрес (место нахождения) │Несовпадение │

│постоянно действующего │постоянно действующего │ │

│органа юридического лица, │органа юридического лица, │ │

│его телефон │его телефон │ │

├───────────────────────────┼────────────────────────────┼────────────────┤

│Единый государственный │Единый государственный │Совпадение │

│регистрационный номер │регистрационный номер │ │

│юридического лица │юридического лица │ │

├───────────────────────────┼────────────────────────────┼────────────────┤

│Идентификационный номер │Идентификационный номер │Несовпадение │

│налогоплательщика │налогоплательщика │ │

├───────────────────────────┼────────────────────────────┼────────────────┤

│Сведения о реорганизации │Сведения о реорганизации │Несовпадение │

│юридического лица │юридического лица │ │

└───────────────────────────┴────────────────────────────┴────────────────┘

 

В иных случаях Центральный каталог не вправе представлять информацию о бюро кредитных историй, в котором (которых) хранится (хранятся) кредитная история (кредитные истории) субъекта кредитной истории, субъектам и пользователям кредитной истории (кредитных историй).