Организация рынка пластиковых денег и его участники

Рынок, как экономический механизм, представляет собой взаимодействие продавцов и покупателей, производителей и потребителей, осуществляемый посредством движения цен при регулирующем воздействии институциональных норм и правил. Отношения между участниками рынка относятся к гражданско-правовым, поэтому к ним применимы правовые нормы, содержащиеся в Гражданском Кодексе РФ, Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» от от 2 декабря 1990 г. №395-1 (в ред. от 23 декабря 2003 года N 181-ФЗ), Положении ЦБ РФ от 9 апреля 1998 г. №23-П «Положение о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием», Положении ЦБ РФ №2-П от 03.10.2002(в ред. От 22.01.2008) «О безналичных расчетах в Российской Федерации» ^* .

 

Операции по выпуску, обращению различных видов карт, круг учреждений по их обслуживанию и круг держателей карт образуют рынок пластиковых карт государства, включающий в себя все платежные системы. Ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку и обслуживание карточек процессинговые и коммуникационные центры и центры технического обслуживания и т.д.

Основными участниками рынка пластиковых карт являются держатели карт, банки-эмитенты, банки-эквайеры, процессинговые и коммуникативные центры, предприятия торговли и сервиса.

Держателями карт принято считать лиц, которым передается карта на основе подписанного договора с эмитентом, но пользователь карты,не всегда является лицом, заключавшим контракт. Такое возможно в случае с корпоративными или семейными картами. Согласно положению ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» от 9 апреля 1998 года № 23-П, в ред. Указания ЦБ РФ от 29.11.2000 № 857-У, держателями могут выступать как физические, так и юридические лица, как резиденты, так и нерезиденты.

Банк-эмитент отвечает за выпуск и предоставление в распоряжение пластиковых карт. При этом пластиковые карты находятся в собственности банка, держатели получают право их использования. Помимо выпуска карт, банк-эмитент осуществляет анализ кредитоспособности заявителя, выполняет авторизацию, занимается подготовкой и высылкой владельцам карт уведомлений (например, выписок по счету с указанием сумм и сроков погашения задолженности), осуществляет бухгалтерский учет по карточным счетам, обеспечивает безопасность и контроль за мошенничествами, составляет концепции по привлечению большего числа клиентов и рекламе, проводит работу с уже привлеченными клиентами (отвечает на запросы, рассматривает жалобы и т.д.).

Банк-эквайер осуществляет весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработка запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета средств за приобретение товаров и услуг, прием,пересылка и распределение документации (как электронной, так и бумажной), фиксирование совершения сделок, распространение стоп-листов (это перечень карточек, операции по которым на текущий момент приостановлены по различным причинам) и т.д.

Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов обеспечивается наличием в платежной системе банка, в котором банки-члены системы открывают корреспондентские счета.

Процессинговый центр представляет собой организацию, обеспечивающую техническую обработку поступающих от эквайеров или непосредственно из точек обслуживания запросов на авторизацию и/ или протоколов транзакции - фиксируемых данных о произведенных посредством банковских карт операции и выдачах наличных средств.

Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках- членах платежной системы и держателей карт. Центр хранит сведения о лимитах держателей карт и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы. В противном случае, процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (возможно непосредственно в точке обслуживания) стоп-листы. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которой на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.

Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации(например, сети Интернет) обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.

Юридические отношения между банками-эквайерами и предприятиями торговли строятся на основании договора. Суть договора заключается в том, что банк или другой уполномочен­ный член платежной системы предоставляет право предприятию принимать к оплате карточки данной платежной системы с соблюдением определенных требований. В свою очередь он обязуется в установленные сроки возмещать предприятию суммы проведенных операций по карточкам данной системы, удерживая себе оговариваемую плату в виде процента от возмещае­мых сумм.^*

Значительный объем свершения операций по пластиковым картам российского рынка происходит через систему банкоматов. Банкомат - электронно-технические автоматы для выдачи и инкассации наличных денег при операциях с пластиковыми картами. Кроме этого банкомат позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета (в том числе и выписку на бумажном носителе), а также проводить операции о перечислению средств с одного счета на другой. Банкомат снабжен устройством для чтения карты, дисплеем и клавиатурой. На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на работу в он-лайн режиме с картами с магнитной полосой, а также появились и устройства, способные работать со смарт-картами.

Денежные купюры в банкомате размещаются в кассетах, которые, в свою очередь, находятся в специальном сейфе. Количество кассет определяет количество номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются,что дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами. Более того, с целью пресечения возможных хищений их монтируют капитально. Банкоматы могут размещаться как в помещении, так и на улице рядом с банками, работая круглосуточно.