Негосударственный пенсионный фонд

Опубликовал 18 Сентябрь 2011 | Автор Aviles

В пору дебатов и шума вокруг пенсионной реформы на Украине, хочу немного внимания уделить негосударственному пенсионному обеспечению. В частности такому инструменту как негосударственный пенсионный фонд – НПФ.

Негосударственный пенсионный фонд вместе со страховыми компаниями и банковскими учреждениями обеспечивает третий уровень пенсионной системы Украины – негосударственное пенсионное обеспечение. Именно благодаря третьему уровню каждый человек может сформировать личный пенсионный капитал, который даст возможность не снизить уровень жизни после выхода на отдых. Ведь для большинства населения (не учитывая привилегированных категорий) гарантированная первым уровнем (солидарной) пенсионной системы пенсия – это гарантированная нищета.

Что такое негосударственный пенсионный фонд

Негосударственный пенсионный фонд – неприбыльная организация, целью которой является накопление пенсионных взносов и осуществление пенсионных выплат. Денежные средства фонда аккумулируются на счетах банка-хранителя. А управляет этими деньгами (инвестирует) отдельная компания – КУА – компания по управлению активами. Для выплат же пенсии пожизненной или гарантированной на определенный срок, заключается дополнительный договор с компанией страхования жизни, так как законодательно только лайфовые страховщики могут этим заниматься. Вот такое хитросплетение.

Что надо знать – негосударственный пенсионный фонд не гарантирует доходности либо сохранения денег. Инвестиции могут быть доходными, но также могут приносить убытки. Поэтому необходимо самым тщательным образом выбирать негосударственный пенсионный фонд и ни в коем случае не формировать весь пенсионный капитал только в НПФ. Как один из вариантов может быть очень даже интересным.

Какие бывают негосударственный пенсионные фонды

Негосударственные пенсионные фонды разделяются на открытые (могут участвовать любые физические лица), корпоративные (участниками могут быть лишь лица находящиеся в трудовых отношениях с компанией учредителем фонда) и профессиональные (участниками могут быть лишь люди связанные по роду деятельности).

В конце 2010 года, в Украине насчитывалось около 100 негосударственных пенсионных фондов, из которых 83 – открытые фонды. Многие из них реально не работают, а только зарегистрированы. Так что выбор есть, но он не велик. Радует то, что участник фонда может сменить открытый фонд. При этом возникают определенные накладные расходы и нюансы.

Негосударственные пенсионные фонды в мире оперируют большими суммами денег, которые «тащат» экономику. Украинским фондам надо еще расти, но это не значит, что нужно забыть про НПФ. Он может занять достойное место в вашем пенсионном плане. Главное чтобы этот план был:)

Удачи:)

Такой финансовый инструмент как банк знаком каждому.

Можно по-разному относиться к банку как финансовому институту, но реальность такова, что рано или поздно приходить сталкиваться с банками. Правильным было бы понять, что такое банк и как он работает, чтобы осознанно подходить к вопросам выбора банка.

Банк – это кредитно-финансовое учреждение, главная функция которого – оказание финансовых услуг физически лицам и юридическим лицам.

Слово «банк» произошло от итальянского «лавка» (banco) – стола на котором менялы раскладывали монеты различных монетных дворов.

Из истории банков

Банк прошел долгий путь эволюции до того состояния, которое мы видим теперь.

С появлением денег, появились и люди, дававшие их «в рост» – под процент (кредит) и они же брали деньги на сохранение. Называли их ростовщиками. Поскольку ростовщичество осуждалось различными религиями, им занимались определенные люди, например в Европе – евреи, которым религия не запрещала (например, всем известные Ротшильды).

Роль банков выполняли и церковные хранилища, а также монастыри и ордены.

Со временем банки и банковские дома аккумулировали большие суммы денег, добивались большего влияния на политику. Взаймы у банкиров брали целые государства, например на ведение войны. А поскольку войны велись практически непрерывно, не было возможности вернуть долг. Взамен денег банкиры брали власть и из-под пола управляли всей Европой, набирая все большую и большую могущественность.

Фактически бурное развитие банков началось после «одобрения» их католической церковью.

Банки рано поняли, что им не нужно иметь в наличности сумму, которая соответствует обязательствам, поскольку вкладчики все вместе не приходят забрать деньги. С тех пор такая ситуация есть во всех банках. Ночной кошмар банкира – все вкладчики требуют вернуть деньги! Таки образом, понятно, почему теоретически можно «опрокинуть» практически любой банк.

Деятельность банковских учреждений

Основные операции банков:

• Надежное хранение денег – изначальная функция. За пользование деньгами вкладчика банки начисляет прибыль.
• Выдача кредитов по процент.
• Дополнительные услуги – конвертация валют, переводы, безналичные расчеты, сдача в аренду банковских ячеек. Для некоторых банков – сеньораж.

Как банк зарабатывает?

• Основным для большинства является «продажа» денег в виде кредитов. Разница между % депозита и % кредита – прибыль банка.
• Банковское обслуживание – комиссии за денежные переводы, конвертацию валют, обслуживание текущих счетов, аренда банковских ячеек и др.

Классификация банков

• Центральные (основная функция – контроль и регулирование банковского рынка страны, валютного баланса)
• Коммерческие (универсальные, инвестиционные и сберегательные)

На данный момент, в Украине действуют приблизительно 182 коммерческих банка. Как выбрать банк?

ПРО СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

Поговорим про страхование жизни (Life Insurance). Лично мне очень нравиться название страхования жизни на украинском языке – «убезпечення життя». В отличие от других языков, в русском языке название этого продукта имеет корень «страх». Гораздо ближе по сути этого продукта корень «надежность», «безопасность»!!!

Страхование жизни (Life insurance) призвано страховать финансовые риски застрахованного лица, его семьи.

 

Договора накопительного страхования обычно длительные (более 10 лет). Это связано с налоговыми льготами, которые предоставляются государством участникам подобных программ.

ПРО ФИНАНСОВЫЕ РИСКИ

Какие же существуют финансовые риски у человека? Тут речь идет о таких ситуациях, когда человек сам не в силах исправить свое финансовое положения.

Страхование жизни (Life insurance) обычно покрывает следующие риски:

• Смерть человека от несчастного случая
• Смерть вследствие болезней.
• Полная потеря трудоспособности по несчастному случаю
• Полная потеря трудоспособности по болезни
• Частичная потеря трудоспособности по несчастному случаю
• Частичная потеря трудоспособности по болезни
• Дожитие до конца действия договора страхования жизни.

Это основа, многие компании имеют дополнительные привлекательные предложения: на случай ДТП, на случай сиротства и т.д.

ПРО ПОНЯТИЯ В СТРАХОВАНИИ

Страховая сумма – сумма получаемая клиентом или выгодоприоблетателями после страхового случая

Страховая премия – сумма вносимая клиентом на счет компании страхования (взнос)

Страхователь – человек, который платит по страховке.

Застрахованное лицо - человек, который застрахован.

Страховщик – компания страхования жизни

Полис – документ, удостоверяющий отношения клиента и компании. Содержит все ключевые моменты договора страхования жизни.

Выкупная сумма – сумма получаемая клиентом в случае досрочного расторжения договора.

Аннуитет – пожизненные выплаты клиенту из накопленных им средств.