Порядок открытия и закрытия банковских счетов.

Основанием открытия банковского счета является заключение договора банковского счета.

В соответствии со ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях. По общему правилу банк не вправе отказать в заключении договора банковского счета и открытии счета. Различное толкование указанной нормы породило дискуссию о том, является ли договор банковского счета публичным договором в понимании ст. 426 ГК РФ. Ряд специалистов отрицают публичный характер договора банковского счета, в частности, М.И. Брагинский, Л.Г. Ефимова, Е.А. Павлодский и др. Другие авторы, например Е.А. Суханов, полагают, что договор банковского счета является публичным[1].

 

Порядок и условия открытия банковских счетов урегулированы Инструкцией Банка России от 30.05.2014 N 153-И (ред. от 24.12.2018) "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" (далее Инструкция о счетах). Инструкция предусматривает следующие основные этапы и необходимые действия, совершаемые при открытии счета:

Идентификация клиентов
(а также представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев)

Основанием открытия счета является заключение договора счета соответствующего вида и представление до открытия счета всех документов и сведений, определенных законодательством Российской Федерации, при условии, что в целях исполнения Федерального закона N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма":

- проведена идентификация клиента, его представителя, выгодоприобретателя;

- приняты обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарных владельцев, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом N 115-ФЗ, когда идентификация бенефициарных владельцев не проводится.

Кредитная организация на основании пункта 5 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ отказывает клиенту в заключении договора банковского счета, вклада (депозита), депозитного счета, если не представлены документы, необходимые для идентификации клиента и представителя клиента.

Перечень таких документов и порядок идентификации установлен Положение м Банка России от 15.10.2015 N 499-П (ред. от 20.07.2016) "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Кредитным организациям запрещается открывать счета на анонимных владельцев, т.е. без предоставления открывающим счет физическим или юридическим лицом документов, необходимых для его идентификации; открывать счета физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет, либо его представителя; устанавливать и поддерживать отношения с банками-нерезидентами, не имеющими на территориях государств, в которых они зарегистрированы, постоянно действующих органов управления; заключать договор банковского счета с клиентом в случае непредставления клиентом, представителем клиента документов, необходимых для идентификации клиента, представителя клиента в случаях, установленных законодательством.

В соответствии с абзацем вторым пункта 5.2 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ при наличии подозрений о том, что целью открытия счета является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, кредитная организация в соответствии с правилами внутреннего контроля рассматривает вопрос о наличии оснований для отказа в заключении договора счета соответствующего вида.