Тема урока: Экономическая сущность страхования.

 

1. Экономическая сущность страхования.

2. Организационные формы страховых фондов.

3. Основная терминология, применяемая в страховом деле.

4. Участники страхового рынка и их интересы.

5. Функции страхования.

6. Организация страхования в РФ (доклад студента)

 

1. Страхование – это способ возмещения убытков, которые претерпели физ. или юр. лица.

Экономическая сущность страхования заключается в том, что представляет систему экономических отношений, включающих совокупность форм и методов формирования денежных целевых средств их использования на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определённых событий в их жизни.

Осуществляется на основе следующих законов:

- ГКРФ часть II гл.48

- Закон №157 ФЗ от 28.12.1997 г. «О страховании»

- Закон №4015 от 27.11.92 г. ФЗ с изменениями и дополнениями «Об организации страхового дела в РФ от 9.03.05, страх агенты и страх брокеры м.б. иностр. гражданами.

 

2. Обязательным элементом общественного воспроизводства выступают – страховые фонды создаются в форме резерва денежных или материальных средств для покрытия убытков и ущерба причинённого обществу:

- стихийными бедствиями;

- техногенными факторами (взрыва) и др. рода случайностями.

Общественная практика выработала ряд организационных форм страховых фондов.

В России можно выделить следующие 3:

· Централизованный страховой фонд;

· Фонд страхования;

· Фонд страховщика (или страховых фирм, компаний);

· Центр. страховой фонд – образуется за счёт общегосударственных (бюджетных) средств и средства его расходуются на возмещение ущерба и устранения последствий от стихийных бедствий, а также крупных аварий, повлекших крупные разрушения и большие человеческие жертвы.

Этот фонд создаётся в 2-х формах:

1. денежная форма – запас денег, который используется государством;

2. натуральная форма – это постоянно возобновляемые запасы продукции, материалов, сырья, топлива, продовольствия, которые хранятся на спец. базах и являются стратегическим запасом страны, он находится в ведении гос. комитета РФ по гос.резервам (на случай войны).

Фонд самострахования – является децентрализованным, образуется за счёт прибыли самих же организаций и используется при временных финансовых затруднениях самой организации.

Прибыль – основная цель п/п.

Создаётся резервный фонд п/п – самострахование (в натуральной и денежной формах).

Создают с/х п/п в форме запасов семян, кормов, ГСН, з/частей, зерна.

Фонд страховщика – создаётся к страховым взносам страхователей, т.е. физ. и юр. лиц – имущество, жизнь, здоровье, недвижимость.

Этот фонд предназначен для возмещения ущерба и выплату страховых сумм при наличии договора – о страховании (уплачивают страховые взносы)

Источниками являются страховые взносы страхователей, данный фонд создаётся только в денежной форме.

Условия договора страхования – акт составляется в 3^х дн. срок, все договора коммерческие.

До 1997 г. существовало 3000 фондов, после 2003 – 118.

 

3. Страхователь – это физ. или юр. лицо, которое уплачивает страх. взносы и имеет право на основании договора получить сумму страхового возмещения при наступлении несчастного случая.

Страховщик – юр. лицо, производящее страхование и принимающее на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму.

Застрахованный – физ. лицо, его жизнь, здоровье, трудоспособность являются объектом страховой защиты.

Страховая сумма – денежное выражение стоимости застрахованного имущества.

Страховой интерес – мера материальной заинтересованности физ. или юр. лица в страховании.

Страховой риск – событие, которое может произойти и на случай которого производится страхование.

Страховой случай – событие, которое произошло.

Страховая ответственность – обязанность страховщика выплатить страх. сумму.

Страховая оценка – стоимость имущества, определённая при страховании.

Страховой ущерб – стоимость погибшего или повреждённого имущества.

Страховое возмещение – выплата страховой части или поной суммы ущерба.

Страховой бизнес – плата за страхование, взносы с единицы страховой суммы или объекта страхования.

Сострахование – действие при котором объект страхования м.б. застрахован по одному договору, совместно с несколькими страховщиками.

Страховой пул – добровольное объединение страховщиков, создаваемое для обеспечения фин. устойчивости страховых операций, основанный на общей ответственности участников пула.

 

4. Участники рынка являются страховщики и страхователи. Наибольший объём операций на страховом рынке осуществляют страховые посредники – это страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты – это юр. и физ. лица, действующие от имени или по поручению страховщика, в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры – это физ. или юр. лица, зарегистрированные в качестве предпр-лей и соуществляющих независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страховщика, либо страхователей.

 

5. Как любая экономическая категория сущность страхования выражается через функции:

1. распределительную

2. контрольную

1-ая делится на подфункции:

а) рисковая

б) предупредительная;

в) сберегательная

а) рисковая – непосредственно связана с основным назначением страхования. Она заключается в оказании денежной помощи физ. и юр. лицам, которые пострадали от несчастного случая при каких-то событиях – перераспределение стоимости среди участников страхования (среди участников).

б) предупредительная - предполагает, что заключение страхового договора и заблаговременные выплаты суммы страхового взноса, зависящую от величины страхового риска (заблаговременно).

в) сберегательная – аналогична кредитованию, с её помощью накапливаются некоторые денежные суммы на дожитие (средства позволяющие поддерживать определённый уровень жизни в престарелом возрасте).

базовая

Структура пенсии по старости страховая после 2003 г.

накопительная

С 1.02.03 г. – 6% базовая 450 руб., с 1.03.05 г. – 900 руб.

С 1.04.03 – 15-10%

 

2-ая контрольная – заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда.

 

6. Формирующийся страховой рынок РФ заполняется страховщиками различных форм собственности и организационно-правового статуса, установленных ГКРФ и правовыми нормами общего законодательства.

Специфические страховые отношения регулируются Законом РФ «О страховании», Указами Президента РФ и Постановлениями Правительства РФ по вопросам страхования, нормативными актами Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью.

Основная часть страховых компаний более 58% - относится к смешанной форме собственности, к частной 36%, государственной – 5%, муниципальной и собственности общественных организаций – 1%.

Государственный сектор страхования – возглавляемый АО «Росгосстрах» имеет достаточно разветвлённую сеть дочерних образований (д/о) обладает крупными резервными фондами, богатым практическим опытом в области проведении личного, имущественного, в т.ч. с/х страхования. АО «Росгосстрах» обеспечивает поступление страховых платежей в размере 28% от их общего объёма.

Как свидетельствует зарубежный опыт, создание полноценного страхового рынка возможно только на основе интеграции государственных, частных и акционерных страховых интересов.

Коммерческий сектор страхования – представлен страхование АО открытого и закрытого типов, а также ТСОО в России около 3000 страховщиков имеют лицензии на проведение операций страхования, но только 10% из них имеют достаточным уставным капиталом и страховыми резервами