Развитие кредита в условиях нестабильности экономики и финансов Украины

Кредит, выступая непременным атрибутом рыночной экономики способствует развитию товарно-денежных отношений и повышению эффективности общественного производства. Выполнение кредитом определенных функций, которые являются проявлением его сущности, позволяет ему играть чрезвычайно большую роль в развитии экономики и общества в целом.

Цель работы – изучить существующие тенденции развития кредита в Украине.

Данный вопрос изучался такими учеными, как Савлук М. И., Мороз А.М., М.Ф. Пуховкина М.Ф., Череп А.В., Андросов О.Ф, Капран В.И., Кривченко М.С., Коваленко О.К., Омельченко С. И. и другие.

Кредит сегодня развивается в Украине в достаточно сложных внешних условиях. Динамику развития кредита в экономике Украины можно проанализировать по данным аналитического отчета о развитии рынка потребительского кредитования физических лиц в банках Украины за 2013 – 2014 года.

Исследование рынка потребительского кредитования физических лиц, проведенное в октябре 2013 года компанией "Простобанк Консалтинг" по 50 крупнейшим розничным банкам Украины, показало значительное снижение уровня среднерыночной стоимости ссуд наличными, а именно на 2,27 п.п. При этом рыночные максимумы и минимумы остались прежними [1].

А в прошедшем 2014 году сегмент потребительских займов вошел в глубокий кризис: объем кредитов снизился, количество кредиторов уменьшилось на треть, средние реальные ставки по некоторым видам займов выросли на 10-13 процентных пунктов. Тенденции потребительского кредитования в 2014 году изучал и анализировал Prostobank.ua [2].

Официальная статистика от Национального банка демонстрирует небольшое уменьшение объема потребительских займов украинцев за 11 месяцев 2014 года (рис. 1), хотя в 2013 году наблюдалась положительная тенденция к росту. По данным регулятора на конец ноября 2014, кредитный портфель составил 137,3 миллиарда гривен, в то время как в конце декабря 2013 он составлял 137,35 миллиардов гривен.

Рис. 1 Динамика объема потребительского кредитования в 2014 году [2]

На самом же деле снижение было намного большим, чем показывает статистика. Дело в том, что более 40% потребительских займов выдано в иностранной валюте, и падение курса гривны автоматически увеличивает объем кредитного портфеля в национальной валюте. Если же посмотреть на статистику только по потребительским займам, выданным в гривне, то за 11 месяцев 2014 года они снизились на 9,5% – со 108,3 до 98 миллиардов гривен.

Меньше всего сокращение кредитного портфеля коснулось займов, выданных на срок до года. По итогам 11 месяцев они почти не изменились в объеме и составили 51,9 миллиардов гривен. Больше всего пострадали от кризиса потребительские кредиты сроком от года до пяти лет – уменьшились в объеме более чем на 5,3 миллиарда – до 42,8 миллиардов гривен. Кредитный портфель потребительских займов сроком более пяти лет – увеличился на 6 миллиардов – до 42,6 миллиардов гривен (рис. 2.). Очевидно, это произошло за счет роста сумм инвалютных кредитов в гривневом эквиваленте.

Бесспорными лидерами по объему являются краткосрочные займы сроком на год. А кредиты на более длинные сроки – сравнялись в объемах.

Рис. 2. Динамика объема кредитования в 2014 году по срокам займов [2]

 

Средняя реальная стоимость беззалоговых кредитов наличными в 2014 году стремительно взлетела. Основной скачок в стоимости пришелся на август-октябрь 2014 года – до этого стоимость займов увеличивалась постепенно и медленно (рис. 3).

Рис. 3 Динамика средних реальных ставок по беззалоговым кредитам наличными [2]

 

По итогам года реальные ставки по беззалоговым кредитам сроком на 1-3 года выросли почти на одну пятую от общего значения, или на 11-12,6 процентного пункта – до 74-77% реальных годовых. Стоимость кредитов сроком на пять лет взлетела вообще в два раза – до 84% реальных годовых.

Совсем другой была ситуация со ставками в сегменте кредитования наличными под залог недвижимости и авто: несмотря на значительное сокращение числа кредиторов, они подорожали менее, чем на один процентный пункт: до 29% реальных годовых по сроку на год, 26% реальных годовых по сроку на пять лет и 24% реальных годовых по сроку на 10 лет (рис. 2.4).

Рис. 2.4 Динамика средних реальных ставок по нецелевой ипотеке [13]

 

Что касается стоимости кредитов на товары, то по сроку на год она также осталась практически на том же уровне, что была год назад – и составила 47,5% реальных годовых. Ставки же по более длинным срокам даже снизились – до 41-45% реальных годовых. При этом количество кредиторов сократилось более чем вдвое – всего три учреждения из числа 50-ти крупнейших выдают такие займы.

Что касается прогнозов на 2015 год, то их банковские эксперты дают еще более неохотно и осторожно, чем раньше – что, впрочем, неудивительно, если вспомнить, что такого глубокого кризиса в банковской системе страны не было за всю историю независимости. [2].

А пока на рынке появится новая тенденция – адаптация условий кредитов к возможным проблемам у заемщика в связи с кризисом. К примеру, разрешение без санкций пропустить один месяц платежа, закрепленное на уровне кредитного договора. [2].

Таким образом, кредит развивается в Украине в достаточно сложных внешних условиях. Но при этом он все же развивается и приносит свои плоды. Функционирование коммерческого кредита в Украине имеет свои тенденции. К 2014 году они в основном были положительными и отражали рост, но уже в середине 2014 году из-за негативного влияния внешних, не зависящих от экономического окружения, факторов рост несколько замедлился.

 

Литература:

1. Путеводитель для банкиров [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.prostobankir.com.ua/individualnyy_biznes/analitika/analiticheskiy_otchet_o_razvitii_rynka_potrebitelskogo_kreditovaniya_fizicheskih_lits_v_bankah_ukrainy_za_oktyabr_2013_goda

2. Путеводитель для банкиров [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.prostobank.ua/potrebitelskie_kredity/stati/ostryy_krizis_obzor_rynka_potrebitelskogo_kreditovaniya_za_2014_god

3. Грощі та кредит: Підручник / М.І. Савлук, А.М. Мороз, М.Ф. Пуховкіна та ін.: За заг. ред. М.І.Савлука. – К.: КНЕУ, 2001 – 602 с.

4. Капран В.І., Кривченко М.С., Коваленко О.К., Омельченко С.І. «Банк. операції». Навчальний посібник – К.: Центр навчальної літератури, 2006 – 208 с.

 

 

Иванова А.А.

Дубель В.М.

Донецкий национальный университет