Дополнительные условия договора займа

ТЕМА 20. ДОГОВОР ЗАЙМА И КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР (2 ЧАСА)

 

1. Понятие кредитных обязательств и их правовое регулирование.

Отдельные ученые считают, что кредитные обязательства как разновидность

кредитных правоотношений имеют не столько гражданско-правовой, сколько

публично-правовой характер. Особенно если речь идет о кредитном договоре,

где в качестве кредитора выступает банк1

. С данной точкой зрения нельзя со-

гласиться. Само регулирование кредитных отношений осуществляется в пер-

вую очередь ГК РФ (§ 2 гл. 42 и др.). Кроме того, в процессе потребительского

кредитования удовлетворяются интересы, как правило, физических лиц.

В учебнике гражданского права под редакцией А. П. Сергеева и Ю. К. Тол-

стого кредитное обязательство определено как гражданское правоотношение,

состоящее в передаче кредитором должнику денег или вещей, определяемых

родовыми признаками, с условием возврата эквивалентного количества денег

или таких же вещей либо в предоставлении одной стороной другой стороне

правоотношения отсрочки исполнения какой-либо обязанности по договору

(уплатить деньги, передать имущество, выполнить работы, оказать услуги)

Однако об универсальности данного определения говорить преждевременно.

Трудность выработки универсального определения кредитных обязательств

как разновидности кредитных отношений связана и с тем, что до сих пор не

существует единого подхода к определению кредитных отношений и прежде

всего термина «кредит». Как отмечает В. Г. Голышев, юридического понятия

кредита, исчерпывающе отражающего его правовую природу, в литературе нет.

Это связано с рядом обстоятельств. Во-первых, кредит – экономическое явле-

ние, служащее основой для определения понятия кредитных правоотношений;

во-вторых, определяя кредит с юридических позиций, необходимо в правовой

форме отразить экономическое содержание возникающих отношений

Имеется ряд подходов к «кредиту». Одни определяют его как действие, вто-

рые – как движение, третьи – как сделку, четвертые – как денежные средства

либо имущество, пятые – как деятельность, шестые – как отношения, седьмые –

как доверие4

. Многие до сих пор под кредитом понимают ссуду применительно

к отношениям займа (например, «банковская ссуда», «ссуда в кассе взаимопо-

мощи»). Юристы считают данное употребление некорректным5

, поскольку под

ссудой понимается безвозмездное пользование имуществом (гл. 36 ГК РФ).

Кроме того, если речь идет о предоставлении денежных средств, где в каче-

стве кредитора выступает банк, сделка оформляется как кредитный договор по

правилам, предусмотренным § 2 гл. 42 ГК.

Некорректность определений, сформулированных в энциклопедических ис-

точниках, словарях и экономической литературе, породила представление о

займе, кредите и ссуде как о синонимах. Не вполне понятно, что есть кредит

и при знакомстве с положениями § 2 гл. 42 ГК РФ («Кредит»): то ли под кредитом

понимается сделка, то ли денежные средства, а быть может, и то и другое.

Кредитные обязательства представлены в ГК РФ в гл. 42, именуемой «За-

ем и кредит», где определены основные юридические формы кредитных пра-

воотношений. Это заем (§ 1), кредит (§ 2), товарный и коммерческий кредит

(§ 3). Отдельные авторы считают, что широкое понимание кредита, восприня-

тое ГК РФ, лучше отражает экономическую сущность рассматриваемого явле-

ния. Кредит может существовать как самостоятельное правоотношение, на-

пример в договоре займа или банковском кредитном договоре, и как элемент,

входящий в состав другого правоотношения, например при коммерческом кре-

дитовании6

. Таким образом, неоднозначность и противоречивость подходов к

определению природы кредита, позволяет сделать вывод о многоплановости

данного термина.

Подводя итог, следует сказать, что всем кредитным обязательствам, не-

смотря на их специфические черты, свойственны прежде всего возвратность,

платность и срочность. Необходимо подчеркнуть, что важной чертой кредитных

обязательств является и их доверительный характер, хотя кредитование неред-

ко осуществляется под соответствующее обеспечение. Р. Саватье отмечал, что

слово «кредит» выражает доверие. Заключая договор с должником, кредитор

доверяет ему. Пользование таким доверием – преимущество, доступное лишь

исправным должникам. Это преимущество в свою очередь означает кредито-

способность лица. Оно имеет большое значение для тех, кто намеревается

одалживать деньги, добиваться отсрочки платежа, избегать слишком высокого

процента по совершаемым займам, что обычно определяется страхом перед

неплатежеспособностью18.

ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // СЗ РФ. 2002. № 28. Ст.2790.

ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ст.ст.29, 30, 33, 34) // СЗ РФ. 1996. № 6. Ст.492.

И различные специальные правовые акты

 

2. Договор займа.

2.1. Понятие, правовая характеристика и виды договора займа.

Договор займа – это соглашение сторон, по которому одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа — реальный, двусторонне—обязывающий.

Возмездный договор, и даже если в договоре не установлен размер процентов, он может быть определен исходя из ставки рефинансирования на день уплаты заемщиком суммы долга или соответствующей части.

В виде исключения в договоре может быть предусмотрена его безвозмездность при наличии одного из двух условий: 1) когда он заключен между гражданами на сумму не более 50 минимальных размеров оплаты труда и не связан с предпринимательской деятельностью хотя бы одного из этих граждан; 2) когда предметом договора являются не деньги, а иные вещи, определяемые родовыми признаками.

Виды договора займа

Гражданский кодекс выделяет следующие виды договора займа:

· договор целевого займа;

· договор товарного займа;

· договор государственного займа;

· договор облигационного займа.

По договору целевого займа заемщик может тратить полученные средства только на определенные цели (п. 1 ст. 814 ГК РФ). При этом заемщик должен обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

По договору товарного займа займодавец обязуется предоставить заемщику вещи, определяемые родовыми признаками, а заемщик должен вернуть аналогичное количество вещей того же рода и качества в срок, предусмотренный договором.

По договору государственного займа заемщиком выступает РФ или субъект РФ, а займодавцем — гражданин, в том числе индивидуальный предприниматель, или юридическое лицо. По договору государственного займа займодавец приобретает выпущенные государственные ценные бумаги, удостоверяющие право на получение от заемщика предоставленных в займы денежных средств, другого имущества, процентов либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска займа в обращение (п. 3 ст. 817 ГК РФ).

В случаях, предусмотренных законом или иными правовыми актами, договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций (ст. 816 ГК РФ). Облигация удостоверяет право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента. Кроме того, держатель облигации вправе получить фиксированный в ней процент от номинальной стоимости облигации либо иные имущественные права.

 

2.2. Форма договора займа.

Договор займа заключается в простой письменной форме. Несоблюдение сторонами письменной формы влечет за собой утрату для сторон возможности его оспаривания по безденежности путем свидетельских показаний. Исключением из этого правила являются случаи заключения договора под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств, когда допускаются свидетельские показания. В устной форме договор может быть заключен при одновременном соблюдении двух условий: его сторонами являются граждане и сумма договора займа не превышает 10 МРОТ*(152).

 

Договор займа должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает 10 минимальных размеров оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем выступает юридическое лицо — независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий заемщик может составить расписку или другой документ, удостоверяющий получение от займодавца определенной денежной суммы или определенного количества вещей. В качестве таких документов ГК называет облигации и векселя. В случаях, предусмотренных законом или иными правовыми актами, договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций. Одним из таких случаев является договор государственного займа, который заключается путем приобретения выпущенных государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг. Заемщиком может быть выдан вексель займодавцу, который удостоверяет ничем не обусловленное обязательство плательщика выплатить по наступлении определенного срока полученные взаймы денежные суммы.
Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности ему не переданы либо получены в меньшем количестве, чем это предусмотрено в договоре. Если заемщиком будет доказано, что заем им не получен, договор займа признается незаключенным. При получении заемщиком займа в меньшем размере, чем указано в договоре, договор будет считаться заключенным на фактически полученные заемщиком суммы денежных средств или иные вещи.

 

Договор займа может оформляться выдачей векселя, выпуск и обращение которого регулируется Федеральным законом от 11 марта 1997 г. «О переводном и простом векселе»1.

Существует два вида векселя: простой и переводной. В первом, который имеет также наименование «соло», участвуют две стороны: векселедатель и векселедержатель. В роли должника выступает векселедатель, принимающий на себя обязательство уплатить указанную в векселе сумму денег другой стороне — векселедержателю. Переводной вексель (тратта) предусматривает наличие третьего лица, являющегося плательщиком. Векселедатель в данном случае предлагает плательщику (трассату) уплатить указанную в векселе сумму векселедержателю (ремитенту). Векселедатель как бы переводит свое обязательство на третье лицо — отсюда и название.

В случаях, предусмотренных законом или иными правовыми актами, договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций.

Облигацией признается ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента. Облигация предоставляет ее держателю также право на получение фиксированного в ней процента от номинальной стоимости облигации либо иные имущественные права (ст. 816 ГК РФ).

 

2.3. Стороны договора займа.

Лицо, предоставляющее заем, называется займодавцем, а лицо, получающее заем, именуется заемщик. Сторонами договора могут быть юридические и физические лица, для выдачи займа не требуется наличия лицензии и обладание специальной правоспособностью, что необходимо, например, для кредитора в кредитном договоре. В тех случаях, когда заемщиком выступает Российская Федерация или субъект РФ, заем называется государственным займом.

 

2.4. Содержание договора займа. Проценты по договору займа.

Существенными условиями договора займа являются:

· Предмет займа - деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками (числом, мерой, весом), которые займодавец предоставляет во владение и собственность заемщика по договору займа. Кроме предмета займа в условиях договора займа должна быть указана его оценка, в случае если займодавец передает заемщику не деньги, а вещи.

· Обязанность возврата займа (заемной вещи или суммы денег). Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан осуществить возврат по договору займа согласно сроку и порядку, указанными в условиях договоре займа.

ТЕМА 20. ДОГОВОР ЗАЙМА И КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР (2 ЧАСА)

 

1. Понятие кредитных обязательств и их правовое регулирование.

Отдельные ученые считают, что кредитные обязательства как разновидность

кредитных правоотношений имеют не столько гражданско-правовой, сколько

публично-правовой характер. Особенно если речь идет о кредитном договоре,

где в качестве кредитора выступает банк1

. С данной точкой зрения нельзя со-

гласиться. Само регулирование кредитных отношений осуществляется в пер-

вую очередь ГК РФ (§ 2 гл. 42 и др.). Кроме того, в процессе потребительского

кредитования удовлетворяются интересы, как правило, физических лиц.

В учебнике гражданского права под редакцией А. П. Сергеева и Ю. К. Тол-

стого кредитное обязательство определено как гражданское правоотношение,

состоящее в передаче кредитором должнику денег или вещей, определяемых

родовыми признаками, с условием возврата эквивалентного количества денег

или таких же вещей либо в предоставлении одной стороной другой стороне

правоотношения отсрочки исполнения какой-либо обязанности по договору

(уплатить деньги, передать имущество, выполнить работы, оказать услуги)

Однако об универсальности данного определения говорить преждевременно.

Трудность выработки универсального определения кредитных обязательств

как разновидности кредитных отношений связана и с тем, что до сих пор не

существует единого подхода к определению кредитных отношений и прежде

всего термина «кредит». Как отмечает В. Г. Голышев, юридического понятия

кредита, исчерпывающе отражающего его правовую природу, в литературе нет.

Это связано с рядом обстоятельств. Во-первых, кредит – экономическое явле-

ние, служащее основой для определения понятия кредитных правоотношений;

во-вторых, определяя кредит с юридических позиций, необходимо в правовой

форме отразить экономическое содержание возникающих отношений

Имеется ряд подходов к «кредиту». Одни определяют его как действие, вто-

рые – как движение, третьи – как сделку, четвертые – как денежные средства

либо имущество, пятые – как деятельность, шестые – как отношения, седьмые –

как доверие4

. Многие до сих пор под кредитом понимают ссуду применительно

к отношениям займа (например, «банковская ссуда», «ссуда в кассе взаимопо-

мощи»). Юристы считают данное употребление некорректным5

, поскольку под

ссудой понимается безвозмездное пользование имуществом (гл. 36 ГК РФ).

Кроме того, если речь идет о предоставлении денежных средств, где в каче-

стве кредитора выступает банк, сделка оформляется как кредитный договор по

правилам, предусмотренным § 2 гл. 42 ГК.

Некорректность определений, сформулированных в энциклопедических ис-

точниках, словарях и экономической литературе, породила представление о

займе, кредите и ссуде как о синонимах. Не вполне понятно, что есть кредит

и при знакомстве с положениями § 2 гл. 42 ГК РФ («Кредит»): то ли под кредитом

понимается сделка, то ли денежные средства, а быть может, и то и другое.

Кредитные обязательства представлены в ГК РФ в гл. 42, именуемой «За-

ем и кредит», где определены основные юридические формы кредитных пра-

воотношений. Это заем (§ 1), кредит (§ 2), товарный и коммерческий кредит

(§ 3). Отдельные авторы считают, что широкое понимание кредита, восприня-

тое ГК РФ, лучше отражает экономическую сущность рассматриваемого явле-

ния. Кредит может существовать как самостоятельное правоотношение, на-

пример в договоре займа или банковском кредитном договоре, и как элемент,

входящий в состав другого правоотношения, например при коммерческом кре-

дитовании6

. Таким образом, неоднозначность и противоречивость подходов к

определению природы кредита, позволяет сделать вывод о многоплановости

данного термина.

Подводя итог, следует сказать, что всем кредитным обязательствам, не-

смотря на их специфические черты, свойственны прежде всего возвратность,

платность и срочность. Необходимо подчеркнуть, что важной чертой кредитных

обязательств является и их доверительный характер, хотя кредитование неред-

ко осуществляется под соответствующее обеспечение. Р. Саватье отмечал, что

слово «кредит» выражает доверие. Заключая договор с должником, кредитор

доверяет ему. Пользование таким доверием – преимущество, доступное лишь

исправным должникам. Это преимущество в свою очередь означает кредито-

способность лица. Оно имеет большое значение для тех, кто намеревается

одалживать деньги, добиваться отсрочки платежа, избегать слишком высокого

процента по совершаемым займам, что обычно определяется страхом перед

неплатежеспособностью18.

ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // СЗ РФ. 2002. № 28. Ст.2790.

ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ст.ст.29, 30, 33, 34) // СЗ РФ. 1996. № 6. Ст.492.

И различные специальные правовые акты

 

2. Договор займа.

2.1. Понятие, правовая характеристика и виды договора займа.

Договор займа – это соглашение сторон, по которому одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа — реальный, двусторонне—обязывающий.

Возмездный договор, и даже если в договоре не установлен размер процентов, он может быть определен исходя из ставки рефинансирования на день уплаты заемщиком суммы долга или соответствующей части.

В виде исключения в договоре может быть предусмотрена его безвозмездность при наличии одного из двух условий: 1) когда он заключен между гражданами на сумму не более 50 минимальных размеров оплаты труда и не связан с предпринимательской деятельностью хотя бы одного из этих граждан; 2) когда предметом договора являются не деньги, а иные вещи, определяемые родовыми признаками.

Виды договора займа

Гражданский кодекс выделяет следующие виды договора займа:

· договор целевого займа;

· договор товарного займа;

· договор государственного займа;

· договор облигационного займа.

По договору целевого займа заемщик может тратить полученные средства только на определенные цели (п. 1 ст. 814 ГК РФ). При этом заемщик должен обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

По договору товарного займа займодавец обязуется предоставить заемщику вещи, определяемые родовыми признаками, а заемщик должен вернуть аналогичное количество вещей того же рода и качества в срок, предусмотренный договором.

По договору государственного займа заемщиком выступает РФ или субъект РФ, а займодавцем — гражданин, в том числе индивидуальный предприниматель, или юридическое лицо. По договору государственного займа займодавец приобретает выпущенные государственные ценные бумаги, удостоверяющие право на получение от заемщика предоставленных в займы денежных средств, другого имущества, процентов либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска займа в обращение (п. 3 ст. 817 ГК РФ).

В случаях, предусмотренных законом или иными правовыми актами, договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций (ст. 816 ГК РФ). Облигация удостоверяет право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента. Кроме того, держатель облигации вправе получить фиксированный в ней процент от номинальной стоимости облигации либо иные имущественные права.

 

2.2. Форма договора займа.

Договор займа заключается в простой письменной форме. Несоблюдение сторонами письменной формы влечет за собой утрату для сторон возможности его оспаривания по безденежности путем свидетельских показаний. Исключением из этого правила являются случаи заключения договора под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств, когда допускаются свидетельские показания. В устной форме договор может быть заключен при одновременном соблюдении двух условий: его сторонами являются граждане и сумма договора займа не превышает 10 МРОТ*(152).

 

Договор займа должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает 10 минимальных размеров оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем выступает юридическое лицо — независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий заемщик может составить расписку или другой документ, удостоверяющий получение от займодавца определенной денежной суммы или определенного количества вещей. В качестве таких документов ГК называет облигации и векселя. В случаях, предусмотренных законом или иными правовыми актами, договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций. Одним из таких случаев является договор государственного займа, который заключается путем приобретения выпущенных государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг. Заемщиком может быть выдан вексель займодавцу, который удостоверяет ничем не обусловленное обязательство плательщика выплатить по наступлении определенного срока полученные взаймы денежные суммы.
Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности ему не переданы либо получены в меньшем количестве, чем это предусмотрено в договоре. Если заемщиком будет доказано, что заем им не получен, договор займа признается незаключенным. При получении заемщиком займа в меньшем размере, чем указано в договоре, договор будет считаться заключенным на фактически полученные заемщиком суммы денежных средств или иные вещи.

 

Договор займа может оформляться выдачей векселя, выпуск и обращение которого регулируется Федеральным законом от 11 марта 1997 г. «О переводном и простом векселе»1.

Существует два вида векселя: простой и переводной. В первом, который имеет также наименование «соло», участвуют две стороны: векселедатель и векселедержатель. В роли должника выступает векселедатель, принимающий на себя обязательство уплатить указанную в векселе сумму денег другой стороне — векселедержателю. Переводной вексель (тратта) предусматривает наличие третьего лица, являющегося плательщиком. Векселедатель в данном случае предлагает плательщику (трассату) уплатить указанную в векселе сумму векселедержателю (ремитенту). Векселедатель как бы переводит свое обязательство на третье лицо — отсюда и название.

В случаях, предусмотренных законом или иными правовыми актами, договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций.

Облигацией признается ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента. Облигация предоставляет ее держателю также право на получение фиксированного в ней процента от номинальной стоимости облигации либо иные имущественные права (ст. 816 ГК РФ).

 

2.3. Стороны договора займа.

Лицо, предоставляющее заем, называется займодавцем, а лицо, получающее заем, именуется заемщик. Сторонами договора могут быть юридические и физические лица, для выдачи займа не требуется наличия лицензии и обладание специальной правоспособностью, что необходимо, например, для кредитора в кредитном договоре. В тех случаях, когда заемщиком выступает Российская Федерация или субъект РФ, заем называется государственным займом.

 

2.4. Содержание договора займа. Проценты по договору займа.

Существенными условиями договора займа являются:

· Предмет займа - деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками (числом, мерой, весом), которые займодавец предоставляет во владение и собственность заемщика по договору займа. Кроме предмета займа в условиях договора займа должна быть указана его оценка, в случае если займодавец передает заемщику не деньги, а вещи.

· Обязанность возврата займа (заемной вещи или суммы денег). Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан осуществить возврат по договору займа согласно сроку и порядку, указанными в условиях договоре займа.

Дополнительные условия договора займа

Дополнительными условиями договора займа являются:

· Срок возврата займа. В случаях, когда срок возврата договором займа не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено условиями договора займа (п.1 ст.810 ГК РФ).

· Проценты по договору займа. В договоре займа сторонами может быть указано условие о процентах по договору займа. Если условия договора займа не содержат информации о размере процентов, то он не становится от этого безвозмездным. В этом случае применяется процентная ставка, существующая в месте жительства заимодавца, а если заимодавец - лицо юридическое, используется ставка банковского процента (ставка рефинансирования Банка России), которая действует в месте его нахождения.