Понятие, принципы и виды банковского кредита

Банковский кредит – это предоставление банками (кредитными организациями) денежных средств заемщикам на определенный срок на условиях платности, возвратности, срочности и, как правило, материальной обеспеченности. В отличие от предмета займа, которым выступают как деньги, так и вещи, определенные родовыми признаками, предметом банковского кредита всегда выступают денежные средства. В экономическом аспекте банковский кредит представляет собой движение ссудного капитала, который предоставляется банком (кредитной организацией) взаймы с целью получения дохода в виде ссудного процента или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы в данном месте и в данное время и при данных условиях кредитования.

В правовом аспекте банковский кредит – это договорное обязательство, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Комплексный характер правоотношений в области банковского кредитования предопределяет использование различных методов правового регулирования указанных отношений: в случае финансово– и административно-правового регулирования – императивного метода, а в случае гражданско-правового – метода диспозитивности.

Объектом регулирования финансово-правовых норм являются, например, отношения между Банком России и кредитными организациями по поводу установления нормативов обязательных резервов кредитных организаций и порядка их депонирования в Банке России, отношения по поводу перечисления Банком России установленной части полученной им по итогам года прибыли в федеральный бюджет. Объектом же регулирования гражданско-правовых норм является порядок заключения кредитного договора, регламентация его формы и порядка отказа от предоставления или получения кредита. Административным правом регулируется ряд отношений, связанных с ответственностью за нарушения банковского законодательства.

Роль финансового права заключается в государственном регулировании банковского кредитования, в установлении надзорных полномочий ЦБ РФ за деятельностью кредитных организаций в этой сфере в целях защиты интересов участников рынка банковских капиталов.

Банковское кредитование осуществляется в соответствии с принципами возвратности, срочности, платности, обеспеченности, целенаправленности. Первые три из них являются основными, а два последних – факультативными.

Банковский кредит можно классифицировать по различным основаниям: по сроку погашения – на онкольные ссуды (погашаемые по первому требованию кредитора); краткосрочные (до 1 года); среднесрочные (от 1 года до 3 лет) и долгосрочные (свыше 3 лет); по наличию обеспечения – на доверительные ссуды; обеспеченные ссуды; ссуды под гарантии третьих лиц; ломбардный кредит (выдаваемый под залог имущества, передаваемого банку как залогодержателю); ипотечный (под залог недвижимости); по целевому назначению – на ссуды общего характера; целевые ссуды; по категориям заемщиков и целям использования – на ипотечные ссуды владельцам недвижимости; коммерческие ссуды; аграрные ссуды; межбанковские ссуды и т. д.; по способу взимания платы (ссудного процента) – на плату в момент выдачи ссуды; плату в течение действия кредитного договора равными частями; плату в момент погашения ссуды; по способу погашения – на погашаемые равными частями в течение всего действия кредитного договора; погашаемые единовременным взносом.

Банковская система РФ

Банковская система России начала свое развитие и функционирование с принятием в 1990 г. двух законов: «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности в РСФСР». В настоящее время эти законы изменены и предусмотрена следующая банковская система России:

1. Центральный банк РФ (Банк России);
2. кредитные организации;
3. филиалы и представительства иностранных банков.

Центральный банк РФ является главным банком России. С одной стороны, ЦБ РФ наделен широкими властными полномочиями по управлению, денежно-кредитной системой РФ, а с другой стороны, ЦБ - юридическое лицо, вступающее в определенные гражданско-правовые отношения: К числу основных функций и целей ЦБ РФ относятся:

1. защита и обеспечение устойчивости рубля, его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;
2. развитие и укрепление банковской системы РФ;
3. разработка и проведение во взаимодействии с Правительством РФ единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля;
4. монопольное осуществление эмиссии наличных денег и организация их обращения;
5. осуществление валютного регулирования и валютного контроля и др.

Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ имеет право осуществлять банковские операции. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Кредитные организации подразделяются на две группы - банки и небанковские кредитные организации.

Банки - это кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлекать во вклады физических и юридических лиц; размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.

Небанковские кредитные организации имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. Сочетание таких операций устанавливает ЦБ РФ.

Иностранным считается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Размер (квота) участия иностранного капитала в банковской системе РФ устанавливается федеральным законодательством.