ВОПРОС 60. Имущественное страхование

1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу ко­торого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вслед­ствие этого убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страхо­вое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

2. Страховое возмещение не может быть больше страховой суммы, кото­рая не может превышать действительную стоимость имущества.

Если установленная договором страховая сумма меньше страховой сто­имости, то понесенные в результате страхового случая убытки стра­ховщик обязан возместить в части, пропорциональной отношению стра­ховой суммы и страховой стоимости. Договором страхования может быть предусмотрен и иной размер возмещения, например система первого риска, когда страховщик обязан возместить все убытки от наступления страхового случая, но в пределах страховой суммы.

3. Систематическое страхование разных партий однородного имущества на сходных условиях может осуществляться на основании генерального полиса. В этом случае оформления страхования каждой партии имуще­ства отдельным договором не требуется, однако страхователь обязан сообщать страховщику о каждой партии товара все предусмотренные генеральным полисом сведения.

4. При переходе права на застрахованное имущество от лица, в интересах которого заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по договору страхования переходят к лицу, к которому пере шли права на имущество.

5. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания или имени выгодоприобретателя (страхова­ние "за счет кого следует").

Такой договор оформляется выдачей страхователю страхового полиса на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем своих прав необходимо предъявление этого полиса страховщику.

6. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществ;

других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на кого такая ответственность может быт] возложена.

• Если по договору застрахован риск ответственности иного лица, то стра­хователь вправе в любое время до наступления страхового случая заме­нить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика, если договором страхователь не лишен этого права.

Выгодоприобретателем по такому договору всегда является потерпев­ший. Тем не менее он вправе предъявить требование о выплате страхо­вого возмещения прямо страховщику только в случае, если:

• данное страхование является обязательным;

• это прямо предусмотрено законом;

• это прямо предусмотрено договором страхования.

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вре­да жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. В договоре же страхования ответственности за вред, причи­ненный имуществу, может быть условие, освобождающее в этом случае страховщика от выплаты страхового возмещения. В случае отсутствия в договоре условия о страховой сумме она считается равной причиненному в результате наступления страхового случая ущербу.

7. Страхование ответственности по договору (договорной ответственнос­ти) допускается только в случаях, прямо предусмотренных законом (например, обязательное страхование ответственности банков по вкла­дам граждан).

Страхователь вправе застраховать только риск своей собственной договор­ной ответственности. Выгодоприобретателем всегда является то лицо, перед которым наступает ответственность страхователя по договору.

Предел страховой суммы может быть определен как реальный размер ответственности должника.

8. Предприниматель вправе заключить договор страхования собственного предпринимательского риска, который может состоять в риске непла­тежей, убытков, вызванных перерывом производственной или коммер­ческой деятельности, и т. п.

9. Если договором страхования не предусмотрено иное, в имуществен­ном страховании к страховщику, выплатившему страховое возмеще­ние, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, ко­торое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, несущему ответственность за возмещенные страховщиком убытки. Такой переход прав называется суброгацией прав страховщику.

Страховщик вправе осуществить такое право с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки.

Страховщик освобождается полностью или в соответствующей части от выплаты страхового возмещения, если он по вине страхователя лишил­ся возможности осуществить свое право в отношении ответственного за наступление страхового случая лица либо страхователь (выгодоприоб­ретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки.

Условие договора страхования, исключающее возможность суброгации страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему вред, ничтожно.