Способы минимизации рисков в сфере расчетов с использованием пластиковых карт в Сберегательном банке России

 

Одним из важнейших принципов организации платежной системы служит присутствие эффективных критериев по минимизации рисков, которые сопровождают банковские расчеты.

Управление банковскими карточными рисками основано в России на принципах действующих законов в стране, устанавливаемых требований карточных систем и внутренних правил, разработанные банками эмитентами и эквайерами самостоятельно.

Как показывает анализ проведенный действующей практики операций отечественных банков России с пластиковыми картами, как правило, в ней отсутствуют разработки, которые должны быть посвящены оценке управлению карточными рисками.

Риск имеет смысл меры ожидаемых потерь при исполнении банковских операций, то есть непредвиденное снижение прибыли банков. Размер таких потерь ориентирует на уровень рискованности и качества ожидающего мероприятия стратегии в области риска. Значит, для операций с пластиковыми картами важным является оценка и снижение его до допустимого уровня, а не значительное устранение риска.

Эффективная борьба с рисками, которые сопровождают операции с банковскими картами Сбербанка разрешит систематизировать ход оценки и управления банковскими рисками на всех его этапах карточной программы и реализации. Специальный подход и разработка своеобразных операций риск-менеджмента в бизнесе банковских карт к оценке рисков, позволит сферу применения банковских карт значительно расширить, а так же значительно увеличить количество кредитных карт.

Управление кредитным риском. Являясь одним из главных источников кредитного риска, ссуды, выдаваемые с использованием пластиковых карт, должны быть рассмотрены с точки зрения кредитной стратегии Сбербанка. Для достижения высокого положительного результата при управлении кредитными рисками по операциям с банковскими картами банку необходимо руководствоваться следующими принципами:

1. дифференциация риска за счет подключения в кредитный портфель клиентов, которые имеют «историю обслуживания» в банке;

2. разработка «страховых фондов» покрытия убытков от кредитных рисков. В целях понижения уровня убытков от не погашения карточных кредитов мы предлагаем организовать страховые фонды за счет средств клиентов или за счет собственных средств, а также страховать риск не возврата карточных ссуд, в том числе овердрафта за счет заключения страховых договоров;

3. определение системы штрафов клиентов за некорректные действия с кредитными картами;

4. определение лимитов кредитования. Лимиты могут быть: лимиты по странам, лимиты по заемщикам, отраслевые лимиты, по видам валюты, типу обеспечения, срокам погашения. При оценке платежеспособности клиента необходимо ориентироваться на его официальные текущие доходы;

5. определение скользящих процентных ставок по кредитным картам в зависимости от сумм кредитования и сроков.

Валютный риск и его управление. Числом эмитированных мультивалютных карт и объемом операций, которые проводятся с помощью карт Сбербанка за рубежом определяется валютный риск во многих случаях. Одним из способов минимизации являются утверждение тарифов на обслуживание карт в рублях, ускоренный процесс проведения расчетов банка с международными расчетными банками и предприятиями сервиса и торговли.

Организация рисков мошенничества с пластиковыми банковскими картами. При расчетах с электронными платежными средствами мошенничество имеет глобальные масштабы, в связи с этим необходимо иметь систему управления, которая способна противостоять этой деятельности. Процессы увеличения объемов бизнеса пластиковых карт, а также мошенничества, идут параллельно. В 2015 году более 55 тысяч владельцев банковских карт Сбербанка стали жертвами электронных краж с карточных счетов. Этот момент подчеркивает значимость мер по снижению риска в области мошенничества при совершении банковских операций с банковскими картами

Снизить риск мошеннических операций с банковскими картами на стадии обслуживания карточных счетов, позволит действующий мониторинг поведения держателей карт в разных картах торгово-сервисных точек.

Нужно выделить операционные риски: организационный риск, а также такие риски, которые объединены с целостностью системы банковских расчетов, с безопасностью и с недостоверностью информации, а также с внешней инфраструктурой.

Организационный риск появляется вследствие неэффективных организационных процедур, которые в работе программного предоставления могут привести к сбоям, оборудования и персонала, вследствие чего банк не сможет исполнять свои цели или функции по работе с банковскими пластиковыми картами.

Риск, связанный с целостностью системы операций - возможность того, что в итоге сбоя некоторых элементов банковской системы, поддерживающей работу с банковскими картами, держатель карты не сможет ей воспользоваться.

Риск, связанный с безопасностью - зарождает вероятность нарушений в устройстве контроля, которая подвергает к запрещенному доступу, модификации, удалению или раскрытию засекреченных сведений в процессе основания данных о держателях карт, карточных счетах, их передачи или хранения, вследствие которых банк не сможет исполнять свои функции или цели по работе с банковскими картами.

Риск, связанный с недостоверной информацией - вероятность того, что в процессе работы программного обеспечения, оборудования и персонала будет потеряна необходимая информация, либо будет дана искаженная информация, необходимая для поддержания эффективной работы банка и утверждения решений в области работы с пластиковыми банковскими картами.

Риск, связанный с внешней инфраструктурой - вероятность того, что в следствии воздействия внешней инфраструктуры появятся сбои и ошибки в работе программного обеспечения, оборудования и персонала, в следствии которых Сбербанк не сможет выполнять свои функции или цели по работе с пластиковыми банковскими картами.

Анализ существующей в настоящее время практики показал, что измерение операционных рисков является еще не решенной задачей Сбербанка России. На основании изучения процессов внутри кредитной организации можно сделать ранжирование банковских операций с пластиковыми картами по уровню принимаемых операционных рисков, установить группы операций, являющихся очень рискованными. Ранжирование позволит установить способы и последовательность операций по управлению операционными рисками.

При оценке операционных рисков важно обусловить набор операционных индикаторов, мониторинг которых позволит своевременно выявить возрастание уровня операционных рисков и принять соответствующие меры. Примером подобных индикаторов могут быть - объемы проводимых операций, уровень «текучести» сотрудников в банке и т.д.

В качестве способа снижения непредвиденных банковских расходов от различных сбоев в программном обеспечении и ошибок служащих, Сбербанку России можно предложить расчет и включение в статьи планируемых расходов «затраты на действующий мониторинг деятельности оборудования обслуживающего персонала и программного обеспечения».

В современных условиях нестабильности на мировых финансовых рынках и кризисных явлений в экономике государства возможна тенденция к росту преступлений и злоупотреблений в области безналичных расчетов с использованием пластиковых карт. Рыночные условия не дают способов реализации банковских операций, в том числе и с банковскими картами, которые целиком исключали риск и гарантировали положительный финансовый результат. Современный карточный рынок неотделим от понятия «риск» - он присутствует в каждой операции, он бывает разных размеров и вероятность его наступления также различна. Однако, в любом случае Сбербанк должен стремиться нейтрализовать и компенсировать риск различными методами.

Разработка ключевых механизмов управления операционными рисками при использовании пластиковых карт Сбербанка является важным этапом в их практическом внедрении в систему электронного банковского обслуживания. Это предполагает разработку мер в следующих направлениях:

1. контроль за соблюдением установленных лимитов на счетах по проводимым банковским операциям и другим сделкам;

2. соблюдение определенного порядка доступа к информации и денежным активам банка;

3. ненадлежащее обучение и подготовка персонала;

4. систематическая выверка первичных документов и счетов по снижению операционного риска могло способствовать формирование систем автоматизации банковских технологий и защиты информации проводимым банковским операциям и другим сделкам.

Подходы к снижению операционного риска с пластиковыми картами Сбербанка при функционировании единого расчетного центра по обслуживанию банковских карточных счетов можно разделить на три составляющие:

1. технологический подход, при котором минимизация операционного риска производится за счет рационализации общей технологии обработки информации в автоматизированной системе независимо от прикладного назначения программного обеспечения;

2. функциональный подход, при котором операционный риск минимизируется за счет полноты соответствия реализованных прикладных алгоритмов требованиям предметной области (нормативы, правила, описания банковских продуктов и т.п.);

3. методологический подход, направленный на повышение степени формализации нормативов, правил, законодательных актов и других регламентирующих документов, определяющих порядок и правила реализации Сбербанком услуг и продуктов.

Для эффективного управления операционными рисками целесообразно разбить всю группу операционных рисков, сопровождающих операции с банковскими картами, на подгруппы и построить риск-менеджмент с учетом специфики каждой подгруппы (таблица 4) [9].

 

Таблица 4 - Ключевые механизмы управления операционными рисками

Вид операционного риска	Ключевые механизмы управления
Профилактические	Выявляющие	Корректирующие
Организационный риск	Планирование преемственности руководства, разделение обязанностей	Составление отчетности (финансовые отчеты, отчеты по отклонениям, оценки работы сотрудников), ведение статистики ошибок	Привлечение сторонних специалистов, повышение квалификации руководства
Риск, связанный с внешней инфраструктурой	Анализ действующего законодательного обеспечения и требований платежных систем, испытания оборудования	Мониторинг изменений законодательстве, финансового состояния контрагентов, электронных каналов связи	Модификация оборудования, повышение квалификации персонала
Риск, связанный с целостностью системы расчетов	Соблюдение цикла разработки системы, планирование мощности оборудования, планирование человеческих ресурсов, испытание программного обеспечения	Проведение тестирования сотрудников, внутренний и внешний аудит операций с банковскими картами, мониторинг эффективности расчетов, ошибок сотрудников, сбоев программного обеспечения и оборудования	Перепроектирование системы, замена неэффективных элементов системы
Риск, связанный с безопасностью системы расчетов	Контроль доступа к информации, использование частных информационных сетей, кодировка данных, использование кодов доступа	Отчеты о нарушениях, проведение тестирования сотрудников, внутренний и внешний аудит операций с банковскими картами	Перепроектирование системы, обновление программного обеспечения, оборудования, замена сотрудников
Риск, связанный с недостоверность информации	Тестирование оборудования и сотрудников, обслуживающих операции с банковскими картами	Регулярное обновление программного обеспечения, проведение тестирования сотрудников, внутренний и внешний аудит операций с банковскими картами	Модификация оборудования, программного обеспечения, замена персонала

 

Перечисленные выше методы снижения операционного риска с пластиковыми картами Сбербанка не претендуют на полноту охвата, главная их особенность - это то, что они могут быть применены для любого внедряемого в автоматизированную банковскую систему банковского продукта. Поэтому важнейшим элементом снижения операционного риска с пластиковыми картами является соответствие результатов функционирования программного обеспечения автоматизированной банковской системы этим внешним требованиям. Так же в Сбербанке должна быть освоена система снижения последствий операционного риска с пластиковыми картами при помощи программы обязательного страхования.

Таким образом, как показывает действующая практика, отдельной преградой на пути разработки и организации действий по оценке и управлению рисками в банковской деятельности является отсутствие рабочего времени у сотрудников отдела по работе с банковскими картами. Сотрудники внутренней банковской проверки при отсутствии профессиональных навыков работы с банковскими картами неэффективно проводят проверку деятельности отдела. В связи с этим, для налаживания качественного движения оценки и управления было бы эффективным основанием создание отдела по управлению рисками, которые будут сопровождаться операциями с банковскими пластиковыми картами.

Для получения Сбербанком существенных макроэкономических выгод от развития электронных платежных систем необходимо располагать такими ключевыми элементами как адекватная состоянию рынка нормативная база, широкая инфраструктура национальной платежной системы, информированные о возможностях финансовых услуг потребители и двусторонние стимулы.

Все это способно помочь Сбербанку России избежать многие риски с расчетами банковскими картами, а также достичь существенных макроэкономических выгод от развития расчетов с использованием банковских пластиковых карт. В заключении необходимо отметить важность законодательного регулирования в сфере расчетов банковскими картами, Сбербанку России как и любому другому банку в свою очередь необходимо пропагандировать среди населения заинтересованность в обеспечении безопасности при расчетах с банковскими пластиковыми картами, а также повышать квалификацию сотрудников внутренней банковской проверки в работе с банковскими картами, для более быстрого реагирования на риск.