Виды краткосрочных ссуд, их краткая характеристика.

Наиболее распространенной формой кредита в современной банковской практике являются краткосрочные целевые кредиты. По срокам не превышающие одного года, они носят разовый характер и обслуживают конкретные хозяйственные сделки. Краткосрочное кредитование – одна из самых популярных банковских услуг. Сегодня такие займы можно классифицировать следующим образом: - краткосрочные займы, представляемые юридическим лицам; - краткосрочные займы, выдаваемые физическим лицам; Овердрафт — кредит предоставляемый сверх баланса на банковском счете. Разовый кредит – это целевой заем, который предоставляется клиенту на различные цели. Оформление ссуды происходит на основании индивидуального кредитного договора, составляемого между сторонами. В документе прописывается объем кредита, цели его оформления, размер процента и обеспечение. Кредитная линия – еще один вид краткосрочного кредитования, который в последние годы все чаще имеет средне- и долгосрочную форму. Суть услуги – в обязательстве кредитора предъявлять клиенту займы в пределах, которые ограничены персональным лимитом.

31. Залог как форма обеспечения возвратности кредита. Виды залога. Особенности ипотеки. Залог имущества клиента является одной из распространенных форм обеспечения возвратности банковского кредита. Залог имущества оформляется договором о залоге, подписанным двумя сторонами и подтверждающим право кредитора при неисполнении платежного обязательства заемщиком получить преимущественное удовлетворение претензий из стоимости заложенного имущества.Залоговый механизм возникает в момент рассмотрения кредитной заявки как условие заключения кредитного договора. Он сопровождает весь период пользования ссудой. Реальное обращение к исполнению залогового механизма возникает на завершающей стадии движения кредита – погашении ссуды – и лишь в отдельных случаях, когда клиент не может погасить ссуду выручкой.Предметом залога могут выступать вещи, ценные бумаги, иное имущество и имущественные права. В то же время это имущество для отнесения его к объекту залога должно отвечать двум критериям: приемлемости и достаточности.Залог с оставлением имущества у залогодателя может выступать в нескольких формах, основными из которых являются:залог товаров в обороте;залог недвижимого имущества.Залог недвижимости (ипотека) – это залог предприятий, строений, зданий, сооружений или иных объектов, непосредственно связанных с землей, вместе с соответствующими земельными участками или правом пользования ими.ипотека, как и всякий залог, - это способ обеспечения надлежащего исполнения другого (основного) обязательства - займа или кредитного договора, договора аренды.

32.Ипотечное кредитование: современная практика и перспективы развития. Ипотека - это одна из форм имущественного обеспечения обязательств должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. При этом особенности ипотечных кредитов заключаются в следующем: Во-первых, ипотека, как и всякий залог, - это способ обеспечения надлежащего исполнения другого (основного) обязательства - займа или кредитного договора, договора аренды и т.д. Следовательно, ипотека базируется на основном обязательстве, т. к. без него она теряет смысл. Во-вторых, в качестве предмета ипотеки всегда выступает недвижимость. К недвижимому имуществу относятся земельные участки и все, что прочно с ними связано: предприятия, жилые дома, другие здания, сооружения. В-третьих, предмет ипотеки всегда находится во владении должника, он же остается собственником, пользователем и фактическим владельцем этого имущества, но лишается права распоряжения им, по крайней мере, без согласия кредитора, на время залогового периода. В-четвертых, договор кредитора и должника об установлении ипотеки оформляется специальным документом - закладной (именная ценная бумага, удостоверяющая следующие права ее владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой.), которая сопровождается нотариальным удостоверением и государственной регистрацией. Население желает улучшать свои жилищные условия, и этим вызвано основное внимание. Они видят преимущества ипотеки и свои перспективы, которые очевидны: • возможность в достаточно короткие сроки вселиться в новую квартиру; • получение кредита на длительный срок, за который размер ежемесячных платежей не изменяется в случае повышении стоимости квартиры; • возможность оплачивать собственную квартиру, а не арендовать чужую недвижимость, в то время как ежемесячные платежи сопоставимы с месячной платой за аналогичную квартиру; • возможность зарегистрироваться (прописаться) в квартире, приобретенной по ипотечному кредиту, заемщику и членам его семьи; • выгодное вложение средств (цены на недвижимость стабильно растут на 15-30% в год).

33.Кредитная заявка: содержание и аналитическая работа банка по ее рассмотрению. В кредитной заявке должны содержаться как минимум следующие сведения:цель кредита;размер кредита;срок кредита;предполагаемое обеспечение;источники погашения кредита;краткая характеристика заемщика, информация о видах его деятельности и деловых партнерах.Заявка юридического лица должна быть оформлена на бланке организации либо на листе обычной бумаги, заверенном ее печатью, и подписана лицами, уполномоченными совершать кредитные операции. Заявка подается либо в операционное подразделение банка, либо в секретариат, либо непосредственно в кредитное подразделение банка.Далее начинаются переговоры с заявителем. Необходимые документы для подачи заявки — паспорт, справка о зарплате 2 -НДФЛ за последние пол года, копия трудовой. Следующий этап работы банка - этап детального анализа кредитной заявки на основании документов, предоставленных заявителем, и экспертных заключений подразделений и служб самого банка. Такой анализ состоит из следующих подэтапов или шагов:анализа полноты и достоверности документов заемщика;анализа информации о заемщике;общего анализа финансово-хозяйственной деятельности заемщика;анализа кредитуемой хозяйственной операции;анализа обеспеченности кредита;оценки кредитоспособности (лимита кредитования) заемщика;установления рейтинга заемщика.

34.Кредитная политика банка: назначение и содержание.

Кредитная политика коммерческого банка — это совокупность факторов, документов и действий, определяющих развитие коммерческого банка в области кредитования своих клиентов. Кредитная политика коммерческого банка обычно разрабатывается и совершенствуется высшим руководством банка (чаще всего это президент банка, вице-президенты, кредитный комитет) и формирует основные направления кредитной деятельности: объективные стандарты и критерии, которыми должны руководствоваться банковские работники; основные действия лиц, принимающих стратегические решения в области кредитования; принципы контроля за качеством управления кредитной деятельностью в банке и работой служб внутреннего и внешнего аудита. Можно сказать, что кредитная политика коммерческого банка — это совокупность его кредитной стратегии и кредитной тактики. При этом стратегия определяет основные принципы, приоритеты и цели конкретного банка на кредитном рынке, в то время как тактика — конкретные финансовые инструменты, используемые банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок, правила их совершения, порядок организации кредитного процесса. Коммерческая функция кредитной политики заключается в получении банком прибыли от проведения различных операций, в частности, кредитных. Контрольная функция проявляется в том, что кредитная политика позволяет контролировать процесс привлечения и использования кредитных ресурсов банками и их клиентами с учетом приоритетов, определенных в кредитной политике конкретного банка.

35. Кредитные линии: виды и характеристика кредитных линий, открываемых российскими банками клиентам. Кредитная линия - это уникальный, гибкий механизм для пользования краткосрочным кредитованием, благодаря которому удается удовлетворить временную потребность заемщика в необходимых оборотных средствах. В основном эти деньги идут на покрытие текущих, но чаще всего сезонных расходов. Выгодность и популярность кредитной линии в том, что клиент имеет полный доступ к необходимым кредитным ресурсам, но выплачивает процент только за ту конкретно взятую сумму, которую он фактически одолжил на данный момент. Открывая кредитные линии, в банк необходимо внести комиссионные платежи. Размер их зависит от стоимости которую определили для всей линии или ее не использованной части, от авторитета и репутации заемщика. Различных услуг, которые предоставляются банком, и тому подобное. Различают восстановительную и не восстановительную кредитную линию. При восстановительной кредитной линии кредит дается клиенту и погашается в пределах установленного лимита задолженности автоматически. Открытие не восстановительной кредитной линии значит, что после предоставления займа и его погашения, отношения между банком и клиентом прекращаются. Можно выделить целевую (рамочную) кредитную линию, что открывается банком клиенту для оплаты поставок, определенных услуг или товаров в рамках одного контракта и реализуемых на протяжении года или другого периода. Рамочная кредитная линия – кредит, открываемый банком на условиях единого соглашения, по которому осуществляется оплата нескольких связанных между собой поставок или финансирование некоего проекта. В договоре прописаны общие условия кредитования. Онкольная кредитная линия означает такую схему кредитования, при которой возврат части задолженности восстанавливает лимит кредитования на эту сумму. Скажем, банк предоставил компании онкольную кредитную линию на один миллион рублей. Из этой суммы компания взяла половину, пятьсот тысяч. Тогда она может занять еще столько же. Но, предположим, деньги не потребовались, а наоборот, удалось вернуть первый заем. Тогда у компании вновь есть возможность взять весь миллион.

36.Кредитный договор, его структура и содержание.

Кредитный договор — договор между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Структура есть то, что остается устойчивым, неизменным в кредите. Кредит состоит из элементов, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом. Такими элементами являются прежде всего субъекты его отношений. В кредитной сделке субъекты отношений всегда выступают как кредитор и заемщик.Кредитор - сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Кредиторами могут стать субъекты, выдающие ссуду, т. е. реально предоставляющие нечто во временное пользование. Для этого чтобы выдать ссуду, кредитору необходимо располагать определенными средствами. Их источниками могут стать как собственные накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других субъектов воспроизводственного процесса.Заемщик — сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду. Исторически заемщиками были отдельные лица, испытывающие потребность в дополнительных ресурсах. Помимо кредиторов и заемщиков, элементом структуры кредитных отношений является объект передачи - то, что передается от кредитора к заемщику и что совершает свой обратный путь от заемщика к кредитору.