Банковские системы зарубежных стран и их особенности.

Банковская система США.

Специфическими чертами американской банковской системы до начала 20 века были её раздробленность и отсутствие центрального банка. В начале 20в. В США имелось не менее 5 тыс. эмиссионных национальных банков, каждый из которых обладал правом выпускать в обращение банкноты на сумму своего основного капитала. В 1913г. была создана Федеральная Резервная система (ФРС), которая функционирует и в настоящее время. Она подотчётна конгрессу США.

ФРС состоит из трёх звеньев:

- Совета управляющих,

- ФРБ – 12 банков

- банков-участников ФРС: национальные банки и банки штатов.

Возглавляет ФРС Совет управляющих, его члены назначаются Президентом страны и утверждаются сенатом. Из их состава Президент страны назначает председателя Совета управляющих ФРС. Совет управляющих имеет независимый статус и подчиняется непосредственно конгресс США. Совет управляющих определяет и направляет политику ФРБ и коммерческих банков, устанавливает ставу рефинансирования и норму резервирования.

В ФРС входят 12 ФРБ, являющихся центральными для округа, в котором они находятся. Это самостоятельные акционерные банки. Основными функциями ФРБ являются эмиссия банкнот, регулирование денежного обращения, функция «банка банков» и банкира правительства. ФРБ проводят ДКП государства. Главная их функция заключается в регулировании денежного обращения, но объём эмиссии определяется Советом управляющих. ФРБ независимы в финансовом отношении и покрывают свои расходы за счёт собственных доходов.

Банками-участниками ФРС являются национальные банки и банки штатов. К национальным банкам относятся банки, получившие лицензию правительства США, а к банкам-штатов - банки, имеющие лицензию властей этих штатов. Национальные банки обязаны быть членами ФРС, а банки штатов с депозитами не менее 1млн.дол. обязаны вступить в члены ФРС, остальные банки, по желанию, входят, либо не входят в ФРС.

Банки-участники ФРС имеют счета в ФРБ своего округа, имеют право получать кредиты от резервных банков, использовать их клиринговую систему расчётов и участвовать в выборах Совета управляющих. Они являются акционерами ФРБ.

Особенностью банковской системы США является большое количество коммерческих банков. Обусловлено это тем, что банковское законодательство США запрещает открытие филиалов за пределами штата, где находится головной банк. Число банковских филиалов во всей стране лишь в 1,5 раза превышает общее количество банков. В некоторых штатах банкам вообще не разрешается иметь филиалы.

Характерной особенностью банковской системы США является также концентрация банковских ресурсов в нескольких крупных банках.

Коммерческие банки являются банками универсального типа.

После второй мировой войны коммерческие банки создали разветвлённую сеть своих заграничных отделений.

Кроме универсальных коммерческих банков в США функционируют инвестиционные банки, сбербанки, строительные кассы, почтовые сберкассы и др.

Инвестиционные банки специализируются на размещении и купле-продаже ценных бумаг. Они имеют право производить инвестиции только в государственные ценные бумаги.

 

Банковская система Японии

Банк Японии в соответствии с законом 1942г. подконтролен Министерству финансов. В 1949г. был создан Комитет по управлению политики Банка Японии (политический совет), который определяет концепцию ДКП Банка Японии. Однако в 1998г. после азиатского финансового кризиса, был принят новый закон о Банке Японии, согласно которому он стал независим от Министерства финансов.

Коммерческие банки подразделяются на: городские банки, региональные банки, траст-банки, банки долгосрочного кредитования, иностранные банки, государственные специализированные банки, почтово-сберегательные кассы.

Городские банки обслуживают крупный бизнес в стране и за рубежом. На их долю приходится более 1/5 депозитов частных банков Японии и более 1/3 объёма капитала.

Региональные банки функционируют в масштабе префектур. Объём их капиталов и масштаб операций значительно меньше, чем у городских банков, но у них широкая филиальная сеть. Они кредитуют мелкий и средний бизнес.

Траст-банки осуществляют услуги по управлению денежными, пенсионными средствами, ценными бумагами и другими ценностями.

Банки долгосрочного кредитования выдают долгосрочные кредиты предприятиям наиболее приоритетных отраслей, напр. создание новых технологий и т.п.

Иностранные банки представляют в Японии около 90 государств мира, прежде всего это американские и английские банки.

Государственные специализированные банки – Японский банк развития, который предоставляет долгосрочные ссуды на государственные долговременные проекты на льготных условиях и экспортно-импортный банк Японии, кредитует экспортно-импортные операции.

Почтово-сберегательные кассы аккумулируют сбережения населения.

 

Банковская система Англии

Банк Англии – старейший центральный банк мира, возник в 1694г. как частная акционерная компания. С 1946г. – государственный банк. Банк подчинён министерству финансов. В отличие от других банков Банк Англии зависим от правительства. Банк определяет ДКП страны.

Дисконтные дома действуют как буфер между Банком Англии и другими банками. Они производят переучёт векселей, продажу и покупку государственных ценных бумаг.

Коммерческие клиринговые банки являются самыми крупными акционерными банками. Согласно законодательству все расчёты между банками и другими организациями могут производиться только через клиринговые банки. Своё название они получили потому, что заключили между собой соглашение о зачёте взаимных требований (клиринговые соглашения). В последние годы происходит универсализация их деятельности.

Торговые банки занимаются кредитованием внешней торговли, кооперативных заёмщиков, производят инвестиции и т.д.

Широкое распространение получили иностранные банки.

Строительные общества преимущественно привлекают небольшие сбережения населения и выдают кредиты под залог недвижимости.

Доверительные сбербанки, в 1986г. объединены в единый доверительно-сберегательный банк, который выполняет все основные операции коммерческих банков.

Национальный сбербанк (бывший почтово-сберегательный) аккумулирует сбережения населения через сеть почтовых отделений.

Особенности банковской системы:

1. Структура банковской системы отличается консервативностью, за долгие годы она претерпела незначительные изменения.

2. Обладает наиболее обширной сетью иностранных банков. До начала 20 века страна была мировым финансовым лидером.

 

Банковская система Франции

Во главе банковской системы находится генеральный совет. Банк Франции является эмиссионным центром страны, производит денежно-кредитное регулирование экономики, является банкиром правительства.

На втором уровне находятся:

- коммерческие и инвестиционные банки, как правило, универсальные

- кредитные товарищества

- прочие КО.

В 1981г. почти все банки Франции были национализированы, однако во второй половине 80-х начался процесс их постепенной приватизации.

К кредитным товариществам относятся:

1.Группа Народных банков, организованы в форме кооперативов, т.е. каждый клиент банка, открывающий счёт и пользующийся его услугами, является и участником этого банка.

2.Банки-члены национальной Конфедерации взаимного кредита, занимают ведущие позиции в кредитовании малого и среднего бизнеса.

3.Банки – члены национальной кассы кооперативного кредита обслуживают преимущественно мелкий и средний бизнес.

Прочие КО:

1.Общества финансирования состоят из: общества финансовых инноваций и обществ финансирования венчурного бизнеса.

2.Специализированные КО в 1984г. сгруппированы в объединение специализированных финансовых учреждений. Они специализируются на кредитовании строительства, регионального развития, помощи мелкому и среднему бизнесу.

3.Сберкассы. Особенность состоит в сочетании частных сберкасс и Государственной национальной сберкассы.

4.Банки ценных бумаг и др.

 

Банковская система Германии

Немецкий Бундесбанк независим от правительства, осуществляет денежно-кредитное регулирование экономики.

Государственный надзор за всеми банками производит Федеральное ведомство по надзору за финансовым рынком (до 2002г. – Федеральный офис банковского надзора).

С 1999г. Бундесбанк перестал играть лидирующую роль в проведении монетарной политики, уступив её Европейскому центральному банку, а сам стал элементом Европейской системы центральных банков. С введением ЕВРО Бундесбанк производит их эмиссию.

Если европейские банки имеют, как правили, узкую специализацию, то немецкие коммерческие банки, преимущественно универсальные, хотя имеются и специализированные. В системе универсальных основное место занимают 3 крупных банка. Дойче банк – самый крупный в мире.

Сберкассы являются муниципальной структурой, государственными учреждениями.

Кооперативные банки выдают ссуды для индивидуального жилищного строительства.

Ипотечные банки производят ипотечное кредитование.

В 1990г. был открыт Почтовый банк в качестве специализированного банка расчётов и приёма вкладов.

Строительные сберкассы осуществляют финансирование строительства и приобретение квартир за счёт целевого накопления населения.