Потребительский кредит, его виды и роль в повышении жизненного уровня населения.

Под потребительским кредитом понимают совокупность товарных и денежных ссуд, предоставляемых фирмами, банками и государством населению для удовлетворения его личных потребностей. В развитых странах потребительский кредит получил широкое распространение. В России такой кредит предоставляется как в товарной, так и в денежной форме.

Товарную форму в виде рассрочки платежа имеет кредит, предоставляемый населению на покупку товаров длительного пользования, жилищное строительство, приобретение квартир. В денежной форме выдается кредит на строительство и ремонт индивидуальных домов, садовых домиков, на неотложные нужды. При этом кредит может выдаваться наличными деньгами или в виде перечислений.

Спецификой широко понимаемого потребительского кредита является то обстоятельство, что заемщиками здесь являются физические лица, берущие ссуду на удовлетворение своих личных потребностей.

Сущностные признак потребительского кредита - кредитование конечного потребления. Потребительский кредит дает возможность населению потреблять товары и услуги до того, как потребители способны их оплатить. Тем самым потребительский кредит обеспечивает повышение жизненного уровня потребителей.

Главными параметрами потребительского кредита являются: 1) доступность кредита, 2) величина процентной ставки; 3) сроки предоставления и погашения; 4) способность заемщика вернуть кредит.

Потребительские кредиты делятся на два основных вида:

· Кредит разового погашения. Этот вид потребительского кредита характеризуется тем, что заемщик берет на себя обязательства через определенный срок выплатить всю сумму целиком плюс сумму начисленных процентов;

· Кредит с рассрочкой платежа. По условиям потребительского кредита такого вида банк-кредитор выдает заемщику разом всю необходимую сумму кредита и заемщик ежемесячно, в соответствии с составленным графиком погашения, погашает эту сумму и проценты по кредиту.

На сегодняшний день в России существует масса различных программ потребительского кредитования. Если разобраться, то практически любой кредит можно считать потребительским. Поскольку основная цель его получения - это удовлетворение определенных потребностей.

Однако в зависимости от выполняемых функций потребительские кредиты можно условно разделить на три группы:

· Ипотечные кредиты, которые выдаются на покупку недвижимости.

· Ссуды на покупку автомобиля.

· Потребительские кредиты стандартного типа.

Последние, в свою очередь, также можно разделить на несколько условных групп:

1. Займ с обеспечением, роль которого обычно выполняет залог или поручительство, либо без него. Например, потребительский кредит под залог недвижимости или каких-либо других материальных ценностей. Также такой вид кредитования носит название ломбардный. Отличительная особенность его состоит в том, что банк, предоставляя человеку кредит, не проверяет его платежеспособность.

2. Также, кредит может быть обыкновенным или так называемым экспресс-займом. Экспресс кредиты оформляются достаточно быстро, буквально за пару часов, и требуют для оформления минимум документов. Как правило, это паспорт и любой второй документ удостоверяющий личность. Иногда банки требуют предоставить справку о доходах за определенный период времени. Только вот, проценты здесь будут несколько выше, чем по обыкновенному займу. Это происходит, потому что банки стараются максимально оградить себя от недобросовестных клиентов.

3. Также ссуда может быть единовременной или возобновляемой. В случае если ссуда является единовременной, то заимодатель получает всю сумму сразу, а не частями в течение определенного периоды времени, как во втором случае.

4. Также потребительский кредит различают по сроку действия на краткосрочные (сроком до одного года), среднесрочные (сроком до трех лет) и долгосрочные (сроком три года и более).

5. В зависимости от выдаваемой суммы на мелкие (сумма кредитования менее 20 тысяч рублей), средни е (до 200 тысяч) и крупные (200 тысяч и более).

6. Погашаемые ежемесячно или единовременно.

 

Размер ставки по потребительским кредитам обычно зависит от того на какие цели и срок выдается ссуда. Большая часть всех займов приходится на приобретение различных товаров. Оформление документов происходит обычно прямо в самой торговой точки представителем банка, с которым у организации заключен договор. Вторая по популярности это ссуда на неотложные нужды. Здесь хочется отметить, что при обращении в банк будет необходимо указать точную причину, поскольку термин неотложные нужды можно трактовать достаточно широко.

Кредитование потребительских нужд населения осуществляется на тех же принципах, что и кредитование юридических лиц: возвратность, срочность, целевая направленность, платность, обеспеченность. Важным условием при выдаче ссуд является платежеспособность заемщика.

Перспективы развития потребительского кредита в России зависят от многих факторов, прежде всего от степени стабилизации кредитного и финансового рынков, а также роста регулярности получения доходов основной частью населения.

Коммерческий кредит.

Коммерческий кредит – практически одна из первых форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно способствовавшая развитию безналичного денежного оборота, представляет собой финансово-хозяйственные отношения между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа.

Коммерческий кредит является основой всей кредитной системы. Необходимость коммерческого кредита вытекает из самого процесса воспроизводства – несовпадения сроков производства и реализации. В результате одни производители вышли на рынок с товарами, а у других возникла потребность купить товар. Однако, не реализовав свою продукцию, они не располагают средствами, поэтому торговая сделка состоится лишь при продаже с рассрочкой платежа. Отсюда основная цель коммерческого кредита – ускорить реализацию товаров и весь процесс кругооборота капитала и извлечь дополнительную прибыль.

Инструментом коммерческого кредита является вексель, выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению к кредитору.

Наиболее распространены два вида векселя:

– простой – прямое обязательство заемщика на выплату установленной суммы непосредственно кредитору;

– переводный (тратта) – письменный приказ кредитора заемщику о выплате установленной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя. Обращение векселей расширяет возможности предоставления коммерческого кредита, поскольку он может переходить из рук в руки. При этом на векселе делается передаточная надпись – индоссамент. Чем больше индоссаментов на векселе, тем шире круг его обращения и тем больше гарантий его оплаты.

Коммерческий кредит имеет определенные недостатки:

– ограничен размерами резервного капитала кредита. Продажа с рассрочкой платежа возможна при наличии у предпринимателя излишка капитала;

– зависит от условия его обратного притока. При спаде производства ссуды не возвращаются, и цепочка кредитных связей нарушается, а размеры кредита сокращаются;

– имеет строго определенное направление, т. е. предоставляется одним предприятием другому, связанному с первым технологической цепочкой. В обратном направлении коммерческий кредит невозможен.

В России коммерческий кредит до последнего времени имел ограниченную сферу применения. Расширению его применения препятствуют инфляция, кризис неплатежей, ненадежность партнерских связей.

На практике применяются следующие разновидности коммерческого кредита:

1) кредит с фиксированным сроком погашения;

2) кредит с возвратом после фактической реализации полученных в кредит товаров;

3) кредитование по открытому счету, когда вторичная поставка товара на условиях коммерческого кредита осуществляется по погашению задолженности по предыдущей поставке. При наличии развитой кредитной системы коммерческий кредит переплетается с банковским кредитом, так как кредитор, имея вексель – обязательство заемщика, может его учесть в банке и получить под него банковский кредит. Но и в этом случае суть коммерческого кредита не меняется.