Объекты страхования имущества физических лиц

 

Это имущественные интересы Страхователя связанные с владением, пользованием и распоряжением строением, квартирой, домашним имуществом вследствие их повреждения или уничтожения.

Договором могут быть застрахованы:

а) строения, имеющие стены и крышу: жилые дома, садовые домики, дачи, хоз. постройки (хозблоки, бани, гаражи, сараи, амбары), поставленные на постоянное место на земельном участке;

б) квартиры и дополнительное оборудование квартир: сантехническое оборудование, встроенные шкафы, перегородки (квартиры, принадлежащие физическим лицам на праве собственности, государственного, муниципального, ведомственного жилищного фонда по договору найма, аренды). Дополнительное оборудование, влияющее на проектную планировку квартиры, может быть застраховано при наличии разрешения от местных властей – комиссии, службы ЖКХ, архитектора;

в) домашнее имущество Страхователя и членов его семьи – это предметы домашней обстановки, обихода и потребления, элементы отделки и оборудования квартиры. Домашнее имущество может быть застраховано по общему или специальному договору.

 

Специальный договор заключается с обязательным осмотром имущества независимо от страховой суммы. При этом предметы домашнего имущества делятся на 4 группы:

- 1 группа: изделия из драгоценных металлов и камней;

- 2 группа: коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, книги (на практике оценка данных групп производится независимой экспертизой или путем заключения отдельного договора);

- 3 группа: теле-, видео-, кино-, фотоаппаратура, компьютеры, другая оргтехника и бытовая техника (стоимостью более 5000 рублей за предмет);

- запчасти, детали к транспортным средствам, хранящиеся в гараже.

 

Остальное домашнее имущество страхуется по общему договору. Предметы домашнего имущества делят на 5 групп:

- 1 группа – мебель;

- 2 группа – теле-, видео-, кино-, фотоаппаратура, компьютеры, другая оргтехника и бытовая техника (стоимостью менее 5000 рублей за предмет);

- 3 группа – меха, одежда, обувь;

- 4 группа – предметы домашнего имущества, не вошедшие в группы 1-3;

- 5 группа – элементы отделки и оборудования квартиры (напольные, настенные и потолочные покрытия, сантехническое оборудование и т.д.).

Общий договор страхования может быть заключен без осмотра имущества, находящегося по постоянному месту жительства Страхователя на сумму стоимости имущества до определенного размера, устанавливаемого от размера минимального размера оплаты труда. Свыше указанной суммы, а также при страховании рисков аварии систем отопления, водоснабжения и канализации, проникновения воды из соседних помещений, договор заключается с обязательным осмотром имущества, отделки и оборудования квартиры.

 

СТРАХОВАЯ СУММА

 

Для строений страховая сумма определяется:

- на основании документов, подтверждающих затраты на его строительство;

- на основании документов по оценке объекта недвижимости, выданных специализированной оценочно-экспертной организацией или отделением БТИ;

- исходя из стоимости аналогичного строения (оценочная норма типичной постройки × размеры постройки ± отклонение от типичной постройки);

- исходя из рыночной стоимости на момент заключения договора страхования.

 

Для квартир,принадлежащих гражданам на праве собственности, страховая сумма определяется на основании договора купли-продажи, справки БТИ, заключения профессионального оценщика недвижимости.

 

Для квартир государственного, муниципального, ведомственного жилищного фонда страховая сумма определяется на основании документов об оценке квартир, выданных Отделом капитального строительства соответствующего округа, предприятия, ведомства, справки БТИ, заключения профессионального оценщика.

 

Для домашнего имущества по общему договору страховая сумма определяется:

- по мебели, мехам, одежде, обуви – на основании документов, подтверждающих действительную стоимость или исходя из стоимости аналогичного имущества в конкретном регионе;

- по радио-, теле-, фото-, кино-, видеоаппаратуре, компьютерам, бытовой технике, музыкальным инструментам (если эта группа принимается на страхование в целом без составления перечня) при стоимости менее 5000 рублей за один предмет – в пределах общей стоимости таких предметов (с учетом износа), исходя из цен, действующих на момент заключения договора. Если договор составляется на отдельные предметы, то страховая сумма устанавливается по каждому предмету в размере его действительной стоимости.

- по изделиям из драгоценных металлов и камней – в пределах их стоимости, исходя из действующих цен;

 

Страховая сумма может быть ниже страховой стоимости, в этом случае Страхователь имеет право застраховать оставшуюся часть у другого страховщика. Если страховая сумма превышает страховую стоимость, то договор считается недействительным в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью, излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит.

 

СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ

 

Премия взимается с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

По договорам, заключенным на срок менее 1 года, страховая премия уплачивается в следующих размерах от суммы годовой страховой премии: за 1 месяц – 25 %, 2 месяца – 35 %, 3 месяца – 40 %, 4 месяца – 50 %, 5 месяцев – 60 %, 6 месяцев – 70 %, 7 месяцев – 75 %, 8 месяцев – 80 %, 9 месяцев – 85 %, 10 месяцев – 90 %, 11 месяцев – 95 %.

Страхователь обязан уплатить страховую премию в течение 5 дней после заключения договора или при получении страхового полиса.

ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ

ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ

 

Объектом страхования являются имущественные интересы стра­хователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением иму­ществом, принадлежащим страхователю на праве собственности, а также тем, которым Страхователь распоряжается по договору найма, аренды, проката, лизинга, принятым для переработки, ремонта, на комиссию, хранение или в залог, если это имущество не застраховано его собственником, в следствие его повреждения или уничтожения в результате страхового случая.

На страхование принимается следующее имущество:

- здания (про­изводственные, административные, социально-культурного назначения);

- сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технические установки);

- инженерное и производственно-технологичес­кое оборудование (коммуникации, системы, станки, механизмы и т.п.);

- хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки и т.п.);

- отдельные помещения (цехи, кабинеты, лаборатории и т.п.);

- объекты незавершенного производства капитального строитель­ства;

- технически исправные средства электронной, множительной, вычислительной и радиотехники;

- товарно-материальные ценности (товары, сырье и материалы);

- отделка помещений, предметы интерье­ра, мебель, выставочные экспонаты, имущество, являющееся предме­том и результатом производственной деятельности страхователя.

Движимое имущество (транспортные средства, самоходные механизмы, авто- и электрокары и т. д.) считается застрахованным исключительно на местах его постоянной парковки (гараж, бокс, стоянка и т. д.), которые доку­ментально подтверждены и указаны в договоре страхования.

СТРАХОВАЯ СУММА

- для зданий, сооружений, служебных построек, машин, оборудования, оргтехники и т.д. – действительной стоимости, определяемой на основании данных баланса, за вычетом амор­тизации, заключения оценочной экспертизы, осуществляемой специали­зированными оценочными организациями и т.д.;

- для незавершенного строительства, отделочных работ – факти­чески произведенных материальных и трудовых затрат, на основании норм и расценок на строительные работы;

- для товарно-материальных ценностей как собственного произ­водства, так и приобретенных – фактической себестоимости;

- для готовой продукции в процессе производства или обработ­ки – стоимости затраченного сырья, материалов и труда на основании утвержденных цен, норм и расценок для данного вида работ.

Для больших запасов товаров на складе, в незавершенном производ­стве и т. д. может быть применен способ определения страховой суммы по среднему остатку, при котором определяется максимальный лимит стоимости запасов, а также ориентировочная величина ожидаемого среднего остатка в течение определенного периода (месяца, квартала, года).

В начале срока действия договора страхования страховая премия рассчитывается, исходя из величины ожидаемого среднего остатка, а в конце срока действия договора страхования определяется фактическая величина среднего остатка, на основании которого осуществляются взаиморасчеты между сторонами.

Для небольших запасов может быть применен способ определения стра­ховой суммы по максимальному остатку, исходя из которого рассчитывается страховая премия.

Отдельно оговариваются сторонами в договоре страхования страхо­вые суммы по видам дополнительных и судебных расходов, исходя из осо­бенностей объекта страхования, степени риска, возможного объема допол­нительных расходов Страхователя при наступлении события, признанного Страховщиком страховым случаем.