В контексте развития мирового страхового хозяйства

Страхование является одним из индикаторов современного состояния экономики и общества и отражает все те тенденции и проблемы, которые присущи странам с транзитивной экономикой. Поэтому нельзя утверждать, что развитие страхового рынка в нашей стране происходит непротиворечиво, целенаправленно и прогрессивно. Наряду с колоссальными изменениями и достижениями, которыми характеризовалось двенадцатилетнее становление этого рынка в нашей стране, ему еще присущ ряд серьезных проблем и задач, требующих решения. На сегодняшний день можно выделить следующие тенденции, которые характеризуют состояние и динамику развития национальной системы страхования, а также ее место в мировом страховом хозяйстве.

Во-первых, это постепенный рост долей объемов страховых премий и инвестиций в ВВП страны. Начиная с 1996 г. в России наблюдался постоянный рост доли страховых премий в ВВП: с 1,36% в 1996 г. до 3,06% в 2001 г., наблюдался также и небольшой рост доли инвестиций страховых компаний по отношению к ВВП с 0,34% в 1995 г. до 0,81% в 1998 г. При этом их абсолютные размеры и доли в ВВП являются крайне низкими по сравнению с аналогичными показателями развитых стран и стран с транзитивной экономикой. Так, доли страхования в ВВП Великобритании, Японии, Швейцарии, Франции, США колеблются в пределах 9-13%, аналогичные показатели по странам Восточной Европы находятся в границах от 3 до 6%, примерно в этих же пределах находятся значения показателя по странам Азии (Китай, Таиланд), за исключением Южной Кореи — примерно 12%. Отношение объема инвестиций к ВВП в европейских странах также имело тенденцию к постоянному его росту, но составляло в среднем более значительный процент, чем в России - 52-54% в 1999 г. Общий объем премий надушу населения в России имел не только несколько отрицательную тенденцию к снижению и составил в 2001 г. примерно 64 долл. США на человека, но и очень маленький абсолютный размер: в 1999 г. страховая премия на душу населения в европейских странах составляла в среднем 2 тыс., а в США примерно 2,7 тыс. долл. США в 2000 г.

Во-вторых, это постепенный рост общего объема страховых премий с одновременным снижением его темпов прироста. Так, в 2001 г. общий объем этих премий, собранных российскими страховщиками, составил 9,18 млрд долл. США относительно 2,12 млрд долл. США, собранных в 1994 г. Однако ежегодный прирост, скорректированный на инфляцию, имел тенденцию к уменьшению в течение последних трех лет: в 1999 г. (по отношению к 1998 г.) составил 1,64, в 2000 г. (по отношению к 1999 г.) — 1,47, в 2001 г. (по отношению к 2000 г.) - 1,36. Прирост за 9 месяцев текущего года составил всего лишь 8,3% относительно того же периода прошлого года. С другой стороны, даже такие темпы прироста собираемой страховой премии с учетом инфляции значительно превышают аналогичные средние темпы прироста по странам Европы - примерно 10—11% в год, странам Азии и Северной Америки - примерно 14% в год. В то же время доля России в размере 3,58 млрд долл. США в 1999 г. в общем объеме собираемой страховой премии по всему миру (2324 млрд долл. США) была несоразмерно малой, например относительно численности населения страны, и составляла 0,15%. Средний объем премий на одну российскую страховую компанию составил примерно 680 тыс. долл. США в 2001 г., в то время как аналогичный показатель, приходящийся на одну европейскую страховую компанию, составлял 135,2 млн долл. США в 2000 г.

Небольшие относительно мировых значений объемы инвестиций российских страховых компаний и снижение их размеров. Так, в 1998 г. объем инвестиций страховых компаний России составлял 1,06 млрд долл. США, что в общем объеме инвестиций страховых компаний в мире (4417,7 млрд долл. США в 1998 г.) имело долю 0,02%. Негативность ситуации заключается и в снижении абсолютных объемов инвестиций российских страховщиков в течение 1997—1999 гг.

В-четвертых, место российского страхового рынка в мировом страховом хозяйстве характеризуется структурой (направлениями) инвестирования активов страховщиков. Так, основными направлениями инвестиций европейских страховых компаний в 1999 г. были: акции и другие ценные бумаги с переменным доходом — 38%, облигации и другие ценные бумаги с фиксированным доходом - 35, займы - 12, недвижимость — 5, долевое участие в связанных компаниях -3, депозиты - 2, другое — 5%. В середине 2002 г. усредненная структура инвестиций российских страховщиков включала в себя: векселя небанковских организаций — 30%, банковские депозиты — 23, векселя банков — 13, денежные средства — 12, ценные бумаги и доли участия в уставных капиталах зависимых и дочерних компаний - 7, недвижимость и акции и доли участия в уставных капиталах неаффилированных организаций по 5, государственные и муниципальные ценные бумаги - 3, корпоративные облигации - 2%. Таким образом, один из наиболее важных признаков развитых страховых рынков в мире — мощная инвестиционная деятельность страховых компаний — находится в России в зачаточном состоянии, и даже относительно небольшие объемы инвестиций страховщиков оказываются вовлеченными в экономику только посредством банковских инструментов в отсутствие эффективных и надежных финансовых инструментов для размещения страховых резервов и, как следствие, отсутствие инвестиций для экономического роста и снижения нагрузки на бюджет.

В-пятых, уменьшение численности отечественных страховых компаний, которая в настоящее время составляет порядка 1350 страховщиков, при этом в течение последних трех лет стабильными остаются темпы их уменьшения 6—12% в год. В целом тенденция к постоянному снижению числа страховых компаний отражает общемировую тенденцию их укрупнения и слияния, то есть увеличения концентрации страхового рынка. В нашей стране она будет набирать все большие обороты в связи с повышением финансовых требований к деятельности страховых компаний, вступлением России в ВТО и характеризоваться формированием страховых холдингов вокруг наиболее крупных страховщиков, что, в свою очередь, положительно будет влиять и на повышение капитализации отечественного страхового рынка. Так, совокупный уставный капитал российских страховщиков составил, по данным на конец 2001 г., 27,3 млрд руб., что на 84,5% больше, чем год назад. При этом прирост совокупного уставного капитала по списку 50 крупнейших страховых компаний в 2001 г. составил около 150%, а прирост совокупных активов по ним — 80%. И уже в начале 2002 г. доля 50 крупнейших страховщиков в совокупном уставном капитале равнялась 57%, тогда как годом раньше на них приходилось всего 39%.

В-шестых, противоречивость развития современного страхового рынка России видна в усилении двух противоположных тенденций: с одной стороны, в его консолидации, а с другой — в увеличении региональных диспропорций в страховании. Первая тенденция, базирующаяся на формировании холдинговых групп и деятельности мегастраховщиков, выражается в повышении роли профессиональных союзов и объединений страховщиков, лидером которых является Всероссийский союз страховщиков, их трансформации в саморегулируемые организации, которые эффективно дополняют нормативную деятельность, осуществляемую Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ. Вторая тенденция связана с концентрацией развитых финансовых рынков в Москве и Центральном федеральном округе, в связи с чем и объемы страховых премий крайне неравномерно распределяются по федеральным округам: более 86% из них приходится на страховые компании Центрального федерального округа, в том числе на Москву — 70% от всего объема собранных страховых взносов в стране, 5,5 - Уральского, 3,7 — Приволжского, 2 - Северо-Западного, 1,4 — Сибирского, 0,6 — Южного, 0,5% — Дальневосточного федерального округов.

Наряду с положительной тенденцией концентрации страхового рынка наблюдаются монополизация, недобросовестная конкуренция и протекционизм, обусловленные разделом этого рынка в интересах ведомств, финансово-промышленных групп или территорий в рамках отраслевых и региональных программ страхования. К другим негативным региональным явлениям, требующим значительной координированной работы всего страхового сообщества, относятся проблемы неразвитости инфраструктуры страхового рынка, отсутствия институтов брокеров, оценщиков рисков и актуариев, взаимного страхования, трудности с привлечением профессионально подготовленных кадров, низкий уровень страховой культуры населения.

В-седьмых, это наличие диспропорций между обязательными и добровольными видами страхования. Обязательные виды, за исключением обязательного медицинского страхования, имеют крайне низкий коэффициент выплат и не являются строго рыночными видами, хотя и имеют, как правило, социальный характер. Число видов страхования, относимых в соответствии с российским законодательством к обязательным, приблизилось к 50 и продолжает расти. Однако впервые за последние несколько лет изменилась тенденция к увеличению доли добровольного страхования над обязательным: так, в 1999 г. пропорции между ними составляли соответственно 20,55% и 79,45, в 2000 г. — 18,38 и 81,62, в 2001 г. - 13,91 и 86,09, в 2002 г. - 17,4 и 82,6%.

Основной тенденцией, которая будет определять развитие отечественной системы страхования, является процесс и порядок вступления России во Всемирную торговую организацию. На сегодняшний день реальную конкуренцию иностранным страховщикам при полном устранении ограничений в их деятельности могут составить первые десять-двадцать отечественных страховщиков. Остальные, скорее всего, не выдержат жесткой конкуренции с иностранными страховщиками при либерализации российского страхового рынка. Даже самые крупные отечественные страховые компании значительно уступают средним и даже мелким иностранным страховым компаниям не только по активам и обороту, но и по технологиям, качеству и количеству предоставляемых услуг. Так, на отечественном рынке страхования представлено около 1000 страховых продуктов, в то время как в США — около 3000. Поэтому важнейшая задача при вступлении в ВТО — нахождение сбалансированной позиции по отношению к иностранным страховым организациям. На наш взгляд, жесткая позиция нашей страны в отношении защиты национальных интересов в сфере страхования не совсем оправданна. Должны быть разумные этапы либерализации отечественного страхового рынка, так как помимо жесткой конкуренции, западный бизнес несет инвестиции, новые технологии и качественные услуги для потребителей — все то, чего так недостает нашей страховой отрасли сегодня.

Конечно, транзитивное страхование характеризуется и другими, не менее важными тенденциями. С одной стороны, это несовершенства страхового законодательства и правового регулирования страховой деятельности, отсутствие законодательных актов, регламентирующих деятельность обществ взаимного страхования, определяющих порядок обязательного страхования. С другой -важные законодательные достижения, такие, как принятие Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств», снятие ограничений на включение страховых взносов в состав расходов по основным классическим видам страхования, использование ряда Типовых правил страхования, разработанных Всероссийским союзом страховщиков, значение которых трудно переоценить.

С одной стороны, это недоверие населения, предприятий и организаций в целом к финансовым институтам, в числе которых и страховые компании, долгосрочным финансовым вложениям и инвестициям. Так, из 65 млн налогоплательщиков с устойчивыми доходами только 18 млн ежегодно заключают договоры страхования. С другой стороны, это постепенное формирование благоприятных режимов налогообложения при заключении договоров страхования, перспективная и стабильная деятельность большинства страховых компаний.

Однако все основные проблемы отечественного страхования объяснимы, во-первых, сравнительно небольшим периодом развития коммерческого страхования в нашей стране, 10-12 лет деятельности которого пока несопоставимы с многовековыми этапами развития страхования в Великобритании, Франции, Германии, во-вторых, влиянием упомянутой выше транзитивной стадии экономического развития.

Несмотря на объективно присущие страхованию функции, суть которых, как известно, всегда неизменна, их реализация в каждой стране дает свои результаты, зависящие в целом от ее политической и социально-экономической ситуации, уровня общественного развития, национальных традиций. По оценкам специалистов, в нашей стране в настоящее время застраховано порядка 7-10% всех рисков, традиционно страхуемых в странах постиндустриального развития. Потенциал страхования, таким образом, в нашей стране, огромен, а в целом положительная динамика тенденций его становления и развития позволяет надеяться как на использование всех его внутренних резервов, так и на адекватную своему потенциалу роль в мировом страховом хозяйстве.