Правовое регулирование предпринимательской деятельности банков.

Правовую основу банковской деятельности составляют следующие источники права.

А) Конституция РФ 1993 г., которая устанавливает, что финансовое, валютное, кредитное регулирование, денежная эмиссия находятся в исключительном ведении Российской Федерации (п. ж ст. 71).

Б) Гражданский кодекс РФ, который определяет общие положения о сделках и обязательствах, порядок правового регулирования кредитного договора (гл.42, ст. ст. 819—823), договоров банковского счета (гл. 44, ст. ст. 834—844) и банковского вклада (гл. 45, ст. ст. 845—860), а также виды и правила осуществления безналичных расчетов (гл. 46, ст. ст. 861—885).

В) Специальные федеральные законы:

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»; «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

«О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»; «О страховании физических лиц в банках Российской Федерации»; «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

Г) Нормативные акты Банка России.

Согласно ст. 7 Закона о ЦБ Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. Нормативные акты Банка России вступают в силу по истечении 10 дней после дня их официального опубликования в официальном издании Банка России — «Вестнике Банка России», за исключением случаев, установленных Советом директоров. Следовательно, Совет директоров ЦБ вправе ограничить случаи официального опубликования актов Банка России в «Вестнике Банка России».

Нормативные акты Банка России не имеют обратной силы и должны быть зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти. В то же время Закон о ЦБ содержит перечень нормативных актов, которые не подлежат государственной регистрации, если они устанавливают:

курсы иностранных валют по отношению к рублю; изменение процентных ставок; размер резервных требований; размеры обязательных нормативов для кредитных организаций и банковских групп; прямые количественные ограничения; правила бухгалтерского учета и отчетности для Банка России; порядок обеспечения функционирования системы Банка России.

Нормативные акты Банка России могут быть обжалованы в суд в порядке, установленном для оспаривания нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти (ст. 13 ГК).

Наряду с нормативными правовыми актами в банковской практике могут применяться обычаи делового оборота (ст. 5 ГК).

27. Понятие и признаки несостоятельности (банкротства).

Несостоятельность (банкротство) - признанная арбитражным судом неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей (далее - банкротство).

Признаки банкротства:

1. Гражданин считается не способным удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязательства и (или) обязанность не исполнены им в течение трех месяцев с даты, когда они должны были быть исполнены, и если сумма его обязательств превышает стоимость принадлежащего ему имущества. 2. Юр. лицо считается не способным удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязательства и (или) обязанность не исполнены им в течение трех месяцев с даты, когда они должны были быть исполнены.

Должник - гражданин, в том числе индивидуальный предприниматель, или юр. лицо, оказавшиеся не способными удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение установленного срока. Не могут быть признаны несостоятельными казенные предприятия, учреждения, политические партии и религиозные организации. Банкротство гражданина будет возможно после внесения соответствующих дополнений в ГК. Юр. лицо считается не способным удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязательства и (или) обязанность не исполнены им в течение трех месяцев с даты, когда они должны были быть исполнены. Применительно к гражданину применяется также критерий недостаточности имущества - сумма его обязательств должна превышать стоимость принадлежащего ему имущества. При наличии указанных признаков банкротства дело о банкротстве может быть возбуждено арбитражным судом при условии, что требования к должнику – юр. лицу в совокупности составляют не менее 100000 рублей, к должнику-гражданину - не менее 10 000 рублей. За преднамеренное и фиктивное банкротство, а также за неправомерные действия при банкротстве предусмотрена уголовная ответственность. Субъекты банкротства, их права и обязанности. К числу лиц, участвующих в деле о банкротстве, относятся: - должник; - арбитражный управляющий; - конкурсные кредиторы; - уполномоченные органы; - ФОИВ, а также ОИВ СРФ и ОМСУ по месту нахождения должника в случаях, предусмотренных ФЗ; -лицо, предоставившее обеспечение для проведения финансового оздоровления.

 

Процедуры банкротства.

Закон выделяет следующие основные процедуры банкротства:

наблюдение; финансовое оздоровление; внешнее управление; конкурсное производство; мировое соглашение.

Наблюдение - процедура банкротства, применяемая к должнику в целях обеспечения сохранности имущества должника, проведения анализа финансового состояния должника, составления реестра требований кредиторов и проведения первого собрания кредиторов.

Финансовое оздоровление - процедура банкротства, применяемая к должнику в целях восстановления его платежеспособности и погашения задолженности перед всеми кредиторами в соответствии с утвержденным арбитражным судом графиком погашения задолженности.

Внешнее управление - процедура банкротства, применяемая к должнику в целях восстановления его платежеспособности. Эта процедура вводится арбитражным судом на основании решения собрания кредиторов в случае установления реальной возможности восстановления платежеспособности должника. Максимальный срок внешнего управления также составляет 2 года. С даты введения внешнего управления прекращаются полномочия руководителя должника, управление делами должника возлагается на внешнего управляющего; вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Конкурсное производство - процедура банкротства, применяемая к должнику, признанному банкротом, в целях соразмерного удовлетворения требований кредиторов. Конкурсное производство вводится сроком на один год. Полномочия по управлению юридическим лицом переходят к конкурсному управляющему, который осуществляет инвентаризацию и оценку имущества должника, формирует конкурсную массу и осуществляет расчеты с кредиторами в соответствии с установленным законом порядком очередности.

Мировое соглашение - процедура банкротства, применяемая на любой стадии рассмотрения дела о банкротстве в целях прекращения производства по делу о банкротстве путем достижения соглашения между должником и кредиторами. Мировое соглашение заключается по решению собрания кредиторов между конкурсными кредиторами и уполномоченными органами, с одной стороны, и должником - с другой, и представляет собой гражданско-правовую сделку, путем которой стороны на основе взаимных уступок определяют размер подлежащих погашению денежных требований и сроки их погашения. Мировое соглашение заключается в письменной форме и может содержать положения о прекращении обязательств должника путем предоставления отступного, обмена требований на акции, облигации, новации обязательства, прощения долга и т.д. Мировое соглашение утверждается определением арбитражного суда, после чего производство по делу о банкротстве прекращается. Соглашение может быть расторгнуто арбитражным судом в случае неисполнения или существенного нарушения должником его условий.