Понятие кредитной системы и её структура.

Слово «система» (от греч. Systema - целое, составленное из частей) означает множество элементов, находящихся в отношениях и связях друг с другом, которое образует определённую целостность, единство.

В современных условиях нет единого определения термина «кредитная система». В национальном законодательстве отсутствует понятие «кредитная система».

Некоторые экономисты под кредитной системой понимают совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. (Общая теория денег и кредита: Учебник/ Под ред. Е.Ф.Жукова, 1995г.)

Другие экономисты рассматривают кредитную систему как совокупность элементов, характеризующих кредитные отношения и их использование государством в процессе управления общественным производством.

Третья группа экономистов определяет кредитную систему как совокупность кредитных отношений между различными её субъектами: кредитными организациями, предприятиями и населением. В экономической литературе можно встретить и другие суждения о содержании данного понятия. Однако, несмотря на многочисленные определения, доминируют два подхода: функциональный и институциональный. Согласно функциональному подходу кредитная система – это не только совокупность кредитных учреждений, но и формы и методы кредитования. В соответствии с институциональным подходом кредитная система – это совокупность финансово-кредитных учреждений, которые привлекают временно свободные денежные средства и предоставляют их во временное пользование другим экономическим субъектам.

В широком смысле кредитную систему можно рассматривать как сложившуюся в стране совокупность кредитных организаций и правовых норм, регулирующих их деятельность. Следовательно, кредитная система – это система, обеспечивающая функционирование кредита в обществе.

Кредитные отношения являются базисом, на котором строятся все элементы кредитной системы. Объектом кредитных отношений выступает ссуженная стоимость, которая представляет собой движение средств на началах возвратности. Субъекты – кредитор и заёмщик.

Реализуют и организуют кредитные отношения банковская система и специализированные финансово-кредитные институты. Главным звеном выступает банковская система, поскольку банки являются основными кредиторами.

В кредитную систему иногда включают все финансово-кредитные институты, выполняющие функции финансовых посредников, в частности, страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные фонды и т.д. Однако многие из них не являются кредитными организациями, поскольку не имеют права предоставлять ссуды. Инвестиционные фонды в основном производят инвестиции в ценные бумаги. Страховым компаниям и пенсионным фондам разрешено, помимо основной деятельности, инвестировать средства в недвижимость, банковские вклады, валютные ценности.

Т. об. финансово-кредитные институты подразделяются на две группы:

- выполняющие кредитные операции

- осуществляющие инвестиции в ценные бумаги, недвижимость, страхование и т.д. В состав кредитной системы входят только первые из них.

Кредитная система имеет следующую структуру:

- банковская система,

-специализированные финансово-кредитные институты: кредитные кооперативы, факторинговые, форфейтинговые и лизинговые компании.

Кредитные кооперативы образуются для кредитования и сбережения денежных средств их членов. Основная их функция - предоставление кредитов преимущественно членам кредитной кооперации.

Кредитные кооперативы подразделяются на два вида:

1. кооперативы, созданные для предоставления кредитов на производственные нужды. Их образуют фермеры, мелкие предприниматели и т.п. Они объединяют юридические и физические лица. Активно стали создаваться в РФ в середине 90-х г.г. фермерскими хозяйствами.

2. кредитные союзы, предоставляют в основном потребительские ссуды, объединяют только физические лица.

Факторинговые компании производят кредитование своих клиентов под неоплаченные платёжные документы (счета-фактуры) за поставленные товары, выполненные работы и оказанные услуги. Право получения платежа по ним переходит к факторинговой компании. Эти операции могут выполнять и коммерческие банки.

Форфейтинговые компании предоставляют кредиты под неоплаченные коммерческие векселя при международных расчётах.

Лизинговые компании финансируют приобретение лизингополучателями основных средств у промышленных компаний. Все лизинговые компании функционируют благодаря привлечению банковского кредита. Сами банки редко участвуют в лизинговых операциях в качестве лизингодателей.

 

Типы кредитных систем.

По типу хозяйствования кредитные системы подразделяются на:

- распределительную (централизованную),

- рыночную,

- переходного периода.

Кредитная система современной России представляет собой систему переходного периода. Она является рыночной моделью, но отдельные её элементы не получили должно развития: не применяется кредитование по контокорренту, слабо развито синдицированное кредитование, при котором несколько банков объединяются для выдачи кредитов одному заёмщику, недостаточно используется ипотечное жилищное кредитование и др. виды потребительского кредитования. В стадии развития находится банковское законодательство.

Банковская система – это неотъемлемая часть кредитной системы, её подсистема.