Система коллективного страхования депозитов в Казахстане

Систе́ма страхова́ния вкла́дов (ССВ) — механизм защиты вкладов физических лиц в банках путем их страхования (гарантирования).

Основная идея работы ССВ заключается в проведении быстрых выплат вкладчикам из независимого финансового источника (например, специального фонда) в случае прекращения деятельности банка (отзыва у него соответствующей лицензии). Тем самым, не дожидаясь начала ликвидационных процедур, вкладчики гарантированно получают доступ к своим средствам. Главной задачей нынешнего депозитного рынка является система защиты вкладов. Защита вкладов обеспечивается системой лицензирования деятельности коммерческих банков со стороны Агентства Финансового Надзора (АФН). Она может дополнятся государственно-частным страхованием. Предоставление вкладчикам гарантии возврата размещаемых в банках депозитов является одним из важнейших методов обеспечения стабильности банковской системы. Таким образом, дипозетёр вправе получить возмещение в связи с правилами, установленных Законом “Об обязательном страховании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан”.
Система страхования (гарантирования) депозитов, созданная в ноябре 1999 года по инициативе Президента Республики Казахстан Нурсултана Назарбаева, является одной из основных составляющих финансовой стабильности банковской системы Республики Казахстан. Учредителем Фонда гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц выступил Национальный Банки РК, который внес в уставной капитал Фонда 1 млрд. тенге. Главной задачей системы страхования депозитов является, защита интересов вкладчиков (физических лиц) банков второго уровня в случае принудительной ликвидации банка.

На сегодня из 35 действующих в Казахстане банков второго уровня, 21 банк входит в систему страхования депозитов. Дальнейшее развитие Казахстанской системы гарантирования депозитов будет основываться на использовании опыта лучшей международной практики в направлении упрощения схемы возмещения, увеличения размеров возмещения, расширения видов страхуемых депозитов, снижения рисков функционирования системы.

Действующая система регулируется «Правилами функционирования системы обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц и участия в ней банков второго уровня Республики Казахстан» и «Правилам обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц в банках второго уровня Республики Казахстан». Согласно этим нормативным документам гарантированными вкладами являются:

1. срочные вклады, условные вклады, вклады до востребования в тенге и иностранной валюте в банках-участниках системы;

2. остатки денег на текущих счетах физических лиц в тенге и иностранной валюте открытых в банках-участниках;

3. остатки денег на карт-счетах физических лиц в тенге и иностранной валюте открытых в банках-участниках

Не являются объектом гарантирования Фонда срочные вклады, условные вклады, вклады до востребования, остатки денег на текущих счетах и карт-счетах руководящих работников и акционеров банка-участника, владеющих пятью и более процентами акций с правом голоса, их близких родственников (родитель, брат, сестра, сын, дочь) и супругов.

Кроме этого не являются объектом гарантирования Фонда срочные и условные вклады, размер которых по каждому вкладу равен или превышает сумму, эквивалентную 50 (пятидесяти) тысячам долларов США, исчисленную по рыночному курсу на дату внесения, пополнения или изъятия денег.

Важной задачей системы гарантирования является сохранение состояния платежеспособности Фонда гарантирования (страхования) депозитов, в целях выполнения им обязательств по возмещению вкладов населения.

Ипотечное кредитование

Ипотечное кредитование — это кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств.

В случае невозврата ссуды собственником имущества становится кредитор. Таким образом, ипотека — это особая форма обеспечения кредита.

Особенности ипотечного кредитования:

ипотекой признается залог имущества;

долгосрочный характер ипотечного кредита (20 — 30 лет);

заложенное имущество на период действия ипотеки остается, как правило, у должника;

заложено может быть только то имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения;

законодательной базой ипотечного кредитования являетсязалоговое право, на основе которого оформляется договор ипотеки и осуществляется распродажа перешедшего к кредитору имущества;

развитие ипотечного кредитования предполагает наличие рынка недвижимости и развитого института ее оценки;

ипотечное кредитование осуществляют, как правило, специализированные ипотечные банки.

Участники системы ипотечного кредитования:

Залогодатель — физ. или юр.лицо, предоставившее недвижимое имущество в залог для обеспечения своего долга.

Залогодержатель (ипотечный кредитор) — юридическое лицо, выдающее кредиты под залог недвижимого имущества.

Билет № 25

Формы безналичных расчетов

Участники хозяйственной сделки имеют право выбрать любую форму безналичных расчетов с учетом конкретных хозяйственных операций. Вся система расчетов строится так, чтобы создавались благоприятные условия для совершения платежей и ускорения кругооборота средств. Задержка в расчетах лишает поставщиков выручки от реализации, затрудняет выполнение производственных и хозяйственных задач. При задержке платежей у покупателей образуется кредиторская задолженность и нарушаются важнейшие принципы хозяйствования. В современных условиях рекомендуются следующие формы безналичных расчетов: - платежными поручениями; - чеками; - аккредитивами; - платежными требованиями-поручениями; - платежными требованиями^1. Объектом краткосрочного кредита выступает, как правило, формирование оборотных средств предприятия. В этой ситуации задачей экономического субъекта является координация доли собственных и заемных средств, а также инвестиций. Для целостного раскрытия этого вопроса необходимо остановиться на краткосрочном кредите в хозяйственном механизме управления предприятием. Банковский кредит. Это — одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств. Предоставляется он исключительно специализированными кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от центрального банка. В роли заемщика могут выступать только юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор или кредитное соглашение. Краткосрочные ссуды предоставляются, как правило, на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств у заемщика. Совокупность подобных операций образует автономный сегмент рынка ссудных капиталов — денежный рынок. Средний срок погашения по этому виду кредита обычно не превышает шести месяцев. Наиболее активно применяются краткосрочные ссуды на фондовом рынке, в торговле и сфере услуг, в режиме межбанковского кредитования. В современных отечественных условиях краткосрочные кредиты, получившие однозначно доминирующий характер на рынке ссудных капиталов, характеризуются следующими отличительными признаками: более короткими сроками, обычно не превышающими одного месяца; обслуживанием в основном сферы обращения, так как недоступны из-за цен для структур производственного характера. Координация фрагментов деятельности предприятия, относящихся к финансам и производству, включается в механизм управления предприятием с целью возможного внесения изменений в характеристики различных направлений деятельности. Одновременно вопросы финансирования производства включаются в процессы планирования, организации, мотивации и контроля, что необходимо для достижения поставленных целей. Условием эффективной реализации этих процессов является раскрытие и использование механизма управления предприятием.

Коммерческий банк в РК

Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный спектр услуг, включая кредиты, прием депозитов расчетов и т.д. Этим они отличны от специализированных учреждений, которые ограничены определенными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы. Переплетение функций различных видов кредитных учреждений и популярность универсального типа банка создает известные трудности для определения понятий банк и банковская деятельность. Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов.
Политика банка
Политика банка в каждом случае будет неодинаковой. Определение цели банка, как непременного атрибута банковской деятельности, если он не собирается работать впотьмах, вслепую, тем не менее не исчерпывает вопроса. Стратегия как наука существует рядом с практической деятельностью, обеспечивающей ее воплощение, предполагает введение инструментов управления и создание благоприятного климата. Стратегия должна учитывать внешние условия банковской деятельности, определять тот результат, которого банк стремится достигнуть. Можно сказать, что стратегия является как бы частью общей системы, элементом, фактором успеха банковской деятельности.
Цель коммерческого банка определяется с позиции его доходности, рентабельности, структуры баланса, направлений его деятельности (депозитная политика, политика на финансовом рынке, в области кредитования ссудного процента и др.). В каждом конкретном случае могут быть общие цели (в целом по банку, на перспективу) и частные цели, формируемые как текущие задачи. Сочетание стратегических целей и оперативных задач, сочетание стратегического и текущего планирования позволяют коммерческим банкам избежать неудач в своей деятельности, полнее реализовать свой интерес в мире коммерции. Ясная стратегическая ориентация банка дает ему значительный импульс для развития предпринимательской деятельности
Структура коммерческого банка может выглядеть следующим образом:

Правление банка
Кредитный комитет
Ревизионный комитет

Управление планирования и развития банковских операций
• Отдел организации хозрасчетной деятельности банка и управления банковской ликвидностью
• Отдел экономического анализа и изучения кредитоспособности клиентов
• Отдел разработки основ и планов коммерческой деятельности банка
• Отдел маркетинга и связи с клиентурой
Управление депозитных операций
• Отдел депозитных операций
• Фондовый отдел
Управление кредитных операций
• Отдел краткосрочного и долгосрочного кредитования клиентов
• Отдел кредитования населения
• Отдел нетрадиционных банковских операций, связанных с кредитованием

Управление посреднических и других операций
• Отдел гарантийных операций и операций по доверенности
• Отдел банковских услуг
• Отдел операций с ценными бумагами
Управление организации международных банковских операций
• Отдел валютных и кредитных операций
• Отдел международных расчетов
Учетно-операционное управление
• Операционный отдел
• Отдел кассовых операций
• Расчетный отдел
Службы:
• административно-хозяйственный отдел
• юридический отдел
• отдел кадров
• отдел эксплуатации и внедрения ЭВМ
• ревизионный отдел