Банковские карты и банкоматы – объекты атак мошенников

Число интернет-краж с банковских карт в 2017 г. достиг- ло 300 тыс., а объём ущерба – 1,05 млрд руб. Интернет- кражи с банковских карт составляют 90% всех незаконных списаний с карт, остальное – это офлайн-кражи, ским- минг и т. д.

Рост числа атак на банковские карты россиян при од- новременном снижении ущерба от действий мошенников эксперты объясняют тем, что граждане стали заводить больше карт и держать на них меньше денег, диверсифи- цируя свои расходы.

Ведущий специалист департамента анализа защищен- ности Digital Security Кирилл Воробьёв считает, что проис- ходящее говорит о росте финансовой грамотности населе- ния. По его словам, люди перестали использовать свои основные карты (с наибольшим количеством средств) в си- туациях, где они не могут контролировать конфиденци- альность данных «пластика». Например, всё больше гра-

ждан используют карты с небольшим количеством денег для оплаты покупок в незнакомых интернет-магазинах.

Из банкоматов в 2017 г. мошенники похитили 5 млрд рублей – вдвое больше, чем годом ранее. Ущерб увеличил- ся из-за того, что широкое распространение получили но- вые виды атак на устройства самообслуживания: зара- жение вирусами-шпионами и беспроводной скимминг, т. е. размещение хакерского оборудования рядом с банко- матом.

Почти 90% от числа всех атак и краж – это физический взлом с использованием взрывных устройств или кража целого устройства. Примерно 10% – это скимминг (мошен-

 

26

25

24

23

22

4

ники устанавливают устройство, считывающее данные с карт граждан). Менее 1% – это логические атаки, когда злоумышленники проникают во внутреннюю сеть банка для управления сетями устройств самообслуживания. В этом случае кибермошенник получает доступ к серверу управления банкоматом, запускает вредоносное про- граммное обеспечение и затем с помощью поддельных карт снимает деньги. При этом клиенту доказать факт кра- жи будет довольно сложно, поскольку банкоматные тран- закции практически не оспариваются.

27

Среди новых схем атак на банкоматы – заражение устройства вирусами-шпионами, размещение хакерского оборудования рядом с банкоматом (беспроводной ским- минг). Также злоумышленники покупают бывший в упо- треблении банкомат, маскируют его под устройство, об- служивающее клиентов известного банка, и устанавливают на него скимминговое устройство. Банкомат считывает карту и возвращает её, сигнализируя об «отсутствии на- личности». Полученные данные могут быть использованы мошенниками.

По материалам «Известия.Ru» – www.iz.ru

 

 

 

 

 

 

2.

23

22

4

Используя кредитную карту, необходимо следить за своевременностью погашения своего долга, чтобы не пла- тить проценты и иметь хорошую кредитную историю.

3.

25

24

Чтобы обезопасить себя от мошенников, не следует никому сообщать данные своей банковской карты: Пин- код, номер карты, код CVV2, а также пользоваться банко- матами, установленными в охраняемых местах (например, торговых центрах, банках).

 

26

Обсуждаем в классе

1. Чем дебетовая карта отличается от кредитной?

2.

27

Следует ли жить в долг, всё время пользуясь кредит- ной картой?

3. Чем полезны банковские карты в повседневной жизни?

4. Как себя обезопасить при осуществлении банков- ских операций через Интернет?

 

 

Что делать в такой ситуации
Представим, что вас осенила идея, на чём можно построить
собственный бизнес. Произошло это в аэропорту, где мно-
гие пассажиры выстроились в очередь упаковать свой ба-
гаж. А стоит эта услуга недёшево. И вам вдруг вспомнилось,
как вы распаковывали полученный на день рождения
планшет, обёрнутый в специальную пузырчатую плотную
плёнку, защищавшую устройство от царапин и ударов.

 

 

Тогда вы подумали: хорошо бы иметь чехлы из плёнки с
липкими стыками на концах, причём с разным рисунком.
В них будет не только легко упаковать чемодан самому, но
и сразу заметить его на ленте багажного транспортёра.
Итак, у вас появилась идея товара, который, как вам
кажется, люди точно будут покупать, но пока им никто не
предлагает. А раз так – почему бы этим не заняться вам?
Естественно, с собственной выгодой! Создать для этого
фирму – пусть не очень большую, но зато свою, и получать
хорошие доходы!
Вопрос
Но можете ли вы – именно вы! – стать бизнесменом? Что нуж-
но сделать, чтобы добиться успеха и не остаться у разбитого
корыта, пытаясь воплотить в жизнь осенившую вас идею?

 

Вопросы эти вовсе не праздные, поскольку даже при очень благоприятных условиях создать успешный малый бизнес и вы- растить из него среднюю или большую фирму, которая сделает вас – её владельца – состоятельным или даже богатым челове- ком, совсем не просто. По данным Росстата, ежегодно в России количество малых предприятий и индивидуальных предприни- мателей увеличивается в среднем на 9%, а закрывается из уже работающих – 7%. Только 49% компаний доходят до годовой отметки, а рубеж в пять лет работы преодолевает всего 20%.

В США лишь около трети новых фирм успешно живут бо- лее шести лет. Большая часть предпринимателей терпит неуда- чу и теряет деньги, силы, нервы и время, так и не сумев достиг- нуть желаемого успеха. И даже те, кто сумел преуспеть, далеко не всегда добиваются этого в первом своём бизнес-проекте.

 

Это интересно

Активное использование слова «бизнес» в русском языке начинается с конца XIX – начала ХХ в. Бизнес как экономи- ческая деятельность трактуется широко. Это и деловая жизнь, и деловые круги, и предпринимательство, но также это и операция, затея, занятие, дело, являющиеся источни- ком дохода. Бизнес как предпринимательская деятель- ность, направленная на получение прибыли, понимается узко, это торговля, коммерческая деятельность и др. Биз- нес как клиентура, покупатели, публика, учреждения, спе- циализирующиеся в определённой сфере предпринима- тельства, понимается институционально.

Слово заимствовано из английского языка, и в боль- шинстве этимологических словарей business по своим ис- токам связывают с busy – «деятельный, занятой». Сред- неанглийское busi, древнеанглийское bisig несли значения

«занятый, поглощённый, прилежный, усердный». Немец- кое слово beziehen со значениями «покупать, закупать, за- казывать» ведёт нас к спектру современных значений по- нятия «бизнес».

 

 

Почему так происходит? Неужели для того, чтобы стать предпринимателем, нужны редкий талант и удача, а без этого шансы на успех минимальны?

Действительно, чтобы создать крупную фирму, успешно работающую на рынке долгие годы, нужны предприниматель- ский талант и очень сильный характер. А организация своего пусть и небольшого, но приносящего вполне приличный доход, дела по плечу многим людям.

Тогда почему большинство начинающих предпринима- телей терпят неудачу?

 

 

23

22

4

Ответ прост – люди берутся создавать бизнес, совершенно не подготовившись к нему, и раз за разом совершают ошибки, обрекающие их проект на неудачу.

Приведём наиболее типичные ошибки.

1.

25

24

Непонимание рынка, на который выходит фирма. Её основатель даже не пробует провести анализ рынка: сколько человек готовы купить предлагаемый товар или услугу, чего они ждут от данного продукта, как и где им удобно покупать, сколь- ко конкурентов будет мешать продвижению товара и т. п.

2. Отсутствие регулярного и квалифицированного

27

26

планирования бизнеса. Начинающие предприниматели редко задумываются о том, что и когда им надлежит сделать в будущем, чтобы фирма не прогорела, из чего будут формиро- ваться доходы, какие предстоят расходы и проч.

3. Недостаток управленческих навыков. Начинающий предприниматель обычно никогда никем не управлял и совер- шенно не представляет, как организовать работу подчинённых во вновь созданной фирме.

4. Недостаток денежных средств для развития бизне- са. У начинающего предпринимателя не хватает собственных и

 

 

заёмных средств, чтобы запустить свой проект или продержать его на плаву, пока выручка не станет регулярно превышать те- кущие затраты.

Многим людям не хватает сил и выдержки, ведь в первые годы предстоит работать очень много. Исследования показы- вают, что рабочая неделя при самозанятости составляет в сред- нем 64 часа, т. е. более 10 часов в день. А интенсивно работать готовы не все. К тому же иллюзии о собственном бизнесе как способе быстрого обогащения нередко стремительно развеи- ваются.

Как свидетельствует практика, большинство людей, вы- бравших самозанятость, не увеличивают в результате свои до- ходы. А каждый пятый начинающий предприниматель на про- тяжении первых 12 месяцев после запуска бизнеса в лучшем случае сводит концы с концами, с трудом покрывая текущие расходы.

Поэтому первый совет, который вам стоит обдумать, преж- де чем попробовать создать свой бизнес, звучит так: «Не начи- найте своё дело только потому, что бизнес – это круто».

Вот что пишет об этом Дэн Шоубел, СЕО компании Millennial Branding: «...Многие начинающие предпринимате- ли считают бизнес чем-то лёгким и занимательным – и их проекты умирают спустя год. Многие проекты никогда не взлетят из-за недостатка ресурсов, денег и хороших наставни- ков. Большинство молодых профессионалов не бизнесмены, но они пытаются ими стать, так как думают, что это “круто”.

Они воспринимают бизнес как альтернативу, если не могут найти нормальную работу. Безработица и экономиче- ские проблемы многих из нас заставили очнуться и пе- ресмотреть своё отношение к карьерным достижениям. Реальность сурова: большинство мелких “бизнесов” не пере- живают первых двух лет, а большинство людей – не предпри- ниматели».

 

 

23

22

4

Прежде чем взяться за создание своего бизнеса, попы- тайтесь здраво оценить, обладаете ли вы чертами, необходи- мыми для его успешного ведения. К их числу относятся:

1) сильное желание добиться успеха («Я одолею проблемы и создам успешный бизнес!»);

2)

24

способность очень много работать (нагрузку на этапе стартапа выдерживают немногие);

3)

25

умение неуклонно двигать бизнес к заданной цели во- преки трудностям;

4) готовность принять на себя ответственность (мораль-

26

ную, юридическую и интеллектуальную);

5) желание получить достойное вознаграждение («Мои труды должны быть оценены высоко!»);

6)

27

оптимизм («Всё можно сделать, если не сдаваться»);

7) ориентация на совершенство («Я сделаю это по первому классу!»);

8) умение организовывать работу («Истинный предприни- матель способен всё сделать сам, а потому может учить и дру- гих»);

9) ориентированность на прибыль («Я хочу получить при- быль и разбогатеть»).

 

 

Если вы решили создавать свой бизнес, то лучше начинать, как говорят, с малого… с малого бизнеса. А что это такое?

Малый бизнес, или малое предпринимательство, – это разновидность бизнеса, где бизнес-единицами являются малые предприятия (т. е. имеющие ограничения по количеству сотрудников). Малые предприятия с юридической точки зре- ния могут быть созданы в форме индивидуального предприни- мательства (ИП) или в форме юридического лица (например, общества с ограниченной ответственностью). Зарегистриро- вать ИП существенно легче, чем фирму, да и налоговая и фи- нансовая отчётности упрощены. Но вместе с тем форма ИП имеет ряд недостатков. Например, индивидуальный предпри- ниматель отвечает по своим обязательствам своим имуще- ством. Это означает, что в случае образования долга в связи с ведением хозяйственной деятельности он может быть воз- мещён из имущества индивидуального предпринимателя. ИП не подходит для ведения совместного бизнеса, многие фирмы не хотят взаимодействовать с ИП, так как у некоторых из них нет расчётного счёта в банке (что разрешено по закону) и от- сутствует печать. ИП не может осуществлять некоторые виды деятельности. ИП перечисляет фиксированную сумму страхо- вых взносов, даже если не вёл активной хозяйственной дея- тельности. Но в целом для начала ведения бизнеса можно ис- пользовать эту форму; многое зависит от того, чем вы собираетесь заниматься, хотите работать самостоятельно или совместно с друзьями.

 

 

 

 

22

4

Отвечаем на вопрос

24

23

Начиная свой бизнес, нужно знать, что это дело риско- ванное и совершенно не факт, что вы сможете в нём пре- успеть. Поэтому необходимо проанализировать свои уме- ния и личные качества и честно ответить на вопрос:

«Обладаю ли я необходимыми способностями для веде- ния бизнеса?».

26

25

Определённую помощь можно получить на разнооб- разных тренингах и семинарах, а профессиональные зна- ния – в институте.

27

Начиная свой бизнес, необходимо очень хорошо всё обдумать… А с чего следует начать, мы рассмотрим на сле- дующем занятии.

 

Делаем вывод

 

 

 

 

 

 

Что делать в такой ситуации
Итак, вы решили, что хотите создать своё дело, свой
бизнес.
Вопрос
С чего начать?

!

В первую очередь стоит последовать совету известного российского предпринимателя Сергея Галицкого и составить для себя самый простой бизнес-план.

 

Бизнес-план – это документ, в котором описываются все основные аспекты предпринимательской деятель- ности, анализируются главные проблемы, с которыми может столкнуться предприниматель, и определяются основные способы их решения.

 

 

Не стоит думать, что бизнес-план необходим только круп- ным предприятиям, организующим своё дело с размахом. Как показывает мировая практика, он нужен для всех форм и ви- дов предпринимательства, и прежде всего для того, чтобы тща- тельно проанализировать свои идеи, проверить их разумность, реалистичность и уменьшить тем самым риск неудачи. Кроме того, бизнес-план необходим для представления инвесторам, организациям, у которых предприниматель собирается занять деньги или иное имущество на реализацию проекта, для под- тверждения реалистичности задуманного дела, способности возвратить кредит и арендованное имущество.

 

 

В зависимости от характера и конкретных условий пред- стоящей деятельности – объёма производства, вида продукции (услуги), её новизны и т. п. – состав и структура бизнес-плана могут существенно различаться, но содержательная сторона должна быть одной и той же. Как правило, бизнес-план состоит из следующих разделов: описание продукта (услуги), оценка конкурентов, стратегия маркетинга, план производства, орга- низационный и финансовый планы.

 

Бизнес-план содержит ответы на 10 следующих вопросов.

1. Что сделает ваш бизнес интригующим для потреби-

телей, партнёров и для вас лично? (Вид 2

ение.)

2. Почему ваш бизнес будет своевременным и нужным ко- му-то именно сейчас и почему именно вы должны его создать? (Фундамент вашего бизнеса.)

3. Какого именно успеха, измеряемого во времени объёмом продаж, прибылью и количеством потребителей, вы хотите достичь? (Цели.)

4. Все ли люди есть в вашей команде и на своих ли они ме-

стах? (Человеческий капитал.)

5. Что собственно вы собираетесь продавать и как эти продукты будут соответствовать ожиданиям потребителей и рынка? (Продукты.)

6. Кто уже есть на рынке с похожим товаром или услугой и чем вы будете от них отличаться? (Конкуренция.)

7. Каким способом вы собираетесь рассказать будущим покупателям о своих преимуществах? (Маркетинг.)

8. Как вы собираетесь оплачивать расходы по запуску и первоначальному ведению своего бизнеса и какой доход мо- жете пообещать тем, кто даст вам денег, в расчёте на 1 руб. их вложений? (Финансы.)

9. Как вы собираетесь определять, что ваш биз- нес идёт по правильному пути, и как часто будете такую проверку проводить? (Измерение про­ гресса.)

10. Что вы хотите сде- лать со своим бизнесом в будущем: оставить детям в наследство, продать или превратить в         открытую акционерную компанию? (Что в конце пути.)

Для создания успешного бизнеса вовсе не обязательно, чтобы его основой был какой-то гениальный продукт, от но- визны которого все будущие потребители просто ахнут. Вот что говорит об этом сэр Рональд Коэн, основатель компании Apax Partners – одной из наиболее успешных европейских компаний венчурного финансирования* (вложения в компа- нии-инноваторы в 2010 г. – 3,1 млрд евро): «Многие из наибо- лее успешных новых бизнесов (стартапов) были сконцентри- рованы скорее на процессах, чем на продуктах. Так, Ричард Бренсон (Virgin Atlantic) сделал полёты менее утомительными, обеспечив пассажиров большими возможностями для развле- чений на борту своих самолётов. Фред Смит (FedEx) создал миллиардный бизнес за счёт улучшения доставки пакетиро- ванных почтовых отправлений. Телеведущая Опра Уинфри ста- ла самой богатой женщиной США за счёт успешного управле- ния личным брендом».

Теперь представим, что вы смогли сгенерировать интерес- ную идею, имеющую неплохие – по вашему мнению – шансы на успех. Но остаётся совсем не праздный вопрос: где взять деньги, чтобы этот проект реализовать?

Можно, конечно, вложить (инвестировать) в бизнес свои сбережения – если вы их ско- пили ранее. Более того, другие возможные участники финансирования проекта

могут даже потребовать этого («Ты должен взять риск и на себя!»).

Но не рискуйте в этом случае сум- мой большей, чем вы можете поте- рять, превратив свою жизнь в ката- строфу!

* Компании венчурного финансирования – финансовые органи- зации, дающие деньги на реализацию проектов вновь создаваемых компаний в обмен на долю собственности в будущей компании.

 

 

Впрочем, у начинающего предпринимателя редко имеют- ся для этого собственные сбережения. А потому возникает идея деньги одолжить. Такой способ привлечения средств называет- ся долговым финансированием. Им, в принципе, можно воспользоваться, но стоит иметь в виду следующее:

• если брать деньги у друзей и родственников, то можно навсегда испортить с ними отношения из-за разных взглядов на развитие бизнеса или из-за его краха;

• можно попытаться найти богатых людей, готовых вло- житься в стартапы ради дохода более высокого, чем в банках по депозитам. Но они могут вмешиваться в деятельность вашей компании, что вам вряд ли понра- вится, и даже отстранить вас от управления бизнесом (как это произошло в начале 2013 г. с создателем интер- нет-сервиса крупных скидок Groupon Эндрю Мэйсо- ном, когда показатели работы его компании стали ухуд- шаться);

 

• одолженные деньги надо вернуть строго в срок, в полной сумме и с процентами, а для молодой фирмы это доста- точно проблематично;

 

 

• стоимость ставки по кредитам обычно выше, чем по кре- дитам для давно существующих фирм, из-за большей премии за риск, которую хотят получить кредиторы («Если уж мы рискнём и дадим вам деньги под новый бизнес с неясной перспективой, то хотим за это процент повыше, чем можем заработать, кредитуя уже устояв- шийся бизнес. А иначе зачем нам рисковать?»);

• обычно банкиры требуют в качестве обеспечения воз- вратности кредита залог личного имущества (например, квартиры), что создаёт для семьи начинающего предпри- нимателя опасную жизненную ситуацию;

• фирме, начинающей свой путь с нуля (стартапу), полу- чить в России деньги в кредит у банка крайне трудно.

!

Чтобы вам дали кредит или как-то помогли в начале ваше- го дела, необходимо предоставить грамотный финансовый план. В этом случае вы будете оперировать понятиями «из- держки», «доход», «прибыль». Что это такое?

 

Издержки – это расходы на ведение бизнеса.

 

 

Издержки бывают постоянные, т. е. не зависящие от

!

объёмов выпускаемой продукции (например, аренда помеще- ния), и переменные, находящиеся в прямой зависимости от объёма выпускаемой продукции (сырьё, материалы, из кото- рых создаётся продукт).

 

Доход – это денежные суммы или материальные ценности, которые были получены в течение опре- делённого периода и в результате осуществления ка- кой-либо деятельности.

 

 

!

Прибыль – обязательное условие существования и разви- тия бизнеса.

Предприниматель должен всё время искать способ не про- сто что-то продать, а продать это что-то с прибылью.

В нашей стране есть ещё один вариант получения средств на открытие предприятия – взять деньги не у банка, а у фонда поддержки малого бизнеса (предпринимательства). Так назы- ваются государственные организации, которые присутствуют практически в каждом городе России. Кандидатов на финанси- рование они отбирают самостоятельно, но на основании жёстких критериев:

• готовый детально проработанный бизнес-план;

• полный пакет документов на создание новой компании;

• регистрация в налоговой службе, отсутствие долгов по налоговым отчислениям;

• обоснование прибыльности будущего проекта (сколько копеек прибыли будет получать новый бизнес на рубль вложенных в него средств).

 

 

Если бизнес-проект будет социально или экономически выгодным, то вы можете получить от государства безвозмезд- ную субсидию на его внедрение (т. е. её не нужно возвращать через определённое время), а также бесплатное обучение, право принимать участие в выставках и т. д.

Кроме фондов поддержки предпринимательства начина- ющий бизнесмен может получить помощь в следующих орга- низациях.

1. Отдел экономического развития администрации горо- да – предоставляет информацию о видах финансовой под- держки малого бизнеса.

2. Торгово-промышленная палата – оказывает консульта- ционную помощь по вопросам бизнеса, маркетинга, юридиче- ского права, помогает принять участие в выставках.

3. Бизнес-инкубатор – предоставляет образовательные, консалтинговые и другие услуги, необходимые для развития бизнеса и обеспечивающие среду и условия для производства товаров и услуг.

4. Венчурный фонд – инвестирует деньги в инновацион- ные проекты.

Содействием по получению кредитов для начинающих предпринимателей занимается и организация «Опора Рос- сии» – союз предпринимателей, оказывающий поддержку ма- лому и среднему бизнесу.

Эта организация помогает найти средства на перспектив- ные проекты, сулящие высокий доход. При этом размер одал- живаемых средств может достигать почти 70% необходимой для запуска бизнеса суммы. Отбор претендентов на получение кредитов осуществляется на конкурсной основе, когда все участники предоставляют подробный бизнес-план и расчёты, подтверждающие прибыльность будущего дела. Причём из

50 перспективных предложений кредитуется всего один-два наиболее выгодных проекта.

 

 

Премии или деньги от инвесторов получают, конечно, немногие, но то же самое можно сказать о любых путях финан- сирования стартапа – всегда много желающих и мало счастлив-

И на Западе, и в России большинство стартапов финанси- руется из собственных средств основателей, а «бизнес-ангелы» (так называют частных инвесторов, обеспечивающих финансо- вую поддержку компании на ранних этапах её развития), фон- ды, богатые друзья и родственники существуют в основном в легендах или появляются уже на той стадии развития бизнеса, когда компания может прожить и сама.

Нужно рассчитывать только на себя. Вот почему последний совет перед вступлением на дорогу начинающего предприни- мателя звучит так: прежде чем решиться на создание бизнеса, убедитесь, что ваши накопления в банке превышают (жела- тельно втрое) то количество, что нужно потратить, прежде чем бизнес начнёт приносить выручку, покрывающую все текущие затраты.

 

 

 

 

 

        

 

Что делать в такой ситуации
Cемья Цепелевых решила впервые поехать отдыхать за
границу. Выбор пал на Хорватию. После того как были
куплены путёвки, оформлены визы и собраны чемоданы,
осталось решить вопрос с валютой. Для семьи было удиви-
тельно, что, хотя Хорватия и входит в Евросоюз, но все
торговые операции осуществляются в местной валюте –
хорватской куне. Придя в банк в своём городе, Мария
Ильинична услышала от операторов, что такая валюта у
них не продаётся и в их маленьком городе они её купить
вряд ли смогут.
Вопрос
Что же делать семье Цепелевых, если они едут в страну, в
которой не принимают рубли, а местную валюту они ку-
пить не смогли?

 

 

24

23

22

4

Мы живём в России, её денежная единица – рубль. И какое нам, казалось бы, дело до того, что в мире существует ещё бо- лее 150 других национальных денежных единиц – валют? Рас- плачиваться ими в магазинах за товары мы не можем, и зар- плату нам платят не в долларах или евро, а в рублях.

25

Тогда зачем у входа в каждый банк висят табло с курсами валют, почему об этих курсах сообщают дикторы радио и теле- видения, зачем эти курсы помещают на первые страницы но- востных сайтов Интернета? Какой в этом смысл?

27

26

А смысл в том, что на жизнь любого россиянина события, происходящие в мировой экономике, влияют достаточно суще- ственно, и поэтому следить за изменениями курсов валют фи- нансово грамотному человеку полезно. Тогда он будет пони- мать, что ждёт его в ближайшем будущем с точки зрения доходов и расходов, как могут изменит