Существенные условия договора банковского вклада.

Гражданский кодекс РФ прямо предусматривает одно существенное условие договора банковского вклада – его предмет (п. 1 ст. 432 ГК РФ). Однако это общее правило. Существенными условиями договора банковского вклада, заключенного в пользу третьего лица путем внесения вклада на вновь открываемый счет (ст. 842 ГК РФ), следует считать предмет договора и имя (наименование) лица, в пользу которого вносится вклад, поскольку эти условия прямо поименованы в законе как существенные. В случае отсутствия таких условий договор будет считаться незаключенным. Не допускается заключение договора банковского вклада в пользу: юридического лица, не существующего на момент заключения договора; умершего к этому моменту гражданина; не родившегося к моменту заключения договора ребенка.

Абз. 2 ст. 30 Закона о банках устанавливает, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Положения этой статьи обосновано критикуются юристами, так как, например, даже если условия об имущественной ответственности сторон за нарушение договора не будут указаны в его тексте, то необходимые положения о такой ответственности все равно установлены законом и будут подлежать применению. Однако, суды обязаны применять действующее законодательство. Например, в Постановлении ФАС Дальневосточного округа от 27 декабря 2010 г. N Ф03-8951/2010 по делу N А37-580/2010 содержится вывод о том, что условие о размере оплаты оказанных банком услуг и о порядке и сроках ее внесения являются существенными условиями договора банковского вклада (депозита) с физическим лицом. На уровне правоприменения можно попытаться опровергнуть такую позицию лишь отсутствием в ст. 30 Закона о банках привязки к конкретному виду договоров.

В целом, условие договора целесообразно признавать существенным только тогда, когда оно не может быть восполнено диспозитивной нормой закона.

Предметом банковского вклада в понимании материального объекта обязательства является денежная сумма или драгоценные металлы, переданные банку вкладчиком. Денежные средства могут быть предметом банковского вклада как в российских рублях, так и в иностранной валюте. Сумма банковского вклада - это общий размер денежных средств, внесенных вкладчиком в банк, на который начисляются проценты.

Следует учитывать, что предметом любого договора в смысле п. 1 ст. 432 ГК РФ следует считать наиболее важные действия, направленные на исполнение основных обязанностей сторон, которые составляют существо рассматриваемого договорного типа. Такое понимание предмета договора банковского вклада полностью совпадает с понятием объекта обязательства, возникшего из этого же договора. Таким образом, предметом договора банковского вклада следует считать действия банка принятию и возврату передаваемой во вклад денежной суммы.

Порядок внесения вкладов в иностранной валюте и рублевых вкладов нерезидентов регулируется Федеральным законом от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле". Им предусмотрено, что резиденты вправе без ограничений открывать вклады в иностранной валюте в уполномоченных банках (подп. 2 п. 3 ст. 9), также в банках-нерезидентах с обязательным последующим уведомлением налоговых органов (п. п. 1 и 2 ст. 12 Закона о валютном регулировании).

На территории РФ нерезиденты вправе открывать в порядке, установленном ЦБ РФ, банковские вклады в иностранной валюте и валюте РФ только в уполномоченных банках (ст. 13 ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле").

Главной особенностью договора банковского вклада в драгоценных металлах является его предмет - действия банка по принятию и  возврату драгоценных металлов.

Ч. 5 ст 5 Закона о банках предусматривает, что банковские операции и иные сделки с драгоценными металлами осуществляются с аффинированными золотом, серебром, платиной, палладием в слитках и (или) с золотом, серебром, платиной, палладием, учитываемыми на банковских счетах в драгоценных металлах, с монетами из драгоценных металлов. Представляется, что предметом договора банковского вклада в драгоценных металлах является не драгоценный металл как предмет материального мира (вещь), а, преимущественно, безналичный драгоценный металл, так называемый "обезличенный драгоценный металл", который может существовать в безналичной (дематериализованной) форме.