Роль кредита в развитии производства. Виды кредита.

Кредитные инструменты

Кредит – это форма движения ссудного капитала.

Кредит – это ссуда в денежной или товарной форме.

Основные функции кредита:

1) обеспечение непрерывности производства товаров и услуг;

2) ускорение оборота промышленного капитала.

Кредитные отношения всегда оформляются договором, сторонами которого являются кредитор и заемщик. В договоре оговариваются размер ссуды, ставка и способ взимания процента, подтверждается кредитоспособность кредитора и платежеспособность заемщика.

Развитие кредитных отношений, так же, как и арендных отношений, дает возможность проследить процесс передачи прав собственности от одних лиц к другим, а соответственно, и возникающую при этом дифференциацию доходов.

Классификация кредитов:

1 По субъектам выдачи:

- коммерческий кредит – это кредит, выдаваемый одним функционирующим капиталистом другому в виде отсрочки платежа; его обычно обслуживает вексель;

- банкирский кредит – кредит, выдаваемый банком предпринимателям и населению.

2 В зависимости от обеспечения:

- обеспеченные (с залогом);

- необеспеченные (без залога).

В зависимости от объекта залога различают кредиты:

- ломбардный кредит – кредит, выдаваемый под залог движимого имущества, при этом залог переходит к кредитору;

- ипотечный кредит – это кредит, выдаваемый под залог земли или недвижимого имущества, при котором объект залога остается у заемщика, а кредитор получает частную закладную;

- кредит с финансовым залогом (с залогом ценных бумаг).

3 По форме выдачи:

- кредиты в денежной форме;

- кредиты в виде обязательств банка.

Кредиты в денежной форме:

1) контокоррентный кредит – это кредит по контокоррентному счету, который банк открывает для клиента и на котором отражаются все платежи и поступления клиента; при этом оговаривается минимум средств, которые всегда должны быть на счете;

2) дисконтный кредит – это кредит под векселя, срок которых еще не истек;

3) ломбардный кредит;

4) ипотечный кредит;

5) потребительский кредит – кредит, предоставляемый банками и учреждениями торговли населению для покупки земли, недвижимости, товаров длительного пользования;

6) государственный кредит;

7) международный кредит.

Кредиты в виде обязательств банка:

1) акцептный кредит – есть согласие банка на оплату денежных и товарных документов в виде надписи на векселе или чеке; суть этого кредита заключается в том, что банк, акцептируя вексель или чек, переведенный клиентом на него, обязуется оплатить его точно в срок; клиент со своей стороны обязан за один - два дня до наступления платежа предоставить банку цену векселя плюс процент за услугу;

2) авальный кредит представляет собой кредитную деятельность, сущность которой заключается в принятии гарантий или поручительства со стороны банка по отсрочкам оплаты клиентам налога, пошлин, фрахтов, полученных товаров. Банк оформляет гарантийную надпись на векселе или выдает клиенту специальный документ, снабженный авалем банка.

Кредитные документы:

1) по субъектам выдачи различают:

- частную закладную – это документ, который выдает заемщик кредитору при ипотечном кредите; в нем оговариваются размер, срок ссуды, величина кредитного процента и способ погашения, а также то недвижимое имущество, которое является залогом обеспечения ссуды;

- закладной лист – документ, выдаваемый одним ипотечным банком другому при получении кредита для своих клиентов; на нем указываются сумма кредита, срок его погашения, проценты, серия, номер. Имеет двойное обеспечение, так как обеспечивается не только залогом недвижимости клиентов, получающих ипотечный кредит, но и всеми активами банка заемщика; может быть досрочно продан другому банку;

2) по способу получения дохода кредитором:

- закладные с фиксированной ставкой процента;

- закладные с корректируемой ставкой процента (она корректируется в зависимости от доходности казначейских ценных бумаг);

- закладные с поправкой на инфляцию.

 

 

Тема 5.1. МАКСИМИЗАЦИЯ И ФАКТОРЫ УСТОЙЧИВОСТИ ДОХОДА. ЭКОНОМИКА НЕОПРЕДЕЛЕННОСТИ И РИСКА

Экономическая деятельность развивается в такой среде, которую принято связывать с факторами неопределенности и риска. Получение дохода субъектами хозяйствования всегда связано с определенным риском. Поэтому исследование природы экономических рисков, способов их измерения, а также путей снижения составляет цель изучения данной темы.

План лекции состоит из пяти вопросов, охватывающих ключевые проблемы темы:

1 Факторы устойчивости дохода. Неопределенность и риск

2 Измерение и оценка возможного риска. Отношение к риску. Виды рисков

3 Способы снижения риска

4 Методы управления риском. Виды страхования бизнеса

5 Концентрация и централизация капитала