Заглавная страница Избранные статьи Случайная статья Познавательные статьи Новые добавления Обратная связь КАТЕГОРИИ: Археология Биология Генетика География Информатика История Логика Маркетинг Математика Менеджмент Механика Педагогика Религия Социология Технологии Физика Философия Финансы Химия Экология ТОП 10 на сайте Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрации Техника нижней прямой подачи мяча. Франко-прусская война (причины и последствия) Организация работы процедурного кабинета Смысловое и механическое запоминание, их место и роль в усвоении знаний Коммуникативные барьеры и пути их преодоления Обработка изделий медицинского назначения многократного применения Образцы текста публицистического стиля Четыре типа изменения баланса Задачи с ответами для Всероссийской олимпиады по праву Мы поможем в написании ваших работ! ЗНАЕТЕ ЛИ ВЫ? Влияние общества на человека Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрации Практические работы по географии для 6 класса Организация работы процедурного кабинета Изменения в неживой природе осенью Уборка процедурного кабинета Сольфеджио. Все правила по сольфеджио Балочные системы. Определение реакций опор и моментов защемления	Главная Избранные Случайная статья Познавательные Новые добавления Обратная связь FAQ Особенности процесса кредитования малых предприятий ⇐ ПредыдущаяСтр 3 из 6Следующая ⇒ Процесс кредитования малых экономических форм имеет особенности, отличающие его от процесса кредитования крупных заемщиков. (таблица 2.1.) Так, при работе с представителями малого бизнеса на этапе рас­смотрения заявки и принятия решения о целесообразности/нецеле­сообразности кредитования отсутствуют процедуры 1, 2,4. Это свя­зано с тем, что при кредитовании малых предпринимателей банк не оценивает значимость для него конкретного клиента. Руководство банка, как правило, не участвует непосредственно в принятии решений в процессе кредитования, поскольку при креди­тования малых предпринимателей (как и физических лиц) применя­ется, как правило, общий, стандартизированный подход к клиентам, обычно не учитывающий индивидуальные особенности каждого та­кого предпринимателя в отдельности.   таблица 2.1. Особенности процесса кредитования малых предприятий               Этап процесса кредитования Содержание этапа Особенность этапа 1. Этап рассмотрения заявки и принятия решения о целесооб­разности кредитова­ния 1. Организация и проведение начальных переговоров с потенциальным клиен­том в целях определения его перспективности для банка, а также кредитных потребностей Отсутствует 2. Рассмотрение целесообразности подачи клиентом письменной заявки на предоставление кредита Отсутствует 3. Поступление в банк и регистрация кредитной заявки Существует 4. Первичное рассмотрение заявки руководством банка Отсутствует 5. Поступление в клиентское подразделение банка поручения руководства банка о рассмотрении заявки Рассмотрение заявки сотрудником кредит­ного подразделения 6. В случае положительного решения руководства банка о дальнейшем рас­смотрении заявки — беседа с клиентом, передача запроса на предоставление документов, направление запроса в подразделение экономической безопасно­сти банка В случае положительного решения сотруд­ника банка о дальнейшем рассмотрении заявки — беседа с клиентом, передача запроса на предоставление документов, направление запроса в подразделение эко­номической безопасности банка 6.1. В случае отрицательного решения руководства банка — подготовка и направление клиенту мотивированного отказа В случае отрицательного решения сотрудни­ка банка — подготовка и направление кли­енту мотивированного отказа	7. Получение/неполучение от потенциального заемщика пакета документов, оформленных согласно требованиям банка	Существует
	7.1. В случае непредставления заемщиком пакета документов в течение опре­деленного времени, отказа заемщика от кредита, отрицательного заключения подразделения экономической безопасности банка, заведомой неприемлемос­ти условий заемщика и т.п. — продление сроков исполнения или снятие заяв­ки с контроля. По решению руководства банка — направление заявки на дора­ботку (возвращение к п. 4) или снятие заявки с контроля	Отсутствует
7.2. В случае получения от заемщика пакета документов, оформленного со­гласно требованиям, — формирование данного пакета с учетом подготовлен­ного заключения о привлекательности клиента для банка	Оценка привлекательности клиента для банка не проводится
8. После получения полного пакета документов от потенциального заемщика менеджер клиента в соответствии с требованиями банка анализирует представ­ленные материалы, в частности: правоспособность заемщика; финансовое положение заемщика [поручителя/гаранта/залогодателя); представленные клиентом данные; предварительная оценка приемлемости обеспечения; кредитуемая сделка/проект; совокупный кредитный риск и пр. Одновременно кредитный инспектор формирует кредитное досье заемщика	Существует
9. Направление заемщику дополнительных запросов в случае необходимости, обсуждение условий кредитования, выезд на место и т.д.	Выезд кредитного инспектора на предприя­тие является обязательным
10. Подготовка и направление по мере необходимости дополнительных запро­сов в отдельные подразделения банка	Существует
1 1. Составление заключения о целесообразности и условиях предоставления кредита	Существует
12. Представление заключения с приложением документов на рассмотрение уполномоченному органу банка для принятия решения о предоставлении креди­та	Существует
13. По решению уполномоченного органа банка:	Существует
13.1. В случае отрицательного решения — направление мотивированного отказа заемщику и снятие заявки с контроля
13.2. В случае положительного решения уполномоченного органа банка — оформление выдачи кредита	Существует
2. Этап оформления кредитной докумен­тации	14. Разработка плана мероприятий по обслуживанию кредитного договора и его утверждение	График обслуживания кредита утверждает уполномоченный сотрудник или руководи­тель кредитного подразделения
15. Подготовка кредитной документации, включая кредитный договор, догово­ры обеспечения и прочие необходимые документы, представление заемщиком дополнительных документов, необходимых для оформления договоров. Опера­тивная связь с клиентом по вопросам оформления кредитной документации	Требуется открытие расчетного счета в банке, дающем кредит
16. Согласование договоров с заемщиком	Договоры являются стандартными
17. Подписание кредитных договоров заемщиком и банком	Данная процедура проходит быстрее, по­скольку со стороны банка договоры, как правило, уполномочен подписывать кредит­ный инспектор или менеджер, работающий с клиентом
18. Проверка наличия всех документов, необходимых для вступления догово­ров в силу. В случае недостаточности документов и/или других причин, не позволяющих считать договоры оформленными надлежаще, — доработка вопроса с заемщиком	Существует
3. Этап обслужива­ния кредита	19. Поступление заявки заемщика на использование кредита	Существует
3.1. Этап выдачи кредита	20. Проверка целевого использования кредита: соответствие заявки на исполь­зование кредитному договору, наличие всей необходимой документации в обоснование использования, наличие платежных поручений на сумму исполь­зования кредита (в случае определения в кредитном договоре конкретных целей использования кредита), соответствующих целевому назначению	Существует
21. При условии отсутствия замечаний по использованию кредита — подготов­ка распоряжения об использовании кредита	Существует
22. Осуществление проводок для использования кредита и платежей заемщика за счет кредитных средств	Существует
3.2. Этап мониторин­га финансового поло­жения заемщика	23. Подготовка и направление заемщику письма-запроса о представлении необходимых для анализа информации и документов	Существует
24. Анализ бухгалтерской отчетности и финансового положения заемщика, платежной дисциплины, хода выполнения заключенных хозяйственных догово­ров, целевого использования кредитов, других параметров, расчет лимита кредитных рисков на клиента (группу связанных клиентов)	Финансовое положение заемщика оценива­ется не только на основе анализа бухгалтер­ской отчетности, но и при личном посеще­нии предприятия сотрудником банка
24.1. При негативных результатах анализа и/или поступлении отрицательной информации о деятельности заемщика — направление данной информации в соответствующее подразделение и дальнейшие действия в соответствии со сложившейся в банке практикой	Существует
3.3. Этап мониторин­га обеспечения кре­дита	25. Запрос от заемщика необходимой информации о наличии и состоянии залога, контроль залога с выездом на место, проверка документов по залогу, анализ финансового положения поручителя/залогодателя, переоценка залога и прочие мероприятия, предусмотренные в плане мероприятий по обслуживанию кредитного договора	Существует
25.1. При негативных результатах контроля обеспечения — направление ин­формации в соответствующее подразделение и дальнейшие действия в соот­ветствии с указаниями руководства и сложившейся практикой	Существует
3.4. Этап контроля уплаты процентов и комиссий	26. Расчет процентов (комиссий), подлежащих уплате заемщиком, и согласо­вание их сумм с кредитным инспектором. Подготовка и направление письма-напоминания заемщику	Существует
	27. Контроль уплаты процентов [комиссий) в сроки, установленные в кредит­ном договоре. При неуплате процентов (комиссий) и невозможности их списа­ния в безакцептном порядке со счета заемщика в банке — действия в соответ­ствии с принятой в банке практикой	Процедуры контроля за уплатой процентов, комиссии и основного долга объединяются, поскольку для малых предприятий платежи по кредиту, как правило, являются аннуитет­ными, т.е. ежемесячный платеж включает в себя не только комиссию и проценты за пользование кредитом, но и частичное пога­шение основного долга
3.5. Этап контроля за погашением основно­го долга	28. Подготовка и направление письма-напоминания заемщику
29. Контроль погашения основного долга в сроки, установленные в кредитном договоре. При непогашении основного долга и невозможности его списания в безакцептном порядке со счета заемщика — действия в соответствии с приня­той в банке практикой
4, Этап текущего и последующего контроля	30. Формирование и ведение кредитного досье заемщика	Существует
31. Проведение мероприятий в рамках плана мероприятий по обслуживанию кредитного договора и контроль за их выполнением. При наличии замеча­ний — их устранение кредитным инспектором	Существует
32. Расчет резервов на возможные потери по кредиту	Существует

На этапе рассмотрения заявки и принятия реше­ния о целесообразности/нецелесообразности кредитования «отсеи­вается» большое количество малых предприятий и организаций, не удовлетворяющих стандартным критериям, которые при более де­тальном анализе, возможно, могли бы стать клиентами банка.

Принятие решений при кредитовании малых предприятий дове­ряется непосредственно сотруднику кредитного подразделения бан­ка, работающему с клиентом. Поэтому большое значение в данных обстоятельствах приобретает опыт и квалификация таких сотрудни­ков.

Следует отметить, что для предоставления кредитов малому биз­несу наиболее приспособлены небольшие банки с простой органи­зационной структурой (минимальным числом уровней управления), упрощающей процесс разрешения кредита.

Особенностью кредитования малых экономических структур яв­ляется и то, что внимание банка сосредоточивается не на качестве каждого отдельного такого заемщика, а на качестве портфеля ссуд, предоставленных малым предпринимателям.

Как правило, для более тщательного контроля за финансовым положением заемщика, в отношении которого принято положитель­ное решение о выдаче кредита, на этапе оформления кредитной до­кументации необходимым условием получения ссуды обычно явля­ется открытие расчетного счета в кредитующем банке и проведение всех расчетов (платежей) заемщика через этот счет. Можно также отметить, что этап оформления кредитной документации в рассмат­риваемом случае является достаточно коротким, так как договоры используются стандартные и их подписывает уполномоченный ру­ководством сотрудник кредитного подразделения.

На этапе обслуживания кредита процедуры контроля за уплатой процентов, комиссий и основного долга объединяются, поскольку, как правило, клиент погашает основной долг ежемесячно равными частями одновременно с платежами процентов и комиссий.

Для снижения рисков кредитования малых субъектов экономики необходимо уметь правильно оценить их кредитоспособность. Для этого нужны наработанные методики ускоренного анализа финансово­го состояния таких заемщиков, необходима стандартизация форм такого анализа и повышение скорости выдачи им кредитов. Но эта скорость должна быть обоснованной и разумной. Для оценки креди­тоспособности даже этой рассматриваемой категории заемщиков кредитный специалист, как правило, должен выезжать на место ве­дения бизнеса. Это позволяет более взвешенно и точно сделать вывод об уровне кредитного риска по конкретной сделке.

Кредитоспособность малых предприятий определяется на основе финансовых показателей, определяемых по данным финансовой (бухгалтерской) отчетности.

2.2 – Документы???????????????