Страхование имущества физических лиц

Условия страхования объединяют в одном полисе риски пожара, кражи, стихийных бедствий, аварий, проникновения воды из других помещений, преднамеренных противоправных действий третьих лиц и другие, приводящие к гибели или частичной утрате имущества. Для таких договоров страхования действительны стандартные исключения из страхового покрытия, обычные для всех видов имущественного страхования.

Страховые тарифы рассчитываются по каждому риску отдельно, затем выводится общая тарифная ставка применительно к условиям "от всех рисков", действующая в течение срока договора.

Выделяют три группы объектов страхования, на которые подразделяется имущество граждан: строения; квартиры, принадлежащие гражданам на праве частной собственности; домашнее имущество. Страхователями могут быть собственники домов, квартир и вспомогательных построек, ответственные квартиросъемщики, арендаторы и съемщики жилых помещений.

Страховая стоимость строения определяется на основе его восстановительной стоимости в текущих ценах с учетом величины износа. Стоимость приватизированной квартиры рассчитывается по полной восстановительной стоимости, исчисленной исходя из ее общей площади и сложившейся в данном регионе средней стоимости квадратного метра площади.

Домашним имуществом в страховании считаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей, а также элементы отделки и оборудования квартир.

Существует два варианта такого вида страхования:

§ по специальному договору на страхование принимается: ценное и дорогостоящее имущество; коллекции, картины, антиквариат; запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам;

§ по общему договору, в котором страхуются все виды домашнего имущества, за исключением того, что оформляется специальным договором, а также элементы отделки и оборудования жилья.

Страховые суммы устанавливаются на основе действительной стоимости имущества на момент заключения договора в результате соглашения между сторонами.

Особенности договора страхования:

§ в договоре обязательно указывается адрес или территория, на которой объект считается застрахованным;

§ договоры страхования жилых помещений заключаются сроком на один год, домашнее имущество может быть застраховано на срок от одного месяца до трех лет;

§ страховая сумма в ходе действия договора страхования может быть скорректирована по желанию страхователя с учетом уровня инфляции (увеличение страховой суммы или определение страховой суммы в долларовой оценке при условии выплаты возмещения в рублевом эквиваленте);

§ страхователям предлагается система скидок и льгот, которые могут быть объединены в три основные группы: скидки за безубыточное страхование, льготы за непрерывное страхование, скидки определенным категориям клиентов (пенсионерам, инвалидам и др.)

 

Страхование технических рисков

Появление данного вида страхования вызвано ростом числа аварий и размеров ущерба вследствие увеличения мощности оборудования, величины и сложности объектов строительства. В настоящее время договоры страхования технических рисков являются самыми крупными по суммам страхового покрытия. Стало необходимым страхование гражданской ответственности за вред, причиненный третьим лицам из-за аварий: взрывов паровых котлов, проседания почвы при строительстве метрополитена и др.

Существуют следующие виды страхования технических рисков:

§ страхование строительно-монтажных работ;

§ страхование машин в производственной сфере;

§ страхование передвижных установок;

§ страхование электронного оборудования.

Страховой рынок предлагает следующие виды покрытия технических рисков:

§ покрытие ущербов, причиненных работающему оборудованию и механизмам (технологические риски), — полис "поломка машин" и страхование электронного оборудования;

§ покрытие ущербов, возникающих в ходе осуществления строительно-монтажных работ, а также при испытании и последующем обслуживании оборудования, — полис "монтажные работы" и полис "все риски".

Возможно осуществление страхования технологических рисков, таких, как:

§ ошибки при проектировании или в процессе производства, дефекты при литье, изъяны материала;

§ отказ или плохая работа контрольно-измерительной аппаратуры и приборов управления;

§ воздействие повышенного напряжения, короткое замыкание и прочие электрические явления;

§ отсутствие опыта, небрежность, ошибки персонала в выполнении операций.

Гарантия может предоставляться в общей форме, покрывающей все риски, или в ограниченной форме, только на электрические явления. Оборудование страхуется по восстановительной стоимости.

Страхование строительно-монтажных рисков

Используются следующие виды страхового покрытия. Полис "монтаж" возмещает страхователю прямой материальный ущерб при установке машин и оборудования в промышленном строительстве. Второй вид — страхование всех рисков в строительстве гражданских объектов — покрывает прямые материальные ущербы застрахованному имуществу и гражданскую ответственность.

Страхование технических рисков осуществляется вдобровольной и обязательной формах.Обязательные формы страхования относятся в основном к страхованию гражданской ответственности, связанной со строительством и эксплуатацией производственных объектов.

Федеральный закон "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" от 21.07.1997 г. в ст. 15 устанавливает необходимость обязательного страхования ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта. Страхуются риски причинения вреда жизни, здоровью, имуществу других лиц и окружающей среде в случае аварии на производственном объекте. Отнесение производств к категории опасных осуществляется по критерию производства, использования, переработки, образования, хранения, транспортировки, уничтожения определенных видов опасных веществ (воспламеняющихся, взрывчатых, горючих, токсичных и ряда других). В зависимости от степени опасности минимальный размер страховой суммы может составлять 1 000, 10 000, 70 000 минимальных размеров оплаты труда (МРОТ), установленных законодательством.

Необходимость страхования в строительстве предписывается Положением о лицензировании строительной деятельности (постановление Правительства РФ от 25.03.1996 г. № 351). В России пока нет закона об обязательном страховании строительно-монтажных рисков.

Страхование строительно-монтажных работ

Данное страхование обеспечивает защиту участников строительства от рисков случайной гибели или повреждения объектов строительства, оборудования, материалов и другого имущества, а также ответственность за причинение вреда третьим лицам. В качестве страхователей могут выступать все участники строительства: архитекторы, инженеры, строительные организации и их субподрядчики, арендаторы помещений, строений, земельных участков, лизингополучатели строительных механизмов. Архитекторы страхуют свою профессиональную ответственность, подрядчики — строительные и отделочные работы, оборудование и т. п.

Существуют следующие виды страхования строительно-монтажных рисков:

1. страхование объектов, возводимых на условиях "под ключ". В данном случае всю ответственность за строительство, поставку материалов и оборудования, монтажные и пусконаладочные работы несет генеральный подрядчик. Страхуются все риски, включая имущественные и риски ответственности. Стоимость страхования включается в стоимость строительного контракта;

2. страхование объектов на условиях "поставка и контроль". В данном случае обеспечение строительства оборудованием, стройматериалами, рабочей силой является функцией заказчика. Генеральный подрядчик осуществляет только организацию и контроль за строительством и монтажом. Имущественные риски страхуются заказчиком, риски ответственности — генеральным подрядчиком.

3.