Как накопить на альтернативную пенсию

Как накопить на альтернативную пенсию

Иллюстрация http://www.sxc.hu/

После вступления в силу пенсионной реформы стало понятно, что государство делает все, чтобы не платить пожилым людям высокие пенсии. Например, для того чтобы получить минимальную пенсию, нужно отработать 30 лет женщинам и 35 лет мужчинам.

Ну а обещания власти ввести накопительную систему и вовсе выглядят попыткой обложить дополнительным налогом молодежь. По замыслу правительства все работники, которым на момент введения второго этапа будет менее 35 лет, должны будут отчислять на специальный счет взносы. Начнут с двух процентов, а через несколько лет эта сумма достигнет семи процентов официального заработка.

Чтобы уберечь деньги от инфляции, их передадут в управление частным компаниям. Однако в новом законе нет ни слова о гарантиях сохранности денег. А значит, получив деньги будущих пенсионеров, компания может с чистой совестью обанкротиться. Ну а как государство расплачивается даже за свои ошибки, думаю, рассказывать не надо. Вкладчикам советского Сбербанка до сих пор так и не выплатили их вклады. В общем, на государство можно надеяться, но самому тоже не стоит зевать. Специалисты предлагают начинать откладывать на будущую старость как можно раньше. А вариантов для этого не так уж и много.

Депозит: вариант для дисциплинированных

Самый простой способ откладывать на будущее - это банковский депозит. Открываете вклад с пополнением и вносите туда определенную сумму. Через несколько десятков лет там скопится приличная сумма. Правда, тут существуют несколько важных моментов: если банк не разорится, если вы будете делать отчисления регулярно, если не потратите деньги еще на что-то.

По сути это вариант для самых дисциплинированных людей, которые могут рассчитать, сколько им нужно будет денег через 10 или 20 лет, при этом учесть уровень инфляции и предположить доходность банковских депозитов на пять лет. Если учесть, что сами банкиры не могут с уверенностью сказать, что будет со ставками даже через 2-3 года, то что тогда говорить о простых людях.

В общем банковский депозит больше напоминает кубышку, куда вы откладываете то, что смогли накопить, а финучреждение спасает ваши деньги от инфляции. Платой за такую услугу станет тот факт, что вы будете постоянно перезаключать договор с банком и следить, чтобы он не прогорел.

Страхование: определяем срок выплат

Второй вариант позаботиться о своей старости - пойти в страховую компанию. Пенсионные программы страховщиков здорово напоминают программы накопительного страхования, о которых мы писали раньше, но есть в них одно существенное отличие: клиент может выбирать два варианта выплат - срочный и бессрочный.

Допустим, к оговоренному сроку вы накопили на своем счету определенную сумму. В первом случае выплаты будут производиться лишь в течение некоторого времени, оговоренного в полисе, например 10 или 20 лет. То есть если вы прожили дольше, то в какой-то момент ваше финансовое состояние может резко ухудшиться.

Второй вариант - получать выплаты до конца своих дней. В этом случае страховщики тоже вводят понятие минимального гарантированного срока выплат. Если он составляет 10 лет, то это значит, что в случае вашей смерти до истечения этого периода страховые выплаты будут получать ваши наследники до конца этого срока.

Что касается финансовой стороны вопроса, то выплаты в гарантированный период будут меньше, чем вы накопили на своем счету. В одной из компаний нам привели пример, что если мужчина к 65 годам накопил 50 тыс. долларов, то он сможет рассчитывать на пенсию в размере 3,6 тыс. долларов в год до конца жизни. То есть за 10 лет сумма выплат составит всего 36 тысяч.

Среди других финансовых аспектов этого вида накоплений стоит отметить долгий срок действия - как минимум 10 лет и невыгодное расторжение договора в первые годы. Чаще всего в первые три года выкупная стоимость равна нулю. Это значит, что если вы захотите расторгнуть договор, то не получите ничего. Потом выкупная стоимость вырастает до 50%, а впоследствии до 70-80% от внесенных вами средств.

Пенсионный полис сегодня - обеспеченная старость завтра

Неужели обязательно вкладывать деньги в пенсионное страхование, чтобы накопить?

Необязательно, но если вашей целью является накопление на дополнительную пенсию, сверх государственной, которая наступит через десяток лет или более, - очень желательно. Стоит отметить, что для большинства украинцев основная проблема при таком длительном накоплении не в том, чтобы отказаться от части расходов сегодня, а в том, чтобы делать это постоянно в течение многих лет. Все считают, что смогут это делать сами. В итоге самостоятельно это не получается. Страховой пенсионный полис создает элемент обязательности. Кроме дисциплинирующей функции страховой пенсионный полис выполняет еще одну не менее главную задачу: страхование на случай смерти и других рисков со здоровьем предполагается на все время действия договора.

Пенсионный контракт

Иллюстрация http://www.inmagine.com/

Для того, чтобы стать вкладчиком негосударственного пенсионного фонда (далее –НПФ) необходимо заключить пенсионный контракт. Пенсионный контракт является договором между пенсионным фондом, от имени которого в договоре выступает администратор, и вкладчиком НПФ. В соответствии с пенсионным контрактом осуществляется пенсионное обеспечение участника фонда за счет взносов вкладчика.

Участники и вкладчики НПФ

Следует разъяснить, что под термином «вкладчик» закон понимает лицо (как физическое, так и юридическое), которое осуществляет взносы в пользу участника НПФ. Участник - физическое лицо, в пользу которого осуществляются пенсионные взносы и которое имеет или со временем приобретет право на получение пенсионных выплат из пенсионного фонда. Участниками НПФ могут быть граждане Украины, иностранцы и лица без гражданства. Одно физическое лицо может одновременно являться и вкладчиком, и участником НПФ. Кроме того, вкладчиками могут быть супруги, дети, родители, работодатель участника фонда либо профессиональное объединение, членом которого является участник.

Администратор НПФ не может отказать лицу, желающему заключить контракт с открытым пенсионным фондом. Вкладчиками корпоративного и профессионального НПФ могут быть только лица, определенные уставом такого фонда.

Каждый вкладчик имеет право заключить один или несколько пенсионных контрактов с администратором одного или нескольких НПФ.

Основные требования к пенсионному контракту

Пенсионный контракт заключается в письменной форме. Если контракт заключается с вкладчиком, который не является участником НПФ, он заключается, по крайней мере, в трех экземплярах, если вкладчик одновременно является участником фонда – в двух. Один экземпляр контракта остается у администратора.

Вместе с экземпляром контракта администратор обязан выдать вкладчику и участнику такие документы:

• памятку с разъяснениями основных положений пенсионного контракта;
• копию пенсионной схемы;
• извлечение из устава НПФ, а по требованию вкладчика – копию устава полностью.

Пенсионная схема – документ, которым определяются условия и порядок негосударственного пенсионного обеспечения, осуществляемого тем или иным фондом. Пенсионные схемы, а также изменения к ним, регистрируются Госфинуслуг.

В пенсионной схеме должны быть отражены:

• описание всех видов и условий осуществления пенсионных выплат;
• порядок определения размера пенсионных выплат;
• срок, в течение которого осуществляются пенсионные выплаты, порядок их совершения;
• порядок и сроки оплаты пенсионных взносов, в том числе, возможность их изменения по условиям пенсионного контракта;
• условия и порядок участия в пенсионной схеме;
• права и обязанности вкладчика, участника фонда по данной пенсионной схеме.

Вкладчики имеют право свободного выбора пенсионной схемы. Поменять пенсионную схему можно, но не чаще, чем раз в полгода. Пенсионный фонд может изменять или аннулировать пенсионные схемы только в двух случаях:

• в случае отсутствия заключенных контрактов по данной схеме;
• при условии получения согласия всех вкладчиков, с которыми заключены контракты по данной схеме.

На всех экземплярах заключенного контракта делается пометка о выдаче документов, а также фиксируется дата их предоставления.

Кроме того, вкладчику НПФ вместе с контрактом предоставляется информация об администраторе, компании, управляющей активами и хранителе пенсионного фонда. Такая информация должна включать в себя: регистрационные и банковские реквизиты и реквизиты соответствующих лицензий.

В пенсионном контракте обязательно указываются:

• паспортные данные, идентификационный код участника и вкладчика фонда – физического лица;
• полное наименование, местонахождение и банковские реквизиты вкладчика - юридического лица;
• ссылка на выбранную вкладчиком пенсионную схему;
• срок действия контракта, условия его изменения и расторжения;
• порядок расчетов между пенсионным фондом и участником фонда в случае досрочного расторжения пенсионного контракта или ликвидации пенсионного фонда;
• права, обязанности и ответственность сторон;
• порядок разрешения споров;
• размер пенсионных взносов и условия его изменения;
• оговорка о том, что государство не несет ответственности по обязательствам НПФ.

Эти условия являются существенными для данного вида контрактов. В случае отсутствия какого-либо из существенных условий контракта, он может быть признан в судебном порядке незаключенным. В таком случае фонд не несет никаких обязательств по выплатам пенсий перед вкладчиками.

Из истории банков

Банк прошел долгий путь эволюции до того состояния, которое мы видим теперь.

С появлением денег, появились и люди, дававшие их «в рост» – под процент (кредит) и они же брали деньги на сохранение. Называли их ростовщиками. Поскольку ростовщичество осуждалось различными религиями, им занимались определенные люди, например в Европе – евреи, которым религия не запрещала (например, всем известные Ротшильды).

Роль банков выполняли и церковные хранилища, а также монастыри и ордены.

Со временем банки и банковские дома аккумулировали большие суммы денег, добивались большего влияния на политику. Взаймы у банкиров брали целые государства, например на ведение войны. А поскольку войны велись практически непрерывно, не было возможности вернуть долг. Взамен денег банкиры брали власть и из-под пола управляли всей Европой, набирая все большую и большую могущественность.

Фактически бурное развитие банков началось после «одобрения» их католической церковью.

Банки рано поняли, что им не нужно иметь в наличности сумму, которая соответствует обязательствам, поскольку вкладчики все вместе не приходят забрать деньги. С тех пор такая ситуация есть во всех банках. Ночной кошмар банкира – все вкладчики требуют вернуть деньги! Таки образом, понятно, почему теоретически можно «опрокинуть» практически любой банк.

Деятельность банковских учреждений

Основные операции банков:

• Надежное хранение денег – изначальная функция. За пользование деньгами вкладчика банки начисляет прибыль.
• Выдача кредитов по процент.
• Дополнительные услуги – конвертация валют, переводы, безналичные расчеты, сдача в аренду банковских ячеек. Для некоторых банков – сеньораж.

Как банк зарабатывает?

• Основным для большинства является «продажа» денег в виде кредитов. Разница между % депозита и % кредита – прибыль банка.
• Банковское обслуживание – комиссии за денежные переводы, конвертацию валют, обслуживание текущих счетов, аренда банковских ячеек и др.

Классификация банков

• Центральные (основная функция – контроль и регулирование банковского рынка страны, валютного баланса)
• Коммерческие (универсальные, инвестиционные и сберегательные)

На данный момент, в Украине действуют приблизительно 182 коммерческих банка. Как выбрать банк?

ПРО СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

Поговорим про страхование жизни (Life Insurance). Лично мне очень нравиться название страхования жизни на украинском языке – «убезпечення життя». В отличие от других языков, в русском языке название этого продукта имеет корень «страх». Гораздо ближе по сути этого продукта корень «надежность», «безопасность»!!!

Страхование жизни (Life insurance) призвано страховать финансовые риски застрахованного лица, его семьи.

 

Договора накопительного страхования обычно длительные (более 10 лет). Это связано с налоговыми льготами, которые предоставляются государством участникам подобных программ.

ПРО ФИНАНСОВЫЕ РИСКИ

Какие же существуют финансовые риски у человека? Тут речь идет о таких ситуациях, когда человек сам не в силах исправить свое финансовое положения.

Страхование жизни (Life insurance) обычно покрывает следующие риски:

• Смерть человека от несчастного случая
• Смерть вследствие болезней.
• Полная потеря трудоспособности по несчастному случаю
• Полная потеря трудоспособности по болезни
• Частичная потеря трудоспособности по несчастному случаю
• Частичная потеря трудоспособности по болезни
• Дожитие до конца действия договора страхования жизни.

Это основа, многие компании имеют дополнительные привлекательные предложения: на случай ДТП, на случай сиротства и т.д.

ПРО ПОНЯТИЯ В СТРАХОВАНИИ

Страховая сумма – сумма получаемая клиентом или выгодоприоблетателями после страхового случая

Страховая премия – сумма вносимая клиентом на счет компании страхования (взнос)

Страхователь – человек, который платит по страховке.

Застрахованное лицо - человек, который застрахован.

Страховщик – компания страхования жизни

Полис – документ, удостоверяющий отношения клиента и компании. Содержит все ключевые моменты договора страхования жизни.

Выкупная сумма – сумма получаемая клиентом в случае досрочного расторжения договора.

Аннуитет – пожизненные выплаты клиенту из накопленных им средств.

ПРО ОТВЕТСТВЕННОСТЬ

Хочу акцентировать ваше внимание на том, что есть две стороны (клиент и компания) долгосрочного договора страхования жизни, каждая сторона несет ответственность. При досрочном расторжении положена «неустойка». Именно поэтому если клиент через несколько лет захочет расторгнуть договор он не получит всех вложенных денег, а получит выкупную сумму полиса и заработанные деньги.

Остановлюсь на этом пункте подробнее, поскольку непонимание этого механизма вызывает негатив клиентов.

Компания страхования жизни планирует свою деятельность на многие годы вперед, исходя из того, что такое-то количество клиентов будет ежегодно вносить такие-то суммы денег. При этом, учитывая длительность договоров, компания имеет возможность инвестировать деньги в инструменты, которые принесут прибыль спустя много лет. Это так званые «длинные деньги». Механизм наличия выкупной суммы полиса (суммы которую клиент получает в случае досрочного расторжения) направлен та повышение надежности деятельности компании и защиту добросовестных клиентов, которые платят в срок.

Кроме того, ответственность на клиенте лежит в сфере полного и правдивого информирования про стиль жизни, состояние здоровья и другие важные аспекты жизни. Естественно, что компания не станет под лупой проверять каждого клиента! Но если при страховом случае всплывет (а в этом случае точно всплывет), что вы дали неверную информацию это будет определено как страховое мошенничество, а значит, страховая сумма не выплачивается.

Страхование жизни хорошо влияет на жизнь человека. Клиент, например, понимает, что если он будет ездить за рулем не пристегнувшись, страховой суммы не получит. Он для компании как самоубийца. Статистика говорит, что с людьми, имеющими полис накопительного страхования жизни, реже приключаются проблемы. «Береженного – Бог бережет»!

 

Окончание действия договора

1. Страховую сумму по дожитию
2. Дополнительный негарантированный инвестиционный доход
3. Фонд индексации (при условии уплаты индексированных премий)

По окончании действия договора страхования, клиент вправе выбирать вариант выплат: разовое получение всей суммы, получение денег в течении определенного периода, получение определенной суммы (в этом случае компания просчитывает в течении какого срока может платить такую сумму из сбережений человека), пожизненный аннуитет (самый используемый вариант).

Как накопить на альтернативную пенсию

Иллюстрация http://www.sxc.hu/

После вступления в силу пенсионной реформы стало понятно, что государство делает все, чтобы не платить пожилым людям высокие пенсии. Например, для того чтобы получить минимальную пенсию, нужно отработать 30 лет женщинам и 35 лет мужчинам.

Ну а обещания власти ввести накопительную систему и вовсе выглядят попыткой обложить дополнительным налогом молодежь. По замыслу правительства все работники, которым на момент введения второго этапа будет менее 35 лет, должны будут отчислять на специальный счет взносы. Начнут с двух процентов, а через несколько лет эта сумма достигнет семи процентов официального заработка.

Чтобы уберечь деньги от инфляции, их передадут в управление частным компаниям. Однако в новом законе нет ни слова о гарантиях сохранности денег. А значит, получив деньги будущих пенсионеров, компания может с чистой совестью обанкротиться. Ну а как государство расплачивается даже за свои ошибки, думаю, рассказывать не надо. Вкладчикам советского Сбербанка до сих пор так и не выплатили их вклады. В общем, на государство можно надеяться, но самому тоже не стоит зевать. Специалисты предлагают начинать откладывать на будущую старость как можно раньше. А вариантов для этого не так уж и много.

Депозит: вариант для дисциплинированных

Самый простой способ откладывать на будущее - это банковский депозит. Открываете вклад с пополнением и вносите туда определенную сумму. Через несколько десятков лет там скопится приличная сумма. Правда, тут существуют несколько важных моментов: если банк не разорится, если вы будете делать отчисления регулярно, если не потратите деньги еще на что-то.

По сути это вариант для самых дисциплинированных людей, которые могут рассчитать, сколько им нужно будет денег через 10 или 20 лет, при этом учесть уровень инфляции и предположить доходность банковских депозитов на пять лет. Если учесть, что сами банкиры не могут с уверенностью сказать, что будет со ставками даже через 2-3 года, то что тогда говорить о простых людях.

В общем банковский депозит больше напоминает кубышку, куда вы откладываете то, что смогли накопить, а финучреждение спасает ваши деньги от инфляции. Платой за такую услугу станет тот факт, что вы будете постоянно перезаключать договор с банком и следить, чтобы он не прогорел.