Порядок погашения кредита и уплата процентов за пользование кредитами

 

Погашение кредита и уплата процентов за пользование им производится Кредитополучателем в порядке и сроки, установленные в кредитном договоре.

Ежемесячные платежи по уплате основного долга по кредиту на потребительские нужды производятся путем внесения равномерных взносов в период погашения кредита, начиная со следующего месяца после получения кредита по 20 число (включительно).

По отдельным видам кредитов на финансирование недвижимости и потребительские нужды платежи по уплате основного долга по кредиту производятся:

при проведении ремонта индивидуальных жилых домов и квартир, оборудовании индивидуальных жилых домов и квартир инженерными системами – не позднее, чем через 3 месяца после заключения кредитного договора;

по кредиту на строительство (реконструкцию, ремонт) садовых домиков и индивидуальных жилых домов для сезонного проживания – не позднее, чем через 3 месяца после заключения кредитного договора;

по кредиту на развитие сельскохозяйственного производства – не позднее, чем через 6 месяцев после заключения кредитного договора, с учетом сроков производства и реализации сельскохозяйственной продукции;

на обучение в высших и средних специальных учебных заведениях, при получении:

первого образования дневной формы обучения в высших учебных заведениях – со следующего месяца после окончания учебного заведения в течение 5 лет;

первого образования дневной формы обучения в средних специальных учебных заведениях – со следующего месяца после окончания учебного заведения в течение 3 лет;

образования заочной (вечерней, дистанционной) формы обучения в высших и средних специальных учебных заведениях, второго и последующих образований в высших и средних специальных учебных заведениях – со следующего месяца после выдачи кредита в течение 1 года.

При отчислении обучающегося, получающего первое образование дневной формы обучения в высших и средних специальных учебных заведениях, Кредитополучатель обязан возвратить Банку полученный кредит досрочно равными долями, в срок не более одного года с даты отчисления, что устанавливается кредитным договором.

Ежемесячные платежи по процентам за пользование кредитом на потребительские нужды уплачиваются начиная со следующего месяца после получения кредита по 20 число (включительно).

В случае расчета процентов за пользование кредитом от остатка задолженности за фактическое время пользования кредитом при первом платеже уплачиваются проценты, начисленные на сумму выданного кредита со дня выдачи кредита включительно по день, предшествующий дню погашения первого платежа. При последующих платежах проценты начисляются на остаток задолженности за время от предыдущего платежа.

Расчет и уплата процентов за пользование кредитом может осуществляться путем внесения равномерных взносов в период погашения кредита, по кредитам, выдаваемым:

на оборудование инженерными системами индивидуальных жилых домов и квартир;

на оплату лечения Кредитополучателям (и членам их семей), состоящим на диспансерном учете.

Для расчета ежемесячной суммы процентов применяется следующая формула:

П = С: 12 х ПС х (ПП +1): 2: 100%: ПМ, где:

П – ежемесячный платеж по процентам за пользование кредитом;

С – сумма кредита;

ПС – процентная ставка по кредитному договору;

ПП – количество месяцев пользования кредитом;

ПМ – количество платежных месяцев.

Для определения ежемесячного платежа по кредиту полученную за весь период пользования кредитом сумму процентов необходимо разделить на количество платежных месяцев. Например, срок пользования кредитом на покупку автомобиля – до 3 лет. Сумму начисленных процентов необходимо разделить на 35 (35 = 3 года х 12 месяцев – 1 месяца).

При последнем платеже по кредиту производится обязательный перерасчет процентов за пользование кредитом исходя из фактического времени пользования кредитом и уплачивается разница в процентах, начисленных за фактическое время пользования кредита на сумму выданного кредита со дня его выдачи включительно по день, предшествующий дню погашения последнего платежа, и уплаченных Кредитополучателем за время пользования кредитом.

Кредитополучатель может производить платежи по кредиту и уплату процентов за пользование кредитом в безналичной форме и (или) путем внесения наличных денег, что указывается в кредитном договоре.

13.9. При возврате кредитных средств, перечисленных в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, в каждом конкретном случае руководитель учреждения Банка либо другое уполномоченное лицо, с учетом письменного заявления Кредитополучателя, принимает решение о повторном направлении кредитных средств в оплату за товары (услуги) или зачислении их в погашение остатка задолженности по кредиту.

Расчет и уплата ежемесячных платежей по кредитам и процентов за пользование кредитами, предоставленными в иностранной валюте, производится с округлением до целого числа денежной единицы. Последний платеж определяется как разница между суммой процентов, рассчитанных в установленном порядке, и суммой фактически полученных процентов в соответствии с договором и округляется до двух знаков после запятой.

13.13. Кредитополучатель может оформить в бухгалтерии по месту работы заявление на перечисление платежей по кредиту, полученному в белорусских рублях, из его заработной платы, или постоянно действующее платежное поручение по текущему (расчетному) счету в учреждении Банка на перечисление денежных средств в погашение полученного кредита и процентов за пользование им.

В кредитном договоре может быть предусмотрено обязательство Кредитополучателя по оформлению заявления в бухгалтерии по месту работы на перечисление платежей по кредиту или постоянно действующего платежного поручения.

Суммы платежей по кредитам и процентам, невнесенные Кредитополучателем в срок, установленный в кредитном договоре, относятся работником службы бухгалтерского учета на счета по учету просроченной задолженности на следующий рабочий день после истечения срока платежа.

При погашении Кредитополучателем сумм просроченной задолженности в день отнесения на счета просроченных кредитов и неуплаченных процентов повышенные проценты не начисляются.

При нарушении обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом Кредитополучатель в соответствии с кредитным договором уплачивает за каждый день просрочки на сумму просроченной задолженности и (или) неуплаченных в срок процентов повышенные проценты в размере двойной процентной ставки действующей по кредиту.

В случае изменения процентной ставки по кредиту повышенные проценты начисляются исходя из процентной ставки, действующей по кредиту на дату их уплаты.

Если вносимая Кредитополучателем сумма недостаточна для полного расчета с Банком по кредитным обязательствам, уплаченная сумма направляется на погашение долга в следующем порядке:

– издержки Кредитодателя по получению исполнения (госпошлина и др.);

– просроченная задолженность по кредиту;

– срочная задолженность по кредиту;

– просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом;

– срочная задолженность по процентам за пользование кредитом;

– повышенные проценты за несвоевременную уплату платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом;

– неустойки (пени, штрафы).

Дополнительно при получении кредитов с использованием кредитных банковских пластиковых карточек:

– вознаграждение на выдачу наличных денежных средств;

– плата за утерю карточки, ПИН-кода, нахождение карточки в стоп-листе.

При возникновении просроченной задолженности по погашению кредита и (или) процентов за пользование им кредитные работники совместно со службами: юридической и безопасности учреждения Банка проводят работу по погашению просроченных платежей.

Примерный перечень мер, применяемых по взысканию просроченной задолженности.

 

Цифровой код (использ. в отчетности)	Перечень мер
	Напоминание Кредитополучателю по телефону и (или) по почте о необходимости внесения платежей по кредиту
	Письменное обращение за содействием к администрации организации по месту получения Кредитополучателем заработной платы
	– к поручителям:
	Напоминание поручителю по телефону и (или) по почте о необходимости внесения платежей по кредиту
	Письменное обращение за содействием к администрации организации по месту получения поручителями заработной платы
	Обращение в нотариальные органы для оформления исполнительной надписи на взыскание с Кредитополучателя просроченной задолженности по кредиту вместе с процентами
	Обращение в суд с исковым заявлением об удовлетворении требования о взыскании с Кредитополучателя задолженности по кредиту
	Обращение в суд о вынесении определения о розыске должника через органы внутренних дел
	В случае изменения места жительства Кредитополучателя – перевод остатка задолженности в филиал АСБ «Беларусбанк» по новому месту жительства Кредитополучателя
	– к поручителям:
	Обращение в нотариальные органы для оформления исполнительной надписи на взыскание с поручителей просроченной задолженности по кредиту вместе с процентами
	Обращение в суд с исковым заявлением об удовлетворении требования о взыскании с поручителей задолженности по кредиту
	Другие меры:
	Предъявление претензии (в случае смерти Кредитополучателя и отсутствии поручителей) наследникам или исполнителю завещания в нотариальную контору по месту открытия наследства либо предъявление иска в суд о праве на наследственное имущество
	Переоформление остатка задолженности по кредиту на другое лицо
	Обращение в правоохранительные органы для рассмотрения вопроса о привлечении к ответственности виновных в невозврате кредита
	Оформлена исполнительная надпись
	Вынесено решение суда об удовлетворении требований о взыскании задолженности.

 

 

Все действия учреждения Банка, применяемые при возникновении просроченной задолженности, оформляются в письменном виде и помещаются в кредитное досье Кредитополучателя.

В случае смерти Кредитополучателя учреждение Банка письменно сообщает нотариусу (должностному лицу либо органам, совершающим нотариальные действия) по месту жительства Кредитополучателя о наличии задолженности по кредиту.

До принятия наследства учреждение Банка проводит работу по погашению кредита и уплате процентов за пользование им с поручителями и наследниками Кредитополучателя. После чего с наследником(ами) Кредитополучателя заключается(ются) договор(ы) о приеме задолженности по кредиту (части кредита).

 

Заключение

 

В своей курсовой работе я рассмотрел далеко не полный спектр услуг рынка кредитования физических лиц, а лишь остановился на наиболее популярных, на мой взгляд, самых перспективных направлениях кредитования.

Благодаря широко представленным в работе аналитическим данным, можно сделать следующие выводы о современном состоянии частного кредитования в Республики Беларусь:

1. Кредиты физическим лицам, выданные коммерческими банками РБ, составляют всего 2,7% ВВП, что говорит о невысоком уровне развития потребительского кредитования, но темпы развития этого рынка очень высоки.

2. Наибольшей популярностью пользуются потребительские кредиты (в частности, экспресс-кредиты) на срок не более 3-х лет. Они составляют 72% портфеля кредитов, выдаваемых населению.

3. Несмотря на рост рублёвых ссуд, процентная ставка по ним всё ещё значительно выше, чем по займам в иностранной валюте.

4. Проанализировав условия предоставления кредита, можно определить средние процентные ставки по кредитам:

- Потребительские кредиты: 10-25% (сроком от 1 до 3 лет);

- Кредиты на покупку автотранспортных средств: при покупке в салонах-дилерах - 9-22%;

5. Несмотря на указанные 10-20% годовых, эффективная ставка кредитования при определенных условиях может быть в 2-3 раза выше и др.

Также в работе довольно подробно рассмотрен процесс выдачи кредита, анализ кредитоспособности заёмщика, и другие особенности рынка кредитования физических лиц.