Комиссионные операции банков с векселями.

Операции, при которых векселя представляются в банк их держателями для того, чтобы тот получил по ним платежи от векселедателей и передал их векселедержателям, называются комиссионными. К ним также можно отнести операции бан­ков по поручительству и акцептованию векселей, поскольку за эти услуги он взыскивает определенную комиссию, а вышена­званные операции можно назвать посредническими в вексель­ном обращении. Комиссионные операции проводятся банком в форме инкассирования векселей, их домициляции, авалирования и акцепта.

Инкассирование векселей - операция, в которой банк вы­полняет поручение векселедержателя по получению платежа по векселю в установленный срок. Банки берут на себя ответ­ственность по предъявлению векселей в срок плательщику и получению причитающихся по ним платежей. При не поступлении платежа вексель возвращается кредитору, но с протес­том в платеже. Следовательно, банк отвечает за последствия, возникшие вследствие упущения протеста.

Прием векселей на инкассо следует отличать от их учета. Если при учете векселей банк подвержен определенному рис­ку, выдавая клиенту сумму, обозначенную на векселе за вычетом утвержденного процента, то при инкассировании он принимает поручение лишь получить при наступлении срока причитающийся по векселю платеж и передать полученную сумму его владельцу. Роль банка сводится только к точному исполнению инструкций клиента.

Операции по инкассированию векселей очень удобны и вы­годны для векселедержателей, поскольку:

---банки благодаря имеющейся широкой сети своих фили­алов и корреспондентов могут исполнять поручения кли­ента быстрее и дешевле;

---передавая вексель на инкассо в банк, векселедержатель освобождается от необходимости следить за сроками предъявления векселей, что требовало бы определенных затрат, которые несравнимо больше взимаемых банком комиссионных;

---при наличии в банке расчетного счета комитент выиг­рывает от того, что полученные суммы банк немедлен­но зачисляет на его счет; при пересылке же платежа ве­кселедержателю последний не смог бы воспользоваться деньгами все то время, которое занимает пересылка де­нег.

Необходимо также отметить важное значение и выгоду операции по инкассированию векселей для банков. Во-первых, несмотря на то, что в каждом отдельном случае банком взимается небольшая комиссия, в общей массе эти операции при­носят ему значительную прибыль. Во-вторых, получая от этих операций существенную прибыль, банк не вкладывает в них собственные средства и, следовательно, не несет никакого денежного риска. В-третьих, банки, сосредоточивая с помощью этих операций на своих счетах значительные средства, получают их в бесплатное распоряжение. Как правило, большинство комитентов имеют расчетные счета в тех банках, которым они дают поручения, поэтому деньги по инкассовым операциям оседают на этих счетах и становятся, таким образом, оборотными средствами банка.

Домициляция векселей. Банки могут производить платежи в установленный срок по поручению векселедателей. В отличие от инкассирования векселей банк является не получателем платежа, а плательщиком. Назначение плательщиком по векселю какого-либо третье­го лица называется домициляцией, а такие векселя — домици­лированными. Внешним признаком домицилированного век­селя служат слова "уплата" или "платеж в... банке", помещен­ные под подписью плательщика.

Выступая в качестве домицилянта, банк по поручению ве­кселедателей производит платежи по век­селям в установленный срок. Он не несет никакого риска, так как оплачивает вексель только в том случае, если плательщик внес ему раньше вексельную сумму или клиент имеет у него на своем расчетном (текущем) счете достаточно средств и уполномочивает банк списать с него сумму, необходимую для оплаты векселя. В противном случае банк отказывает в плате­же, а вексель протестуется обычным порядком против вексе­ледателя.

Авалирование векселей банками. Аваль представляет собой вексельное поручительство, посредством которого обеспечивается платеж по векселю всей вексельной суммы или ее части. Такое обеспечение дается третьим лицом или одним из лиц, подписавших вексель. В качестве авалистов, как правило, выступают банки и иные кредитные организации. Авалирование векселей банками повышает их надежность, они беспрепятственно принимаются всеми участниками хозяйственных сделок, тем самым развивается вексельное обращение. Аваль выражается надписью, которая может быть выполнена как на лицевой, так и на оборотной стороне самого векселя либо на добавочном листе (аллонже). Аваль может выражаться словами «считать за аваль» или другой аналогичной по смыслу надписью авалиста. За выдачу вексельного поручительства авалисты взимают плату в виде надписательного процента. Подписав вексель, авалист отвечает по нему так же, как и тот, за кого он выдал аваль. Основанием ответственности авалиста является только неисполнение обязательства лицом, за которое он выдал аваль. Банк, оплативший регрессный иск по векселю, имеет право требования к лицу, за которое он дал аваль, и ко всем другим лицам, обязанным перед ним.

Акцепт векселей банком — это подтверждение плательщи­ком согласия на оплату по переводному векселю (тратте). Из содержания переводного векселя следует, что обязательства по нему для трассата (плательщика) возникают лишь с момента принятия (акцепта) им векселя. Иначе он остается по отношению к векселю посторонним лицом. Исходя из этого, получатели денег по векселю могут заблаговременно, до насту­пления срока платежа, выяснить отношение плательщика к оплате векселя. Эта цель достигается путем предъявления век­селя трассату с предложением акцептовать его и, следователь­но, принять на себя обязательство произвести платеж.